普惠金融对乡村振兴的助推作用与发展对策研究

孙娜

摘要：在助力乡村振兴的问题上普惠金融对减小城乡的贫富差距、增加就业岗位和促进实体经济增长发挥着重要作用。文章分析了普惠金融在助推乡村振兴过程中存在的困难，从健全农村地区普惠金融的法律体系、宣传农村居民金融知识并提高金融服务质量，发挥金融机构积极性并引导资金流向，建立农村数字化征信体系以及加强风险管理机制促进普惠金融服务与农村产业结合等方面给出了普惠金融助推乡村振兴战略实施的基本策略。

关键词：普惠金融；助推作用；乡村振兴

一、引言

近年来，我国经济取得了很大的进步，但在我国经济迅速发展的同时，城镇和乡村的经济差距进一步拉大，并且在各个方面都出现了明显的差距，为了缩小城乡发展差距，党的十九大报告提出了“乡村振兴”战略。联合国在2005年提出了“普惠金融”的概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务对象。我国在2015年首次从国家层面定义了“普惠金融”，认为利用普惠金融来服务乡村振兴是一条非常可行的道路，并开始大力支持与发展普惠金融。普惠金融的普及有利于社会闲散资金合理配置，推动农村产业水平的发展，从这一方面看，发展普惠金融与实现乡村振兴高度契合。

二、普惠金融在助力乡村振兴中的作用

（一）普惠金融可以减小城乡差距

普惠金融着重强调金融服务的全面性，为贫困人群、小微企业和偏远地区人口提供资金支持，一方面可以为农村人口的生活金融提供资金支持，另一方面可以为贫困人群扩大再生产提供资金支持，进而增加农民收入，帮助贫困人群成功脱贫，提高其生活水平。通过小额贷款的形式，普惠金融可以为农村地区的贫困人群和弱势群体提供多样性的金融服务。这样农村人口和城镇人口将共同拥有享受现代金融服务的机会和权力。2016年在河南省兰考县建立了我国第一个普惠金融试验区，兰考县创造了第一个数字化的金融产品，据调查累计放款已有67亿元，超过7万农户受惠。普惠金融在该县取得成功，有效提高了该县的经济水平，缩小了与其他地区的经济差距。数字农贷在该地区受到了极大认可，被政府大力推广，有效激发了各金融机构进行产品改造的积极性。

另外，普惠金融还有助于精准扶贫的实现，精准扶贫需要根据贫困户的具体情况来定，仅依靠政府资金进行扶持，无法满足扶贫攻坚的需要。普惠金融的主要对象是贫困人口，所以将普惠金融引入到扶貧中来，让政府的资金结合银行的资金形成金融资金，充分发挥其在脱贫攻坚中的有效作用，有助于实现精准扶贫。

（二）增加就业岗位，促进实体经济增长

2021年12月16日，发布《中国普惠金融发展报告（2021）》数据可以看出，在普惠金融的作用下，我国小微企业发展迅速，且小微企业贷款比各项贷款平均增速高了15.5个百分点，由此可见，普惠金融的确有效化解了小微企业融资难问题，并且能够给予小微企业持续的经济支持，在利于实体经济的快速发展的同时，还可以创造就业机会，提供更多就业岗位。

近年，新冠疫情的出现严重影响了各行业的发展，尤其是小微企业，针对这一现象国务院常务会议做出了对于金融行业的要求，即需加大金融对实体经济特别是受疫情严重影响行业和中小微企业、个体工商户的支持力度，减少融资成本。平安普惠在疫情特殊时期，向特定行业的小微客户进一步实施优惠倾斜，推出多样的减费提额“大礼包”，纾困小微企业，对小微企业主的融资增加支持力度。通过提高借款额度、实行还款初期费率优惠等措施，更好满足小微企业主大金额、短期周转的资金需求，切实把“省心、省时、省钱”的融资信息服务带给小微企业。通过加大对实体经济的支持，促进了中小企业融资增加、扩大推广、降价等，其灵活的还款机制可以帮助人们尽量减少损失，帮助中小企业渡过难关、稳健成长。

（三）保持农村农业稳定发展的需要

农业在我国是国民经济的基础，是经济发展的主要来源之一。通过发展普惠金融更好的服务乡村振兴，可以让更多的资金可以流向农村、农业和农民，通过更好的金融产品和服务，维护农村的稳定、促进农业的增长和提高农民的收入，使得农业新型化，提高农业劳动生产率，保障农产品的供给充足。例如临湘市召丰水稻种植专业合作社成立于2013年，注册资本金422万元，主要从事水稻种植、水果种植、休闲农业、农机服务等业务，流转土地4200亩，每年向国家交售粮食超过300万公斤，此举先后被省和国家所赞扬。因承担4000多亩粮食种植面积，20000多亩集中育秧任务，合作社需要流动资金贷款200余万元。得知该社具体情况后，建设银行岳阳市分行全力支持其信贷要求，解决了该社购买种子肥料资金紧张的难题。普惠金融要加大服务的力度，助力物资供应要不断增加，使得普惠金融直达田间地头。

三、普惠金融助推乡村振兴面对的阻碍

（一）农村居民收入较低，有效需求不足

根据2022年国家统计局最新发布的《2021年居民收入和消费支出情况》显示，2021年农村居民的平均可支配收入为18931元，而城镇居民的平均可支配收入为47412元，从数据上看农村居民的平均收入远远低于城镇居民。农村居民的日常消费中在食品烟酒等方面的消费较高，农村居民的恩格尔系数为32.6%，恩格尔系数越大说明家庭生活条件越低，在农村居民的收入里有接近三分之一的消费用来满足食品的需要，就意味着相对于城镇居民，农村居民对于金融服务的需求要少，所以导致了以前很多金融机构将金融业务的重心放在城镇，阻碍普惠金融在农村的发展。而且由于农村居民多以务农和打工为主收入较低，这使得越来越多具有较高金融素质的年轻人走出农村扎根城市，再加上城镇居民的金融素质本身略高于农村居民，所以城市居民对金融的需求还是远远高于农村居民。由于较多年轻人走出农村，所以出现了现在村里老人和小孩占大多数的情况，造成了普惠金融在农村发展更加缓慢。

（二）农村基础设施落后，配套设备短缺

普惠金融的发展离不开与其配套的设施设备的支持，尤其是当下互联网时代，普惠金融的服务更多依赖于网络，这就要求在普惠金融发展的地区需要有良好的移动通信设施和网络设备，更加方便快捷为偏远地区的居民办理业务。但由于经济发展的不均衡，部分地方政府的资金有限，无法顾及所有区域，这导致同一片地域中不同村之间的基础设施建设的完善程度大为不同，一些适用普惠金融服务的村落没有配备完整的设施体系，使普惠金融服务开展的难度增大。同时，由于重视建设轻视管理的现象，很多农村地区的基础设施没有得到良好的维护，不仅出现了损坏，甚至影响其正常功能，一些地区还出现了设施使用超出服役期的现象，这些也在一定程度上制约着普惠金融的发展空间。

如果拿之与城市相比，城市相应的设施设备更加完善，对于金融机构来说，良好的设施是其发展的必要条件。城市的金融体系健全，不仅依赖于对金融知识的认知，更多的是城市对于设施建设更用心用力，形成了让金融业发展的良好氛围。农村地区缺乏这种对基础设施的重视程度，无法让金融机构为之驻足，导致普惠金融难以发展。

（三）农村地区金融认知水平和金融素质较低

2021年中国人民银行发布了《消费者金融素养调查分析报告（2021）》，根据上述调查结果，我们主要从学历和城乡两个维度对消费者的金融素质展开分析，从学历上来看，消费者所拥有的学历与金融素质呈正相关，虽然现在义务教育已经得到普及，但从整体上來看城市的教育程度依旧高于农村。从城乡方面来看，农村居民的金融素质要低于城镇居民，统计报告显示，城镇消费者金融素质的平均得分要比农村消费者高3.45分，尤其是其中的金融知识方面，农村的消费者要比城镇消费者低6.41分，所以农村消费者金融素质低的重要原因就在于普遍接受的教育程度低。具备的金融知识不足严重影响了农村消费者的金融观念，进而导致了一些新型的金融产品、理财方式等无法马上被农村居民接受，这也成为农村普惠金融开展的一大阻碍。

中国银行业协会党委书记潘光伟曾指出“普惠金融不是慈善和救助”。前期我国对农村曾投入不少资金帮助农村建设，通过早期的政府的补贴让许多地方脱贫甚至达到小康水平，所以在普惠金融服务出现在乡镇并着力于为农村进行全方位的金融服务，而且为农村地区的小微企业打造“绿色通道”时，农民将普惠金融服务与原先的补贴混为一谈，认为普惠金融服务是政府的慈善活动，不需要自身的付出，而且普惠金融往往服务于贫困线下的群体，导致群众认为银行的投入是政府所指派，无须在到期后偿还，这使得银行投资回报过小，普惠金融服务进行不顺利。

由于农村对于金融方面的认知水平较低，尤其是普惠金融服务的贫困线下的群体的认知水平普遍偏低，而且相较于城市居民来说，农村居民的金融素养偏低，农村居民只了解存贷款方面的金融业务，不会过多考虑其他金融服务，这两者均会导致普惠金融服务在乡村的发展进程。

（四）金融机构对农村地区开展普惠金融意愿不强

普惠金融服务由一些商业银行、保险机构、金融科技企业等进行供给，但多数金融机构主要是以盈利为目的，因为本身普惠金融所带来的收益比较低，特别是在农村，农村居民由于收入水平的原因，无法给予这些金融机构足够的收益，再加上面对农村居民金融素质较低，甚至还需要这些金融机构拿出一部分资金进行金融知识的宣传。面对收入水平较低和金融素质较低的农村居民，就需要这些金融机构以更加低廉的成本来满足农村居民的金融需求。所以金融机构更加倾向于城市，对于农村普惠金融工作的意愿不强、积极性差，如农业银行推出的产品就不仅是用于普惠金融方面，对于其他金融服务同样适用。在普惠金融推广建设的过程中，部分银行不积极响应号召，只有在国家大力推动下才会展开一些动作，不利于农村地区发展普惠金融服务。

由于农村地区的特殊性，在一定程度上限制着其金融市场的发展，在管理风险、信息不健全、业务风险等市场风险的共同作用下，金融机构的盈利微乎其微，这使得金融机构对农村开展普惠金融的意愿不强，阻碍普惠金融在农村地区的发展与建设。

四、普惠金融服务乡村振兴战略

（一）健全农村地区普惠金融的法律体系

不管什么行业，要发展得更好就离不开健全的法律体系，普惠金融也一样，要在农村发展得更好，必然也离不开政府的大力支持和完善的法律法规。但是由于普惠金融所包括太多的供给主体、需求主体，还有大量的内容，导致要制定一项非常全面的普惠金融法律来帮助普惠金融的发展非常困难。应根据我国的实际情况制定多项可行的、专门的法律，逐步形成健全的法律体系。根据我国普惠金融的发展，我们应从法律方面进行完善：

第一，我们应强化对金融市场的监督，目前我国的金融监管主要由中国人民银行等部门构成，随着时代的发展，一些新的金融问题得不到有效的监管。所以要求我们要健全普惠金融监管的法律体系，明确各大监管部门的职责，并且制定专门针对普惠金融的监管措施；第二，前面提到我国普惠金融的供给主体众多，这需要我国制定与普惠金融供给主体有关的法律，其中要明确各个供给主体的法律地位，要求各个供给主体严格按照法律来从事普惠金融服务。还可以加强民众对于这些供给主体的监督，对这些金融机构的服务进行考核，从而强化其对普惠金融的重视程度；第三，我国存在众多的民间金融机构，这些民间金融机构具有极大的灵活性，在一定程度上补充了正规金融，但这一类的民间金融机构也有很多负面影响，不少民间金融有违法行为。针对这一问题我国应出台相应的法律坚决抵制违法的民间金融，但对一些合法的民间金融可以给予正确的引导，使其逐渐正规、合法化，将其发展成为普惠金融的一部分；第四，目前导致我国农村居民和低收入人群抵制贷款创业的一个重要原因就是害怕通过贷款进行创业，最后创业不成功使自己雪上加霜。针对这一问题我国应出台相应的个人破产法，可以给予债务人一定的帮助，为其提供从头再来的机会，帮助其走出创业失败的阴影重新开始工作和生活。

根据上述内容，健全农村地区普惠金融法律体系十分必要，通过对农村普惠金融法律体系进行完善，有利于从法律方面加强金融机构对普惠金融的重视，保障农村弱势群体的金融权利，确保普惠金融在农村地区的顺利开展。

（二）宣传农村居民金融知识，提高金融服务质量

农村居民金融知识匮乏，金融素养较低是阻碍普惠金融服务在农村开展的一大阻碍。目前，农村居民对于金融方面的了解仅仅局限在存转账方面，因此农村居民理财观念的建立和理财意识的提高是开展普惠金融服务的前提。首先，为了扫除农村居民的金融知识盲区，提升农村居民的金融素养，政府可以鼓励金融机构走进乡村，开展普惠金融成功案例宣讲，介绍通过普惠金融服务成功脱贫的地方和个人事例，让农村居民认识普惠金融服务的好处，并初步相信普惠金融。其次，可以让当地农商银行派遣工作人员开办金融知识讲座，针对每个村的情况向农村居民进行具体分析，采用实例简单讲解确保活动的有效性，并发放印有金融知识的宣传册，进一步宣传普惠金融服务乡村的优势。

金融机构服务质量的提高同样会促进普惠金融服务发展。普惠金融服务的重点是弱势人群，他们的认知水平普遍偏低，这就要求金融机构的工作人员更需要对他们耐心的讲解和平等的对待，因此提高金融服务质量也十分重要。首先，需要强化金融服务人员的工作理念，将“一切为了人民”的服务宗旨谨记于心，事事为了人民群众，做好岗位培训和办公大厅的管理，让有金融需求的农村居民满意。其次，可以建立考核制度，建立人员工作考核表，在结束咨询或业务办理完成后，让前来办理业务的村民进行打分，并在固定的时间进行内部工作评分，实现内外联动，以达到更好的服务。

（三）发挥金融机构积极性，引导资金流向

普惠金融的供给方不只是政策性的金融机构和商业银行，还包括证券业，保险业以及其他的金融组织机构，如新型农村金融机构。随着我国的外部经济压力增大，银行业的工作量也不断加大，而银行的风险偏好机制决定了银行的首要服务对象集中在大型企业，这导致小微企业在银行方面会出现融资困难，因此其他金融机构成为小微企业融资与农村居民创业的一大希望来源。我们要充分发挥金融机构的积极性，引导金融机构的资金流向农村地区小微企业，这在乡村地区普惠金融服务的设立与发展上具有重要作用。

第一，需要政策上的支持，政府需要出台有关金融机构开展普惠金融服务的支持政策，对于响应号召的金融机构做出相应的减免与资金支持，深入推进金融机构的普惠金融服务。第二，地方政府和有关监管部门需要对地方的金融环境进行完善，并健全信用机制，良好的金融环境和信用机制可以确保金融机构顺利开展普惠金融服务，能够有效地调动金融机构的积极性，同时金融机构会更愿意进行投资，有利于满足当地的农村居民的金融需求。

（四）建立农村数字化征信体系，加强风险管理机制

随着数字化信息时代的来临，现在我国的普惠金融机构对于申请人的判断依据依旧是根据申请人的征信情况。现在借贷主要有民间借贷和商业借贷两种，两种方式的借贷记录与我们的生活息息相关，但是这两种的征信记录不容易被统计，使得借贷主体之间缺乏信任。现在的互联网发展快速，我们可以加强征信机构和互联网企业的合作，充分利用大数据来强化征信体系，例如，征信机构可以通过支付宝的芝麻信用、微信的支付分等来对大众的信用进行初步采集。征信机构应通过各种合法途径对各种数据加大挖掘的力度并进行整合，提高数字标准化的处理，并且对这些征信记录进行评级。在此基础上为了让人们更加放心，一定要加强对大众信息的保护，严惩泄漏他人个人信息和商业机密的行为。维护网络数据的安全，提高征信档案系统的质量。

加强对于金融风险的管理机制，主要体现在对于金融风险的分担和补偿。要增加农民进行信贷担保物的范围，把农民的土地权、房屋权等都进行财产的评估，鼓励农村信用担保。在建立一套相对完整的农业保险机制，这样就可以在风险来临时，商业银行和保险公司共同进行风险的承担，同时保险公司还可以针对农业保险不断更新保险种类，这样的话如果借了款的农民发生新冠疫情这样的情况时，就可以由多方进行分担，然后政府再給予农民和金融机构相应的补偿，这样可以增加农民和金融机构对农村普惠金融的积极性。

（五）促进普惠金融服务与农村产业结合

普惠金融在服务乡村振兴的过程中，一定要与农村的农业生产相结合，准确地对在农业生产过程中经常出现的问题做出改进和创新，针对农村生产的特征创新金融服务的模式，真正做到维护农村稳定，提高农业生产效率，增加农民收入。应该通过将普惠金融服务和农村产业结合，推出创新型的金融产品，助力农村产业生产，例如，厦门国际银行提出的“一村一特色”是普惠金融服务农村的新思路，做到了因地制宜，尽力把最好的金融服务带到农村。厦门国际银行为侨资背景深厚的同安区五显镇竹坝华侨农场，创新研发了重点推介跨境速汇通、留学缴费等华侨金融专属的特色服务和产品；为同安区莲花镇白交祠村，提供了通过厦门国际银行APP线上营销当地白交祠地瓜等农产品的平台，不仅为该村的特色农产品提供了很好的“数字助农”的解决方式，还提升了村民对电商的认识。

综上所述，近几年，普惠金融在我国发展迅猛，对缩小城乡之间的差距和推动乡村振兴战略起到了重大作用。但是普惠金融在服务乡村振兴的过程中并不是一帆风顺的，在此过程中存在着许多的阻碍，使得普惠金融无法发挥其内在的动力，乡村振兴战略的进程同样受到制约。现在是乡村振兴全面开展的关键之年，我们要认识到普惠金融服务对乡村发展的重要性，解决阻碍普惠金融在乡村发展的问题，充分发挥普惠金融的优势，通过制定科学可行的策略，来发挥普惠金融在乡村振兴中的关键作用。

参考文献：

[1]孔维汉，李爱喜.普惠金融发展对农村居民消费的影响研究[J].东北财经大学学报，2019（04）：47-55.

[2]何慧忠，谢宇皓，陈晓梅.农村普惠金融发展困境及其对策研究[J].经济研究导刊，2021（36）：56-60.

[3]蔡洋萍，汪晨，熊佳琪.我国农村数字普惠金融发展问题及对策分析[J].金融理论与教学，2021（01）：35-41.

[4]陈能能，严浩坤.乡村振兴视角下数字普惠金融发展策略研究[J].中国管理信息化，2022，25（01）：56-59.

[5]马俊.普惠金融发展对西部地区乡村振兴影响研究[J].区域金融研究，2022（01）：59-66.

＊基金项目：吉林省科技创新专项资金“吉林省农村数字普惠金融支撑乡村振兴战略的路径研究”（项目编号：20220601111FG）。

（作者单位：长春师范大学）