商业银行普惠金融助推小微企业成长

龚珊珊

摘 要：党的二十大报告指出“支持中小微企业发展。深化简政放权、放管结合、优化服务改革。”国有商业银行胸怀“国之大者”，坚持以人民为中心的新金融理念，加强市场调研，聚焦小微企业发展痛点难点，运用数字科技创新金融产品、优化业务流程，加强渠道建设，为金融赋能小微企业发展建立了“数字化、线上化、开放化”的新秩序，破解长期以来小微企业的融资难、融资贵问题，已成为新时代背景下助推小微企业成长的重要力量。

关键词：普惠金融；小微企业；数字科技

中图分类号：F832 文献标识码：Ａ 文章编号：１００９ — ２２３４（２０23）09 — ０117 — ０4

目前，我国小微企业发展生机勃勃、市场生产交易异常活跃，对国民经济、社会发展和人民生活有着十分重要的意义和影响，成为中国经济的新引擎、新动能。但小微企业也长期面临着融资难、融资贵等问题，限制了自身发展。国有商业银行履行社会责任，践行大行担当，落实供给侧结构性改革要求，实施普惠金融战略服务民生发展，依托大数据创新高适配金融产品，纾困助企，稳定就业，在我国小微企业快速发展的进程中，发挥了重要支撑作用。

一、小微企业面临的困局

我国小微企业面临着发展困局和融资难的问题。一方面是由于小微企业自身因素决定的，受生产规模小、产业结构单一、创新水平弱、财务管理水平、抗风险能力低等内在因素影响，导致小微企业生命周期过短，无法顺利跨越企业成长“二次曲线”，一定时期内市场规模存在不同程度的收缩。其次，源于信息不对称，企业信息不充分、不真实、财务数据不精准等因素，导致银行缺少可准确评估客户信用的数据基础，使企业信用难以评价、融资效率难以满足，从而影响商业银行对其贷款进行的风险定价与评估，导致授信失败。第三，金融机构往往将更多精力投注于“双大”，即大行业、大企业。对小微企业来讲，服务准入门槛较高且风控体系严格，审批流程复杂，使得小微企业取得金融支持的难度加大。再者，小微企业融资贵问题一直存在。2017年至2021年，我国新发放的普惠型小微企业贷款利率由7.81%逐期下降至5.69%，但融资成本仍高于金融机构贷款平均水平。

二、普惠金融破解小微企业难题

“普惠金融”的理念最早由联合国于2005年提出，即向有金融服务需求的社会各阶层，以可承受的成本提供有效的金融服务。普惠金融关键在于“普”“惠”二字，“普”指普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，涵盖范围广泛，能够惠及所有阶层和所有群体；“惠”指普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，政策相对优惠，确保其能够享有平等的金融权利。普惠金融关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、降低社会融资成本，推动全面建成小康社会的迫切需

要，是商业银行践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略要地。中国通信研究院出具的《白皮书》（2019）中指出发展普惠金融的关键四要素，即可得性、多样且适当的产品、商业可行性和可持续性、安全与责任。国有商业银行坚持“人民性”的底层逻辑，实施“科技性”数字经营策略，树立“安全性”的大安全观，紧紧围绕普惠金融发展核心制定相关政策，强化金融资源供给、优化创新金融产品，不断下沉营销服务重心，构建自上而下的普惠金融组织体系，为小微企业提供更公平、更高效、更暖心的金融服务，为新时代小微企业振兴发展和经济社会现代化建设注入新动能、增添新活力。

根据中国人民银行行长易纲在2023中国金融学会学术年会上的报告，2022年，我国普惠小微贷款余额24万亿，同比增长24%，授信客户超过5600万户。国有商业银行从中发挥了重要作用，其中建设银行经5年来实践积累，在建设数字普惠金融方面

一直处于行业领先地位，贷款额度和客户规模均在同业前列。2018年5月，建设银行依托耗时六年研发的“新一代核心系统”，整合资源，通过数字科技不断推动行业发展，正式提出普惠金融发展战略，逐步实现服务“双大”到服务“双小”转型发展，成为普惠金融供给总量最大的金融机构，是国有商业银行践行普惠金融的典型代表。

（一）数字赋能驱动普惠金融集约发展

党的二十大报告提出，加快发展数字经济，促

进数字经济与实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。数字科技应用是普惠金融的典型特征和优势所在，不仅解决了小微企业授信风險难以评估的根源性问题，还成功构建信贷产品线上一体化经营，大幅提升金融供给水平。

1.普惠金融搭建小微企业信用体系

商业银行普惠金融坚持科技赋能业务、数据驱动发展，整合海量对公、对私客户数据，连通工商、税务、法院、房产、人民银行等外部信息，不断突破了传统的金融服务限制，将客户的经营行为、消费行为、资金运转等转变为可量化数据，整合信息，挖掘信用，通过数据模型建立起融资“正面清单”，为小微企业评估信誉等级，从根本上破解小微企业资信不完善问题。

2.普惠金融构建线上一体化经营

普惠金融数字化应用，一方面采用区块链、云计算、人工智能和大数据等数字技术，使移动办公设备突破了传统金融服务在时间和空间上的局限性，金融覆盖度更为广泛；另一方面，互联网技术应用在一定程度上节约了人力、物力消耗，降低了金融机构的运营成本。此外，数字技术可以帮助金融机构细分客群，加快产品创新，合理配置金融资源，使金融供给和需求适配度更高。同时，使金融服务和产品以最直接的方式呈现，打破了金融服务专业化的局限，为小微企业、低收入人群提供信贷支持、综合金融服务更加便捷、精准、高效。在数据化应用和模型构建的基础上，国有商业银行加强自主研发，纷纷创新线上一体化普惠金融产品，真正实现了生态数字化连接、产品综合化交付、服务多渠道触达，不仅解决小微企业融资难、融资贵的问题，还大大提升企业融资效率、节约企业融资成本与时间成本，使金融服务更加快捷便利。以建设银行为例，创新推出“小微快贷”线上化业务，构建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的线上服务一体化新模式。输入完整企业信息后，可完成自动化审批，资金迅速到账，真正做到秒申、秒批、秒贷。

（二）场景应用构建专业领域融资供给

商业银行依托大数据赋能发展，为满足不同客户需求，细分客户类型和应用场景，设计不同场景应用的个性化产品，大大提升了金融产品与客户需求的适配度，分层分类给予差异化授信。通过普惠金融数据平台，链接税务、烟草、土地确权、国家电网等数据，围绕不同场景定制金融产品，加强客户分层分类管理，不仅能够很好分析、建立起客户信用评价“金字塔”，提供差异化产品，还能更快触达客户，提高授信额度，降低贷款利率。其中，建设银行与工商银行的普惠金融数字化应用和产品设计具有典型特色。

1.建设银行设计多样化普惠金融产品，满足不同类型小微企业客户需求

建设银行普惠金融产品包括成长之路、速货通、小额贷、信用贷4大类22种。对于在建行有结算的客户，已积累了一定金融资产、交易结算流水且信用状况较好，适用“结算云贷”产品，给予较高贷款额度；直连税务数据，根据缴税信息匹配授信额度，可以办理“云税贷”；如果是建行、银联、拉卡拉结算商户，可以根据企业收单情况办理“商户云贷”；有烟草零售资格的，可以办理“商叶云贷”，手续简便，利率优惠；根据土地确权数据，搭建智慧乡村平台，创新“裕农快贷”系列产品，助力“三农”产业发展；与国家电网电子商务平台数据直连，基于企业用电信息，发放“云电贷”全流程自助信用贷款业务。

2.工商银行打造三大数字普惠产品体系，拓展小微企业客户服务领域

工商银行普惠产品包括网贷通、经营快贷、数字供应链。网贷通创新推出“e抵快贷”在线抵押服务，实现抵押类业务全流程线上办理；优化企业厂房、商用房等非标准押品的在线评估功能，推出“e企快贷”产品，给与企业授信支持。经营快贷“商户贷”基于收单信息给与客户授信额度，有效支持了个体工商户等普惠长尾客户；同时，还打造结算、税务、用工等场景，以及种养殖、专业市场等区域特色场景，赋能小微企业发展。数字供应链积极与重点行业龙头企业开展深入合作，搭建产业链场景金融服务体系，推出定制化线上融资产品，有效满足产、购、销多元化金融需求；打造供应链金融服务平台，加快推广平台定制开发和全场景融资服务。

商业银行多元化普惠金融产品，将金融活水从大企业供应链引流向小微企业，迅速对接不同类型企业需求，驱动小微企业快速发展。

（三）政策优惠有效降低企业融资成本

为了落实国家战略部署，降低小微企业信贷综合融资成本，服务实体经济高质量发展，商业银行采取减免服务收费、降低贷款利率、提供贷款延期服务等多种方式支持小微企业发展。

1.持续实施惠型小微贷款支持政策，降低小微企业综合融资成本

2022年1月1日，中国人民银行宣布实施普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项直达工具接续转换：一是将普惠小微企业贷款延期支持工具转换为普惠小微贷款支持工具；二是从2022年起，将普惠小微企业信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理，延续实施普。在执行监管政策的基础上，商业银行持续扩大小微企业服务收费减免范围，让利于企业。就建设银行而言，对小微企业免收承诺费、资产估价等16项费用，对小微企业信贷客户免收开户、查询与补单、银行承兑汇票承诺等10项费用，对组合印鉴管理等7项服务费用实行五到八折优惠，进一步扩大优惠范围，主动让利，惠企惠民。邮储银行按“应享尽享、能享快享、免申即享”的原则，对2022年四季度存量和新发放普惠小微贷款160万户小微企业市场主体，减息退息共计27亿元，以金融力量支持小微企业恢复发展。商业银行通过对外公示服务标准，严格内部管理禁止超范围、超标准收费，来切实降低企业运营成本。

2.贷款利率不断下调，助力小微企业不断成长

随着利率市场化加快和LPR持续下行，普惠小微贷款利率下行趋势比同期企业贷款加权平均利率更为明显，即从2018年12月的超过6%下降至2022年12月的约4.9%。就2002年而言，2022年1月20日央行公布一年期LPR降为3.7%，下调10个基点，五年期以上LPR下调5个基点至4.6%；2022年8月22日央行再次公布1年期LPR降低至3.65%，5年期以上LPR下调至4.3%，分别较上一期下调5个和15個基点。国有商业银行紧跟政策导向，普惠贷款利率不断下调，持续加大对小微企业扶持力度。经测算，2022年国有商业银行新发放普惠小微贷款加权平均利率月4.03%，明显低于同期银行业同类贷

款的平均水平。各机构普惠小微贷款利率分布在3.75%-4.85%之间，其中最低的是交通银行，最高的是邮储银行。工商银行2022年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.84%，建设银行“小微快贷”利率由2018年7.39%逐渐下调至2022年3.95%，大大降低了小微企业融资成本，切实解决长期以来的融资贵问题。

3.为受困企业提供贷款延期服务

近年，我国小微企业经历了新冠疫情严峻考验，生存环境复杂多变，面临着很大的风险和挑战。商业银行积极研究小微企业金融服务缓释措施，落实延期还本付息政策，做好小微企业的资金接续服务，完善线上续贷办理功能，支持客户自助申请、系统自动审批。特别是在助力脱贫攻坚、乡村振兴、小额信贷优惠、支持小微企业复工复产等方面做出了积极贡献。工商银行围绕重点领域和薄弱环节，细化落实加强小微客户金融服务和纾困支持19条专项措施，健全应急融资服务体系，加强对批发零售、住宿、餐饮、外贸等行业的金融保障。疫情发生以来，建设银行为近40万客户提供超2400亿元贷款延期还本付息服务，助力小微企业复工复产。

（四）渠道拓展减负赋能小微企业成长

随着时代发展，普惠金融客群日益庞大，客户需求更加综合化、复杂化、个性化。商业银行普惠金融依托强大的数据功能和遍布各地的物理网点，推进“线上线下”一体化经营，为客户提供多渠道金融服务，赋能小微企业发展。

1.线上服务更高效

商业银行通数字化、集约化、线上化、平台化等创新手段打造线上服务平台，开拓网银、手机银行、智慧柜员机、官方网站、APP 等多种线上运营渠道，实现客户贷款申请、支用和自主还款的全流程线上操作，随时随地享有高效的金融服务。以建设银行“惠懂你”“惠点通”“惠助你”等线上应用平台为例，其线上功能可以实现统一贷前、贷中、贷后管理，以客户为中心构建企业级客户统一画像和关系图谱，打造全流程数字化产品体系，智能化主动信贷风险防控体系，捕捉客户商机，实现客户、产品、风险智能化运营。线上平台应用，在为客户提供了极大的便利的同时，加强银企数据对接，为小微企业金融服务减负赋能。

2.线下服务更暖心

线下客户经营与服务渠道“下沉”趋势同样显著，商业银行物理网点作为数字经济和新金融时代服务普惠金融客户的重要渠道，是生态场景下推动普惠金融战略执行、维护客户关系、提供综合服务的主阵地，具有与客户面对面接触、情感交互的独有特征，在展示销售产品，办理复杂业务中具有线上渠道不可替代的优势。尤其是普惠金融客户，长尾特征明显，客户众多、分布广泛，物理网点可以有效发挥点多面广的区位优势，为普惠金融客户开展生态场景服务，丰富服务内涵。截至2022年末，工商银行小微金融业务中心达355家，以“轻资产、线上化、场景生态融合”方式建设成农村普惠金融服务点3，756家，覆盖了1，470个县和2，543个乡镇，使普惠金融服务下沉触达乡村。建设银行近1.4万个网点可开展普惠金融服务，累计组建普惠金融服务中心250余家，已挂牌普惠金融特色网点2，500余家。商业银行通过线上线下融合为小微企业客户提供普惠金融服务，充分发挥多渠道优势拓展市场空间，实现高效化快触达的线上支持与有温情有品质的线下服务融合衔接。

（五）队伍建设提升小微专业服务能力

小微企业客户相较于大中型企业客户而言，具有客户数量多、贷款规模小、贷款期限短等特点，这就需金融机构投入更多的人力、物力，加强客户日常服务和贷款跟踪管理。因此，如何推进普惠金融战略落地，建立专业化、系统化人才队伍是关键。

1.建立专业金融服务团队

商业银行为精准赋能营业网点，充分释放营销潜能，更好服务小微企业客户，通过严格准入条件、强化业绩考核、建立层级设置，建立一支业务覆盖全面、业绩表现突出、综合素质优良的普惠金融专业队伍。能够全面掌握普惠金融产品知识、精通客户营销与服务、贷后处置等工作，并负责商业银行营业机构普惠业务宣讲、内部团队建设与服务，成为该机构普惠业务领域“专家”。商业银行通过名单制管理、定期考核通报等差异化管理，提升专业队伍能力。并引入轮跟岗锻炼、专兼职培训师培养机制，对不符合标准人员引入退出机制等管理方式，逐步建立起一支专业化团队，仅建设银行就建立起一支近2万人专业资质齐备的“普惠专员”专职队伍，普惠金融专业化服务水平日益突显。

2.强化员工教育培训

商业银行“以点带面”，在全行推广普惠金融，使营业机构全员具备服务小微企业客户的能力。强化普惠专业人才教育培训，苦练内功，制定在线操作手册，便于员工快速学习和掌握普惠金融知识，模拟普惠业务全流程，明确业务各环节操作步骤。根据业务类型和应用场景，进行有效分类，整合制度资源。从白名单获取、产品要求、营销技巧、业务流程、风险管理等方面，设计了系统化、差别化的培训方案，提高了培训针对性和有效性。通过标准化培训课件以及移动端学习课堂等多种形式，切实提升营业机构服务人员实操能力和服务水平。

三、普惠金融助推小微企业成长

在数字科技加持下，商业银行普惠金融经过实践积累，搭建数据平台，进行产品创新，采用多渠道運营，持续拓展普惠金融服务的广度和深度，助力缓解当地小微企业融资难、融资贵难题，探索出国有“大银行”服务小企业的新路径，积极助推小微企业成长发展，支持产业转型升级、破解社会难点痛点问题，为小微企业注入旺盛生机。2022年，我国普惠小微贷款余额24万亿，同比增长24%，授信客户超过5600万户。建设银行普惠贷款余额超2.3万亿元，成为普惠金融供给总量最大的金融机构；“小微快贷”等新

模式产品累计提供信贷支持8.83万亿元，服务客户352万户；明晟ESG评级认定建设银行普惠金融居于“全球领先水平”。工商银行普惠型小微企业贷款1.55万亿元，比年初增加0.4万亿元，增长41.1%；普惠型小微企业贷款客户101.6万户，增加22.1万户；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.84%。邮储银行，持续推广“邮易贷·小微易贷”等线上产品，余额达1.12万亿元，同比增长56.53%。

未来之路仍任重道远。金融科技加持将进一步满足客户体验式需求，“大数据”“元宇宙”将改变银行与客户的连接与互动关系，为普惠金融构建更加透明、分享、零距离、易操作的实施方式，实现数据积累，经营数据资产，创造更丰富的内容，产生更多“流量”，从而实现客群、内容、流量、数据、客群的良性循环，开创小微企业发展新格局。

〔参 考 文 献〕

［1］田国立.探索中国特色金融发展之路 助推实体经济高质量发展［J］.习近平经济思想研究，2022（07）.

［2］金磐石.数字普惠重塑小微企业成长新引擎［J］.金融电子化，2020（06）.

［3］刘祎璇.商业银行数字普惠金融模式比较分析［J］.河北金融学院，2023（05）.

［4］中国农村金融杂志社专题调研组.应对大行下沉 提升竞争能力［J/OL］.中国银行保险报网，2023.

［5］杜晓山，顾雷.中国普惠金融：2022年回顾和2023年展望［J］.零壹财经专栏，2023（01）.

［6］王冲.普惠金融对商业银行经营效率的影响研究［D］.山东财经大学，2023（05）.

［7］中国建设银行股份有限公司2022年年报［B/OL］.建设银行集团网站，2023-03-29.

［8］中国工商银行股份有限公司.中国工商银行股份有限公司2022社会责任（ESG）报告［B/OL］.中国工商银行网站，2023-3-30.

［9］中国邮政储蓄银行股份有限公司.2022年社会责任（环境、社会、管治）报告［B/OL］.中国邮政储蓄银行网站，2023-4-4.

［10］艾瑞咨询.2022年小微融资发展与展望研究报告［B/OL］.艾瑞咨询网站，2023-2-16.

［11］中国人民银行，世界银行集团联合.全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战［B/OL］.中国人民银行网站，2018-2-11.〔责任编辑：孙玉婷〕