村镇银行

王雨萌

摘要：中小企业“融资贵、融资难”的问题一直以来都是社会关注的热点话题，而目前我国的金融体制以四大国有商业银行为主导，大银行垄断现象更加剧了融资难度。中小企业和银行之间也存在着相比大型商业银行更多的信息不对称现象，这意味着会有更高的交易成本。本文笔者试图从村镇银行这一新型农村金融机构立足，将解决中小企业融资困境与村镇银行的发展对接，探究村镇银行较大型商业银行对中小企业融资的优势，并试图探索出一条共赢之路，以实现中小企业和村镇银行的协同发展。

关键词：村镇银行；中小企业；合作

一、 引言

中小企业在国民经济和社会发展中发挥着的重要力量，尤其在发展地方经济和解决就业问题发挥着不可替代的作用。然而在经济迅猛发展的今天，中小企业受限于规模较小，资信偏差，在内源融资不足的情况下，外源融资获取也很困难。而村镇银行由于自身流动性的原因，无法在短时间满足大企业大额的资金需求，故无法与大型商业银行抗衡。结合自身地域、行业、组织模式等优势，村镇银行将目光锁定中小企业，并与之保持亲近关系，在向中小企业提供资金、改善中小企业融资困境的同时也实现了自身发展。

随着村镇银行自身独特优势的凸显，中小企业融资难的问题有望得到适当缓解。在这一背景下，研究村镇银行对中小企业融资支持的优势分析，以及不断完善中小企业和村镇银行之间的合作对中小企业的可持续发展具有重要的现实意义。

二、我国村镇银行发展历程及现状

我国农村金融市场长期处于垄断状态，竞争不充分，服务水平低下，中小企业和农民贷款难的问题一直以来得不到明显改善。针对这一现状并借鉴国际经验，2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等六个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此正式启动。2007年，首家村镇银行落地后，各地村镇银行迅速发展。截至2010年6月末，可获得数据的192家村镇银行总资产规模为621.54亿元，净利润总额为2.77亿元。2013年《关于金融支持小微企业发展的实施意见》中强调，村镇银行要向中小企业倾斜金融资源，为中小企业开辟了一条绿色融资通道。截至2015年6月，银监会统计的数据显示，已批准开业的村镇银行达1203家，资产总额达8485亿元，行业净利润总额为59.2亿元。

在村镇银行总体规模及实力发展的同时，其中小企业贷款业务也是日渐完善。经历了这几年的发展，根据银监会数据可得，村镇银行的中小企业贷款业务的发展较为迅猛：2011 年末，实现中小企业贷款余额 631.5 亿元，占总贷款余额的 48%；2012 年末，实现中小企业贷款余额 841 亿元，占总贷款余额的 47%；2013 年末，实现中小企业贷款余额 1598 亿元，占总贷款余额的 50%。不难看出，中小企业贷款业务的发展速度很快，并且使得农村地区的金融覆盖率得以较大的提升，为当地中小企业的发展提供了广阔的空间。

相关数据和实践也说明，村镇银行的迅猛发展势必成为农村经济和中小企业发展的重要支持力量。

三、 村镇银行向中小企业提供资金的优势分析

（一）不能靠大型商业银行解决中小企业融资困境

1、从银行角度而言，大银行由于历史性原因，与国有大企业的固然着存在联系，对中小企业存在规模所有制方面的歧视。大型国有商业银行以“大城市、大行业、大企业”为市场定位，尤其是国有独资商业银行普遍实行授权授信制度，强化总行一级法人制度，上收基层行的授信权限等，客观上也阻碍了向中小企业放款。另外，由于中小企业具有高风险、高频率、高成本、低需求的特性，导致大中型金融机构难以通过为当地中小企业提供服务而盈利，因此，大银行固然会提高中小企业贷款门槛。

2、从中小企业自身而言，由于规模小，存在经营不确定的风险，可用于抵押的固定资产相对大型企业较少，以及会计制度透明度差等问题，中小企业能够提供给银行的贷款信息对大部分是“软信息”，因此大型商业银行难以对中小企业的经营状况和盈利前景做出准确判断，信息不对称的加剧导致中小企业贷款需求难以得到有效解决。

（二）村镇银行向中小企业提供融资的优势

1、组织模式创新优势

村镇银行属于单一制银行，相对于大银行而言是真正意义上的“小银行”。村镇银行虽然规模小，却是独立法人，属于一级法人机构，显然区别于商业银行的分支机构。这种单一制有利于自由竞争环境的形成，从而可以更有效地提高中小企业融资的服务水平和质量。

2、地域“软信息”优势

村镇银行具有显著的地域性特征，有较强的地缘性优势，其工作人员大多来自周边的社区，与当地的企业、个人有着紧密的联系，从而可充分并且低成本掌握地方上的软信息存量，避免了信息不对称带来过高的信息搜集成本。并且对于村镇银行的信贷经理而言，信息的获取过程往往与其日常生活联系在一起。即信贷经理与他人在平常的交流和沟通中便能有效获得潜在借款人的信用水平及经营能力等软信息。利用村镇银行的这一优势，中小企业在与村镇银行合作时，会获得更加优惠的利率、借款以及其他金融产品。

3、产品多样化优势

在产品方面，村镇银行一般采取小额贷款主动营销策略，针对中小企业对短期性流动资金的需求，推出中小企业喜闻乐见的产品，正当迎合中小企业融资的特点，给予中小企业适当的资金支撑。例如江苏省恩施村镇银行根据当地中小企业经营特点，有针对性地推出了最高额可循环经营性贷款、商业性担保公司担保贷款、存货质押贷款等信贷产品。

鉴于村镇银行较大型商业银行的优势所在，中小企业融资困境也有望得到缓解，与此同时，村镇银行也获得了长期较为稳定的合作伙伴。因此，中小企业与村镇银行建立有效的合作机制，注定是双赢之举。

四、 加强村镇银行与中小企业合作的路径选择

鉴于解决中小企业的融资难题，必然不能操之过急，也绝非一臂之力。加强村镇银行与中小企业的合作，一方面可以为中小企业提供稳定的融资渠道，另一方面也可以促进村镇银行自身发展，从而达到共赢局面。

（一） 村镇银行要加快自身建设，提高金融服务质量

1、扩展融资渠道，扩大资金来源

村镇银行应积极采取“引进来，走出去”的办法，努力探索各种吸收存款的新方法，从而保证企业存款、储蓄存款稳定增长，为向中小企业发放贷款奠定良好的资金基础。

2、优化贷款结构，灵活服务方式

村镇银行要实施“客户为中心，以市场为导向”战略方针，因地制宜地拓宽贷款业务品种，强化市场方面的营销力度。由于中小企业贷款质量、品种和期限都会对银行资产流动性产生重要影响，因此银行要针对中小企业信贷需求特点，为其定制特殊的贷款方式和还款方式。

在服务方式上，要坚持“灵活多样”原则。村镇银行可以充分利用业务量小、灵活性好的特点，在业务经营中灵活处理，从而更好地服务于中小企业。

3、加强信用风险管理

就村镇银行内部而言，必须研究并建立一种科学系统的中小企业信用评估体系，使得相关人员易于掌握并高效决策。再次，可以采取集团化经营，使业务多元化，统一管理，从而有效分散风险。

（二） 中小企业应提高自身融资能力

中小企业在获得村镇银行给予的资金支持的同时，也要不断营销自己，完善自己，以实现银企双方互相促进、共同发展的局面的实现。

1、强化自身的核心竞争力和创新能力

中小企业要根据资金、技术、商品等方面的不同，完善分工方式，确定产品的市场定位，及时调整产品结构，不断提高自己的核心竞争力和创新能力。

2、大力加强信用文化建设

信用文化建设在中小企业融资过程中发挥着至关重要的作用。因此必须加强中小企业信用意识的培养，在企业内期实施思想道德教育，培养企业家的信用品质。要积极引进和培养信用评级专业人才，并建立完善的财务会计制度，加强财务管理。中小企业务必要做到信守合同，依法纳税，有困难时与银行协商解决，从而建立良好的银企关系，为企业融资创造优越条件。

（三）实施差异化监管制度，改善融资环境

村镇银行可以科学有效地简化监督手段，从而降低村镇银行的监管成本。要继续实施差异化的资本充足率和存贷比监管政策，适度降低对村镇银行的资本充足率和存贷比要求；继续实施差异化的存款准备金率政策，适度降低对中小银行的存款准备金率要求。在差异化更加自由的条件下，村镇银行有条件更加自由地制定自身的贷款政策，满足当地中小企业的需求，也有利于达到一个共赢的局面。

五、 研究小结

综上所述，村镇银行作为新型农村金融机构的典型代表和现代银行业的有效补充，服务于中小企业的定位优势显著，对中小企业的融资定会发挥积极有效的推动作用，因此中小企业向村镇银行寻求融资支持定会是明智之举。就资金供给方而言，村镇银行扩大对中小企业贷款可以发挥自身的地缘、信息、组织模式等优势，从而进一步扩大自己的规模；就资金需求方而言，中小企业可以获得较低的融资成本和多样化的融资产品，从而获得稳定的资金来源。

然而在经济发展的激流中，中小企业在利用村镇银行的特殊优势吸纳资金的同时，要不断完善自身信用、管理、组织、监督等机制建设，从而实现与村镇银行的良好对接。与此同时，政府也要对中小企业融资提供一定的便利性，对村镇银行实行差异化监管和鼓励政策，为中小企业的发展提供坚强的后盾。（作者单位：河北工业大学）