银行信贷人员培训工作的改进——基于机构记忆理论

● 宋朝利 王霄

信贷人员是银行的关键人才，其对不良贷款的识别能力决定银行的经营风险，影响银行的发展。然后，受制于银行经营的周期性特点，信贷人员的工作往往存在机构记忆问题。传统的培训对这一问题考虑的并不深入，本文对此问题进行分析并提出一些应对措施。

一、银行信贷业务的机构记忆问题

机构记忆理论（Allen N·Berger and Gregory F·Udell 2004）主要是从银行本身的内生因素找出银行借贷的顺周期性特征原因。该理论认为，银行本身存在机构记忆问题，即在最后一次不良贷款产生之后，银行信贷人员关于不良贷款的经验教训记忆变得模糊，他们从高质量贷款中识别低质量贷款的能力也随之减弱。与此同时，由于经济繁荣，缺少可以观察到的不良贷款出现，又助长了这一问题。随着银行信贷标准不断放宽，信贷规模不断增加，不良贷款出现的几率越来越大。随着不良贷大规模出现后，银行专注于处理不良贷款，信贷工作人员在实践中重新得到经验教训，识别低质量贷款的能力得到提升，机构记忆得到恢复。

信贷人员识别问题贷款能力逐渐减弱的主要原因，一是原有有经验的贷款人员随着时间的推移忘记了不良贷款所带来的教训，二是银行招收了大量没有任何贷款经验的人员，三是原有有经验的贷款人员晋升或离职。

由于中小银行的信贷中基于软信息的关系型贷款占有较大的比重的，因此机构记忆问题对中小银行的借贷行为影响较大。所谓的基于软信息的信贷是指银行信贷决策是通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及企业主的相关信息所作出的，这些信息不仅包括企业财务和经营状况，还包括许多关于企业行为，信誉和业主个人品行的信息，基于软信息的信贷更多的依赖于信贷人员的判断。

对于大银行来讲，虽然其贷款决策更多的是依据于硬信息（如公司财务指标、抵押担保、信用评级等），但是由于我国市场化环境并不完善及大银行也有基于政策要求的部分中小企业贷款，加之大银行比起中小银行来讲具有更为复杂的治理结构，因此存在更为复杂的代理问题，这些情况都造成大银行的机构记忆问题一点也不比中小银行小。

二、银行信贷人员的培训现状

为了支持银行业务的快速发展，保证信贷资产的质量，银行一般都非常重视对信贷人员的教育培训工作，取得了一些成绩。但现存的问题仍然不少：

1.培训需求分析短视。目前银行培训需求分析多采用简单的问卷调查等简单方式对信贷人员的培训需求进行分析，并制定培训方案。在这一环节，注重从信贷人员个人角度进行分析，忽视组织层面的战略培训需求分析，导致培训工作缺乏战略性。

2.培训随意性问题。银行针对信贷人员的培训在培训内容和培训安排上有较强的随意性。银行针对信贷人员的培训内容中多含有涉及信贷资产管理的相关知识，但基础课程内容没有根据银行需要进行梳理并固定下来，在培训的实施中缺乏计划性。这在银行所实施的外部培训中尤为明显，培训参与与否完全取决于领导意见和安排。

3.银行培训投入问题。银行的培训投入的问题，其一是培训总体投入不足，其二是培训投入的稳定性不强。在经济处于繁荣期时，培训投入较大，但往往盲目，以至于造成培训资源的浪费。而在经济低谷期时，需要加大培训投入，银行往往在此时减少培训的投入。

银行信贷人员培训现存的问题并没有紧密结合信贷人员的工作特点，在一定程度上加剧了机构记忆问题带来的负面影响。

三、培训改进对策

结合银行培训工作的具体问题和信贷人员的工作特点，银行信贷人员的培训工作应该注意以下几个问题：

1.改变思维方式。改变银行系统培训工作中普遍存在的头痛医头脚痛医脚的做法，从战略的角度进行培训需求分析，从总体上把握培训计划安排，增强忧患意识，做到未雨绸缪，居安思危。

2.信贷人员培训内容的稳变均衡。银行应结合组织需要和信贷人员的个人情况对培训内容进行梳理，将其中基本的部分固定下来，形成基本核心课程体系。同时需要在基本的课程体系之外，设置一些随环境的变化而调整的课程。

3.加强岗前、岗中培训管理。员工整体识别贷款质量能力的减弱来自于老员工随时间的遗忘及新员工的不断加入。因此。针对老员工的定期培训和新员工的岗前培训应形成制度，常抓不懈。

4.不断增加培训投入并保持相对的稳定性。培训支出同银行利润之间在相对比例和绝对数量上应保持平稳增长，尤其避免在最需要培训投入的时候减少培训投入。

5.其它相关管理。银行负责培训工作的机构应注重自身及其他银行相关案例的收集与整理，通过活生生的实际案例来对新员工进行有效培训。银行应建立自己稳定的培训教师队伍，由富有经验的一线信贷人员或从信贷职员转入管理层的管理人员担任部分培训讲师。

综上所述，银行借贷的顺周期性行为对整体宏观经济发展和银行本身的运营会产生不利的影响，以机构记忆理论为依据，从战略的角度，对银行信贷人员实施的有针对性的专门培训，是化解因信贷人员能力减弱所造成的机构记忆问题，解决银行的顺周期性行为，抚平经济周期波动，降低银行自身风险的重要举措。由于银行顺周期行为形成的复杂性，本文所提出的举措也是众多的相关举措之一。对于从其他角度或者是系统解决银行的顺周期行为，应当成为其他管理人员及研究人员进一步研究的主题。

1.Minsky,H,1997.A theory of systemic fragility.In:Altman,E,Sametz,A.(Eds),Financial Crisis,wiley Interscience,New York.

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3.Allen N Berge and Gregory F.Udell2004.The institutional memory hypothesis and the procyclicality of bank lending behavior.Journal of Financial Intermediation 13,458-495.

4.许军平、冯毅：《全球化下国有商业银行基于战略的人力资源培训与开发策略》，载于《理论前沿》，2009年第4期。

5.董军：《人因主导型操作风险生成机制分析及防治 》，载于《上海金融》，2005年第8期。

6.林媛媛：《企业培训理论与实务》，厦门大学出版社，2005年版。