肯尼亚M—PESA发展经验及其对我国数字普惠金融发展的启示

王盼盼

【摘 要】 近年来，移动支付在全球范围内发展迅猛，有力地促进了全球普惠金融发展，对于完善全球普惠金融发展体系具有相当重要的贡献。本文通过对国内外相关研究现状的总结，发现肯尼亚 M-Pesa业务是全球范围内最成功的移动支付发展模式，而我国目前在发展普惠金融的道路上也取得了长足进步。本文在介绍肯尼亚M-Pesa发展的基本情况的基础之上，分析了M-Pesa的成功经验以及对我国发展农村数字普惠金融的启示。

【关键词】 移动支付 M-Pesa 数字普惠金融

近年来，随着数字技术的飞跃发展，智能手机等媒介日益成为重要的支付结算工具，成为了发展农村数字普惠金融过的重要载体。对于广大发展中国家而言，如何以低成本、可持续的模式改善农村支付服务是各国共同面临的一项重要任务。当前，数字技术和普惠金融理念的深度融合已成为金融创新领域的焦点和热点，移动支付成为推动农村数字普惠金融发展、构建农村普惠金融体系的重要工具，故发展数字普惠金融既是顺应数字化时代的客观要求，也是解决普惠金融现实难题的重要手段。

一、肯尼亚移动货币（M-Pesa）支付业务发展的基本情况

肯尼亚，金融业发展滞后，一直以来都被认为是贫穷之地，农村移动支付市场巨大，这给移动货币业务的开展提供了便利。由此，肯尼亚农村地区成为逐渐移动电子支付的主体市场，且通过移动支付手段成功地改善了农村金融服务环境，使肯尼亚移动手机支付业务发展水平处于全球领先地位。

（一）移动货币（M-Pesa）支付业务的概念

根据全球移动运营商协会（Global System for Mobile Communications Assembly， 简称GSMA）的定义，移动货币是一种电子货币，移动货币可以借助信息和通信技术以及非银行物理网络，将金融服务延伸到没有被传统银行覆盖的地区和人群。M-Pesa不是一项银行业务，而是一项创新的移动通信货币业务。Safaricom的用户只需要发一条短信就可完成转账，并且汇款人和收款人都不要求拥有银行账户，收款人持收到的转账短信即可到M-Pesa代理点取款。

二、推动肯尼亚移动货币支付业务发展的因素

相对于发达国家和其他发展中国家，肯尼亚移动金融的发展最快、接受度更高，为广大低收入肯尼亚人提供了更安全、廉价、快捷的汇款方式，使非正规金融使用人数下降。

（一）手机的普及是推动肯尼亚移动支付业务发展的前提

据调查，在撒哈拉以南的整个非洲地区，手机普及率正在迅速上升，超过了76%。其中，肯尼亚的手机普及率已经达到了93%，这样一种移动支付手机要求并不是很高、它并不一定是智能机，只要是一般的手机，都可以完成移动支付。

（二）广泛而密集的代理网络是推动肯尼亚移动支付业务发展的直接因素

在撒哈拉以南的非洲地区由于经济落后，是世界上基础设施投入水平最低的地区，肯尼亚拥有一个由13.9万M-Pesa代理商组成的网络，而且它只需要在零售店开设，所以大批M-Pesa的零售代理商出现，随处都可以进行充值等业务，而且这些代理商的出现也进一步促进了一批人的就业。

三、移动支付业务的发展对肯尼亚普惠金融的推动作用

根据全球移动通信系统协会（GSMA）早前的报告指出，移动金融支付系统的发展使大量游离于银行服务之外贫困人口受益。如今，移动支付的普及极大改善了肯尼亚普通居民金融服务的便利性，使肯尼亚大量没有享受到金融服务的人群能够方便地享受类似银行业务。

（一）降低了金融成本，提供了一种廉价金融服务渠道

CGAP（世界银行扶贫协商小组）调查显示，手机银行处理交易的成本仅是传统银行处理相同交易成本的1/5，运用手机及第三方中介的成本是建立银行网点的成本的1/30，用手机替代传统银行服务能使银行运营成本降低50%左右。M-Pesa则创造性地开创了全球最成功的廉价金融服务方式。

（二）推动肯尼亚账户渗透率成为非洲第一

账户渗透率是在金融机构拥有账户的成年人口比例，是普惠金融发展水平的核心指标之一。2014年，肯尼亚账户渗透率达到75%，比全非洲经济发展水平最高的南非高出5个百分点，位居非洲第一。而肯尼亚账户渗透率能达到非洲第一，主要因为移动货币账户渗透率高，其移动货币账户渗透率为总体账户渗透率的提高贡献了20个百分点。

四、肯尼亚移动支付模式对我国数字普惠金融发展的启示

随着数字金融的发展，农村金融可通过与电子商务、互联网金融等技术的结合有效弥补传统金融服务的短板，给广大农村居民及个体业主提供便捷低成本的融资渠道以及灵活多样的场景金融解决方案，开启了新的视角和途径。

（一）积极满足农村移动支付需求，开拓农村支付市场

肯尼亚根据正规金融汇款服务严重不足的现状，推出M-Pesa这一初期主要用于汇款的工具，将肯尼亚移动业务的迅速发展与家庭汇款等具有广泛群众基础的基本需求进行了紧密结合，极大地满足了肯尼亚人的迫切需求，逐步成为肯尼亚第一大金融品牌。目前，我國农村只能手机普及率高，汇款、转账等支付服务需求旺盛，农村移动支付服务具有多方面的潜在优势和巨大的市场需求，应开拓农村移动支付市场。

（二）加大宣传力度，转变农村居民的传统支付观念

农村居民生活环境相对闭塞，通过银行实体网点进行金融交易的观念已根深蒂固，在面对新的金融服务方式时，可能会对其安全性、便利性产生顾虑。应积极借鉴肯尼亚发展移动支付业务的经验，在我国农村地区大力推广移动支付业务，让农村居民充分了解并逐步接受这种新型支付工具，鼓励广大公众接受移动支付生活方式，并逐步提升农村支付服务供需适配度，打通金融服务的“最后一公里”。

【参考文献】

[1] 焦瑾璞. 移动支付推动普惠金融发展的应用分析和政策建议[J]. 中国流通经济， 2014， （7）： 7-10.

[2] 梁朝顺. 肯尼亚用移动货币开展支付业务对我国完善农村支付环境的启示[J]. 吉林金融研究， 2010， （3）： 73-74.