保定市商业银行行业金融服务模式创新思考

□文/刘　莎　韦彩霞（河北金融学院　河北·保定）



保定市商业银行行业金融服务模式创新思考

□文/刘莎韦彩霞
（河北金融学院河北·保定）

［提要］随着京津冀协同发展战略规划的落地，保定市围绕核心大型企业将涌现一批小微企业。小微企业的历史发展机遇为城市商业银行的市场选择和金融服务创新提供了基础。行业供应链金融服务模式依托核心企业的支付能力和信用，为围绕核心企业的上下游小微企业提供金融服务，既可以解决小微企业融资难问题，还可以成为城市商业银行新的利润增长点。

关键词：行业金融；小微企业；城市商业银行

课题项目：2015年保定市哲学社会科学规划课题（课题编号：201501027）

原标题：立足行业金融创新保定市小微企业金融服务模式的思考

收录日期：2016年3月18日

在2016年全国两会上，“大众创业、万众创新”再次被写入政府工作报告，并被赋予了更多具体内容。作为经济发展的助推器和新增就业岗位的主渠道，小微企业发展的战略意义更加凸显，引起政策层面的高度重视，国务院多次召开常务会议专题研究支持小微企业健康发展的财税、金融政策，近几年多次削减前置审批即是明证。尤其是京津冀协同发展战略规划的落地，保定市迎来了前所未有的发展机遇，不论在巩固放大汽车及零部件、新能源装备等为主的产业特色，还是承接北京城市功能疏解和产业转移过程中，将围绕核心大型企业涌现一批小微企业。小微企业面临的历史发展机遇进一步为城市商业银行的市场选择和金融服务创新提供了基础。当各家银行真正意识到小微金融价值时，发现身边已经涌现出了不少竞争者。近两年河北银行、邢台银行、浦发银行等纷纷入驻保定，银行机构达到近30家。银行金融服务产品的营销已不再是推销某个产品，而是站在客户立场上提供综合化金融“解决方案”。

一、城商行提供行业金融服务适用性分析

所谓行业金融是指银行根据区域经济发展特征及产业集群状况，选取具有相当规模且具有一定发展潜力的行业，为行业内的企业提供各种金融服务的模式，集产品组合改进与服务模式整合的一种创新。一个行业中大型企业是少数，中小微企业占最大比重，且围绕核心企业形成上下游供应链条，因而行业金融模式是更适合小微企业金融服务的一种方式，准确地讲是“行业+供应链”金融服务模式。

首先，脱胎于城市信用社的城市商业银行最为了解当地产业发展，股份制改制过程中又有地方政府及企业的融入，这加强了城商行与地方经济及行业发展的密切联系。譬如，保定银行第一大股东为市财政局，前十名股东中包括有河北建设集团、三利毛纺、英利集团这样的当地企业，形成天然的共生关系；其次，国有银行网点收缩以及股份制银行趋向二、三线城市市区的网点布局为城商行深入县域提供了机遇。保定市拥有曲阳石雕、容城服装、雄县革塑、高蠡纺织、博蠡胶带、顺平肠衣、满城纸业、易县建材等众多县域特色产业，各具特色的县域经济为发展行业金融提供了可能；再次，小微业务单笔额度低、成本高，“行业+供应链”金融服务模式改变以前对中小企业信用风险评估的做法，转变为对整个供应链、交易进行评估。这种批量化的方式可以分摊业务成本，获得规模经济效应。

二、行业金融业务模式

行业金融业务模式的主要思路是：结合区域经济发展特征及产业集群状况，选取具有相当规模且具有一定发展潜力的行业找出核心企业，由于核心企业与供应商、经销商建立了战略联盟关系，对上下游客户的订单、应收账款情况等信息都有系统记录，因此银行获得产业链的交易信息，依托核心企业的支付能力和信用，为围绕核心企业的上下游中小企业提供金融服务，使三方达到共赢。（图1）

图1“行业+供应链”金融服务模式基本思路

一个供应链往往以少数核心企业为中心，上下游企业一般是中小型生产企业，资金缺口常常出现在购买原材料、维系正常经营活动和收回应收账款等环节上。因而近年来国内一些银行运用较多的模式有：一是为供应链上游的债权企业融资，以未到期的应收账款向银行进行融资的一种行为，即应收账款融资。主要解决供应商因为赊销无法及时获得账款，导致其无法继续采购原材料，或在接到大额订单后因为流动资金缺乏而难以完成订单生产的难题；二是企业把自己的存货作为质押而向银行办理融资业务的一种供应链融资模式，即存货融资模式；三是针对供应链下游企业采购商品的预付账款融资，主要解决商品采购阶段的资金短缺问题。

“行业+供应链”金融服务关注的不是单个企业的资质、规模和财务报表，而是更加关注其交易对手和合作伙伴，关注整个产业链是否稳固。银行与供应链中的核心企业进行合作，通过信息互换、供货与结算信息披露共同达到对上下游小微企业的物流与资金流监控，从而进一步控制贷款风险。

三、行业金融服务实践及面临的挑战

自深圳发展银行2006年率先推出供应链金融后，包括中国银行、交通银行、建设银行、招商银行、浦发银行等在内的各家银行纷纷推出类似产品服务，并在组织架构、管理模式、授信流程等方面进行了有益的尝试与探索。

大连银行在行业金融的开发上处于国内城市商业银行的领先地位，制订了包括汽车行业、工程基建行业、煤炭行业、工程机械行业、钢铁行业、化工行业、医药行业等在内的十大行业金融服务方案，基本上覆盖了各分支机构所在区域的重要集群行业。以汽车行业金融为例，大连银行为汽车供应商、经销商及终端用户量身设计了国内保理、汽车合格证质押融资、保兑仓等金融产品。再如，龙江银行是最早农业供应链金融模式的尝试者，抓住生产与加工这两个环节的核心企业，开展了资金流、物流全封闭的农业供应链金融尝试。民生银行近年来在地产金融事业部、能源金融事业部、交通金融事业部、冶金金融事业部之外拓展特色事业部：现代农业金融中心的茶叶事业部和与泉州分行并列的石材金融事业部等。

对比目前各家商业银行供应链金融业务发展情况，由于供应链金融产品复制性强，可以很快被学习，各家商业银行产品范围、服务内容等方面大致相同。随着“互联网+”时代的到来，互联网金融飞速发展，面对大型核心企业、第三方支付、电商平台等潜在竞争者，商业银行的供应链金融业务面临着巨大的挑战。一些大型核心企业尤其是第三方支付平台和电商平台积极向供应链的上下游延展业务，比如京东、阿里巴巴、苏宁、海尔等，试图分享银行在供应链金融领域的“一杯羹”。尽管银行拥有大量的客户资源，但竞争压力已经凸显。组织架构、管理模式、绩效考核等体制因素以及互联网化信息系统的技术因素决定了供应链金融业务的竞争能力。

四、对保定市行业金融服务模式的建议

（一）加强专业化管理，建立较为完善的组织架构。行业金融特有的规模化、专业化服务对银行组织架构提出了一定要求，而目前一些开展行业金融的部门没有设立专门的管理机构，缺乏专业化的规划、管理和监控机制。一级支行应根据自身客户资源，精选一批对银行利润贡献大的行业进行深耕细作。为精简业务流程，提高工作效率，满足中小微企业在融资方面“短、频、急、小、散”的需求特点，可以尝试建立适应于行业集群客户的事业部营销模式，根据拟涉足的行业特点设计相应的信贷业务流程，施行信贷工厂作业方式。

（二）做好区域市场规划。“大而全”的发展路线并不适合中小城市商业银行，城市商业银行想要在行业金融方面有所建树需要结合所在区域经济特色，选定合适的行业开发客户资源。市场可以是一个产业集群、产业链，或者是一个县域的产业集群等。保定市不仅拥有汽车及零部件、新能源装备行业的大型企业，也拥有曲阳石雕、容城服装、雄县革塑、高蠡纺织、博蠡胶带、顺平肠衣、满城纸业、易县建材等众多县域特色产业，一县一行业、一镇一品牌的集群经济特征可以成为城商行进行行业金融开发的切入点。选择经营机构所在区域的优势、特色集群行业进行批量开发，既有助于依托批量开发实现规模经济效应，也有助于从行业整体进行风险控制。

（三）加快互联网技术的应用，加强技术支持。随着互联网技术不断发展，线上化、网络化已成为行业金融的发展趋势。目前国内主要的大型银行和股份制银行都已完成了各自的互联网化改造。例如，工商银行的易融通、农业银行的e商管家、中国银行的融信达、融易达、销易达等系列产品，交通银行的蕴通供应链以及光大银行的阳光贸易融资等，都已经借助互联网技术实现了升级。而作为信息技术起步较晚的城商行，应尽快实现两个层次的技术目标：一是基于银行内部供应链金融作业流程的电子化；二是参与行业金融的合作方业务流程的电子化，从而实现银行、客户、其他合作方的信息和工作流程的对接。

主要参考文献：

［1］陈一洪.试论小微企业行业供应链金融模式———城市商业银行小微金融服务模式探析［J］.重庆邮电大学学报，2012. 5.

［2］吴琼.供应链金融的发展现状及问题分析［J］.中国管理信息化，2016. 2.

［3］陈亮，代晨.城市商业银行供应链金融业务合作模式研究［J］.财经问题研究，2015. 5.

［4］麦文翰.基于行业金融的城市商业银行运营模式研究［J］.区域金融研究，2013. 3.

中图分类号：F832. 3

文献标识码：A