国内直销银行发展状况研究

吴秀伦

摘要:直销银行是国内银行业运用互联网技术构建的一种新型银行运作模式，它不设实体网点，不发实体银行卡，主要是通过移动终端、电话、网络等电子渠道为客户提供不受时空限制的金融服务。

关键词:直销银行建议

一、国内直销银行发展模式

(一)独立线上综合平台模式

直销银行不设实体机构，仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道能为客户提供金融服务。客户开户无需去到实体网点，在互联网上操作就能完成，开户成功后即可享受直销银行的金融服务。

(二)“互联网平台+直销门店”模式

该模式采取线上、线下融合互通的方式，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成；线下渠道则是布放VTM、ATM和自助缴费终端等多种自助设备，客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话并完成开户、开卡等步骤，客户在现场拿到新银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。

二、国内直销银行主要特征

(一)具备网络银行相关特征

服务不受时空限制。直销银行主要通过电话、网络、移动终端等多种线上渠道进行业务拓展，且不少业务如开户、转账、理财等均可由系统自动处理，因此，能够有效突破时空限制，为客户提供全天候服务。

产品服务价格较优惠。直销银行不设实体网点，无需物理柜台和柜台服务人员，因此，可节省大量成本支出。直销银行便可将节省下来的成本让利于客户，提供利率优惠、费用低廉的金融产品和服务，以增强综合竞争力。

金融服务效率较高。直销银行借助互联网技术与后台系统为客户提供多元化的线上服务，可为多名客户同时办理金融业务，从而大大节省了交易等待时间，提高了金融服务效率。

(二)从属于传统银行体系

组织架构上隶属传统银行。目前，直销银行没有独立的经营牌照，本质上是由传统银行主导开发的、在原有银行体系框架内运营的新型银行运作模式。因此，在组织结构上，直销银行与传统银行其他部门一样，是传统银行的有机组成部分，不是独立法人实体。

经营策略从属于传统银行。直销银行是在传统银行确定的整体发展战略基础上开展业务，本质上是传统银行经营的补充。因此，直销银行在制定其自身的经营战略时，既要充分考虑直销银行本身的发展规律，又要服从总行的发展战略和经营目标。

产品研发及上线受制于传统银行。国内直销银行尚处于探索阶段，目前仍然按照传统银行产品的研发流程设计产品，针对性不强，且新产品上线需由总行审批。

(三)与网上银行存在一定区别

对实体网点的依赖程度不同。网上银行的客户需要到实体网点办理银行卡，并开通网银服务后，才能进行网上银行操作。而直销银行的所有业务都可通过互联网、电话、移动终端等线上渠道办理，客户无需到实体网点办理银行卡，只需要在网上申请直销银行电子账号，即可享受直销银行服务。

产品服务定位不同。网上银行产品服务是线下银行业务在空间上的拓展，而直销银行产品服务只针对特定客户群体，如民生银行的直销银行，仅提供“如意宝”、“随心存”和“轻松汇”三类产品，其主要理念是通过设计标准的产品和服务，最大限度降低业务复杂程度，以降低运营成本。

后台功能定位不同。网上银行的后台仅提供咨询服务功能，而直销银行的后台（业务处理中心和Call Center）可直接与终端客户沟通并提供复杂的金融服务。

三、国内直销银行发展面临的问题

金融体制不健全。从国外情况看，直销银行的发展有赖于利率市场化、存款保险制度、综合化经营等。但从我国目前情况看，尽管贷款利率已放开，但存款利率仍受管制，存款保险制度也未建立，不能为直销银行存款提供保障。

监管政策不明确。目前，国内直销银行在准入标准、运作方式的合法性、客户的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面尚无明确规定，使其在开展业务时面临法律和合规风险。

相关风险不容忽视。一是网络安全漏洞引发的信息科技风险。网络病毒、木马程序和黑客攻击是影响网络金融安全的三大主因。二是网络信息传播速度快、范围广引发的流动性风险。由于网络信息传播速度快、范围广，加上网络业务操作的高度便捷性，使得直销银行业务的风险传递较传统银行业务速度更快、范围更广。

四、对策建议

鼓励开展直销银行试点。随着金融脱媒、利率市场化趋势的不断深化，国内银行业战略和业务转型压力不断加大，直销银行正是部分银行在探索新型业务模式、培育新的利润增长点过程中的重要创新举措。为促进商业银行加快战略和业务转型，监管部门应当积极鼓励和引导有条件的商业银行开展直销银行试点，鼓励其大胆尝试。

健全直销银行法律法规体系。一是适时将直销银行发展过程中较为成熟的机构、业务和模式纳入《商业银行法》等金融法律法规的规范中。二是适时制定直销银行监管指引，规范和引导直销银行的运营、交易和风控等行为，并制定符合直销银行特点的远程开户、支付清算等规则。

完善直销银行监管体制。一是设置审慎的准入门槛。应对直销银行设置审慎的准入门槛，交易风险揭示和系统安全机制设计等方面的审核要求，在条件成熟的情况下，可考虑颁发独立的直销银行经营牌照。二是适度调整监管重心。将与互联网特征密切相关的直销银行信息科技风险和流动性风险等纳入监管重点。三是不断完善监管方式。针对直销银行业务运营和风险特征，不断健全非现场监管系统、监管指标和实时监测技术，建立专门的风险评估工具。

加快推动金融体制改革。一是加快推进利率市场化改革。二是加快建立存款保险制度。三是加快推动综合化经营。

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