金融创新视角下村镇银行可持续发展路径探析

吴昱

【摘要】 作为新型农村金融机构的代表，村镇银行逐渐进入蓬勃发展态势，但因肩负政策性和盈利性双重使命，使得其发展中存在的问题也日渐凸显。本文在界定村镇银行可持续发展内涵的基础上，通过分析影响支农可持续和商业可持续的制约因素，从制度创新、组织创新、业务创新三个维度提出村镇银行可持续发展的实现路径。

【关键词】 村镇银行 可持续发展 路径 金融创新

从“加快改革和创新农村金融体制”到“推进农村金融改革和创新”，连续三个中央“一号文件”都将“鼓励农村金融改革”放在工作的重中之重。在这一背景下，以村镇银行为代表的新型农村金融机构顺势诞生，成为促进三农发展的创新之举。

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会批准的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。截至2013年10月13日，村镇银行已成立1000家，实现全国31个省份全覆盖，1880个县市覆盖面超过50%。经过几年的实践证明，村镇银行有效缓解了农村贷款难的问题，成为支农支小的金融生力军。然而作为新生事物，村镇银行在发展过程中仍面临一些困难和阻碍，其是否能可持续健康发展成为学者们关注的热点。

一、村镇银行可持续发展内涵

白钦先教授提出的以金融资源学说为基础的金融可持续发展理论认为，金融可持续发展的关键在于金融资源的合理开发、利用和配置以及金融整体效率和功能的改善，以实现经济和金融长期的有效运行和稳健发展，承担着“补位”和“激活”农村金融市场的重任。村镇银行的可持续发展被赋予了两方面的内涵，一是服务三农的可持续，二是实现盈利的可持续。

村镇银行立足县域，定位于农户和小微企业，而三农业务的高风险、高成本和低收益特征，使许多村镇银行的发展偏离了轨道。虽然整体来看，发放的涉农贷款比例较大，但其中农户贷款比例不容乐观，没有真正服务于农村中弱势群体的资金需求，而更多投放在了乡镇企业、龙头企业或其他经济组织等，甚至在资本逐利的驱动下，逐渐呈现贷款主体脱农化、机构驻地城市化的发展趋势。因此，村镇银行的可持续发展即指在保证服务三农宗旨不动摇的基础上，在帮助农村弱势群体获得金融服务的过程中实现自身的生存和发展。

二、村镇银行可持续发展阻力分析

依据以上概念，分别从影响支农可持续和商业可持续的角度分析制约村镇银行可持续发展的因素。

1、支农可持续发展的瓶颈

农业是国民经济中的弱质产业，受自然因素影响极大，再加上农业基础设施建设的薄弱，导致应对自然灾害的能力很差，服务农业的村镇银行也因此具有比一般商业银行更大的先天脆弱性。另外，农业生产经营的规模化和产业化程度较低，小农生产与农产品流通大市场之间存在矛盾，往往在贮藏、加工、流通和销售环节等处于被动地位，农产品价值实现过程并不顺畅。在这种情况下，政府部门政策上的大力支持对村镇银行支农可持续发展至关重要。然而在实际运作中，政府的扶持力度远远不够，许多优惠政策并不明确或落实不到位。如村镇银行税收种类较多且税负较重，也没有获得农信社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，且缺乏支农奖惩机制，使处于起步阶段的村镇银行在与农信社竞争中处于更加劣势的地位。

村镇银行既不是扶贫机构，也不是慈善组织，是农村金融制度变迁的产物，是肩负着政策性任务的商业性银行，因此走脱农化的发展道路或先支农后等待救济的发展模式都与其设立初衷相违背。支农可持续发展的瓶颈是农业特质性风险，要想实现农村地区金融需求的长期有效满足，必须依赖于政府的适度指引和帮助，这里不仅仅指各类优惠政策的出台和实施，更强调良好制度环境的营造。

2、商业可持续发展的困境

村镇银行商业可持续是支农可持续的必要条件和重要保障，其考察可通过风险防控和盈利能力两方面进行。

除了无法分散的系统性风险，村镇银行主要面临流动性风险和信用风险。一方面，作为新型金融机构，村镇银行社会认知度低，公众认可度也不高，吸储乏力与资金需求旺盛形成鲜明反差，导致存贷比超标现象普遍存在，流动性风险巨大。此外，农民为弱势群体，拥有的金融知识、专业知识匮乏，客观上就造成其还款能力不足；且农民一般缺乏有效的抵押品，在抵押品不足的情况下，贷款人违约后的强制性执行也失去保障，再加上农民信用意识、法律意识较淡薄且居住相对集中，赖债、逃债之风很容易迅速扩散，甚至引发羊群效应，信用风险难控。另一方面，村镇银行还不具备现代银行结算功能，没有形成自上而下、纵横交织的结算网络体系，导致各机构间横向合作管道不暢通，资金汇划速度缓慢，跨地区业务受限，结算渠道不畅和电子化技术落后，使各项业务开展成本较高，盈利能力受限。

村镇银行自身及其服务对象的弱势性决定了风险控制和利益最大化的不易，这也是村镇银行商业可持续发展的瓶颈。

三、村镇银行可持续发展路径选择

综上，制约村镇银行可持续发展的根本性问题可归纳为金融创新不足。借鉴熊彼特（J. A. Schumpeter）的创新理论，我国学者认为，金融创新主要包括金融制度创新、金融业务创新和金融组织创新。

1、制度创新路径

出台优惠配套政策。如给予税收优惠和减免，加大农业贷款贴息力度，实施差别化存款准备金率和坏账准备金率等，建立健全合理的支农贷款项目财政配套机制和利益补偿机制，在加大扶持力度的同时做到严格监管和正向激励，实现政策性和效益性两个目标的统一，提高村镇银行经营积极性。

构建风险保障体系。一是建立农业政策性保险机构，形成多层次的农业保险组织体系，并通过农业再保险、农业巨灾风险基金等渠道，在更大范围内分散农业自然灾害风险，同时应采取保费补贴等手段积极鼓励农户参保；二是建立存款保险制度，加快试点工作，使符合条件的村镇银行获得投保资格，并强调保险费率收取与经营风险情况挂钩，这一制度的建立可以增强存款人对村镇银行的信任并保护存款人的利益，维护金融体系的稳定。

推进利率市场化。放松利率管制，实行商业化利率，可以提高村镇银行的资金议价能力。国际上农村小额信贷项目的成功经验显示，高利率反而带来高还款率。因为对于村镇银行而言，只有在保证贷款利率能够抵补风险和成本的前提下，才能吸引更多的资金流向农村地区；对于贷款农户而言，较高利率可以起到鞭策和督促作用，使他们努力经营。

健全农村信用体系。一是征信体系建设，扩大农村地区信息采集和使用范围，进一步加快和完善农户电子化信用信息档案建设，构建农户信用信息数据库；二是信用信息评级，通过借鉴农信社有关农户信用等级评定的经验和做法，设计客观、有效的信用信息指标体系，采用科学、合理的资信打分方式决定授信额度，从而形成良好信用与信贷支持的良性循环；三是信用信息共享，尽早与人民银行联网，统一标准，实现与其他金融机构信息共享。

2、组织创新路径

培育企业文化。村镇银行成立时间不久，品牌效应微弱，应利用电视、报纸等媒介加强宣传，明确其市场地位和服务宗旨，提升社会认知度；同时，村镇银行自身必须秉承严谨诚信的作风，严格按照规章秩序开展各项业务，通过树立诚实稳健的形象来获得客户的信任。

加强内控机制建设。村镇银行规模有限，多数新建机构没有设立完善的内部監管部门，容易引发内部人控制现象。因此，一是应健全各项规章制度和内控制度，明确各部门责任和义务；二是应建立科学、完善的法人治理结构和决策机制；三是应建立风险评估和预警机制，严格把控各项风险。

创新管理激励机制。村镇银行的从业人员存在专业知识和经验缺乏，业务技能水平较低的问题，首先需要加强培训，提高其素质修养和专业能力；其次挖掘熟悉农村市场和金融业务的本土人才，给予高薪聘用；最后，强化员工任用和考核机制，制定风险责任制，将业绩与合规操作挂钩，实现奖惩分明。

3、业务创新路径

丰富金融产品和服务。一是注重产品创新，以客户需求为导向，推出多样化、个性化、服务三农的贷款类型和方式，如返乡农民自主创业贷款、消费型贷款、小额信用贷款和联保贷款等；二是扩大业务范围，进一步探索开展中间业务，通过优质的服务吸引和打动客户。只有建立支持农民致富的长效机制，才能推动村镇银行的可持续发展。因此，村镇银行还应帮助农民发掘市场信息，提供技术咨询、个人理财等综合服务。

扩大担保物和抵押品范围。十八届三中全会提出，农民对承包地将具备占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保的权利。在此基础上，进一步探索符合农村实际的不动产、动产、权益抵押业务，建立相应的登记、交易制度是发展所趋。

创新经营方式。本着“共同经营，共担风险”的原则，村镇银行应积极尝试与当地政府部门、小额信贷公司、担保机构、保险机构、农村互助社等之间的合作，通过借助第三方中介机构分散和转移风险。另外，村镇银行应深入农业产业链的各个环节开展业务，推动产业链的良性互动。

四、结语

村镇银行的可持续发展需要各方主体的共同支持和努力，本文在界定村镇银行可持续发展内涵的基础上，从金融创新视角探讨了如何通过制度创新、组织创新和业务创新实现村镇银行盈利与支农的有效平衡，研究具有重要的现实意义。依据村镇银行的发展阶段和所处农村环境来进一步分析具体措施的实施方案将是后续研究的方向。

（注：项目来源：国家社会科学基金项目，项目编号13BGL011。）

【参考文献】

[1] 桑铁柱、张然：农村金融转型中的风险控制与路径选择[J].海南金融，2013（5）.

[2] 高晓燕、孙晓靓：我国村镇银行可持续发展研究[J].财经问题研究，2011（6）.

[3] 张兵、曹阳：商业可持续、支农力度与农村信用社新一轮制度变迁——基于苏南农村商业银行的实证分析[J].中国农村经济，2010（6）.

[4] 祝健、张传良：农村金融改革发展若干问题[M].社会科学文献出版社，2011.

（责任编辑：胡婉君）