探讨景德镇农村商业银行在乡村振兴中发挥的作用、面临的问题及相应的对策

史志星

［摘 要］实施乡村振兴战略是“三农”工作的重中之重，能够促进农业农村发展，保障农民的收入稳定，推动农村发展。文章选择景德镇农村商业银行为研究对象，对其在乡村振兴工作中的作用和目前存在的问题展开研究，并分析问题出现的原因，有针对性地给出调整策略。

［关键词］乡村振兴；农商银行；“三农”工作

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.12.052

［中图分类号］F832.35；F323［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）12-0160-04

0     引 言

自党的十九大提出“乡村振兴战略”以来，我国正式打响了发展农业农村的“信号枪”，前有脱贫攻坚对农村的帮扶治理，后有“十四五”规划和二〇三五年远景目标的加持，我国的乡村振兴工作开展得如火如荼。乡村振兴是我国为解决“三农”问题而制定的发展战略，是我国政府的长远工作方针，地方性金融机构作为农村经济的“领头羊”也应当担起重任，协助政府做好“三农”建设工作。农村商业银行（以下简称农商银行）前身是农村信用合作社（以下简称农信社），农信社早在20世纪50年代就开展了支持“三农”的工作，其理念就是从农民中来为农民服务。随着农信社转型为农村合作银行，再到农村商业银行，其金融和商业属性也在不断增加，农商银行凭借其拥有的丰富的农村资源，具有较大的发展潜力和长远经营的空间。因此，农村商业银行应当坚守初心，作为乡村振兴工作的先行者，持续发挥在服务“三农”中的

作用［1］。

对于农商银行来说，应当将发展的重点放在农业产业化、普惠金融、创新服务上，同时做好朝商业银行转型的工作，保证在自身竞争地位提高的同时，回馈农村在银行发展过程中的支持，积极参与乡村振兴工作［2］。除了上述提到的发展重点，农商银行还需打造品牌，其体制改革的过程和其他商业银行并不相同，发展的时间也相对较晚，因此在众多银行中缺乏行业竞争力。随着越来越多的金融机构响应国家号召加入乡村振兴行列，农村的金融行业竞争越来越激烈，给依靠农村资源成长的农商银行带来了更大的挑战。同时，金融机构的业务同质化严重，业务创新难上加难。因此，农商银行要利用好当地的农业生产资源，做好品牌建设，探索更广阔的发展空间。

农商银行的改制工作仍在进行中，同时要兼顾内部结构调整，做好服务“三农”的工作。农商银行要优化内部管理，完善行政管理系统，在开拓新业务的同时做好人员分配、调整、管理相关工作，保证各项工作顺利开展。农商银行可以通过支持农业产业化、积极开发普惠金融相关业务、创新推动数字化转型、落实服务创新的要求、坚守农商银行金融风险底线等许多措施，在正确选择农商银行主要发展方向、避免银行总的经营目标产生偏差的基础上，达到可持续发展和支持乡村振兴的目的［3］。综合研究目前农商银行的困境，主要存在两个方面的问题：一是风险管控，二是经营压力。

在此背景下，本文将景德镇农村商业银行（以下简称景德镇农商银行）作为案例，分析其在乡村振兴背景下的发展状况，希望可以为类似的地区农商银行发展提供可借鉴的经验。

1     景德镇农商银行在乡村振兴中发挥的作用

1.1   以“农”为本，贯彻落实乡村振兴战略

农村商业银行从字面就可以看出是为农村而建设的商业银行，其一切工作的本质都是为“三农”服务，这也是农商银行与其他银行不同的地方，也是其品牌立意的方向。景德镇农商银行将“三农”的需求作为发展目标，推动农村实体经济的发展。一是助力农业产业。建立农业创业项目服务平台，采用“农业+”的服务理念，为农业发展提供更加广阔的空间，调动农村新型农业的发展。结合产业、合作社、农户三者的需求优化信贷模式，从粗放型向集约型转变，用小成本获得大收益。二是优化农村金融服务。为支持乡村振兴背景下农民的消费需求，推行“乡村振兴主题卡”，同时对农村开展批量授信贷款。三是心系农民金融需求。农商银行关注农村群体的金融需求，普通农户的金融需求具有贷款需求相对较少且额度不高，资金需求具有明显的季节性特点，新型农业经营主体金融需求具有融资主要用于扩大再生产和开展经营活动，融资需求频次多、持续性长等特点。基于此，农商银行推出多种信贷业务解决不同类型农户抵质押贷款问题，如“乡村振兴贷”“农机贷”“惠农通”等响应国家战略方针的贷款类型，针对性地对加大对农户的扶持

力度。

1.2   以“瓷”为根，主动融入区域发展需要

景德镇作为我国“瓷都”，瓷文化成为景德镇的产业根基，景德镇农商银行作为扎根千年瓷都的地方银行，应当为以“瓷”为支柱的产业提供资本支持，在发展当地特色文化的同时带动经济发展。

一是高位谋划推进战略合作。景德镇农商银行制定了《支持国家陶瓷文化传承创新试验区建设实施方案》，为当地陶瓷产业的发展开通专门的信贷渠道，项目每年至少提供5亿元资金用以建设产业基地和配套设施。二是积极优化金融服务。金融服务走进企业和农村，同时走访小微企业，记录融资中的需求和问题并积极处理，组织开展宣传活动，普及金融政策；在当地设立普惠金融服务中心，為产业发展提供便捷的融资渠道。三是支持产权推进产品创新。“百福创客景漂贷”和“百福陶瓷版权贷”等创新产品相继问世，对陶瓷产业的创新给予金融支持，鼓励创客积极参与陶瓷行业的创新行动。

1.3   以“民”为心，积极助力复工复产

农商银行时刻牢记为人民服务的理念，将人民的利益作为金融工作的核心，即使面临全球经济衰退与国家经济下行的巨大压力，农商银行依然要保证人民的利益。一是积极支持复工复产。对全市的生产企业推行利率下调的“百福·复工贷”，建设专门的复工贷项目业务处理平台，对重点企业采用白名单加快其复工进程。二是用足用好鼓励政策。设立复工融资专项基金，鼓励涉农贷款和支小贷款的申请，以最低的成本满足客户的融资需求。要合理简化再贴现业务办理手续和中间环节，畅通再贴现申请、审批、发放全流程快速办理通道，确保再贴现资金尽早发放到位，多层次、多角度提高再贴现使用成效。三是稳步落实减费政策。对不同贷款方式采取不同的利率下调措施，依据贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，LPR）逐月下调各档期定价。

2     景德镇农商银行以往面临的问题

2.1   延期还本付息政策执行困难

一是执行效率低下。农商银行推出的“两通”贷款基数大，需要较高的执行效率作保障。但就农商银行延期还本付息政策的办理效率来看，53.85%的办理时间超过了3日结办要求。政府出具的担保推荐函具有时效性，办理抵押登记耗费时间过长会导致推荐函失效，影响客户办理延期还本付息的正常流程。针对这种情况，农商银行应当结合相关部门的监督和执行力量，提高办事效率，及时解决转办难问题。二是信用风险持续增加。农商银行推出了延期还款政策，但是延期并不能解决客户无力偿还的问题，若贷款不能及时回收，会给农商银行带来持续的信用风险和经济压力。因此，需要央行给予相应的帮助，如专项央票置换、减免税等措施，缓解银行压力。

2.2   信用风险影响逐步显现

首先，农商银行受国际以及国家经济形势影响，负债存款业务受到极大的影响，信贷资产投放也有减少。但是，目前农商银行的信贷资金利用率仍然保持很好，这也是困难中的一线希望。其次，农商银行正处于体制转型时期，在解决经营问题的同时要加速转型，还要响应国家服务“三农”的政策，而针对此类情形的贷款款项回收可能出现问题。再次，中小微企业不良贷款增多。受经济下行影响，部分中小微企业无法适应市场发展，接连亏损，无法正常付息，也不符合无还本续贷相关政策要求，即将形成不良贷款，因此农商银行面临更加严峻的信用风险问题［4］。

2.3   农村信贷环境有待整改

农商银行起源于农村，服务于农村，为响应国家服务“三农”的号召，为农村产业信用贷款提供了很多资金支持，但是贷款回收率并不高，这是农村信贷信用环境的缺失导致的。农业组织、农户的信贷意识淡薄，只重视获取贷款的过程，而不重视偿还，因各种原因无法及时还清贷款时，存在故意逃债等行为；法律意识淡薄，如农民对于金融系统的认知水平比较低，缺乏有效的规划还款计划，有时具备一定还款能力，但由于资金调配不当，在还款周期到来时无法还清，导致个人信用和未来贷款需求受到影响。此外，农村居民的财产稳定性存在不足，一些意外情况的出现也会导致还款压力增加。另外，农商银行房贷和政府等级信息不对称，会出现个别企业夸大经营能力，在银行给予贷款后无力偿还的情况，政府对企业资质判断不规范也会导致农商银行风险预估有误而产生贷款风险。对于这些情况，政府要加强对企业信息的审核和公示，完善农民信用信息库，供商业银行查询借贷人信息，做好风险预估；农商银行要加大信用知识宣传力度，对农村信用环境进行整改优化，提高农村的整体信用

意识［5］。

3     应对策略和方法

3.1   加大信贷支持力度

一是加强支农支小信贷扩面。景德镇农商银行在国家、中央银行现行政策的基础上，将普惠小微企业纳入员工考核制度，激励员工支农支小工作，结合线上和线下优势共同完成“支农支小”三年规划。将“四扫”作为工作基础，提供更多元化的服务，将节后开工作为“四扫”的深入点，将“农贸市场、餐饮住宿、医院、重点企业、学校”5个人群密集的区域作为销售核心，做好集中式上门服务，及时发现客户的融资、理财、结算等需求，积极展开营销，提高对小微企业和个体工商户的重视度，为其提供更优质的服务。二是加大信用贷款的投放力度。落实“六稳”“六保”政策，充分利用普惠贷款工具和再贷款再贴现措施，拓宽服务的广度、满意度和便民性。首先，做好支农支小工作，将信贷扩面、提额的优惠政策在城区进行广泛推销；同时做好线上小额信贷的销售，增加线上贷款业务的办理。其次，利用多种渠道做好优惠政策宣传工作，线上使用官网、公众号、网上银行等宣传减费让利政策，线下在网点、广告牌等公共场所进行政策展示，多渠道提高优惠政策的曝光度［6］。三是结合政策推动特色贷款业务。为落实我国碳排放相关的政策，银行积极为绿色产业提供支持，扩大绿色信贷业务规模，结合当地产业的发展现状，对接区域内的优秀企业，共同发展与传承景德镇市的陶瓷文化，为绿色创业者提供良好的社会和金融环境。

3.2   提升应对经济波动的能力

农商银行在应对国际复杂形势与经济下行的压力下，必须优化思路，提高业务水平。一是要增强可持续经营能力。当前，农商银行正处在转型、改革的重要时期，要不断提高服务“三农”的能力，抓住农村资源带来的机遇，在同质化严重的金融机构内探索特色化发展道路，根据农商银行的企业优势和特点，要精准定位、确定战略目标、创新产品，将特色化发展道路的根基打得更牢固，这样才能有更广阔的发展前景。二是增强自我修复能力。不论外部环境怎么变化，农商银行需要有稳定发展的能力，即需要发展银行的内生动力，这样才能在经济下行中站稳脚跟，持续依靠内在能量稳步发展。三是增强竞争能力。顺应时代发展积极创新改革，从规模、管理、竞争力等多个角度全面发展，迎头赶上其他金融银行的发展步伐。四是增强风险防控能力。要探索金融业务的发展路径，结合当前的国际形势与国家经济现状做好风险预估，不断提高风险防控能力，建立完善的风险控制系统和管理

模式［7］。

3.3   协调农村信用环境建设

一是建立信用档案。农商银行在农村范围内建立农村、农民独有的电子信用档案，对农户和个体工商户的信用建立科学的打分和积分系统，利用现代信息技术，与农村金融机构共享电子信用档案，保障贷款者信息的真实性和准确性，减少风险；加大农村金融的监管力度，运用先进的监测与管理科技，全面整顿农村贷款信用问题，严格抵制非法逃废银行贷款的情况发生，完善应急体系和预案，做到有效调控农村贷款信用。二是加强金融知识普及。定期在农村进行金融知识科普，并积极参与国家治安宣传，宣传银行金融优惠政策和对电信诈骗、洗钱等违法犯罪行为的抵制决心，通過线上线下结合的方式在社区、学校、村庄进行日常宣传［8］。

3.4   提升服务效率

为农商银行在竞争激烈的金融环境中做好客户服务，要对银行的服务流程、服务水平、产品等方面进行针对性调整。一是优化办贷机制。为简化用户的办理流程，银行要重视线上数字化业务办理流程的使用，减少办贷形式，简化办贷流程，开通绿色通道、“小额线上化流程”和“容缺机制”，根据客户群体及时调整业务，让不同客户的办贷需求都能得到满足，保障客户的个人利益；经济下行时，个别客户存在无还款能力的情况，银行根据客户的情况提供宽限政策，特别对于正在创业且经过评估将要得到收益的农村创业者放宽要求。二是创新信贷产品。农商银行积极保障企业和就业群体的利益，提供线上和线下结合的贷款服务，云服务和入户服务相结合为客户提供更全面的信贷支持；因地制宜支持当地特色产业的发展，创新金融产品适应企业融资需求，通过“景漂贷”“陶溪川百福创客贷”“百福流水贷”等产品的推行，有效支持景德镇瓷器的创业发展；同中小企业担保中心联手开展“普惠联合贷”业务，省去重复的业务担保审核程序，为批量担保业务办理提速，支持小微企业融资；为应对客户行业的差异化现象，创新“农机贷”“电商

贷”“居民快易贷”等产品，为农村农业的发展提供个性化贷款服务，同时加强放贷支持，对担保不足的小微企业和农户提供精准化贷款业务服务，解决融资问题，保障小微企业各项工作正常开展，保证农户的正常农业生产活动［9］。

主要参考文献

［1］杜爽.乡村振兴战略背景下农村金融需求及农商行服务创新问题探究［J］.学习论坛，2021（3）：109-114.

［2］谷向阳，马峥，李华.关于提升县域农商行服务乡村振兴质效路径的思考［J］.中国商论，2022（5）：163-165.

［3］董志勇，李成明，程勝.乡村振兴背景下数字金融发展的关键问题与路径选择［J］.农村金融研究，2021（11）：

38-43.

［4］陆岷峰.乡村振兴战略与数字乡村金融：商业银行机遇、难点与发力重点［J］.金融科技时代，2021（6）：15-24，29.

［5］王琼.浅谈金融支持乡村振兴的几点思考［J］.吉林金融研究，2020（10）：48-52.

［6］田芬.乡村振兴战略背景下贵州省农信社支农支小价值有效性的研究［J］.农村实用技术，2021（4）：8-11.

［7］白云.互联网金融背景下农商银行消费信贷模式的创新研究［J］.中国集体经济，2022（5）：74-75.

［8］冯艳博.金融理念助力乡村振兴战略［J］.合作经济与科技，2019（22）：76-77.

［9］王金山，付东升，李保旭，等.北京农商银行普惠金融特色服务体系［J］.国企管理，2022（12）：91-98.