普惠金融视角下的农村金融模式风险防控研究①——以小额保险+小额贷款为例

佳木斯大学 张宇 吴君妍

普惠金融视角下的农村金融模式风险防控研究①——以小额保险+小额贷款为例

佳木斯大学 张宇 吴君妍

摘 要：小额信贷是21世纪的一种新的农村金融市场，农民支付一定数额的贷款和规定性金融服务，它必须与一个国家扶贫政策的背景相符合，它的存在和发展完善农村金融市场。为了社会稳定做出了重要贡献。目前，主要通过农村信用社的经营模式在中国的小额信贷，以帮助农村信用社的生存和发展，农村信用社解决资金短缺问题。在农村小额保险风险模型下的金融视角的分析和提出的策略包括小额信贷，并提出了防范普惠金融视角下农村小额保险小额贷款模式风险的策略。

关键词：普惠金融 农村小额保险 小额贷款模式

1 相关理论概述

1.1 普惠金融的概念和特点

目前，金融和学术界对普惠金融没有统一的定义。一般认为金融的目的是帮助穷人，大多数低收入群体提供存储、保险、贷款和其他金融产品。信托服务，低收入人群是很难从正规金融机构获得贷款的，但要有一定收入和偿付能力研究组提供信贷帮助，这是一种传统的融资形式。包括所有的社区金融提供金融服务，特别是对低收入和贫困的金融服务系统的目标是使金融服务获得的利益的特点，而不是救济和慈善。

普惠金融展现了和谐金融的观念，体现了人人享有信贷权的理念，每个人都能以承担的起的成本获得金融服务，积极地参与社会经济活动，从而让整个社会和谐发展。核心理念，普惠金融都是强调金融服务群体的需求应该在金融服务的公平机会，完成这一目标是取决于各个阶层多元化的金融服务提供商。普惠金融理念是满足所有的群体对金融服务的要求，包括所有收入阶层的人群。普惠金融理念是所有人都可以平等享受到金融服务，其本质是公平的获得信用，股权融资与金融投资的权利。建立一个理想的金融服务系统，在这个系统中，所有的人都能享受金融服务由不同的金融服务机构提供的连续范围，该系统是理想的普惠金融体系。当前的金融体系并不是“普惠”的，并不能为所有人群提供平等的金融服务：相对于富人的金融服务，穷人的金融需求没有得到很好的满足；相对于大企业的资金供给和需求情况，中小企业融资难的问题一直没有得到解决；相对于东部经济发达地区的金融部门，西部地区的金融发展滞后；相对于城市金融发展，农村金融发展严重滞后；在国际金融体系中，在中心开发的是外围的发展中国家。此外，也有在挤压产业资本虚拟资本的金融体系和扭曲，消费金融和产生的财务冲突，正规金融机构和民间非正规金融机构之间的关系，股票市场，大股东对小股东的利益等。把传统金融体系中存在的问题贯穿起来看，都可以归结为广泛存在于现有金融体系中的二元结构，金融缺失和金融歧视随处可见，金融抑制非常普遍，金融体系严重割裂，金融资源的配置是不均衡的，金融权利是不公平的，金融空洞的产生，使区域金融呈现荒漠化。

1.2 普惠金融的需求

普惠金融的需求主体是指直接从事生产、交换、分配、消费活动的独立经济主体，具有经济人的特征。普惠金融的需求可分为：对金融资源的需求，金融一体化的要求和其他金融中介服务。其中，活期存款包括的需求和投资需求的金融资本，主要是指贷款资金的需求，投资需求是主要的需求来购买债券，股票和其他金融投资。活期存款普惠金融三个主要目的：保障资金安全；保持灵活性的资金，获得了自由，以满足资金或突然使用长期需求；盈利的资金，获得一定的利息收入。普惠金融的存款动机分为两种：一种是谨慎存款，在某种意义上，这种存款可视为保险代替，主要目的是保障应付天灾人祸、事故、疾病等应急之需，实际上是自动保险，是目前中小企业应对风险能力低下、相关保险服务严重欠缺、农民和低收入群体社会保障不足的反映；另一种是积累存款，一般具有明确的指向和目的，如扩大生产、固定资产更新换代、农民建房、结婚生子、农民购置耐用消费品、子女教育支出等。由于这些短期开支远远大于收入支付能力，必须进行长期存款积累，才能应付高额开支。现阶段，由于金融机构的广泛分布，普惠金融的存款需求通常由正规金融机构满足。其他金融中介服务的需求基本可以满足，而贷款需求的差距往往是比较大的。资金需求方面，有个人的积累、有职工股、金融投资、政府在农村地区的投资积累，政府融资的私营企业，正规金融贷款，还有私募融资与投资，形式多样。但一般来说，都面临着巨大的资金需求的压力，资金要素往往成为发展的瓶颈，融资渠道不畅，融资成本高企，外部融资渠道不畅，内源性融资内部积累发展缓慢。

2 普惠金融视角下农村小额保险+小额贷款模式风险分析

2.1 缺乏高效的贷款管理制度

目前，大多数小型贷款公司在系统中存在设计问题，贷款管理系统往往缺乏针对性和实用性，它有效地指导实践非常困难，许多问题没有发生案例可以提供从内控角度出发的思路和解决方案，形成有效的反应，有一个兼容性职位问题贷款业务，许多信贷人员不仅要调查前负责贷款，还负责审查和批准贷款的贷后检查，其中必要的贷款人员行为约束的损失，往往出于个人利益，违反道德的行为，这也在很大程度上增加了小额信贷风险。管理的同时，系统实施也严重缺乏效率，尽管许多小型贷款公司开发贷款管理系统。但是没有一个成功。

2.2 信贷人员素质偏低

信用风险管理是一个严重的问题，首先是重要人员的素质低，已在业务知识和技能的缺乏，大量信贷，因为教育人员的水平低，在专业知识和实际操作能力缺乏的情况下，问题往往难以客观准确地得到分析，不容易处理信用风险。其次，大量的利益驱动信贷人员缺乏职业道德和敬业精神，故意隐瞒贷款的潜在风险，这在很大程度上促进了小额信贷的风险。

2.3 缺乏信贷风险管理意识

小额贷款公司小额信贷风险主要是当前先进的风险管理理念尚未确立风险管理意识缺乏足够的认识，缺乏信用风险，因此在工作过程中没有有效地执行他们的职责，而是盲目地追求贷款数量这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、运营管理上的其他问题，并且集中管理模式落后，系统的风险管理和内部控制制度缺失，小额信贷风险管理必须提高风险意识。从根本上在公司内部建立了一套先进的风险控制和管理思想，风险控制的概念在几个方面的工作实施。

2.4 操作方面不当

操作风险，操作风险主要是小额信贷机构内部风险和性能方面的效率有关。以农民和农村信用社的小额贷款为例，在贷款过程中，农村信用社需要进行彻底的调查，以确定家庭贷款数量、信用评估、核定贷款额度，一系列项目贷款的发布，回收贷款等都需要投入大量的人力。但在实际的操作过程中，通常都有一个信用社组织，人员受到较少的限制。因此在实际操作过程中，地方工作很容易出现各种问题。个人贷款模式，贷款的有效性取决于贷款过程中信贷人员是否严格遵守和执行相关制度，所以因为过失或错误操作过程中，信贷员将导致贷款和技术的有效性，导致操作风险。

3 防控普惠金融视角下农村小额保险+小额贷款模式风险的策略

3.1 健全普惠金融监管体制

建立规范宽松的监管环境是金融发展的基本要求。加强监管理念，进行有效监管，无论是对抗风险和创新都会起到加强作用。加强普惠金融管理体系，将普惠金融的企业管理和政府监管分开，组建普惠金融行业协会，加强普惠金融机构的管理。控制普惠金融机构的进入门槛，尽最大努力进行风险管理，运用国家法律手段规范普惠金融体系的公平化和合理化。金融机构在管理上也要不断创新，通过管理创新来提高工作效率以及提升对风险的掌控能力，还要引入新技术，新手段，对信贷流程进行最优化管理。

3.2 发展新型普惠金融机构

中国目前的金融体系从普惠金融体系在金融市场中的正规金融的渗透和覆盖很大的距离不能满足普惠金融的需求，因此，在加强对金融机构的监管、放宽准入政策的基础上，新的设施应该被允许进入金融市场，规范各种形式的新的金融机构的发展，尤其是各类资本进入金融机构要重点指导网络覆盖方面的不足，金融竞争的不充分并建立当地的投资机构。为了确保小额贷款公司的正常健康发展，农村银行和其他新的金融机构，要认真总结经验教训，完善相关贷款制度；加强监管措施和监督机制，以确保监管的独立性和有效性。新的金融机构应不断完善内部管控机制和加强风险控制水平，为商业可持续性的提供低成本，方便和负担得起的金融服务。

3.3 合理制定利率的覆盖风险管理成本

合理的利率有两方面的意义：首先要能满足弱势群体对资金的需求；其次是能够覆盖小额贷款机构的管理费用、资金成本及贷款损失等，如何有利于其发展。由此可知，合理制定利率对于小额贷款的全面实现具有非常重要的意义，如果不能通过利息覆盖风险管理成本，则风险管理能力的提高也将会变得毫无意义。

3.4 实施科学的内部管理制度

综上所述，创造一个良好的金融环境是内部风险管理的一个非常重要的方面。加大制度的管理，提高风险管理能力对小额信贷机构的发展有着非常重要的意义。小额信贷机构应加强贷款过程管理，如何在更大的范围内实现贷款流程效率和成本的统一是小额贷款机构必须解决的问题。为此，可以在政府相关机构的支持下，尽可能将计算机和移动通讯技术更多地应用在业务流程，使贷款操作的流程实现标准化。

参考文献

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中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)04(b)-057-03

作者简介：张宇，女，黑龙江鹤岗人，佳木斯大学硕士，讲师，主要从事经济学方面的研究。吴君妍，山东省牟平县人，佳木斯大学经济管理学院，主要从事经济学方面的研究。

基金项目：①佳木斯大学科技处青年基金项目：普惠金融视角下农村“小额保险+小额信贷”模式风险防控研究(2014WQ4)。