试分析目前我国网银法律监管问题

宋天民

摘要：当今社会是信息化的时代。在如此背景下，当前许多领域纷纷将网络信息技术融入了日常工作和管理之中，创新自身模式，把握主流导向，与时代接轨。网上银行由此而来。现如今，大家对于网银已经不再陌生，但是多数人对网银的认识只停留在一个“使用”的层面，而不是“管理”的层面，相关的法律建设工作进展缓慢，这不利于我国网上银行的长远发展。本文立足于网银的法律监管角度，分析我国网上银行的发展背景和存在问题，最终深入探究网银这一相对新兴的领域的法律建设，具有极大的现实意义。

关键词：信息化时代；网上银行；存在问题；法律监管

随着信息技术和网络终端的发展，人们的生活方式发生了翻天覆地的变化。越来越多富有创新意识的人们注意到了网络对生活的巨大影响，并尝试着将其融会贯通于社会各个领域，使网络获得更为广阔的应用空间，也使传统行业取得突破性发展。网上银行就是极为典型的一个例子，面对当前的流行趋势，大多数银行不再将业务局限于传统的柜台模式，而是借助网络系统搭建更高效更便捷的服务平台，通过更多样化更人性化的界面因素提高服务质量，从客户的角度出发考虑客户的需要，进而谋求业务发展新的增长点。

一、我国网银监管现状

（一）监管主体

当前我国网银监管的主体尚未明确。也就是说，在法律上还没有硬性要求一个相对独立的专门部门来负责网上银行的监管，当前我国对网银的监管主要依赖于传统监管部门。随着经济在更深层次更宽范围的发展，银行业务越加繁杂，传统监管部门显然无法满足现状的要求。

（二）监管目标

通过加强对网上银行的法律监管，规范和完善网银的业务管理流程，提高行事效率，减少网上银行业务流程和法律规范上的漏洞，并进而成功借助现代信息技术和网络终端推动网上银行的业务普及和模式创新。这既是社会进步时代发展的必然趋势，也是银行提升能力与时俱进的必然要求。

（三）监管法律体系

当前我国网银监管的法律现状主要是指法律建设的复杂化，网上银行以网络平台为依托，具有相对独立的特色，传统的法律监管并不能很好地发挥作用，有关网上银行的法律建设迟迟没有完善，这是当前阻碍我国网上银行正常运行的重要因素。

二、我国网银监管存在的问题

（一）银行内部监管机制不完善

在当前我国网上银行的监管过程中，存在的最主要问题就是银行监管机制不完善。在当前我国网银监管的实际操作中，网银监管的主体没有被明确设定，这很容易导致重复监管或监管漏洞；网银监管的客体的内部控制不完善，银行要对储户的资产负责，一方面要通过安全缜密的信息系统做好数据防护，另一方面要建立常规的内部审计把握银行财务。

（二）监管方式需要改进

信息时代之下的银行监管应与时俱进，传统的监管模式不能全面覆盖网上银行的业务范围和执行流程。面对信息时代下的网银监管，应结合时代、科技因素，改进监管方式，否则网银监管的环境就会存在漏洞。

（三）监管信息结构未发挥应有的作用

网银监管的信息结构不完善，这主要是由于信息的不对称性导致的，信息的延迟往往使得网银监管难以发挥及时作用。就网银监管的信息环境来说，当前我国在信息技术方面还较为落后，网上银行的信息加密不高，技术支持系统不够先进。缺少硬件设施的保障，信息的传递工作无法高效而顺利展开。

三、完善我国网银监管的建议

（一）健全网银相关法律法规

由于网上银行在我国发展的时间较短，作为一个新兴事物，在我国网上银行的相关法律法规还很不健全，这是导致网银发展中一系列问题的重要原因。我国要想健全网银的相关法律法规，就要先深入研究网上银行区别于传统银行的特色，然后从传统银行既有的法律法规中剥离出符合网上银行监管需要的部分，再结合网上银行的特殊情况予以补充，不断完善网上银行监管的法律基础。

（二）遵循我国法律监管的基本原则

网上银行的法律监管隶属于我国总体法律监管体系，因而也要遵循我国法律监管的基本原则。我国法律监管的基本原则具有一定适用性，体现着对监管对象的普遍要求，遵循我国法律监管的基本原则，可以化普遍为具体，将网上银行的实际情况与法律监管有效结合。

（三）保护消费者权益

在网银执法过程中，保护消费者权益是极为关键的一部分。网上银行作为资金的存储和消费平台，不仅要保护账户中的资金安全，还要注意交付中消费者的合法权益。只有这样，人们才能放心地接受网上银行提供的服务，网上银行才能获得更广阔的发展空间。

四、结束语

面对当前我国网银发展中存在的一些问题，我们要从法律监管的根源出发积极探究解决的方法。信息化与银行业务管理的结合是一种主流趋势，而银行作为跟社会经济息息相关的机构，自然要被投以更多关注。完善我国网银监管的具体措施，是一个三位一体、相辅相成的体系。在执行过程中，健全网银相关法律法规、遵循法律监管原则、保护消费者权益三部分又有着逻辑上的先后关系，这有利于对网银监管的层层深入，有利于维护网上银行乃至整个电子金融体系的安全。

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