互联网消费信贷对大学生超前消费行为的影响研究——基于H市四所高校的问卷数据分析

刘锦志 肖 雯

湖南工学院，湖南 衡阳 421002

一、研究背景

近年来，我国互联网金融行业高速发展，网络消费成为了人们习以为常的消费方式［1］。人们的消费观念也随之发生了改变，消费享乐主义的思想潮流逐渐渗透到大学生群体，有着旺盛消费需求的大学生成为各大消费产业追寻的目标人群。

大学生是一个刚刚步入成年的群体，主要经济来源于父母，还不具备经济独立的能力，大学的自由环境中减弱了家庭的监管，大学生的过度、非理性的消费行为十分容易出现，一些收入水平和消费水平严重不平衡的情况使得该群体不得不依赖于消费信贷产品，产生超前消费的行为。尤其是近几年来有关大学生因网络消费信贷产品所引起的极端事件频频发生，例如“不良网贷命案、骗贷”等。这些案件的发生，不仅不利于大学生的健康成长，而且还严重扰乱了高校校园的良好秩序。

因此，在新的网络消费信贷背景下，本文通过问卷调查方式，分析大学生对现有金融产品的使用情况，把握最新发展趋势，研究大学生的消费习惯，并对社会、平台、大学生等提出相应的建议，帮助大学生正确认识互联网消费信贷产品，树立符合自身消费能力的消费观，创造健康的人生观、价值观和世界观，提高生活质量［2］。

二、问卷设计及发放情况

本文采用随机发放问卷的调查形式，向H市四所高校——A学院、B学院、C大学、D学院进行实地访谈与线上问卷发放，实地发放问卷200份，线上问卷302份，共回收了有效问卷483份，有效百分比96.21%。调查问卷内容中，包括了个人基本情况的调查；对大学生超前消费现状的调查；消费信贷产品对超前消费的影响和态度的调查；大学生对超前消费与理财教育评价与态度的调查。此次问卷调查的样本信息较为均匀，具有普遍性、准确性。

三、问卷调查结果分析

（一）大学生超前消费现状

据调查，大学生生活费主要是由父母提供，其次是奖学金，还有些是依靠勤工俭学、兼职来赚取生活费。绝大多数大学生的生活费都在2000元以下，有一半的学生生活费为1000～1500元，每月生活费能达到2000元以上的大学生仅占8.39%，从整体来看，大学生的消费能力是相对有限的，大部分的学生处于低消费的水平中。

父母给予大学生生活费可以通过许多方式，其中最方便快捷的方式便是微信、支付宝转账，即使是在农村地区也能轻松使用微信、支付宝、云闪付等，这与互联网的快速发展及广泛应用有着密切联系（见图1）。

图1 父母给予生活费方式图

大学生使用APP交易消费已成为普遍现象，现金出现的次数越来越少。现金使用频率的降低进一步导致了大学生在消费时少了一般节制，并且线上消费没有现金支付有实体感，买卖支付时的一瞬间指纹支付、扫二维码支付让学生感觉不到自己花钱的速度，许多同学都会不知不觉地进行消费，造成不适度的经济压力，从而引发超前消费（见图2）。

图2 日常消费付款方式

60%的大学生只会用1至2个平台，然而也有6%的学生使用了4个以上的借贷平台（见图3），这部分人会不满足于1个平台带来的“利益”，容易导致“还不上款”的情况，使自己陷入困境，严重的会给家庭带来负担等种种后果。平台的使用种类多样拉动了一部分经济，但也给大学生制造了超前消费的机会，进一步地促使超前消费情况的发生。

图3 同时使用平台个数

随着互联网消费信贷产品的高速发展，大学生更加追求于物质享受和对美的追求［3］。最新的化妆品、潮牌衣服鞋帽、超火的网红打卡景点等，都成了大学生日常追捧的对象，种种商品带来的附加效应带来了很多快乐，以往单一的收入来源不能够满足大学生在这方面的需求，这时互联网消费信贷产品就成了大学生购买商品和追求物质生活的首要之选。

“花明天的钱，圆今天的梦”的过程固然享受，然而该偿还的依旧得偿还。36.67%的大学生用下一月生活费偿还，30.21%通过多个消费信贷平台之间以贷还贷，说明大学生在使用消费信贷产品的过程中欠缺着还款能力但仍然进行更深层的超前消费。

在当面临逾期或违约情况时，有65%的大学生表示有考虑过使用“校园贷”，但未使用，9%的大学生表示使用过，只有26%的大学生表示从未考虑过。数据分析中虽然没使用过校园贷的学生占大多数，但是已有超一半的大学生考虑过使用校园贷，这种想法的萌生为以后被“校园贷”所诱惑而使用“校园贷”［4］埋下了祸根，易造成不可扭转的局面。

（二）互联网消费信贷产品对大学生超前消费的影响

互联网消费信贷产品是从2013年兴起并逐渐发展的，它是以客户群体个人信用为授信标准［5］，为了客户便利消费，实行先享受后付款而推行的一种小额信用贷款模式。在互联网大背景下，消费信贷产品对当代大学生已经具有很大的影响。

大学生良好的消费习惯应该是量入为出，合理消费。据调查了解到，绝大部分大学生在还款时金额高于预期，小部分与预期还款金额相近，极少部分低于预期，76.74%的大学生都认为消费信贷产品会影响自己的消费习惯（见图4）。大学生在用消费信贷付款消费时“没有把钱花在刀刃上”，而是凭借着自己主观意识进行冲动消费；同时也反映了绝大多数大学生的理财规划意识比较薄弱，所以在最后还款时往往有一种“我为何花费如此之多”的感觉和一种高于预期的心理感受。

图4 还款与预期对比

（三）对大学生超前消费的态度及个人理财的评价

许多大学生知道消费信贷产品的渠道都比较偶然，突然看到的广告，或者是听朋友谈论到，而真正去了解并决定使用的人并不多，大学生思想认知方面还不够成熟，极其容易出现跟风现象，这一特性也导致了大学生跟风使用消费信贷产品进行超前消费，但实际并不了解这些消费信贷产品。

对于大学生而言，互联网消费信贷产品具有两面性［6］，虽然有其存在的积极意义，但也导致了大学生对于超前消费持有的态度问题。大学生对于超前消费行为的态度，32.71%保持积极并使用，10%表示积极但不使用，40.48%表示消极但使用，16.46%表示消极并不使用。大学生群体对超前消费具有一定的认知，但在互联网信贷环境下日益增长的消费欲望与互联网消费信贷产品的便捷性的影响下仍然会选择使用消费信贷产品（见图5）。

图5 对借贷产品的评价与感受

在是否有理财规划的调查中，仅有三分之一的学生有理财规划的行动，其中25.33%的大学生的理财教育来自于学校，30.68%的大学生的理财教育来自于互联网，43.99%的大学生的理财教育来自于家庭。大学生理财思维受父母家庭的影响较大，而部分农村地区父母理财观念也比较薄弱，不能很好地引导大学生进行理财。从整体来看，大学生并没有利用好现在的有利条件，没有理财规划的想法与实践，对自己的消费没有做到合理计划。

四、互联网金融借贷平台对大学生超前消费的影响

经过调查研究，本文从大学生在消费信贷产品借贷反映的消费观问题、消费信贷产品对大学生消费行为的影响、大学生的理财现状等三大方面作出了以下结论。从总体调查研究，大学生超前消费的负面影响大于正面影响。

（一）大学生在互联网金融平台借贷所反映的消费观问题

超前消费具有随意性、循环性。大多数大学生对超前消费没有充分的风险评估，往往在资金不足时就选择使用借贷平台，少有学生关注到超前消费所产生的利息多少，这种随意的超前消费行为会导致不必要的财产浪费，在无印象的状态下进行超前消费，第二个月使用生活费偿还或以贷还贷，最终导致了不良循环。

超前消费具有盲目跟风性。大部分大学生了解到金融借贷产品都是通过与朋友交谈或者是刷到过相关推荐，并没有自己深入了解，具有一定的跟风性；大约一半的大学生在还款时的还款金额高于预期，所以大约一半的大学生在付款时并没有经过深思熟虑，具有一定的盲目性。

（二）消费信贷平台特点

消费信贷平台具有诱惑性。一些大学生很多时候在明明可以承担消费金额的时候选择了“花呗”“白条”等一系列借贷平台，只是因为平台推出的“立减金”“花呗金”类似的活动；平台活动让大学生以为自己“赚了”，实则不然。

消费信贷产品具有便利性。消费信贷产品可以解决当代大学生的燃眉之急，使用消费信贷产品可以提前购买到自己想要的东西；使用消费信贷产品还有免息分期的活动；它增加了人们网购时的付款方式，让没有信用卡或没有稳定收入的人群有了一个可以透支的额度。

（三）当今大学生的理财现状分析

大学生投资理财意识相对薄弱。大部分大学生的投资理财信息来源于家庭，对资金的投资组合、信用价值、时间价值、利率大小等方面知识了解得不够深入，无法区分超前消费、过度消费与投资理财之间的关系。在进行超前消费或者购买理财产品时缺乏自身的主观判断，具有盲目性以及从众性。

大学生缺乏投资理财实践。大多数大学生虽然没有独立的经济能力，但是每个月都有相对稳定的生活费，当这部分生活费有盈余或是有其他来源的资金时可以用于合理的投资理财，但是缺乏实际投资理财环境，许多人经验不足，只停留在初步了解。

五、消费信贷平台背景下对大学生超前消费的引导

（一）家庭层面

1.父母做好引导榜样。父母亦是平台的用户，他们的意识比较强，可以控制自己的行为，所以在对孩子的教育中，父母同样要有正确的消费观念和消费行为，引导自己的孩子不攀比，不一味追求名牌，培养良好的家庭氛围。

2.培养孩子节俭的美德。无论什么时候，都需树立节俭的中华传统美德，避免超前消费。要使自己的孩子意识到，自身还没有真正通过劳动为社会、家庭创造财富，不能在消费上提出过高的要求；对于孩子的不适当要求，家长要敢于说“不”并解释情况、告知正确的理财观念。

（二）校园层面

1.加大宣传力度。大学校园作为大学生学习生活的主要场所，应该对在校大学生加强理性消费课题的宣传力度，抑制不合理超前消费的存在；引导、监督大学生消费行为，让在校大学生养成理智消费、用之有度的好习惯。

2.开设理财相关课程。学校可以通过开展主题班会，开设有关于理财教育的相关必修课或选修课程，让学生了解到更多的理财金融知识，增强学生的财经知识积累，提高科学理财意识；同时，学校也可以通过互联网平台与相关媒体、公众号进行合作，深入话题导向多样化，倡导理性消费。

（三）消费信贷平台层面

1.平台控制借款金额，规范引导互联网消费信贷行业发展。对于没有独立收入的大学生群体，平台应该根据实名认证中的年龄来限制大学生的借款金额，不能无节制地放贷，并明确告知借贷风险。平台应完善好功能，引导大学生正确使用消费借贷平台。

2.设立消费信贷征信体系。系统建立完善体系，使得不同的消费信贷平台可以了解到其他平台用户的信用情况，让大学生认识到个人征信水平的重要性，增加违约成本。

（四）政府层面

1.完善相关法律法规、加强网络环境监管。政府应当做到在保障大学生的隐私信息安全的同时加强对互联网消费信贷平台的监管，严厉打击违法行为，防止大学生“裸贷”之类的现象发生。对互联网金融市场加强监督，完善制度，加强公众媒体对大学生超前消费方面的舆论引导，及时曝光非法借贷平台，抑制享乐主义和消费主义的风气，支持正确的消费观念。

2.规范大学生使用消费信贷平台的流程。正视大学生合理的消费信贷需求，鼓励银行等正规的金融机构合理地开展校园消费信贷业务。对于进军校园市场的消费信贷产品，应制定十分严格的标准，并在数量上对其进行限制，从而引导大学生开展健康的消费信贷业务。

（五）大学生自身层面

1.加强消费管理，善于使用金融产品。大学生需根据量入为出的原则，依据自身的实际情况做好消费管理，了解自己的财务情况和自身需求，衡量超高消费利弊与自身所能承担的最高借款额度。尤其是对互联网金融超前消费应慎重对待，严格控制在校期间的不良欲望及消费需求，做到按期正常还款、不逾期，以维持长期良好的个人信用。

2.努力学习，加强法律意识。不断加强财商学习、理财观念，养成理性的消费观念，购买商品时充分考虑商品的性价比，杜绝攀比消费，冲动消费。除此之外，学习使用互联网消费信贷平台，认真了解互联网消费信贷平台的可靠性以及合法性，确定借款申请时应详细阅读借款条件与合约，保护自身合法权益。