引领金融服务，加快国际化

贺佳雯 沈婷婷

背靠云计算和大数据，蚂蚁金服十二年来已经为数百万小微企业、上千万个体创业者和数亿个人消费者提供了全方位的普惠金融服务体系。

“不忘普惠大众、服务小微的初心！”3月2日，蚂蚁金服总裁井贤栋在全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）主办的2016峰会上，发表了题为“用技术推进普惠金融——蚂蚁金服的实践经验”的演讲。

自从党的十八届三中全会决议提出发展普惠金融，到2015年的《政府工作报告》，再到眼下的两会，普惠金融已经成为经济发展的的热词。近年来，大量来自传统金融及互联网金融领域的探索者在普惠金融的道路上不断尝试、进步。

而蚂蚁金服正是其中的杰出代表。从2004年创办支付宝起步，12年来，运用互联网、云计算和大数据技术，蚂蚁金服已经为数百万小微企业、上千万个体创业者和数亿个人消费者提供包括支付、信贷、理财、保险、征信等全方位普惠金融服务体系。

“蚂蚁”即小微企业和普通人

世界银行的数据显示，在发展中国家，40%的家庭已经有了存款账户，21%的借款需求能够通过正规的金融机构得到满足。

中国人民银行的数据表明，在中国23%的商业贷款是发放给小微企业的。

蚂蚁金服之所以命名为蚂蚁，其寓意就是服务小微企业和普通人。

蚂蚁金服向《中国经济信息》记者披露的数据显示，支付宝的年活跃用户达到4.5亿，每笔交易的成本为0. 02元。余额宝服务了2.5亿用户，为用户带来了500多亿元人民币的收益。蚂蚁金服基于数据的征信放贷系统，服务了260万小微企业，累计发放了6000多亿元人民币的贷款，平均每笔贷款数额小于4万元。

这些数据足以说明，大量小微企业和消费者已经受益于蚂蚁金服所提供的便捷、安全、低成本的支付和金融服务平台。

“云计算和大数据是蚂蚁金融所倚靠的两大基石。”蚂蚁金服总裁井贤栋接受《中国经济信息》记者采访时指出。

移动互联网让普通人能够便捷地接触到金融产品。金融产品也是一种产品，需要销售渠道。传统金融机构网点众多，但实体网点构成的渠道的效率较低，这就决定了传统金融机构只能提高单位客户价值，服务高净值人士。

而蚂蚁金服的云端计算能力，可以大大提高效率，降低金融产品的成本，使得服务小微企业和普通人成为可行的商业模式。

背靠阿里巴巴的整个生态系统和支付宝的海量用户，蚂蚁金服的大数据，对于构建小微企业主和个人的信用体系具有极其重要的作用。它可以迅速判断客户的信用状况，降低风控成本，提高透明度，效率远高于传统金融机构依靠人工进行征信、放贷的操作方式。

8个月服务小微企业超80万家

秉承服务小微企业，支持实体经济的初心。2015年6月25日，蚂蚁金服作为大股东发起设立了网商银行，致力于解决小微企业融资难融资贵的问题，以及提升农村地区的金融服务水平。截至2016年2月底，正式开业仅仅8个月的网商银行，就已经为80万家小微企业累计提供了450亿元的信贷支持。

在蚂蚁金服的最新统计数据中，尤其值得一提的是，在农村地区，支付宝用户已达6000多万，余额宝用户达3700多万。

蚂蚁金服旗下的网商银行利用互联网手段提供农村金融服务，推出的“旺农贷”产品，支持和帮扶农民创业致富，践行普惠金融，目前业务已覆盖中国17个省区市的65个县，近1000个村。87万多小微企业和农户累计收到了1700多亿元人民币的贷款。

据网商银行提供的数据，近5个月以来，服务小微企业数量的每月环比增幅都在12%以上，贷款余额的每月环比增幅更是维持在30%左右的高位，呈现快速发展的态势。

“说明小微企业、农村地区对金融服务和信贷资金的需求非常旺盛。”网商银行行长俞胜法对《中国经济信息》记者分析道，网商银行通过互联网技术，极大地提高了触达客户的效率、降低运营成本。从而更好地帮助小微企业、支持实体经济发展；同时运用大数据风控提高风险甄别能力，控制好贷款质量。

作为银监会批准的中国首批试点的民营银行之一，网商银行选择了互联网银行的独特发展模式，致力于服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融。

开业以来，网商银行基于各种各样的场景去触达小微企业，并为他们提供信贷在内的各类金融服务，先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、“双十一”大促贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品，服务线上、线下各种类型的小微企业以及农村经营者。

俞胜法还透露，2016年网商银行将在服务小微企业的宽度和深度上做文章，联手商业平台和金融机构，融入越来越多的场景，为更多的小微企业提供信贷、供应链金融、账户管理、余利增值等等金融服务。

赶超格莱珉银行39年的成就

蚂蚁金服的发展眼光不仅是中国的，还是全球的。

累计为200多万家小微企业提供了超过5300亿元贷款，是格莱珉银行39年累计放款的4倍多。蚂蚁金服运用大数据风控技术赶超了格莱珉银行39年的成就，降低了小微企业融资成本，提高了融资效率和贷款可获得性。其将单笔信贷成本降低到不足3元，实现了随贷随还的全自动流程。

如今，蚂蚁金服户均贷款约3.8万元，是真正的小微贷款；财务不良率控制在约2%，现在利率水平在10%-18%之间，平均利率水平约4.5%；强调310体验：3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预。

通过云计算的技术能力，支付不仅快速、安全，更成本低廉。通过技术的革新，支付宝峰值处理达到8. 59万笔/秒，远远超过VISA每秒1.4万笔的纪录；资损率控制在十万分之一以下，是PayPal资损率的千分之一左右；将单笔支付成本降至2分钱，对大部分小微商户收单手续费降至0.6%，远远低于美国百分之几的收单费率。

由于技术创新带来的触达能力、风险甄别能力和效率的提高，在中国，蚂蚁金服发展普惠金融覆盖人群的数量以及金融服务的广度和深度都已经达到了前所未有的水平，也为世界普惠金融探索出了新的模式。

井贤栋希望蚂蚁金服利用12年的探索经验，为在韩国和印度等新兴市场的合作伙伴提供普惠金融服务，从而在全球范围内帮助更多小微客户和普通大众。

面对2016年政策监管收紧，蚂蚁金服有着一如既往地乐观与淡然。

蚂蚁金服研究院副院长李振华认为，区分好的互联网金融与坏的互联网金融，甄别行业当中的害群之马，首要问题是要理性认知互联网金融，不能因为要防止P2P领域出现非法集资而对合法的P2P企业甚至整个互联网金融采取否定甚至打击的态度，“不能把孩子和洗澡水一起倒掉”。

真正的互联网金融，在八个方面为社会和用户创造了价值。分别是：降低交易成本、去中介化、普惠、平台效应、生态圈优势、分散投资、互联网思维、金融超市。

而在更大范围上，互联网金融还客观上倒逼了金融改革，成为创业、创新的基础设施之一。例如，2013年面世的余额宝，就成为利率市场化的催化剂，也成为银行提升服务水平、降低费率、推进金融产品创新的推进器。

互联网金融的普惠价值，在过去一段时间得到了更多肯定。以蚂蚁金服及其主导发起的互联网银行网商银行为例，在“千县万村”计划中，蚂蚁金服和阿里巴巴集团，计划在3到5年内，对农村地区进行投入，致力于解决农村地区的贷款难问题。

十二年来，蚂蚁金服坚持依靠技术创新，推进普惠金融。这弥补了传统金融机构不愿涉猎的小微金融空白，拓展了金融服务的边界。对促进中国的金融改革，优化全球的资源配置，起到了举足轻重的作用。