金融科技发展赋能商业银行转型的策略研究

黄昊

摘要：百年未有之大变局的加速演进，深刻影响了中国商业银行的经营环境，金融科技助力商业银行实现数字化转型也将是银行业发展的大趋势，“碳达峰”和“碳中和”政策的实施，为商业银行的发展带来前所未有的机遇，同时也充满诸多挑战。文章首先界定金融科技的概念，阐述其发展现状；其次，对商业银行金融科技应用现状以及金融科技对商业银行的冲击进行分析；最后，针对商业银行转型过程中存在的问题，提出应对策略。

关键词：金融科技；商业银行；转型升级；互联网金融；数字化经营

一、引言

全球进入了数字经济时代，中国数字经济的发展处于世界领先地位，以第五代通信技术为代表，成为经济社会转型的强大推动力。伴随信息技术的迅猛发展与革新，人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术席卷全球，并且广泛应用于金融行业，搭建起金融与科技紧密结合的桥梁，对社会和经济主体行为习惯和生态环境产生深刻影响。我国的经济已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，增长速度逐步放缓，并且处于转变发展方式、優化经济结构、转换增长动力的关键时期，“实体经济的金融需求发生根本性变化”。此前，央行印发的金融科技发展规划，明确新时期金融科技的发展目标和重点任务，因此积极应对金融科技带来的新变化，瞄准发展新机遇，成为商业银行面临的重要课题。现阶段商业银行发展环境、支付结算、融资及理财等业务都受到不同程度的冲击，迫切需要加快同金融科技的融合与创新，助力其转型升级，助力我国实体经济朝着高质量方向发展。

二、金融科技的概念及发展现状

（一）金融科技的概念

“金融科技”一词，由Citibank于1993年率先提出，是金融（Finance）与科技（Technology）两个英文词汇的缩写。自2016年以来，金融科技就成为金融领域关注的重点和热点概念。金融科技目前处于发展阶段，其定义尚且没有统一的标准，根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是基于现代科学技术推动金融服务的创新，是未来金融业发展的主流趋势。央行在2019年发布的金融科技发展规划中指出，金融科技是一种基于技术驱动的金融创新，能够利用最新科技成果对金融产品、经营模式、业务流程等进行改造或创新，提高金融发展的质量与效率。通过对以上两个权威机构所下定义的梳理，可以总结出金融科技的本质是现今先进技术赋能金融发展，是能够对金融机构和金融市场产生积极且正向影响的一种金融创新。金融科技的发展水平已成为衡量各国经济发展的重要指标。

（二）金融科技的发展现状

全球众多企业因受新冠疫情影响而受到重大冲击，但由于5G、大数据、人工智能等现代科技的飞速更迭，经济社会加速进入数字化时代，各国家及各地区数字经济和数字银行迅速发展，数字货币现今成为国际金融发展的趋势，并在跨国跨境支付实验方面取得重大进展。金融科技在拉丁美洲和东南亚地区发展速度加快，且呈现出良好的发展态势，在绿色金融领域实践场景逐渐增多。各国政府都在致力于进一步加强金融科技行业监管力度，对大型金融科技公司和大科技公司金融活动加大监管力度，营造公平竞争的市场秩序。针对金融消费者注重数字隐私安全的保护与监管。监管部门和国际组织进一步实现资源和信息共享，加强金融科技跨国、跨境的监管合作。

虽然中国发展金融科技起步相对较晚，但伴随互联网金融的快速发展，加之由于我国“双创”政策的支持，在应用场景、市场规模等方面取得一定的成果，目前处于全球领先地位。北京、上海、深圳、杭州等城市成为金融科技创新型企业主要聚集地，金融科技企业市场规模持续增长，发展态势良好。在数字货币方面，金融行业持续加大数字化转型力度，央行发行的数字货币是一种基于区块链和密码技术的法定货币，目前其主要的功能定位是对实物现金的替换，数字货币国内试点逐步拓展。在智能获客方面，金融科技结合大数据分析，并且结合人工智能深度学习算法，帮助金融机构精准稳定获客，实现差异化定价，个性化金融服务。在绿色金融方面，伴随我国“碳达峰、碳中和”政策的提出，绿色金融成为金融科技行业关注的热点，行业整体处于快速发展与渗透中，从顶层设计到业绩评价等方面进一步完善绿色金融相关政策。

三、商业银行金融科技应用现状

数字化转型对于各大银行的发展已是大势所趋，并且已经上升为企业发展战略，受疫情影响，各银行数字化进程加速推进。近年来，各大商业银行对于金融科技的重视程度逐步提升，主要体现在加大金融科技的资金投入，提升金融科技人才储备等方面。数字化转型在改变商业银行传统业务模式的同时，也在逐步打造数字化经营生态圈。

（一）金融科技战略

各大商业银行金融科技发展战略覆盖面广，并且取得了丰硕成果。国有银行金融科技的发展起步较早，涵盖的业务较为广泛，金融科技的投入在整个银行业中处于领先地位。绝大部分国有商业银行在金融科技方面，制定了较为详细的发展规划，多层次、多领域进行金融科技部署，尤其在金融云、数字化建设等方面成果斐然。比如，中国银行着力提升公司金融数字化转型、全球化经营、综合化服务等方面的数字化水平；农业银行深入推行实施iABC战略，截至2022年上半年，在信息安全技术方面，实现20大类、590个安全日志源的全面接入；工商银行坚持科技自立自强，开放银行统一品牌“工银聚富通”服务G端政务平台超过160个；从建设银行五年规划的第一年来看，在全面推进云化转型、加快技术平台建设取得较多成果；交通银行金融科技主要投入集中在提升数据规范化管理水平，投产新一代云平台，完善网络安全治理等；邮政储蓄银行实现科技引领，打造“数字生态银行”。

（二）金融科技投入

各大国有商业大行金融科技投入整体上与其规模成正比。国有大行作为银行业的中流砥柱，从相关数据看，2021年金融科技投入在业界占据重要地位。具体数据详见表1。

（三）金融科技人才建设

高素质的复合型金融科技人才在商业银行数字化转型中起主导作用，例如在2022年半年报中，工商银行披露将通过“科技菁英”“数字化菁英”“定向交流”等人才项目，打造金融科技专业人才队伍；建设银行与香港大学共建“数据分析师”认证项目，与西安交通大学合办金融科技菁英班项目。金融科技人才建设方面，各大国有商业大行详细情况见表2。

四、金融科技对商业银行的冲击

（一）冲击商业银行传统业务

商业银行传统业务主要包括负债业务、资产业务及中间业务三大类。负债是商业银行最基本、最主要的业务，银行经营规模及方向很大程度上取决于银行负债的规模和结构。资产业务是商业银行获得收入的主要途径，关乎商业银行盈利能力的强弱。中间业务为商业银行的发展开辟了新的利润空间。一是存款业务。金融与科技高度融合发展，对商业银行存款业务产生较大影响，像余额宝、零钱包等以其客观的利率迅速占领储蓄市场。据中国人民银行发布的数据显示，截至2022年5月末，银行（中资）结构性存款同比下降8.04%，环比下降1.42%，无论是中小型银行，还是大型银行，个人及单位结构性存款规模环比均有所下降。由于存款的大量减少，限制了银行的可放贷金额，增加商业银行的经营风险和信用风险，降低了商业银行的流动性和获利能力。二是贷款业。由于商业银行在放贷时，对借款方进行全面审查，因而信用不良的个人或企业将很难获得贷款。近年来贷款领域出现了大量信贷平台，相比银行繁琐的审核程序，这类平台资质审查较为简化，例如，京保贝、阿里小贷等为小微企业融资带来便利。在个人消费方面，京东白条、花呗等本月消费次月还款，为消费者提供便利且多样化的付款方式。虽然金融科技对贷款业务的冲击小于存款业务，但存款总额的减少将影响贷款规模。三是中间业务。伴随互联网技术的迅猛发展，以微信支付、支付宝为代表的第三方支付平台迅速占领市场份额，因其交易环节便捷、信息传递快、交易成本低等特点，极大压缩商业银行“代收代付”支付结算业务，商业银行如何实现支付结算业务转型升级以及推广支付App成为首要问题。

（二）弱化商业银行信用中介功能

所谓信用中介功能是指商业银行通过负债业务，集中社会上各类闲散资金，又通过资产业务，将其集中的资金运用到国民经济发展中。商业银行通过充当资金需求者与资金供应者的中介，在实现资金顺利融通的同时，也构成其利润的重要来源。我国互联网经济发展如日中天，金融科技基于强大的互联基础蓬勃发展。首先互联网公司能够开展金融业务，主要依托其平台通过大数据推测客户群体的信用。其次，顾客的金融行为为推测客户群体的信用提供依据，随着互联网公司金融业务的拓展，以及金融行为与顾客购买行为相结合，让推测更具客观性和准确性，推动互联网公司实体和金融业务同发展。各大互联网公司避开商业银行提供的个人或企业信用数据，追求闭合正循环，利用自己建立的信用评级开展金融业务。目前我国金融科技发展进入3.0时代，金融与科技深度融合，自余额宝2013年诞生后，“金融脱媒”现象日益凸显，商业银行信用中介功能也在不断削弱，资金供给方通过互联网金融平台向资金需求方提供其可贷资金，这使得资金供需双方极大降低对信用中介的依赖程度。互联网金融平台在日后的发展中，若进一步提升个人或企业信用分析与风控，“金融脱媒”现象将愈发严重。资金流避开商业银行，在供需双方间“闭环式”流动，商业银行的经营将面临极大困境，基本很难通过信用中介功能获取利润。互聯网金融平台因其通过大数据对客户群体信用风险进行研判分析，可以不依赖商业银行信用评价体系开展金融业务，因而商业银行信用中介功能面临严峻挑战。

（三）影响商业银行市场环境

伴随金融业竞争的加剧，“金融脱媒”及证券化等导致金融市场产生结构性变化，打破商业银行融资主渠道的垄断地位。在新的时期，金融科技公司以其数字化优势对商业银行金融业务市场份额及获利能力产生冲击。第一，金融科技公司相比传统商业银行，具有经营成本低廉，推广传播速度较快等特点，进而增强金融服务的可获得性和便捷性，很大程度上满足长尾客户，如个体消费者、小微企业这类群体对金融的需求，以致商业银行长尾客户流失严重。第二，金融科技公司借助网络技术外部性优势，与客户群体保持互动，将微信、支付宝等平台的用户群体以较低成本转化为金融服务的消费者，同时凭借其平台优势，利用大数据持续向客户群体推送金融产品及服务，不断挖掘潜在客户群体，使得商业银行垄断地位面临前所未有的影响。第三，商业银行获客能力降低，客户群体持续减少，本质上来说行业本身已经加剧内卷进程，商业银行间的竞争已十分激烈，互联网金融科技公司的出现，使原本竞争格局升级。金融科技不受地域限制，灵活应变，减少了商业银行大量分支机构、大量实体网点的“规模化”经营模式的优势。随着在线支付技术和网上银行的发展，客户通过在线的方式基本能够满足业务需求，极大降低必须到线下银行网点办理业务的必要性，因而商业银行传统的“规模化”营业网点，如今成为其数字化转型的障碍，金融科技对商业银行市场拓展及获客能力已经产生实质性影响，商业银行面临“市场挤出”风险。

五、金融科技发展赋能商业银行转型的策略

（一）提升中间业务盈利能力

在我国，市场利率化及科技和金融的高度融合发展，互联网金融公司迅速抢占金融服务市场，推出多元化的金融理财产品，并且凭借其低廉的经营成本拉低存贷款利差，迫使商业银行向轻型银行转型，中间业务持续保持较快增长，但同发达国家商业银行中间业务占比50%相比较，仍然存在较大差距。广义上来说，中间业务不构成商业银行表内资产、表内负债，而是形成银行非利息收入的业务，从业务功能和形式上可划分为支付结算、银行卡、基金托管、咨询顾问等业务。商业银行面临如此竞争激烈的市场环境，应结合自身发展战略在优化固有业务的同时，积极创造盈利点，降低传统贷款业务在盈利体系中的占比，拓展中间业务的范围，努力提升中间业务获利能力，提高中间业务在盈利体系中的占比，推动商业银行可持续发展。提升商业银行中间业务盈利能力，应从以下方面着手：首先，银行政策及发展战略的制定向中间业务倾斜，提升中间业务的规模及占比，从而推动行业整体发展，通过优化业务流程，有效吸引更多客户进行支付结算相关业务的办理；其次，积极拓展中间业务类型，调整和优化中间业务结构，按照市场化需求对金融产品进行详细分类，进一步提升商业银行的经营能力，使现有金融业务稳定且健康发展。

（二）加强风险管理体系建设

商业银行风险管理主要包括自身风险管理和为客户提供的风险管理两方面。自身风险管理是针对银行本身面临的各类风险进行识别、计量和管理；为客户提供的风险管理是商业银行日益重要的一项功能，是为满足风险管理需要提供的服务。风险管理已经成为商业银行核心竞争力的重要组成部分，也是其经营管理的重要内容。金融科技的迅速发展是一把双刃剑，给商业银行的经营发展带来更大挑战，商业银行面临的风险也无处不在，并且呈现多样化的特点。首先，商业银行需加强来自各方风险的研判与评估，避免金融科技在发展的过程中带来的环境风险、战略风险、法律风险等。商业银行充分利用人工智能、大数据等技术，凭借其掌握的用户实名信息，加大风险识别、风险评估环节的投入力度，精准识别风险点，完善风险预警与防控体系，将所承担的风险控制在可控范围内。其次，提升技术保障部门和风控部门的专业化水平，营造良好的安全管理环境，有针对性识别、计量、监测来自外部和自身的风险，全面提升移动金融工具、互联网网络环境以及信息技术的安全水平，重点防范信用风险、市场风险、操作风险等，提升商业银行应对金融科技风险的综合治理能力。

（三）加强与金融科技公司合作

虽然商业银行独具自身优势，随着互联网科技的迅速发展，也极大推动数字普惠金融的发展，更多的客户群体也逐步体验到普惠金融的强大包容性。商业银行和金融科技公司在业务上的竞争与冲突是不可避免的，但双方携手合作，优势互补，也将是有利于金融行业稳定发展的重要举措。首先，在金融产品方面加强合作。商业银行以其庞大的客户群体为基础，利用金融科技公司智能化的服务及先进的技术，充分整合资源，把自身产品结合金融科技公司已有的产品优势，推出创新型产品，更好服务于客户。其次，在渠道方面推动与金融科技公司开展深度合作。在经营发展的过程中，金融科技公司有其独有渠道，商业银行与其开展深度合作，依托大数据等基础，可以充分挖掘潜在金融客户，同时更好分析客户的金融需求，有助于双方互利共赢。

（四）加强同行间的合作

商业银行不仅面临同行间的竞争，还与金融科技公司产生新的竞争，银行业的竞争格局随金融科技的发展处于不断变化中。如何在竞争中占据主导地位，这是商业银行面临的严峻考验，同时也需要在行业内外部的激烈的竞争环境中寻求高质量的发展道路。单纯的竞争不利于商业银行长期稳定发展，在对竞争对手——金融科技公司，经营模式全面了解的基础上，需积极寻求高质量发展战略及竞争最优策略。因而，商业银行同行之间可以通过形成合作联盟，开展行业内高质量对话交流，深入开展专业领域的学习，全面提升行业的专业性，服务水平以及竞争力。取长补短，推进多银行间联合协作，充分发挥各自优势和业务专长，优化金融产品，提升金融服务质量。

（五）打造数字化经营生態圈

构建经营生态圈是衡量商业银行发展潜力的重要标准，无论是在业务输出层面，还是场景聚合，核心在于构建高质量金融商业生态圈。在金融科技赋能商业银行转型的过程中，可以逐步探索采用区块链技术，充分运用其分布式、开放性等创新型特征，构建商业银行为主体，供应链及产业链协同的跨界“联盟综合链”，在提升金融服务质量的同时，打造“联盟综合链”融合于生产、生活和场景的智能化，“无边界”数字化经营生态圈，这也将使得金融科技与实体经济相结合，助力其高质量发展。

六、结语

伴随大数据、人工智能、云计算、区块链等现代信息技术的迅猛发展，商业银行传统业务、信用中介功能、市场环境等方面面临前所未有的挑战。在金融科技发展赋能商业银行转型的过程中，商业银行需要充分认识到自身优势所在以及不足，大力提升中间业务盈利能力，加强风险管理体系建设，加强与金融科技公司、同行业的合作，着力打造数字化经营生态圈，这将提升商业银行转型的成功率。

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【作者单位：庆熙大学（KyungHee University）】