数字普惠金融发展对产业结构升级的影响

王伟周

摘要：数字普惠金融，属于普惠金融在数字化环境下的体现。上述金融的特点，主要体现在涉及范围广等方面，相对于传统金融而言，可为低收入人群提供宽松的金融环境，以及优质的金融服务，从而盘活经济。研究发现，发现数字普惠金融，对产业结构的升级，可產生较大影响。而其影响不仅体现在积极方面，同样体现在消极方面。在上述背景下，为了促使数字普惠金融向着正确的方向发展，为产业结构升级提供助力，文章对数字普惠金融发展对产业结构升级的影响进行了研究。文章首先介绍了数字普惠金融及其现状;其次，对产业结构升级进行了总结，并对其现状进行了概括;最后，重点通过提出假设、建立模型，对假设予以验证的方式，对数字普惠金融发展的影响，及其作用于产业结构升级的体现进行了研究。并就消极方面的影响，提出了应对策略，仅供参考。

关键词：数字普惠金融;产业结构升级;金融过度

近年来，金融行业的发展速度不断加快，但传统金融缺乏包容性，部分低收入人群，或小微企业，均难以获得金融服务。受上述因素影响，国家经济发展出现减缓趋势。为了解决上述问题，国家提出了“普惠金融”，并结合数字化时代的相关技术，形成了数字普惠金融。上述金融模式，强调为大众服务，保证所有群体获得金融服务的资格，符合相关标准。从目前的情况看，数字普惠金融的发展，已经取得了一定成果，而其对产业结构升级的影响，也逐渐体现。如借助数字普惠金融的力量，促进产业结构升级，这一金融模式的价值将可得到更大程度的发挥。因此，有必要对数字普惠金融发展对产业结构升级的影响进行研究，在借助其优势的基础上，排除不良影响，保证国家经济稳定发展。

一、数字普惠金融及其现状

数字普惠金融，是指数字化时代下，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

当前，国际社会发展普惠金融虽已取得一定成绩，但仍有不足。2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。白皮书显示，截至2017年年末，我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年年末增长73.1%;为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。2018年10月17日，从财政部获悉，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。

二、产业结构升级及其现状

产业结构升级就是经济增长方式的转变与经济发展模式的转轨。产业结构升级包括几个方面：一是由以轻纺工业为主要经济结构上升到以重化学工业为主的经济结构;二是由以原材料为重心的经济结构上升到以加工组装为主的经济结构;三是由以低附加值的劳动密集型产业为主上升到以高附加值的技术密集型产业为主。

此外，从整个国民经济的产业结构变化看，产业结构升级还包括国民经济重心由第一产业向第二产业，进而向第三产业的升级。经济不断发展的过程，产业结构逐步优化升级的过程。一个国家的产业结构是否合理，关系到该国经济发展的速度和效益，直接影响该国社会的再生产能否顺利进行。我国的产业结构问题是经济发展中的顽症，自改革开放以来，我国政府就致力于调整和改造，但其中仍然存在问题。未来，为了进一步推进国民经济发展，必须以科学发展观为导向，以科技创新为动力来调整和优化产业结构。

三、数字普惠金融发展对产业结构升级所产生的影响

本部分主要通过提出假设、建立模型，对假设予以验证的方式，对数字普惠金融发展的影响，及其作用于产业结构升级的体现，进行了分析与总结。

（一）提出假设

1. 积极影响假设

数字普惠金融的发展对产业结构升级的影响，主要体现在以下方面：

（1）数字普惠金融的出现，反映了金融行业的改革，以及金融机制的完善。在上述环境下，由于金融领域需要为大众提供金融服务，且大众对金融服务的需求不同，故金融行业产品种类将逐渐增多。在大众均具备参与金融活动的机会的情况下，其消费欲望也将不断膨胀，消费行为不断增多，此举将对产业结构升级起到一定的推动作用。

（2）数字普惠金融出现后，为了减少风险，金融及其相关领域，将加大力度进行信用体系建设。由此所产生的信用扩张机制，可对资本的流动产生影响。高信用者，将获得更多参与金融活动的机会。而上述人群参与到各大产业中，同样有利于促进产业结构发生改变，加之其本身信用条件较好，故产业结构将得到一定程度的优化。

（3）产业结构的优化升级，需要依赖于技术的发展与进步。在数字普惠金融出现并推广后，各个产业均会具有更大的空间以及更小的限制条件，参与金融活动，接受金融服务，高新技术产业同样如此。该产业的发展，对创新性要求高，具备创新思想以及创新能力的人群，多为年轻人群。此类人群中，大部分均不具备参与高新技术产业的经济基础，而在数字普惠金融的支持下，以上限制将会被接触，故高新技术产业的发展速度将明显加快，产业结构的升级也将成为可能。

2. 消极影响假设

数字普惠金融的发展对产业结构升级同样会产生一定影响，主要体现在以下方面。

（1）金融过度。数字普惠金融，扩大了金融服务的群体，大批群体的加入，将导致金融服务呈现出大规模扩张的特点。相对而言，金融领域的资本膨胀速度、利润获取空间，均高于其他行业。受其影响，部分产业可能被架空，导致产业结构的优化升级受到阻碍。

（2）除了金融过度外，在数字普惠金融的影响下，部分金融知识匮乏的人群，同样会参与到金融活动中。而上述现象，会导致金融服务出现供给与需求之间的矛盾，在上述矛盾的作用下，金融活动开展效率、质量，均会有所降低，产业结构的升级，也将受到一定阻碍。

（3）在數字普惠金融的影响下，金融机构从原有的发展模式中脱离，其本身的发展目标将会发生改变。部分金融结构，需要寻求其他路径，达到增加经济利益的目的。此时，政府对金融行业本身的预期，也将存在难以达成的可能，产业结构的升级也会因此而受到阻碍。

由此可见，数字普惠金融对产业结构的作用，同样体现在消极方面。需要对以上各项因素加以应对。

（二）选择变量

对变量进行选择，是分析数字普惠金融发展对产业结构升级的影响的关键。而核心解释变量、被解释变量，以及控制变量，均属于变量选择的重点。本部分主要借助大数据技术，选择国内各个省份在2016～2020年的数据作为关键指标，对各个变量进行了选择以及分析。

1. 核心解释变量

核心解释变量，是在对变量进行选择时的重点。在本研究中，核心解释变量为“数字普惠金融指数”。此变量的作用，在于反映数字普惠金融在开展以后，覆盖区域的广度，以及是否能够被相关区域正确深入使用，同样反映当地在普惠金融发展过程中，对数字化技术的使用情况。金融领域中，已经针对数字金融普惠指数作出了明确规定，按相关标准对其指数进行确定即可。在该指数的相关因素中，覆盖广度越大，则说明数字普惠金融指数越高，表明区域的金融发展状况越好。从使用情况方面分析，金融产品的使用越深入，则代表数字普惠金融的发展情况越好，反之则否。而从数字化技术的利用方面角度进行分析，对数字化技术的应用越妥善，金融服务开展的便利性越强，视为金融活动发展状况越好。

2. 被解释变量

在本文中，被解释变量为“产业结构升级指数”。该指数的作用，在于反映一定区域的产业结构等级。指数越高，则表明产业结构级别越高，结构越合理，反之则否。产业结构升级指数，与当地的多种因素均存在联系，而GPD发展水平，则是重要影响因素。指数的计算方法如下：

产业结构升级指数=X yi

进一步扩展公式，可得到：

产业结构升级指数=1× y1+2× y2+3× y4

上述公式中，y代表产值，1代表第一产业，2代表第二产业，以此类推。结合上述公式进行计算，得到的最终结果，便能够反映区域内的被解释变量情况。

3. 控制变量

在各项变量中，同样存在控制变量。而上述变量，代表的是影响产业结构的其他各项因素。具体如下：（1）外商投资。外商投资进入区域中，会对当地产业结构带来影响，而外商直接投资占据区域经济生产总值的比例，则属于外伤投资指数，其为控制变量中较为重要的一种，在经济越发达的区域、外商投资越多的区域，此变量的权重越高。（2）政府政策。针对不同区域经济发展状况，政府制定了不同的制度。而政府的扶持，通常能够对相关区域产业结构优化升级起到促进作用，从经济角度出发，使当地的发展具备更多资金作为支撑。政府用于当地的财政支出总量，占据当地生产总值的比例，则属于政府政策指数，此因素属于控制变量中的一种。（3）技术进步。技术的进步，与产业的结构的优化息息相关，因此，同样需要将其作为控制变量进行研究。（4）除了上述因素外，经济的发展状况，以及固定投资情况，同样为需要考虑的控制变量。

（三）建立模型

数字普惠金融发展对产业结构升级的影响模型如下：

产业结构升级指数=β0+β1dfiitI（dfi≤λ）+β2dfiitI（dfi>λ）+φXit+μit+eit

上述模型中，dfi代表数字普惠金融的发展状况，i代表国内的不同省份，μit代表不同省份由其各自特征而产生的固定产业结构发展效应，考虑到在计算过程中容易出现误差，从而影响最终的判定结果，故将eit加入到了模型之中，代表误差扰动。I（dfi≤λ）以及I（dfi>λ）为示性函数，β代表控制变量。结合上述模型的计算结果，带入各个省份的各项金融以及经济发展指标，并对模型进行处理，对样本进行分析，便可得到最终的结论，掌握数字普惠金融发展对产业结构升级的影响。

（四）模型处理与样本分析

对模型进行处理，并对样本进行分析，可最终得到分析结果，使数字普惠金融发展对产业结构升级的影响得到体现。而模型处理的关键，则在于对我国各个省份不同年份的相关金融发展数据，以及经济发展数据进行调取，并将其带入到模型之中，通过异质性分析，以及稳健性检验的方式，便可实现对样本的充分分析，保证样本的特征可得到呈现。而样本的特征，便反映着各个不同省份的数字普惠金融发展情况，以及产业结构升级情况。结合上述两种情况，以及相关控制变量的特征，便可最终明确数字普惠金融发展对产业结构升级的影响。

（五）得出结论

通过分析发现，数字普惠金融发展对产业结构升级可产生积极影响，但同样会产生消极影响。随着数字普惠金融的发展，产业结构的优化以及升级，均可有效实现。但数字普惠金融，与产业结构升级之间，同样存在门槛效应。上述效应的产生，与金融过度、各个区域经济发展不平衡等因素存在联系。上述结论，与本文所提出的假设相同。

（六）应对措施

1. 建立数字普惠金融体系

为了应对数字普惠金融对产业结构升级所带来的消极影响，预防金融过度，完善金融体系建设较为重要。具体方法如下：一是政府需要加强监管，一旦发现金融服务大规模扩张的现象，需要立即予以控制。在监管的过程中，还需要对各项金融服务类型进行控制。例如：互联网借贷，属于数字普惠金融中常见的一种。参与上述活动金融机构，务必得到政府以及相关部门的批准，以实现对过度金融的预防。二是与传统企业相比，创新性企业，缺乏可以借鉴的发展经验。针对上述类型的企业，政府应当在其参与金融活动的过程中，为其制定针对性的金融政策，一方面扩大上述企业的融资渠道，为企业的发展提供空间，另一方面实现对企业的监管，实现对金融过度这一风险的预防。上述措施的实施，对产业结构的健康升级具有重要价值。

2. 完善基础设施建设

完善基础设施建设，同样有利于应对数字普惠金融对产业结构升级带来的消极影响，从而达到促进产业结构升级的目的。为了避免金融服务供给以及需求侧出现矛盾，政府应当参与其中，做好以下工作：一是政府应掌握目前各个区域的产业形态，以及各大产业发展情况，针对各产业发展均无明显优势、处于落后趋势的区域，需要加点金融扶持力度，由供给侧为其提供更多金融服务，保证供给与需求之间呈现出平衡的特征。二是政府需要完善相关信用体系，保证金融结构信用良好，视企业以及个人的信用情况，考虑是否为其提供金融服务。上述措施的实施，有利于将减少数字普惠金融发展过程中的风险，促使金融行业的发展环境得到优化，使其对产业结构升级的促进作用得到进一步发挥。

3. 减小区域之间发展差异

数字普惠金融的特点之一，便在于“普惠”，而在这一特点的作用下，理论上讲，区域与区域所获得金融服务的机会将会平等，但事实并非如此。例如：我国中西部地区，一直以来均属于经济发展速度缓慢的区域，相对于东南沿海地区而言，GDP增长速度缓慢，城市经济状况差，金融活动不够活跃。国家针对上述区域虽然提出了大量扶持政策，但受经济状况的限制，未见显著成果。在数字普惠金融环境下，国家需要做好引流工作，使金融活动向中西部区域倾斜。考虑到部分金融机构受利益驱使，更加倾向將资金投入到收益大的区域，故中西部发展可能受限，国家可以提出相关政策，保证金融机构扶持中西部区域的行为可获得更大的利益。

四、结语

综上所述，本文针对数字普惠金融发展对产业结构升级的影响的研究，为国家各个领域提供参考，对数字普惠金融价值的发挥，以及产业结构的快速优化升级奠定基础。未来，建议各区域在推广数字普惠金融的基础上，建立相关保障体系，在此基础上，完善基础设施建设，并积极应对区域发展不平衡的问题，保证各区域可协调发展。上述措施的实施，有利于应对数字普惠金融对产业结构升级所带来的负面影响，并能够保证其积极影响可充分体现。从长远的角度看，有利于国家经济可持续发展与进步。

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（作者单位：陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司）