防范与控制住房公积金贷款风险

杨红梅

摘要：住房公积金贷款是职工住房问题解决的重要途径。但是当前我国住房公积金贷款制度中有着多方面的问题，对于住房公积金的管理形成了一定程度的困难。本文主要的研究对象是住房的公积金管理，并且对公积金管理背后的问题开展了分析。

关键词：防范 控制 住房公积金 贷款风险

住房公积金贷款是我国重要的金融核心内容，服务于住房的体制改革，已经十多年时间。但是，我国在住房公积金的风险防范中，还存在着盲点，亟待我们对贷款的风险进行控制和防范。

一、住房公积金贷款风险分类

（一）房地产市场类

当前我国房地产市场的现状中不规范性仍然存在。导致价格变化变动频繁。房地产这种发展现对经济的增长发挥着重要的作用，但是极其不利于住房公积金工作的开展。如果房价出现下跌，就会引发房产贬值，使得贷款人抵押物价值与抵押之前价值比较存在利益损失的风险，形成信贷风险。

（二）政策类

我国的房地产业受政策性调控影响比较大，与住房公积金存在紧密关系。这种很强的政策性，使得政策调整会促进相关行业的发展。国家如果利率做出变动，其存款与利息收入产生不可预测的变化，极有可能亏损。我国住房公积金业务同金融银行有着些许的相似，但国家政策的调控增加了这种风险可能。

（三）运行体制类

我国个人住房贷款主要是采用委托商业银行实现的，但是商业银行受委托之后的工作，主要是以利润作为目的，利益驱使下贷款风险就无法规避，容易出现利益冲突。

在客户对贷款方式实现了转变之后，公积金成为了主要用在商业投资的住房贷款，成为公积金贷款风险中又以主要来源。

二、贷款风险主要因素分析

（一）市场因素

市场风险的形成主要的原因是地产市场的变动，因为这几年的国家在房价调控政策的影响，使得大家对于房地产市场的观察更加密切，这就造成了调控之后舆论导向之下的市场波动。如果房价下跌，房产拥有者一定程度上会放弃偿还贷款，就会造成在房屋进行拍卖之后，也不能足额将贷款偿还的情况发生。对于一些投资型购房者尤其如此。所以说，市场波动是形成贷款风险的首要因素。

（二）政策性因素

我国的住房公积金有着鲜明的政策特征。我国住房公积金定位——“帮助中低收入者购入房产”。在帮助中低收入者的过程中，资格审核灵活度相对较大，符合贷款政策通常情况下都能批准。于是贷款主体在优质客户选择上，风险增大了。特别是这种政策风险，对住房公积金的影响更加明显。

（三）信息因素

当前我国在个人信用体系还有许多要健全的地方，借款人开展资格审核时，有效的手段需要不断发展。当出现贷款人以同借款人的信息没有对称情况的时候，违约风险和信用风险容易形成。所以，要防范这种共同风险，就要加强套取贷款，有意赖账以及恶意不还款等信用记录的调查。

（四）操作规范性因素

住房公积金管理严格到位，能减少管理风险的形成。这就要求相关人员业务素质和个人素质的提高。在信息系统的后台操作方面，也要朝着规范化、标准化不断发展。减少在管理层面以及具体业务操作里的风险，管好人和物。

三、控制与防范住房公积金贷款风险的途径

降低住房公积金在审核贷款并且发放之后的回收风险，是我国公积金的贷款风险防范主要防范目的。保证贷款本金以及贷款利息能在预定的时间如数收回，使得住房公积金中的有关政策可以全面落实，维护最广大的住房公积金缴交者的利益。

（一）抵押房屋保险制度

分散并且降低贷款存在的意外风险，是 降低和化解住房公积金风险，一个最直接有效的办法。使得贷款有保证保险，降低贷款的风险。

（二）管理抵押物风险

防范贷款风险的必要手段之一就是提高抵押房屋的风险控制。一方面要形成一个抵押房屋的价格评估，避免恶意的套取，或者骗取高额贷款。另外一方面要规范办理抵押手续，加强抵押物跟踪和监管，使得抵押有效。最终实现贷款资产安全确保。

（三）抵押物处置

抵押物处置来防范公积金贷款风险，主要是对抵押房屋执行处置的时候，使用以租换售、以小换大方式，使得再拍卖抵债房屋形成必要的拍卖条件。除此之外，在房屋被拆迁的时候，一定要变换新的抵押物做抵押，使得借款人有有效的抵押物能够偿还摘取，减少抵押物变换产生的风险。

（四）受托银行合作防范

与银行受托的方法，主要依据的原则是由责任人承办，同受托的银行一起合作。使得贷款业务能够进行有效的考核。不断增强经办的力量，使得业务素质提高，确保委托贷款实现业务的规范化、制度化以及标准化。同银行一起协同防范贷款的风险。与银行合作的关系实质是理顺银行委托。

（五）信用管理

在住房公积金贷款中，为了防范不良贷款，对信用审核的途径主要有两种。一种是审核借款人之前信用状况。住房公积金中心需要同人民银行的征信系统连接，在检测条件下，获得贷款申请人的信用记录，筛选最优贷款人，防范公积金贷款风险。除此之外，还可以要求借款申请人委托银行在查询人民银行的征信系统之后，出具一份《个人信用报告》，交付中心进行审核，确认其信用状况。

（六）健全内控制度

健全内控制度是提高风险防控的能力关键步骤。一方面贷款管理办法和操作细则要逐步健全，减少作失误，规避风险隐患。另外一方面，禁止发放贷款，实现贷款安全。对于贷款运作里的问题及时纠正，将贷款风险在萌芽状态消除，实现落实贷款的回收责任落实。

四、结束语

防范和制止住房公积金贷款风险，使得住房公积金的应用可以顺利安全进行，才能保证职工的住房公积金使用利益。我们要加大对于住房公积金风险的认识，处理好住房公积金中存在的各种问题。

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