试论各地破解小微企业“融资难”的探索和创新

林越

摘 要：小微企业占全国企业总数的99%，是国民经济的重要组成部分。小微企业的存在和发展，对于解决社会劳动就业，繁荣市场，方便人民生活，发挥了不可替代的作用。但是，由于企业自身、银行、政府等多方面原因，至今，小微企业“融资难”的问题尚未基本解决，近几年来，各地以极大的热情，对破解小微企业的“融资难”问题作了积极的探索与创新，文章对此作初步的研究，供有关方面参考。

关键词：小微企业 融资难 破解办法

中图分类号：F276.3文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）01-208-02

一、积极创新，拓展质押范围

1.开展企业股权出质登记。浙江省在全国率先开展企业股权出质登记，使浙江省小微企业融资渠道得到有效拓展。2008年6月，浙江省工商局在全国创新性出台《股权出质登记暂行办法》，盘活了小微企业的存量资本。截止2009年3月底，浙江省共办理股权出质登记536户，融资金额241.8亿元。企业股权给银行质押后，企业无权进行股权转让，银行方面对贷款信心提高，从而提高企业贷款成功率。开展股权质押，开始在少数几家银行，现在几乎拓展到所有银行。

2.举行知识产权质押融资。为规范开展专利权质押贷款，鼓励金融产品创新，拓宽企业融资渠道，3月9日，中国人民银行温州市中心支行与温州市科技局、温州市知识产权局，联合制定出台了《温州市专利权质押贷款管理办法（试行）》。

根据办法规定，凡是国家知识产权局授予、目前仍为有效的发明专利、实用新型专利和外观设计专利，均可以以专利的财产权作质押。专利权抵押贷款旨在发挥专利权的融资功能。因此，借款人以专利权抵押所取得的信贷资金，只能用于技术改造、流动资金周转等生产经营，不得用于有价证券、股票、期货等高风险的投资经营活动以及法律法规禁止的活动。

专利权质押贷款额度，应根据有资质的中介机构进行专利权价值评估后确定，一般不超过专利权评估价值的40%，贷款人也可视具体情况自行确定合适的比例。目前已有80多家企业提出申请。此次首批签订正式贷款合同的5家企业是：温州市创力电子有限公司、浙江巨光机械设备有限公司、浙江雅浪鞋业有限公司、浙江富马仪表有限公司和温州市恒星烟具眼镜有限公司。这5家企业为温州市拥有自主知识产权的科技型中小企业，用于质押的专利权共23项，其中发明专利7项、实用新型专利16项。23项专利经中介评估机构评估，评估值为9401万元，共获得贷款2200万元，期限为1年。获得贷款的企业可以在还本付息后取得政府财政贴息，贴息标准是银行基准利率的50%。

二、建立各种形式的担保公司，为小微企业破解“融资难”创造条件

1.湖南省株洲市建立信用联保机制。前不久，株洲市政府出台了促进经济增长“十大政策”，明确由各级工商联牵头，组建中小企业自我服务、风险共担的互助性信用担保机构，推行信用联保、互保，政府将在设立条件、资金引导和风险补偿等方面出台扶持政策。互助联保贷款有效解决了中小企业缺乏不动产抵押的问题，满足了中小企业的资金需求。其操作流程是由工商联筛选有需求的优质会员向银行推荐，一旦会员企业出现问题，工商联将承担催款等义务；企业或商户向银行提出联保申请，经过授信评级，获得贷款。日前，湖南省株洲农村信用合作联社与该市百家中小企业举行签约仪式，总放贷10.18亿元。据悉，农村信用社单独与上百家签约放贷，这在湖南省还是首次，而株洲工商联对促成这一盛举可谓功不可没。

2.重庆市组建三种模式的担保公司，解决小微企业融资担保。一是无抵押信用担保模式。2004年7月28日注册成立的瀚华担保集团有限公司，首期注册资金1亿元，两次增资至2.5亿元，主要开展中小企业融资的担保业务。瀚华担保集团采取以信用为主要担保方式，以成长性好的中小企业、个体工商户、城乡创业者及收入稳定的个人客户为目标客户。瀚华担保集团先后为1000多户企业解决了融资担保，累计担保额超过60亿元。

二是龙头企业产业链模式。2003年12月挂牌成立的重庆市总商会、宗申产业集团和重庆天奇物业集团有限公司共同发起，公司注册资金为1亿元人民币，其中工商联代表市政府出资200万元，宗申集团出资7800万元，天奇集团出资2000万元。重庆市总商会投资担保有限公司成立以来，至2008年底，累计担保发生额21.62亿元。

三是商会互助担保模式。经重庆市工商联与银行签订战略合作框架协议，推荐重庆市工商联浙江商会、建材商会等与重庆银行合作，由商会中12家具有一定社会知名度、相当市场规模、经济实力较为雄厚的会长、副会长单位联手，于2006年底筹备成立了重庆浙商信用担保有限公司，并实行联保。重庆浙商信用担保公司成立时注册资金2000万元，2008年初增资为5000万元，并取得银行年授信额度2亿元。该公司成立以来向银行推荐担保贷款金额约3亿元，提供贷款担保60余笔约2亿元，在银保双方的共同努力下，向银行推荐客户的通过率达100%。

3.上海市组建再担保公司。该公司由上海国际集团牵头，联合上海张江（集团）有限公司、上海徐汇国有资产投资经营有限公司、上海杨浦知识创新区投资发展有限公司共同出资组建，注册资金为6.5亿元。担保公司的放大杠杆最多是10倍，再担保公司的杠杆最多也是10倍。政策性再担保公司的主要作用，是对担保公司起到分担风险的作用，通过与担保机构的合作开展授信再担保、增信再担保等业务，扩大中小企业的融资额度。出于对风险的考虑，银行给中小企业贷款非常依赖政府性的担保公司，一般来说，如果中小企业信贷发生不良，由担保公司和银行各承担一定比例的损失。不过，由于担保资源有限等多方面原因，仍有很多中小企业融资得不到担保支持。因此，亟待建立再担保与再保险体系，从而消除金融机构后顾之忧，分散风险。

三、发展小额贷款公司，解决小微企业融资“饥渴”

2010年8月底，上海小额贷款公司协会正式成立。从11月中旬第一家小额贷款公司开业以来，截至2011年7月末，上海已批准设立39家小额贷款公司，已开业的26家小额贷款公司，累计发放贷款3000余笔，贷款总额逾18亿元，有效缓解了中小企业的融资“饥渴”。就全国而言，目前小额贷款公司经营状况不理想。全国人大财经委副主任、中国人民银行原副行长吴晓灵指出需要从四方面完善政策环境，促进小额贷款公司发展。一是正确评估银行向小额贷款公司融资的风险；二是要为小额贷款公司创造公平的税收环境；三是明确监管责任，防范非法吸存的风险；四是尽快出台《放贷人条例》。

四、政府实施贴息和建立风险备付金，对小微企业信贷努力做到“三确保”

广西加大政府资金对中小企业融资的投入和引导力度。广西各级政府继续扩大对中小企业贷款贴息资金的规模，对符合条件的中小企业贷款进行贴息。有条件的市、县人民政府可设立一定规模的中小企业贷款风险备付金，支持广西投融资担保公司与商业银行一起合作放大10倍为中小企业提供贷款担保，降低企业融资成本，减少企业融资环节。

江苏南通市政府引导商业银行加大对中小企业的信贷投放，努力做到“三个确保”：确保中小企业贷款增幅高于贷款总额增幅；确保中小企业贷款规模不被挪用、挤用、占用；确保表外业务和市外争取的贷款增量主要用于中小企业信贷。

加强对重点中小企业的金融扶持和保护。南通市经委、工商联将牵头在规模企业中根据生产经营销售情况、负债情况、资金需求等情况，遴选1500家信用较好、产销情况较好、市场前景较好的中小企业试行金融重点支持和保护。

五、加快制定“放贷人条例”，促使民间信贷成为小微企业融资的重要渠道

中国人民银行有关负责人近日表示，要加快制定“放贷人条例”，明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位。专家认为，此举将改变民间借贷游离于正规金融市场之外的状况，引导其“阳光化”、规范化发展，也有助于缓解中小企业和“三农”资金困难。“放贷人条例”出台将会把民间借贷纳入正规金融领域。修补金融机构对中小企业和“三农”贷款不足这一短板，使民间借贷成为中小企业融资的一个重要渠道。

相对于“正规金融”而言，民间信贷具有特殊的竞争优势。由于民间借贷通常是基于地缘、人缘、血缘等关系产生，相比起金融机构，民间信贷手续便捷、方式灵活，可以提供个性化的信贷服务，民间借贷的“阳光化”，有望使民间借贷成为金融市场中重要的竞争主体。

以上五方面是国家和各级政府、金融界，以及广大干部群众努力探索和创新的结果。破解小微企业的“融资难”，既要看到艰巨性，又要看到光明前景。随着经济的不断发展和改革不断深入，小微企业“融资难”问题一定会得到基本解决。

（作者单位：温州银行平阳支行 浙江温州 325000）（责编：李雪）