我国网上银行发展与风险控制

潘眉眉

随着金融全球化浪潮的加快，我国网上银行经过将近二十年的发展给广大用户带来便捷的同时也逐渐形成自己的体系。但我们需要认识到的是网上银行的运行需要借助虚拟的互联网系统，网上银行的虚拟性会给网上银行的发展带来一系列的风险。对于这些风险应采取有效措施进行控制。

网上银行 发展 风险

网上银行发展的动因

网上银行是指银行通过互联网技术给个人和企业提供的转账、理财及其他相关金融服务。

20世纪70年代以來的金融创新加剧了金融机构之间的竞争，金融机构为了能在市场竞争中规避金融风险、减少信息不对称，就必须有所创新，充分利用科技成果，将计算机网络技术与金融充分融合，提高盈利水平。

此外，随着互联网的普及，电子商务作为一种新型贸易方式应运而生。电子支付是电子商务的核心过程，电子商务的发展需要相配套的网上支付系统以及银行提供虚拟金融服务，所以电子商务的迅猛发展为网上银行的产生和发展提供了市场需求。

我国网上银行的发展现状

（1）用户数量增加，以中青年为主

随着社会经济和网络技术的发展，现代网络逐渐取代传统的银行。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2016年12月，我国使用网上支付的用户规模达到4.75亿，年增长率为14%，我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升到64.9%。网上银行的用户中超过50%年龄在25-35岁。高年龄和低年龄的客户因为经济基础和知识构造不满足网银的要求，而且青年人由于愿意接触各种各样的新鲜事物和潮流，更加熟悉变化速度快的网络环境。

（2）用户偏好

用户最常使用的功能是网上购物和汇款转账，这类用户的规模超过了50%，其中，网上购物、网上银行用户占34.5%，网上银行用户占23.1%。更多的用户更愿意使用建设银行、工商银行和招商银行的网上银行，最常使用用户的比例从高到低依次为工商银行、建设银行、招商银行。

网上银行的风险

（1）内部风险

网上银行的主要风险之一为网络系统的安全性风险。这种风险既可能来自网上银行工作主体的本身如网络系统硬盘和主机毁坏等不可控因素，同时也可能来自虚拟网络中的病毒和黑客的攻击等。网上银行的另外一个内部风险是业务种类风险。网上银行产品相对匮乏，有待进一步开发。虽然现在很多业务可以通过网上银行采用网上支付结算，但现有的模式并没有完全摆脱传统业务功能的限制，只是在传统业务功能上加强。

（2）外部风险

首先，开设网上银行的银行也越来越多。其次，对整个网上银行来说，支付宝等第三方支付方便快捷，步骤更为简便，在进行小额支付时，消费者可能更倾向于选择第三方支付。

网上银行产品相对匮乏，有待进一步开发。虽然现在很多业务可以通过网上银行采用网上支付结算，但现有的模式并没有完全摆脱传统业务功能的限制，只是在传统业务功能上加强。

另外，互联网金融在中国的发展还不成熟。在网上支付等相关业务中出现问题时，与之相配的相关法律法规还不够完善。当前，网上银行的市场准人制度在一定程度上阻碍了网上银行的相关金融业务创新的积极性。

网上银行的风险控制

（1）加强网站建设，简化操作

为防止网络技术风险，可以成立专门的网站建设团队。完善网上银行的保密工作，实时更新维护网站技术紧跟技术潮流。在银行内部制定完善的安全管理措施，组建管理专家团队定期风险排查，确保网上银行系统的安全可靠性。

第三方支付的快速发展为网上银行提出了发展方向，即在保证安全性的前提下简化支付操作流程，在现有的基础上使消费者得到便利。同时，在支付环节可以借鉴第三方支付的经验，增加担保的环节，打消消费者的顾虑。

（2）加大宣传力度，满足用户多样化需求

做好宣传工作，提高品牌意识。加强和其他知名网站的合作，增加自家网上银行支付工具的使用。客户在使用第三方支付的同时会增加对网上银行的了解，银行要抓住第三方支付带来的机遇，加紧完善网上银行支付系统。除了常规的柜台业务外，还要对网上银行业务进行创新。增加业务创新能够吸引更多的客户群体，抢占市场份额。

（3）完善监管

完善相关法律法规使得网上银行业务能够得到有效的法律支持，利于网上银行在适宜范围内开展业务。同时，完善的法律法规能够很大程度上保护消费者，使得他们在卅现业务纠纷时有强有力的法律保护。

总之，网上银行的发展不仅给网上银行的用户带来了方便，同时也给各银行扩展业务吸引客户提供了新的途径。但我们需要认识到的是，由于网络的虚拟性和外部竞争的加剧以及用户需求的多元化，网上银行伴随着一系列风险。银行和有关部门需要加强网站建设、简化操作完善法律法规、加大宣传力度、坚持业务创新。

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