安徽省农村金融发展现状与对策研究

杨倩文

摘 要：通过文献研究法/实地调查法等多种研究方法，以安徽省为研究对象，分析安徽省农村金融发展现状与问题，并提出完善安徽省农村金融的对策。

关键词：农村金融；经济增长；金融机构

中图分类号：F290 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）10-0089-02

一、引言

随着我国经济社会的进一步发展，金融对经济发展的支撑性越来越强，金融已经成为现代经济发展的关键力量。大量的学者通过研究发现，经济的发展往往伴随着金融的发展，金融的发展和经济的发展之间存在着长期的密切关系。安徽省作为农业大省，近些年来经济发展迅速，在经济发展的同时，安徽省的金融发展到底如何？存在何种问题？该怎么完善？对于这一系列问题的解答，对于促进安徽省农村金融的完善具有一定的现实意义。

二、当前安徽省农村金融发展的现状与问题

（一）农村金融的组织配置不完善

就当前安徽省农村金融组织发展现状分析，农业发展银行业务范围单一，放贷对象不针对农户；农业银行出于经营效率的考虑，信贷资金大量退出农村市场；农村信用合作社由于管理体制、经营体制的不健全，支持三农力不从心；邮政储蓄实际上成为从农村抽取资金的“抽水机”，不能发挥“反哺”三农的作用；农业保险基础极为脆弱，不能适应三农发展的客观需求；数量众多的农户和农村中小企业除了从农信社和民间借贷外没有其他融资渠道，无法获得有效的资本支持，这种局面成为长期制约安徽省农村经济社会发展的重要因素。

（二）农村信贷资金的结构需要调整

目前，安徽省农村信贷资金的结构可以归纳为农村的信贷资金在总体上呈现出逐年增加的趋势，但是农村的金融机构作为市场主体，也需要规避风险，农业生产从总体上来说，面临着较大的风险，相对于乡镇企业来说，农村的金融机构更愿意将资金贷给乡镇企业。一方面，农户缺乏有效的抵押物；另一方面，当前农村农民的总体信誉度较差，信用违约情况多有发生农村的金融机构为了避免贷款的风险，一般农村储蓄的资金投入很少用于农业生产。农村资金的逆向流动的情况十分明显，大量农村资金流向城市和非农领域，加剧了城乡之间的资金的失衡。

（三）农村金融市场的竞争缺失

竞争缺失的根本原因在于长期以来农村金融机构政府管制严格。改革开放以来，政府已采取一系列改革农村金融，克服脆弱的金融体系以稳定、提高农村金融市场促进三农金融服务，但资金短缺的农村金融市场缺乏活力，缺乏现代化的金融业务，难以满足安徽省特色农业的发展。它的根源在于严格监管的金融和金融环境存在半封闭金融体系。从制度变迁的角度来分析，这种农村金融的变迁过程就是属于一种强制性制度变迁过程，不能满足融资需求的融资需求，供应体系的各个方面并不足够，使得农村金融的服务严重落后于安徽省农村经济增长的需求。

（四）农村金融相关机构的功能定位尚不明确

当前，安徽省农村体系金融机构无非就是中国农业发展银行、中国农业银行以及中国邮政储蓄银行和农村信用社等四类机构，在实际上，除农发行以外，邮储银行、农业银行以及农村信用社的基本功能完全一致。农发行作为政策性银行，其功能也逐渐弱化，对于农村经济的发展金融支持力度也正在逐渐减弱。当前农业银行业务范围非常狭窄，加之作为政策性银行其管理机构臃肿，市场意识不强，对于农村金融的促进作用已经非常有限。从农业银行的角度来说，农业银行顾名思义，是农村经济发展的支持银行，但是近些年来，受到外资银行的挑战以及中国经济社会环境的急剧变化，农业银行早已经偏于商业化，其发展的中心早已经由农村转入城市，其功能定位也已经由农业转变成为了商业，对于农村经济发展的定位早已经名存实亡，对农村经济增长的作用也正在逐渐减弱。与此同时，农村信用社虽然立足于农村，但是收到金融环境的变化，当前农村信用社还存在产权不清、治理结构不完善、股东权益不明确、信贷管理运作不规范、风险责任未落实等问题。中国邮政储蓄银行也同样面临功能定位的问题，早期邮储银行在吸纳农村存款促进农村经济发展方面做出了一定的贡献，但是近些年来受到金融环境变化的影响，中国邮政储蓄银行的功能早已经转变成了以城市商业为主体，对农村经济的支持力度也正在逐年减弱。

（五）风险分散与转移机制缺乏

首当其冲的就是当前农业的保险制度非常不健全。安徽省是农业大省，地域广，每个区域的自然环境各不相同，在农业发展过程中，安徽省自古以来就遭遇到不同的天灾人祸，使得农业发展受损严重，这不仅给农户带来了一定的损失，同样也给安徽省的农业发展带来了安全隐患，安徽省的粮食安全也受到了挑战。建立和完善农业的保险机制显得异常重要。当前安徽省农业保险制度无外乎两种，一种是政府的直接救济，政府的直接救济固然体现了以人为本的执政理念，但是这一方面会给政府带来财政压力，另外一方面，救济款的发放可能会层层克扣，导致最终到农户手中的救济款寥寥无几，直接导致了贪污腐败。另一种保险公司推进的商业化保险，但是农户的参保意识不高，且保险模式难以完全切合农村的实际，致使保险效率也不高。另外，农村金融风险还有一个重要的问题就是风险转移机制缺乏。当前农村金融机构的不良贷款逐年上升，究其主要原因，无非就是风险转移机制不完善。当前农村贷款缺乏有价值的担保物，在前期放款又缺乏对担保物的有效风险评估，加之连带担保责任制度不完善，直接导致了安徽省农村金融机构的风险大幅上升。

三、完善安徽省农村金融发展的对策建议

（一）完善农村金融体系

当前安徽省的农村金融体系还不是十分完善，不足以支持安徽省农村经济的增长，所以要进一步完善安徽省的农村金融体系，从当前安徽省农村金融发展体系的实际来分析，要进一步促进农村商业银行之间的合理分工。具体来说，农村商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社以及中国农业银行等农村金融体系应该要相互协作，形成一个多元化的、集约化的、规模化的、多样性的、完整性的农村金融发展体系。安徽省要进一步出台扶持农村金融发展的相关政策，保障农村的金融机构有良好的政策发展环境，能够真正地服务于安徽省的三农发展。

（二）优化农村金融结构

当前安徽省的农业资金和乡镇企业的发展资金分配不完整，农业资金投资体系不完善，所以需要进一步优化安徽省的农村金融机构，使更多的资金投入到农业的发展和乡镇企业的发展中。另外，当前安徽省农村产业的发展，过度地依赖于金融机构的贷款使农村的产业发展融资渠道单一，融资成本过高，制约了农业的发展。所以，从农业贷款的角度来分析，需要进一步拓宽融资渠道，采取直接融资和间接融资相结合的方式，改变农业贷款结构。

（三）积极发展并完善农村资本市场

农村资本市场的完善对于促进农村金融的完善和农村经济的发展，具有十分重要的现实意义。然而当前安徽省的农村资本市场发育不完善、不成熟，难以有效支撑农村经济的发展。所以，需要进一步积极发展并完善安徽省的农村金融市场。从当前来说可以从如下几个方面来着手：第一，推动安徽省的农业企业，进一步加快上市的步伐，带动农村地区，经济的发展，培育农业龙头企业，形成品牌效应，培育农村新的经济增长点。第二，进一步完善农村金融机构资金的投资，农村金融机构应将储蓄的存款，大力地投向于农业和乡镇企业的发展，使农村的资金能够真正用于农村农业的发展，促进农村经济的增长。

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[責任编辑 陈丽敏]