互联网金融与小微企业融资模式创新研究

余斌

摘 要：随着科技的进步和时代的发展，我国的电子商务水平显著提高，互联网金融也随之成为时下比较流行的融资力量，并且日益成为帮助小微企业尽快融资的最好武器。本文介绍了互联网金融与小微企业融资模式的现状，和两者相结合的优势及其重要意义，并提出互联网金融与小微企业在共同面临的主要问题及其解决方案。

关键词：互联网；金融小微企业；融资模式

一、小微企业融资模式的现状

小微企业主要包括小型企业或者微型企业等企业。甚至小微企业可能会有很多是家族式企业。小微企业由于自身发展规模小、发展的前景并不明朗等原因，大部分存在融资难的问题。由于传统的金融机构发展时间久，要求已经十分规范严格，使得传統金融机构的客户主要是大中型企业，这使得小微企业难以向传统金融机构进行融资。这导致很多小微企业融资渠道单一。小微企业融资主要分成两种。内源融资主要是有自己投资、亲友借贷、原始累计这几种来源。外源融资主要是向银行、信用社等借款。但银行考虑到风险因素而很少会审核通过小微企业的贷款申请。由于小微企业规模小并且很少会出现股份分离现象，这使得小微企业借款多依赖于管理者的自身人脉。让小微企业发展十分艰难，很可能会出现无法经营。

二、对于互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义及结合优势

（一） 融资模式创新是国家战略需求与政策扶持的双重推动：互联网金融与小微企业融资模式创新是我国金融创新与小微企业发展实现双赢的重要战略渠道。一方面，小微企业需要互聯网金融的融资服务支撑，实现可持续发展；另一方面，互联网金融围绕小微企业需求丰富金融服务方式，实现金融创新。小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。

（二） 互联网金融与小微企业融资的协同合作优势：一直以来，融资难的问题，都是制约和限制小微企业生存和发展的关键因素。互联网金融的出现为小微企业融资难这一情况带来了转机，与一般的传统融资相比，互联网金融融资模式具有以下几点特点：1.普惠性。这种创新的融资模式，改善了以往小微企业采用的传统融资模式，拓宽了它们的融资渠道，从而提高了金融的普惠性；2.便捷性。小微企业可以通过互联网金融更为方便地获得合作伙伴、融资支持等资源，并且在互联网金融服务的帮助下，小微企业的融资门槛也降低了；3.针对性。互联网金融针对不同小微企业的不同情况，进行不同的服务和帮助。根据不同客户，提供不同的制度方案，使小微企业都可以找到适合自己的融资方案和融资产品。

三、两者合作面临的困难

（一） 互联网金融法律制度的不健全。由于互联网金融是近些年刚刚兴起的投资方式，所以其发展并不成熟。在很多方面都属于探索阶段，尤其是在法律方面并没有完整的该方面的保护法规。借货双方信息不对称，使得互联网金融在法律方面基本处于空白状态。因此发生金融业务的纠纷，很难保障借贷双方的权利。尤其是很多金融纠纷案件会因为没有准确的法律而产生法律漏洞，或者纠纷双方各有说辞各自不同，难以保障双方的合法权益，这会造成金融市场的无序状态。这无疑增加了它的市场风险。这是互联网金融及其不稳定的因素之一。这也使经过它进行融资的小微企业可能会以此存在一定的风险。加上对于互联网金融行业也没有适当的监控管理机构及透明公开的交易平台。这造成了小微企业在难以寻求到与之相适应的互联网金融，并且也让互联网金融市场处于无序状态。

（二）互联网金融没有权威的认证机构。在人们逐渐缺乏信任感的今天，新兴的互联网金融行业却并没有权威的认证机构。没有进行过审核与认证的行业对于申请者是一个明显的阻碍。由于现在的金融网络市场处于无序状态，所以申请融资的小微企业往往是在网上不知所措的状态，这造成企业申请融资时犹疑不定。同时，目前互联网金融对需要融资的小微企业的信用及市场发展前景没有做充分的调研，使用部分小微企业进行资金诈骗

（三） 互联网金融是通过网络融资有限。互联网金融融资方式主要是由小微企业在网上申请资金、自己提交自身数据然后进行融资。但互联网金融对申请融资的小微企业的现状了解不够。基本很少进行准确的经营状况考核。这造成贷款者为了成功借贷而隐瞒或者虚报自身信息。或者小微企业申请时放大对自身有力可以借贷更多资金的信息。而互联网金融在进行融资时由于不了解具体情况会出现比应融资金多融合的情况，造成一定程度上的融资资金的浪费。并且由于互联网金融融资是通过虚拟方式进行的使之可能发生诈骗行为。借贷者真实信息的获得是虚拟融资的一大难题。

（四）小微企业很难抵抗风险。由于小微企业普遍存在规模小、管理不规范及信息不对称等问题，抗风险能力弱，且融资时效性强，具有 “短、小、急、频”的特点。为了成功借到资金，贷款者往往隐瞒不利于贷款的负面信息，放大有利于获得贷款的信息，这对互联网金融企业的风控能力提出了巨大的挑战。此外，转型升级中的小微企业，融资需求也在逐步发生变化，融资期限变长、金额变大、风险变高、抵押担保品更少，金融服务需求也开始从单一化转向综合化。因此，互联网金融在服务小微企业时将面临巨大的风险。

四、互联网金融同小微企业对面对的困难的解决策略

（一） 加强互联网金融相关法律的建议健全与传播。我国现在互联网金融的法律法规还不健全，从而引发了很多金融纠纷。为了互联网金融的未来，我们应该加强它的相关法律的建设。建立健全相关法律，让其所有运作都是在法律规定下进行的，这有力于降低互联网金融市场的风险，维护金融市场的稳定。可以使很多金融案件做到有法可依。保证了互联网金融的稳定更是进一步的保证了金融市场的稳定。同时许多金融纠纷都是由于消费者法律意识的不足引发的。增强消费者金融方面的维权意识，合法维护自身的合法权益，这有力与金融纠纷的减少与解决。金融消费者法律意识的增强有利于金融机构的发展。加之法律的普及也更有利于市场的稳定发展。

（二） 增强互联网金融与企业间的沟通。互联网金融在对企业进行融资后双方应进行有效的沟通与交流。互联网可以作为一个总控平台，促进自身所有融资的小微企业之间的沟通。众多同一机构融资的企业间相互在虚拟网络上进行沟通交流。小微企业通过彼此间的经验借鉴，从而降低企业发展中的风险。并且可以增强小微企业面临危险时的抵抗能力。这样更能形成双赢的局面。而在小微企业间交流时，金融机构也可以通过交流的信息及时掌握所融资的小企业的现状。借此规避虚假信息，了解真实情况。甚至互联网金融可以成立企业管理团队，对小微企业提供管理及改进建议，增强双方间的沟通更有利于双方的互利互惠。

（三）提升互联网金融企业风险控制能力。互联网金融企业在风险控制中，除了运用传统的金融风险控制手段外，还要积极运用先进的互联网技术手段，建立完善的内控管理制度。1.要完善风险控制体系，设计各岗分离的小微企业信贷流程，同时运用科技手段全流程控制信贷风险； 要完善小微企业业务风险管理组织架构，通过设立风险管理委员会、风险总监、风险官和风险经理，实现对小微企业金融业务风险的多级监控。2.要创新风险管控技术，引入微贷技术中的信息交叉检验方法，实现企业非财务信息内部、财务信息内部、非财务信息与财务信息间的多重逻辑验证。3.要加强小微企业贷款风险分类和不良贷款处置，针对小微企业贷款制定差异化资产质量分类方法，并制定不良贷款处理专项政策，对满足核销条件的小微企业不良贷款建立快速核销通道，加快核销频率和进度。

（四）建立完善的社会信用体系。互联网金融的发展为完善中小企业征信体系提供了良好的技术条件和发展契机，建立中小微企业信用体系是降低信息不对称、缓解小微企业融资困难的重要举措。一是依托互联网数据积累和大数据技术，制定统一的小微企业信息征集数据口径，建立针对小微企业和企业主的信用评价指标体系和信用评审机制。二是依托互联网技术探索组建统一的互联网金融信息服务平台，实现小微企业信息的交流、共享，增强市场信息透明度。三是鼓励符合条件的互联网金融企业接入人民银行征信系统，实现信息共享。

五、结语

本文通过对互联网金融与微小企业融资在整合过程中遇到的问题进行分析，并对其针对性的解决办法作了详细说明。但由于双方目前还处于磨合期，且互联网金融也存在一定风险。但我们相信，只要认真剥析出存在的问题并及时作出解决的方案，会促使两者有一个很好地融合及健康的发展。

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