我国村镇银行金融风险控制与防范措施

李静

摘 要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。

关键词：村镇银行；金融风险；防范管控

对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。

一、我国村镇银行面临的金融风险

（一）信用风险

信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。

（二）经营风险

村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。

（三）市场风险

我们这里讲述的市场风险既包括了市场上的利率风险也包括了同等银行间的市场竞争风险，要区别对待。其一，市场上的利率变化是国家调整经济的一种常见手段，利率的变化直接影响到金融机构的盈利和业务开展情况。国家经常通过调整利率来控制市场上货币的流通数量，是村镇银行等金融机构恰好作为货币流通的中转机构。村镇银行等金融机构的发展与市场上利率的变化息息相关，可以简单的界定为一荣俱荣的关系。另一方面，市场上同类银行的激烈竞争也会给村镇银行的发展带来影响。市场上流通的货币量是有限的，而市场上的金融机构确实递增的。拿农村信用社来说，两者的服务人群以及市场定位也大致相同。储户选择银行的关键就在于存储风险和存储利率，因此，同等类型之间的激烈竞争加剧了村镇银行的金融风险。

（四）内部管理风险

村镇银行存在明显的季节特性，在春、秋季节是吸收资金和发放贷款的黄金时期。但在村镇银行内部存在管理等方面的风险。其一，工作人员专业素质不高，无法胜任岗位要求。其二，业务流程及限制形同虚设，缺少必要的管控制度与限制条件。其三，信用政策等必要环节的缺失进一步造成了内部管理制度的薄弱，直接提高了金融风险。

二、我国村镇银行金融风险的防范措施

（一）扩大资金规模，完善股东结构

为了更好的降低和防范金融风险，我们的村镇银行在注册之初就要扩大资金规模。完善股东结构。具体来说，包括以下几个方面：1、由政府作为保障，带头进行股份投资。政府的积极参与既是一定政策和资金上的的保障和支持，同时也给其他的小股东带来了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。2、资本开放，积极吸引投资，广泛的吸引当地和异地的投资，注重资金的监管与使用。同时，我们也可以将本地的村民和银行中的工作人员作为微小股东，以投资理财的方式吸引其进行资金注入。3、将注入的资金与当地产业紧密结合，做到一定的支持与保障。这样做的好处是当地的产业发展会拉动村镇银行的发展与重大。另外，明确各股东的责任，最大限度的使用资金。

（二）完善经营管理制度

村镇银行的市场定位是服务于农民，要想切实的发展与壮大，村镇银行必须要做到业务完善。具体的经营完善模式有以下几点：1、创新信贷模式，村镇银行要将银行、贷款客户以及担保人三方利益结合在一起，通过三方协议来分解金融风险。另外，为需要贷款的种植户提供专门的金融服务，将龙头企业作为贷款客户的担保人。2、村镇银行在内部管理上要遵循“股东参与、科学有效、精简干练、制衡协调”的工作原则，明确董事会在企业管理方面的核心意义。处理好业务与风险之间的关系，建立健全各种监管制度、完善工作环节与流程，在相关业务方面形成有效的制约与协调。

（三）加强金融风险监管力度

村镇银行的金融风险防控措施要建立在自身资金规模和经营管理水平上，对各项经济业务做好监管。我们在实际的工作中要遵循“监管一切风险与管理，真正实现透明与公开”的原则。对银行内的各项经济业务做好分类与审查，明确符合自身发展的风险管控的方式与方法。同时，为了更好的完成风险监管，我们还要培养一批高素质人才，加大基层监管力度，从根本上实现对金融风险的管控。

（四）建立健全市场准入与退出机制

为了实现对于村镇银行的金融风险防控，我们一定要格外注意市场注入与市场退出环节的完善。在市场准入环节将不符合条件以及会对正常经济秩序产生不利影响的金融结构裁决。我们可以通过建立新型的村镇金融机构准入标准来给村镇银行等金融机构的发展提供一个良好的环境。另一方面，我们要按照法律上的规定对资不抵债、宣告破产的村镇银行实行“刚性”退出机制管理，目的在于维护良好的经济秩序。

（五）提升工作人员的综合素质

提升工作人员的综合素质是有利防范金融风险的辅助性措施，村镇银行要在自身实际情况的基础上针对性的提升工作人员的综合素质，主要内容是是业务规范化、操作精准化、环节紧密化和相互制约化。

三、结语

金融风险的有效管控有利于村镇银行的发展与完善，我们通过上述内容简单介绍了关于村镇银行所面临的金融风险类型，并在此基础上针对性的提出了相关防范措施。希望通过上述内容能切实的实现金融风险监管，推动村镇银行发展。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司大连市分行）

参考文献：

[1] 杨连波.新型农村金融机构面临的风险及防范对策[J].财会月刊，2012，（6）.

[2] 刘诗娇.信用风险防范创新模式分析——基于村镇银行[J].中国商贸，2013，（7）.