商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究

摘 要：伴随着经济的不断发展，大批量的小微企业开始走进人们的生活，在人们的生产和生活中扮演者重要的角色。目前，国家已经意识到发展小微企业的重要性，并在政策和措施上对小微企业予以了一定的支持。商业银行的发展面临着深刻的挑战，因此需要抓住小微企业这一发展机遇，积极的开展小微企业的业务，同时，要深刻的认识到小微企业发展的问题，将金融贷款风险降低，确保货币资金的安全。本文通过分析小微企业商业银行贷款业务的特点，指出影响小微企商业银行贷款业务的因素，最终指出防范小微企业商业银行贷款风险的方式及方法，期望为我国小微企业商业银行贷款风险的识别和应对提供借鉴的方法。

关键词：小微企业；商业银行；贷款风险

一、小微企业商业银行贷款业务的特点

小微企业由于与大中型企业的发展状况不同，因此在商业银行的贷款业务中具有以下几方面的特点：首先，小微企业商业银行贷款业务存在沟通难的问题，小微企业与商业银行沟通的渠道不畅通，对于小微企业发展信息的获取不及时。其次，小微企业商业银行贷款业务存在信息收集难的问题，小微企业由于自身发展的局限性，在征信系统中的信息量较少，同时在网络系统中、海关和工商财税系统中的信息量也非常少。第三，小微企业商业银行贷款业务存在受个人行为影响大的问题，小微企业的企业主对于企业的发展影响重大，因此，企业主个人的行为会对贷款业务造成很大的风险。第四，小微企业商业银行贷款业务存在贷款管理力度不足的问题，无论是对贷款前的审核还是对贷款后的检查都不完善。

二、小微企业商业银行贷款业务的影响因素

1.外部环境

小微企商业银行贷款业务受到外部环境因素的影响，主要表现在以下几方面：首先，宏观政策影响之下，我国的经济增长速度放慢，各行各业经济的发展受到了一定的波及，小微企业在这种经济大环境下难免会受到一定的影响，同时，小微企业经营困难会造成商业银行不良贷款问题，影响着商业银行信贷的安全。其次，国际经济环境的变化影响着我国部分企业经济的发展，小微企业特别是一些以进出口业务为主的小微企业受到的影响最大，外部市场的需求下降，小微企业的收益受到影响，这样会给商业银行的信贷资产造成严重的压力。第三，市场中供需不平衡对小微企业的发展不利，我国经济产业结构的调整导致了部分产业供需发生了不平衡的问题，严重影响着小微企业的经营状况，特别是小微企业相关的上下游企业。第四，商业银行贷款投放不理智，出现过度投放的问题，加之企业经营不善，利润难以与融资成本平衡，最终造成商业银行信贷资金的安全问题。

2.企业因素

小微企业自身的发展问题也会影响到商业银行贷款的业务，具体表现在以下几方面：首先，小微企业为了扩大生产经营规模，采取过度融资的方式，致使企业无力承担贷款的债务，造成商业银行信贷资金的安全问题。其次，小微企业的信用风险还表现在过度依赖民间贷款上，伴随着经济的发展，越来越多的小微企业涉足民间贷款，虽然带来了短期的收益，但是经济的问题导致信贷风险，企业的资金周转不灵，严重影响着商业银行的贷款业务。第三，企业为了发展盲目的扩张，没有考虑自身发展的实际情况，进行跨行业投资发展，造成企业资金周转不灵。第四，小微企业贷款信息失真影响着企业贷款资金的安全，部分小微企业为了能获取更多的贷款，伪造财务报表、资金用途和贸易背景。第五，小微企业贷款担保问题严重，担保链产生的贷款风险很容易形成群体性的风险。

3.银行因素

银行自身的管理问题也会造成商业银行信贷的风险，具体表现在以下几方面：第一，商业银行贷款工作的管理不完善，对于企业贷款前和贷款中的管理工作不到位。企业贷款前，对于企业的经营状况、财务数据的真实情况没有做有效的核查，贷款信息只依靠企业的数据和资料，无法确保真实性。在企业贷款中，商业银行对于企业贷款资金的使用没有有效的监管，致使商业银行存在严重的资金风险。企业贷款之后，商业银行缺少有效的监控手段，加之银行内部人员缺乏，对于企业的资金状况未做深入的分析，商业银行面临严重的贷款资金风险。第二，商业银行存在授信过度的问题，伴随着市场竞争的加剧，商业银行面临着严峻的考验，为了拓客银行的业务，促进银行提高收益，商业银行过度授信、多头授信问题严重。

三、防范小微企业商业银行贷款风险的方式及方法

1.促进商业银行管理方式的进一步完善

要针对小微企业发展的特点，不断的完善商业银行小微企业信贷业务的工作，通过转变业务方式和经营方式，不断的创新小微企业商业银行贷款工作的管理方式。同时要促进银政和银企的合作，实现小微企业批量化的经营，促进小微企业经营管理的不断完善，提高风险的防范能力。

2.促进商业银行客户评价方式的完善

商业银行由于缺乏对客户资料的核实，企业的财务报表、发展状况等信息主要是依靠企业自身提供的材料，信息存在真实性的问题。商业银行需要根据小微企业发展的特点，充分的分析小微企业的财务信息、经营状况与企业主的个人行为，建立针对性的客户评价方式，提高商业银行风险的识别能力。

3.根据实际情况转变商业银行客户的选择方式

市场经济是处在不断变化中的，因此商业银行客户的选择方式也需要与时俱进。商业银行要即时的了解国家的政策方针，针对当地经济发展的状况，做好市场的调研工作，不断的完善客户的选择方式，对于客户的选择要坚持两个标准，一是经济形势下市场的走向，二是企业的发展状况。

4.促进贷前、贷中、贷后一体化管理的发展

商业银行需要在贷款的各个环节做好管理工作。贷款前，商业银行要做好对客户信息的核实工作，充分重视企业的信息调查工作，严把客户的筛选和评价指标，确保企业贷款信息的真实性和可靠性，防范和化解商业银行贷款的资金风险。贷款中，商业银行要做好贷款资金的把控，对于资金的使用明细要做好调查和核实工作，严禁企业擅自挪用贷款资金。贷款后，商业银行要做好监管工作，实时把控企业的发展的状况，一旦有变化需要及时的分析和处理，将商业银行的贷款资金风险扼杀在摇篮中。

四、结束语

伴随着世界经济的发展，商业银行面临着激烈的市场竞争，在这种发展趋势下，商业银行只有通过不断的拓展业务才能实现利润的增长。而近年来小微企业的发展，已经成功的引起了商业银行的注意，商业银行正在积极的开展小微企业的信贷业务，但是由于小微企业自身发展的局限性，造成商业银行贷款风险的加剧。因此，需要采取一定的政策和措施，促进商业银行小微企业贷款的发展，不断的提高小微企业贷款风险的管理能力。

参考文献：

[1]杨淑娟，韦巍.关于完善商业银行信贷风险管理几点思考[J].财经界（学术版），2012（04）.

[2]兰中停.我国商业银行信贷资产定价问题探析[J].财经界（学术版），2012（04）.

[3]徐洪明.商业银行客户授信评级研究——基于多指标综合评价视角[J].金融教学与研究，2012（02）.

[4]田志鹏，张欢.美国富国银行小微企业贷款经验及对我国的启示[J].甘肃金融，2012（03）.

作者简介：曲光明（1977- ），男，新疆乌鲁木齐人，中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部中山路支行行长