基于互联网金融背景下第三方资金支付风险与监管对策研究

文艺

摘要：近年来，随着互联网金融的快速兴起，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台纷纷抢滩，通过移动在线支付彻底改变消费者的支付习惯。但是，在这一新兴支付模式下，众多P2P平台崩溃、非法集资等事件也层出不穷。可以说，在互联网金融背景下所发展的第三方资金支付方式给社会公众带来了双刃剑的影响。基于此，本文对互联网金融背景下的第三方资金支付风险及相关监管对策进行了探析。

关键词：互联网金融 第三方平台 资金风险 监管对策

一、基于互联网金融背景下第三方支付的发展特点

作为近年来互联网上的新生事物，第三方支付服务逐渐涉及了货币支付清算等各个金融领域，其涉及面在不断扩大，交易量也日益庞大，俨然已经成为互联网金融的一项基础应用，渗透到人们日常生活的各个角落。

（一）发展规模不断壮大

随着生活节奏互联网化，从事第三方支付的企业数量也呈现出阶梯式的增长。据调查显示，我国第三方网上支付交易规模在2015年12月底已达9.31万亿元，同比增长 57.3%。其市场交易规模不断增长，而且随着其外部发展环境的日益规范，可以预期，第三方支付在未来一段时期内将继续快速增长。同时，随着我国网民规模和互联网的普及率不断递增，给第三方支付带来了更多的应用和商机，截止到2015年12月，中国手机网民规模是6.19亿，相比去年增长11.1%，移动支付应用作为移动互联网经济和消费的底层，也由此实现快速增长，如：2015年京东618下单量超过1500万单，移动端订单量占比超过60%；阿里巴巴双11全天交易额突破912.17亿，其中移动端交易额626亿元，占比为68%。

（二）市场格局相对稳定

随着第三方支付市场快速发展，一批该领域的企业也逐渐成长并壮大起来，并在整个支付市场的竞争中，占据稳定地位。阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯的财付通占据着支付市场的大壁江山，而银联在线和其他第三方支付企业市场份额近期都有所提升，但相对排名基本不变，第三方支付整体市场格局相对稳定。未来随着我国相关的政策法规日趋完善，第三方支付行业可能面临新一轮的洗牌，不仅要与传统支付方式竞争，第三方支付企业之间的竞争也会更加激烈。

（三）服务领域深入扩展

目前第三方支付最为成熟的服务领域是网络购物，但随着信息技术的发展以及行业创新的演进，其已突破电子商务领域而在不断的深入扩展其服务范围。现如今，人们可以足不出户，既可以通过互联网及移动通讯技术进行机票酒店的预订、水电气等各项杂费以及教育培训报名费的缴纳等，亦可以通过第三方支付进行收款、信用卡还款等。

二、第三方资金支付风险的具体表现

尽管我国第三方支付正处于蓬勃发展时期，但随着业务发展，其在金融、信用、技术及操作等诸多方面的风险隐患也逐渐凸显，主要体现在以下几个方面。

（一）金融风险

第三方支付作为互联网金融的重要组成部分，虽然其目前仍属于非金融机构，但其提供的服务已经涉及金融领域，诸如货币的支付结算以及一定程度上存在着具备资金储蓄性质的沉淀资金等金融业务，必然产生类似于金融机构的相关金融风险。这种风险大部分出现在账户模式中，具体可分为沉淀资金风险、套现风险、流动性风险等。

对于沉淀资金风险，由于第三方支付系统与传统的金融系统相比，资金停留在第三方支付账户中的时间更长，而且像支付宝这样拥有巨大市场交易额的企业，其沉淀资金量可是不容小觑的。另外对于支付宝沉淀资金的运用也一直是个敏感话题，其资金主要分散存管在全国各地各家各级银行，但实际上仍然很难掌握其总体规模及流向。对于整个第三方支付，如若其沉淀资金利用不当，比如投资失败，甚至是卷款潜逃等，其风险后果是难以估量的。

对于套现风险，在网上交易中，第三方支付平台为交易提供了技术性支持，可却无法保证交易的真实性，很有可能某些人会利用第三方支付账户如支付宝等，通过虚假交易来实现资金套现，比如信用卡套现。而非法套现一方面无疑会增加个人的风险点，比如遇到资金诈骗、个人信息泄露导致信用卡被盗刷甚至影响个人征信等风险，另一方面也会增加银行信用卡业务的风险，给银行资金的安全性甚至整个金融体系的稳定性带来威胁。

对于流动性风险，主要是由于发生诸如前文所述的第三方支付沉淀资金运用不当、经营管理不善等问题，使得企业面临资金变现压力或是资金流失无法收回进而无法满足运营需要而产生的，这不仅会给第三方支付企业带来流动性风险，在另一方面也会对第三方支付用户尤其是网上交易中的商家带来风险。

（二）信用风险

虽然第三方支付的介入弥补了交易过程中部分信用缺失的问题，但同时也带来了新的信用风险，主要体现为支付商的违约风险。

支付商的违约风险主要体现在其内部的违规操作、挪用资金或管理不善，导致的诸如客户信息和交易数据等的泄露、资金运用不当如前文所述的沉淀资金风险，从而影响第三方支付本身的信用，甚至导致破产等风险的发生，这些都会给客户带来不必要的困扰，甚至引发巨大的经济损失。

（三）技术及操作风险

技术风险主要体现在银行方面的结算接口系统、支付商的支付服务系统以及买卖双方的终端系统等方面，比如因为维护不当、系统不稳、病毒入侵等导致诸如电子设备、通讯系统等软硬件设施的故障，都将可能使得交易失败、数据泄露等风险的发生。

操作风险多是由于人为的错误或故意为之而导致的直接或间接的损失，比如用户方面由于疏忽大意导致操作失误，或是银行、支付商工作人员的故意、违规操作，或是操作系统或流程本身的不完善、失灵，这些都很有可能导致风险的发生，从而给交易中的参与主体带来损失。

三、基于互联网金融背景下第三方资金支付的监管对策

（一）强化对沉淀资金的管理

为避免第三方支付机构挪用沉淀资金进行非法运营等操作，监管机构要严格要求其开设备付金专用账户，与基本账户分开，并且这种备付金专用账户只能选择在一家银行开设，方便统一监管。另外托管银行要做好备付金账户的专业管理，最好针对具体客户做出明细分类账，切实核实查证每笔交易的真实性，杜绝第三方支付机构通过伪造交易等手段擅自挪用沉淀资金。

（二）加强资金流动性监管

监管部门要严格设置第三方支付市场准入门槛，使得具有相当资金规模和一定信用、实力的机构进入市场，同时得以进入市场的第三方支付机构自身也要不断创新，寻找新的营利点，积极开展一些增值业务，同银行积极开展合作的同时，也可以创新开发出一些银行尚未涉及的金融类新业务，提供差异化服务。同时支付机构自身最好也建立独立的风险管理部门，负责监管企业内部各项运作合规性，确保资金安全性、流动性。

（三）健全信用体系，实现共同监管

信用作为一个企业赖以生存发展的基础，对第三方支付乃至整个支付体系都十分重要，为此必须建立健全行业内部信用体系，定期披露支付机构信用评级报告，要求和督促其建立健全反诈骗机制、调节机制和赔付机制，对于可疑行为进行实时监控，另一方面可以在社会信用体系建设的基础上，通过制定公允的评价标准来对用户信用进行相互评价，从而增加对第三方支付各参与主体在网上交易中的约束，提高各方的诚信意识，实现共同监管。

（四）加强软硬件建设，防控技术及操作风险

必须不断加强网上支付软硬件系统的建设，持续升级开发系统，也可以从国外引进先进的信息安全技术，加强用户信息及交易数据在存储和传输方面的安全性，安排专人专职实时监控。同时，对于员工的信息安全教育和培训也要定期开展，强化员工安全意识以及操作能力，建立严厉的问责制度，防控员工违规操作，另一方面也要提高用户的安全认知，形成全面的信息安全保障体系。

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