大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

任凤

摘 要：近几年随着网络技术的不断发展，电子商务方面的规模也在不断发展壮大中，伴随而来的就是互联网金融的兴起。互联网金融属于一种依靠当前的大数据技术、云计算技术，同时伴随着社交软件以及网络等互联网领域的金融模式，其能够完成一定的资金转账、支付以及信用货款和投资等方面的功能。从一方面来讲，当前快速发展的互联网金融巨大的冲击了当前我国的传统银行产业，但是从另一方面來看也迫使我国的传统银行要及时的进行改革。本文针对这一问题，分析了处于大数据环境之下的互联网金融创新发展以及传统银行转型方面的情况。

关键词：大数据时代；互联网金融；传统银行

在我国现有的金融业的体系下，原有的金融竞争，来源于固有的传统观念，模式与方法并没有独特的创新。而在新的时代背景下，城市商业银行、股份制商业银行等各种各样形式的中小商业银行层出不穷，因此来自与同业内部的金融经济竞争意见变得十分激烈。而在信息技术时代的大数据的影响下，第三方支付企业例如：支付宝、财付通异军突起，影响力的巨大正在改变着商业银行的金融模式与生态。对商业银行的交易媒介、支付手段等金融服务功能带来巨大的冲击和挑战。

一、大数据时代的互联网金融基本的定义

当前处于大数据时代，那么对于在此环境下的互联网金融来说，其实际上就是借助实时的分析当前的大数据，并对其进行有机地整合，把大量的无规律化的数据进行归档足位，掌握相当量的客户多个方面的信息，并把这些信息提供给互联网金融机构。这些互联网金融机构结合这些信息，借助一足的科学分析手段充分掌握客户交易的侧重点，了解客户的投资爱好以及趋势，从而一足程度上预测客户的金融行为，这样互联网金融机构就可以有目的性的推销自己的金融服务。

二、大数据时代互联网金融的优势

（一） 庞大的客户基础

互联网的发展为互联网金融的出现奠定了庞大的客户基础。目前，互联网技术已经深入到千家万户，社会中的每个人无时无刻不在和互联网发生联系，这就形成了互联网金融发展的优势：客户基础庞大。

（二）广泛的服务覆盖

大数据时代的到来，为互联网金融的发展带来了新的能量，金融服务渠道不断拓展，普惠性的特点不断显现出来。互联网打破了时间与空间上对于金融领域的限制，大数据能够为金融业提供有针对性且成本低廉的普惠金融产品，这就在很大程度上提高了金融产品的服务范围以及客户的覆盖率。

（三） 低廉的交易成本

互联网金融主要依托信息技术，通过移动互联的手段对客户进行金融服务，这样不但提高了金融产品的透明度，还有效的降低了企业的管理成本与交易成本。互联网金融成本低的特点还赋予了其强大的生命力与活力，让互联网金融在激烈的市场竞争中占据了一定优势。

（四） 先进的数据技术

从客户准入方面分析，互联网企业可以通过网络痕迹的处理技术，在运营的过程中积累大量的客户 “软信息”，然后通过计算机进行数据分析从而实现数据的标准化，实时调查和监督客户的交易行为，及时甄别异常状况，消除各种交易障礙。从产品营销方面分析，互联网金融企业通过电子商务平台把互联网中的各种资源相互融合，能够集中整合目标客户，及时的进行有效营销。

三、传统银行接受互联网经济的必要性

对于传统的金融行业来说，以接受互联网经济为代表的转型升级，将会是商业银行在新常态背景下进行变革的成长的必经之路。在我国经济的高速增长向中高速回落，在中国经济由以及互联网金融的兴起，与新型模式的飞速发展的大背景下。金融业将面临着利润降低、存款流失严重等状况。这些都将危害我国传统银行现有产业结构，但是又是对银行转型的一大重要考核。

而传统银行在大数据背景下，要进行互联网金融经济的改革具有一定的必要性。首先宏观经济环境要求银行业不断进行创新与变革。对于目前而言，我国的经济整体发展正处于换挡期，因此经济增速也会相应的放缓，而在已经变化了的现有金融环境中，我国商业银行也随着发展态势的变换而不可避免地受到了影响，因而出现一些新问题。而在我国经济整体增长乏力的情况下，我国的大中型企业的经营也变得更加困难。对于银行而言，利润不断压缩。有些银行甚至因为难以收回贷款，亏损程度也与日俱增。信贷业绩的下滑，给传统银行的经营带来了很大的考验与极大的冲击。 因此，作为金融业的领军行业，传统银行转型发展互联网经济也不再是一纸空谈。商业银行应该树立新的经济模式与风险文化，从对现有市场经济的风险厌恶转化成为，主动调节风险理念，加快甚至推进商业银行的风险管理。在这种大环境下，银行的改革与转型已经变得刻不容缓。

四、 传统银行如何应对大数据时代的金融创新

（一） 基于大数据洞悉客户需求，提高银行服务意识

作为传统银行，面对金融业的创新，我们必须要积极的行动起来，不能坐以待毙。传统银行必须紧跟时代发展方向，提高自身的服务意识，利用大数据技术，深入发掘客户的需求，最大限度的满足客户的需要。我国的传统银行由于其长期处于垄断地位，其竞争意识比较淡漠，服务意识也相对较差，面对大数据时代互联网金融的飞速发展，传统银行必须要加快转型的步伐，不然很可能被市场所淘汰。传统银行应该加强对员工的服务意识的管理，提高员工的服务水平。利用大数据思维，及时准确的洞悉客户需求。通过数据模型与在线资信的调查，确认客户需求，根据不同客户的信用等级施行差异化的贷款定额，在降低银行经营风险的同时，扩大银行的业务量，增加银行的经济效益。

（二）树立大数据理念，开拓新的业务领域，提升银行核心竞争力

根据互联网金融企业的创新，传统银行也要紧跟时代发展步伐，不能只对优质企业和大企业开展融资业务。目前，传统银行的发展已经遇到了瓶颈，如果不能开拓新的业务领域来促进企业的进一步发展，那么传统银行想取得更大的发展将会非常困难，因为优质企业和大企业对于银行服务的需求已经基本饱和，传统银行必须要高度重视中小企业的融资需求，运用大数据技术，深入了解中小企业的实际情况，设立专门的服务机构为其提供金融服务，解决中小企业融资难问题的同时，提供传统银行的业务量和经济效益。传统银行应该以内部数据为基础，充分的利用大数据链条中的数据，建立统一的数据标准，不断强化对数据挖掘和分析处理的能力，在全行积极推广决策基于数据的理念，通过科学的数据做出正确的决策，提升银行的核心竞争力。

（三） 全面整合银行内外部数据，搭建大数据平台

我国的传统银行应该全面整合内部和外部的相关信息，根据这些信息进行统一的数据分析，建立一个银行数据分析和共享平台，通过这一平台的建立，提高传统银行的数据分析能力，保证银行管理层决策的准确性。另外，信息共享平台的建立有利于傳统银行更进一步的了解相关企业实际的信用情况和还款能力，降低银行的坏账金额，提高银行的利润率。另一方面，各个企业也能通过这一平台实现和银行的业务往来，提高传统银行的办事效率，对增加传统银行的业务量也非常的有利。因此，作为传统银行，必须要合理运用大数据技术，尽快建立一个大数据平台，为企业的发展创造更大的价值。

五、互联网金融与银行相结合

世界经济一体化之后，世界经济与中国金融市场与融合度与交流度已经越来越高。而宏观经济在世界经济的大环境下也愈加的动荡和变化。但是随着信息技术的不断革新，新市场也渐渐的开拓出来。消费者偏好也随着时代而不断的变换着。用户再对银行业现代化服务提出了更高要求的同时，也在追求着产品多样性与个性化的发展。在大数據时代下，金融经济不断的跨界发展，而只有创新才能保持金融业的稳定发展，因此要超越形势变化的根本便是持续不断的发展与革新。银行产业理念如果不加以更新，便不会获得创新的源泉，而管理机制的落后就更会使银行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的创新，不培育新型人才，创新也就只是停留在理念上。因此在金融产品的互联网发展中，人才是至关重要的因素之一。只有充分的发挥管理理念、建立适应市场的机制并与人才相结合，才能保持金融产品生命的延续性。商业银行才能够快速应对大数据时代下诸多变化的市场环境。

六、结语

总之，大数据时代是信息碎片化、媒介透明化、需求个性化的时代，在促进互联网金融实现更好更快发展的同时也需要让传统银行在最短的时间内实现转型，促进其获得更多的社会效益和经济效益，使其能够在激烈的社会竞争中谋求更快更好的发展和进步，因此，相关的工作人员一定要以大数据时代为契机，结合传统银行的特色和实际运行能力，不断的提出优化的措施，进而促进互联网金融和传统银行实现共同的发展和进步。

参考文献：

[1] 王源， 戴义. 浅析大数据时代我国商业银行的转型与发展[J]. 经营管理者， 2015.

[2] 陆岷峰， 虞鹏飞 . 经济“新常态”背景下中国金融业发展策略研究[M]. 天津商业大学学报， 2015.

[3] 孙杰， 贺晨. 大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J]. 财经科学， 2015.