中国存款保险制度出台对村镇银行的影响研究

曾淑华

摘 要：随着中国金融体系改革的深入和加快，我国存款保险制度终于出台，存款保险制度的出台对整个金融体系将产生重大的影响。基于此，分析我国村镇银行发展面临的主要问题，以及存款保险制度出台对村镇银行的积极与负面影响。

关键词：存款保险制度；村镇银行；影响

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）10-0083-02

2015年3月31日，就在五部委发布房地产“新政”的次日，《存款保险条例》正式公布，存款保险制度在中国得以建立，酝酿了二十二年的存款保险制度终于面世。存款保险制度，就是银行为了避免在自身经营中由于某种原因发生危机或者倒闭的风险，通过向保险机构支付一定的保费从而切实保护存款人利益的措施。若一旦发生危机就可以向投保公司求助而返还存款人的存款。存款保险制度的出台对我国银行体系必将产生重大的影响，尤其是以服务三农为特色的小型村镇银行[1]。

一、我国村镇银行发展面临的主要问题

据银监会披露的数据显示，截至2015年上半年，全国村镇银行存款达到2 725亿元，贷款余额1 902亿元，实收资本461亿元，盈利132亿元。目前全国共有103家城商行开设了372家村镇银行，位列榜首；其次，120农村金融机构共开设253家村镇银行，而12家大中型银行设立超百家村镇银行；尽管5家外资银行仅开设27家村镇银行，但其业务拓展的力度也不可小觑。

（一）村镇银行吸储困难

在存款领域，村镇银行面对的竞争对手是工、农、中、建四大行，邮政储蓄和农信社，这些大银行不仅经营多年，其国字号背景更是让老百姓心里觉得踏实。由于很多村镇银行是刚成立不久，网点相对来说较少，就会严重影响办事效率。受到传统思想的影响，很多农民认为村镇银行是私有银行，他们认为这些银行缺少国家的支持，会联想到如果银行老板携款而逃，他们的存款就可能无法找寻，这种严重的心理不安全感会直接影响其他村镇银行的存款。如果村镇银行吸不到存款，将无法生存[2]。

（二）村镇银行的社会认可度不高

村镇银行属于新生事物，居民对银行的认可度不高，很多人宁可到农信社、四大行排队存款，只能眼睁睁地看着储户流失。目前，大多数村镇银行的网点仅有一个或者两个[3]。虽然在称谓上是村镇银行，但是在资金储备、人员配备和一些银行的基层网点相差无几。相比农信社，其网点非常有限。而且，受到传统思想的影响，人们对村镇银行的接受还需要时间。目前村镇银行以盈利居多，但由于规模偏小，盈利水平偏低，在杜晓山看来，“一是政策因素，财政机构不主张存款到村镇银行，缺少存款保险制度是其重要原因。二是村镇银行成立不久，老百姓对这类机构还不是很信任。”

（三）村镇银行缺乏必要的政策支持和人才支持

和农村信用社相比，国家税收政策对村镇银行的扶持力度相对较弱，如在减税的额度和时间都没有正规文件出台。对于三农发展有重要贡献的村镇银行也并没有得到相应的优惠。村鎮银行的服务对象主要是三农，政府的政策扶持是村镇银行生存和发展的重要保证，如果缺少这些必要的政策支持，村镇的银行的发展将举步维艰。

（四）经营和信用风险较高

村镇银行服务的对象为三农。而农业属于较高风险的产物，受到自然灾害和市场的影响很大，因此存在着高风险[4]。大多数村镇银行的贷款对象往往是小型个体户或者小型企业，他们在竞争中常常处于不利的地位，如果遇到农产品价格波动时将直接影响到贷款的归还。农户在贷款中缺乏抵押工具，客户违约后没有切实的保障，信用环境非常差，村镇银行农业信贷在回收上面临很大的操作困难。

二、中国存款保险制度出台对村镇银行的积极影响

（一）促进村镇银行增强市场化经营意识

一方面，存款保险制度的建立，会激发存款人的风险意识，资本充足率、风险等级、费用价格等指标都将成为客户选择银行的重点，从而强化了对银行市场的约束。另一方面，存款保险制度的建立，预示着银行市场退出机制的不断完善，银行一旦经营不善将由存款保险机构按市场化程序处置。这些因素不仅有利于促进银行提高经营效率，实现自我风险控制，也会激励银行的积极性和主动性，向客户展示稳健经营的良好形象，有助于银行改善治理结构、提升治理水平。村镇银行要想在市场竞争中利于不败之地，就必须面对残酷的市场竞争环境，积极地寻找利益突破点，才能在市场竞争中利于不败之地[5]。

（二）切实保障存款人的利益

随着银行业逐步深化改革，银行尤其一些地区或者小规模的银行在面对强大的市场竞争时，其对风险的承担能力是相对有限的。存款保险制度的出台为有效避免这种风险提供了一个科学的途径。保险机构向银行征收高额的保险费，不仅仅是为了风险之后的赔偿，还承担着采取一定的措施对村镇银行经营过程中可能存在的风险进行提醒和预警，将风险尽量扼杀在摇篮里。而一旦出现风险，保险机构就可采取一定的措施防止风险的再度扩大。即使是在最坏的情况下，村镇银行倒闭了，保险机构也可利用保险基金在市场化的运作下，通过重组、收购或者兼并都多种方式来避免因倒闭带来消极影响。这就完全避免了存款人的风险，使其存款得到切实保障。其次，村镇银行通过建立事前基金，向存款人说明和解释其强大的储备资金、风险防范和预防措施等内容，就可切断风险之后的恐慌情绪，预防资金链的断裂，预防因个人风险引发的一系列连锁反应，对维护整个社会金融秩序的稳定和有序发展也是非常重要的。

（三）为村镇银行的发展提供了一个平等竞争的环境

在存款保险制度出台之前，一些银行尤其是国有银行，一旦发生金融风险，其承担主体表现上虽然是银行，但其实是国家在承担他们的风险。由于缺乏必要的约束机制，一些银行为了追逐高额的利润而不惜投机倒把。保险制度的出台，使得村镇银行因不必担心风险而带来后顾之忧而有了同所有银行竞争的法宝。同时，存款保险制度中的风险处置职能，完善了商业银行的市场竞争机制，使其真正地在市场竞争中进出自由。存款保险制度的出台为村镇银行提供了一个基础性的制度保证，从而解决了村镇银行公信力不足的问题，真正为村镇银行的发展提供了一个平等竞争的环境。

（四）为村镇银行的发展奠定了坚实的制度基础

存款保险制度的出台，为银行业的发展奠定了坚实的制度基础，为其市场化构建了制度保障。存款保险机构会根据银行自身经营情况、吸收资金状况以及应对风险能力等各个因素综合考虑实行有区别的存款保险费率，这样就无形中促进了各银行之间的公平竞争，形成优胜劣汰机制，促进金融体系结构完善，也无形中提升了金融机构在服务实体经济上的能力。而相对大型国有银行，存款保险制度的出台更有利于中小银行的发展。一方面，它增强了中小銀行的信用体系，提升了中小银行在储户中的信用度；另一方面，它为中小银行的发展营造出了稳固的市场环境。存款保险制度的出台从根本上打消了储户对于存款安全性的顾虑，也提升了社会公众对于整个银行信用体系的信心，促进了整个银行业更加稳固的发展。通过加强对存款人的存款的保护，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

三、中国存款保险制度出台对村镇银行的负面影响

（一）加大了村镇银行的成本

对于村镇银行来说，存款保险制度最为直接的影响是因需上交一定的保险费用而导致成本增加，利润降低。一般而言，大银行由于在经营管理上比较完善，预防风险机制比较完备，抵御金融风险能力相对较强，因而保险费用也较低。而村镇银行由于在自身经营上、资金储备低、备付金的提留严重不足，如果再按照一定比例支付存款保险费，会进一步增加其经营成本，这无疑会加重其财务负担。

（二）面临更加严峻的市场竞争

存款保险制度出台后，多数银行都会面临客户存款搬家、经营成本上升、市场竞争加剧等压力。但是存款保险制度的出台将向广大储户释放一个信号，也就是政府将不再为商业银行的破产埋单，社会公众对中心银行信用体系产生怀疑。为保险起见，人们更倾向于将资金存入有一定抗风险能力的大型国有银行。村镇银行在信贷市场上的份额本来就非常低，与国有大型银行相比，村镇银行在经验管理、资金储备、盈利水平、资金补充途径、政策优惠等方面还是有一定的差距的，存款保险制度的实施有可能会进一步加大村镇银行的储户流失，吸纳存款能力下降，竞争能力不升反降。

（三）其对村镇银行的业务能力的要求更高

一般而言，存款保险制度的出台，会促使贷款利息收入占整个经营收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升，这对村镇银行的影响更为明显。村镇银行迫于息差收窄的压力而不得不寻求新的盈利增长点。以资产管理等为代表的中间业务在行业竞争中的重要性将不断增加，提高非息收入占比将成为村镇银行弥补利差收入下降、维持盈利增长的重要路径。因此，村镇银行必须提高为非信贷业务能力，加快非信贷业务的发展。

四、结语

虽然近年来我国村镇银行迅速发展，但是受到各种因素的制约，村镇银行的发展依然面临着吸储困难、社会认可度不高和缺乏必要的政策支持和人才支持。随着存款保险制度的出台，为村镇银行的进一步发展提供了新机遇和挑战。存款保险制度的出台促进村镇银行的市场化经营意识，存款人的利益也将得到切实保障并为其发展提供了一个平等竞争的环境，但是也面临着成本增加、市场竞争严峻和业务能力要求更高的挑战。

参考文献：

[1] 时秀花.探析存款保险制度对商业银行的影响及建议[J].时代金融，2014，（10）：34-35.

[2] 刘玮.推行存款保险制度对于股份制商业银行的影响及其应对措施[J].中国经贸，2014，（9）：45-47.

[3] 张传良，翁东玲.存款保险制度下我国村镇银行的道德风险探讨——东亚地区的经验与借鉴[J].亚太经济，2013，（2）：20-24.

[4] 郑琳.由监管角度看存款保险制度在村镇银行的适用——基于银监会对村镇银行监管政策的分析[J].知识经济，2012，（6）：23-25.

[5] 高伟.为村镇银行罩上存款保险的“安全网”[J].西部论丛，2008，（10）：22-25.

[责任编辑 陈丽敏]