农村金融嬗变

农村金融需求越来越多元化，不断改善和拓展金融业务范围，创新金融模式迫在眉睫。

2015年10月，京东金融农村信贷品牌“京农贷”上线，以解决农户农资采购难、农产品销售难的问题。

金融这个“高大上”的行业，在农村似乎一直水土不服。但是，移动互联网的飞速发展使得农村金融在近几年出现了历史性的破局机会。

困难之下

农村金融一直是困扰着包括中国在内的广大发展中国家的“老大难”问题。

银行、农信社等具有专业风险管理能力的金融机构，难以为农村提供持续有效的融资服务，主要原因在于农民贷款往往单笔金额小，普遍缺乏有效的抵押物，贷款逾期、损失风险大，贷款利差难以覆盖成本。但如果把坏账损失计入贷款成本，大幅提高贷款利率，农民越可能还不上，越难借，这就造成了恶性循环。

长期以来，国家在农村金融改革方面投入了大量的人力物力，做了很多有益尝试。中国农村金融改革12年来，已经形成了较为完整的金融体系和多层次的市场主体。但是，农村金融依旧困难重重，主要表现在普通农户的信贷可得性偏低，资源配置扭曲，覆盖成本较高，风险控制不力以及征信普遍缺乏等。这些问题相互交织，甚至产生了负面导向，使得农村金融这一系统性工程任重道远。

近年来，随着新农村建设脚步加快，农民生活水平逐年提高，部分乡村老年人群体仍然坚持用存折到金融机构网点办理业务，而“60后”到“90后”人群则普遍使用网上银行和手机终端产品。农村金融需求越来越多元化，不断改善和拓展金融业务范围，创新金融模式就显得迫在眉睫。

2004年至2015年中央连续12年发布以“三农”问题为主题的“一号文件”，由此可见“三农”问题在中国改革开放中的重要位置。2015年11月2日，中央印发了《深化农村改革综合性实施方案》，提出创新农村金融服务模式。10日，国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，要求加大对农村金融的支持力度。由此可见，国家政策方面也在加大扶持三农的力度。

2016年中央一号文件——《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》对“新常态”下实现农业农村的新发展，给出了明确答案。文件指出，推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。同时，文件首提互联网金融，表示将引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

资深创新金融专家王远炼认为，一直以来，农村金融投入不足是农村发展的一大障碍，如今互联网金融被纳入“中央一号文件”，体现了中央对农村政策的前瞻性，是具有革命性的意义。同时中央对农村发展互联网金融的支持态度，也为农村金融提供了前所未有的发展机遇。王远炼表示，在“中央一号文件”的倡导下，相信今后相当长一段时间，将有更多的互联网金融和民间金融机构进入农村，农村的金融市场也将逐渐得到完善和补充。同时互联网金融作为县域农村经济发展的一种有效手段，互联网金融机构也将受到资本和政府的高度重视。

下一片蓝海

尽管农村互联网金融还处于起步阶段，但已经呈现出快速的发展态势，并正在形成多种典型模式，以村村乐、大北农、新希望为代表的“三农”服务商；以阿里、京东、一亩田、云农场为代表的电商平台和以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台。他们的探索对于丰富“互联网+金融+农村”的路径具有十分重要的样本意义。

近年来，“淘宝下乡”如火如荼，从而在电子商务基础上产生了新的支付方式和融资模式。通过互联网云计算处理电商平台上留存的海量数据，亦为农村征信的开展提供了新可能。一种不同于传统金融的服务模式正在形成。

中国目前有2000多个县，9亿多农民。据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元，农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。金融覆盖的农村目前正在成为互联网金融巨头或长期服务三农领域的三农服务商进军的蓝海。

2014年，互联网巨头阿里盯上数亿用户的农村电商，推出了“千县万村”计划，建立了1000个县级运营中心和10万个村级服务站。到了2015年，服务站便直接演变为网商银行，专门针对有贷款需求的农民推出了无抵押、无担保的互联网纯信用贷款——旺农贷。另一互联网巨头——京东也在深耕农村金融市场。2015年10月，京东金融农村信贷品牌“京农贷”上线，选择山东和四川仁寿作为试点地区，以解决农户农资采购难、农产品销售难的问题。2015年1月30日正式上线的希望金融，首次推出的“惠农贷”和“应收贷”两个互联网金融产品，上线半年来累计成交额就突破了10亿元。

业界普遍认为，互联网金融的下一片蓝海在农村，金融作为实体经济的“血液”，对农村地区供血明显不足，互联网金融在农村的渗透则有助于这一问题的改善。

金融专家徐仪春表示，互联网金融机构进入农村金融市场，可与传统金融机构形成竞争关系，有利于推动农村金融服务的发展进程。传统金融机构和互联网金融机构形成的多样的金融业态，还是有效释放农村需求、扩大农村内需、拉动农村经济增长的重要途径。此外，互联网金融进入农村，还可解决很多传统金融不够灵活及地域限制等制约农村金融发展的问题，有利于推动农村金融服务的发展进程。

伴随互联网金融指导意见的出台，未来互联网金融将只有通过与产业链深度结合，与传统金融形成专业化分工，才能在行业内立足，走得长远。而“互联网金融农业”的结合，未来的市场前景广阔，通过在农村金融末梢端做深做细，行业内将持续不断涌现出“专而美”的平台。互联网金融进军农村互联网金融的前景也将业界被看好。