完善小型微型企业金融服务机制建设的路径分析

摘 要：在近几年的不断发展下，我国经济体系不断完善，一些小型微型企业得到更好的发展，而且在我国的整体经济体系中发挥重要的作用，它们推动着我国整体建设与发展。纵观来看，在我国经济体系优化和转型的过程中，小型微型企业能够发挥缓解就业压力等作用，不过由于一些因素的困扰，使得小型微型企业在金融服务方面需要进一步改善。本文首先对金融服务机制在小型微型企业发展中的作用做出分析，其次对其存在的问题展开探讨，最后提出相应的机制改善建议，以供参考。

关键词：金融服务机制;小微企业;建设路径

引言：小微企业是我国经济体系中重要的组成部分，其中包含个体用户、私企业主等，他们成为当前经济市场中比较重要的部分。当前阶段，我国小型企业大约有960万家，而且都是通过个体注册形成，已经登记的私营企业已经超过3000万，而且其中有99%以上为小型和微型企业。综合来看我国的企业贷款概率大概在18%左右，而发达国家的比例已经超过50%。在近几年的发展中，一些企业战略的不断颁布，如何做好金融服務机制建设是小型和微型企业需要重视的。

一、金融服务机制在小型微型企业的作用

1.明确金融服务目标

目前我国相关银行业应国家相关部门的要求展开，同时还要了解一些相关的政策与精神，相关监督部门需要运用对应的政策加强对于小型微型企业的改善，同时还要以科学为发展的主要任务，加快当前我国经济发展的转型，在相关的报告中明确指出需要合理地利用各种货币政策，做好信贷的调节，这样能够保障我国金融规模的稳定发展。采取有效的方法完善当前信贷结果，加强国家的发展与建设，要颁布一些相关政策加强对于小型微型企业的支持。同时还要加强对于社会责任制度的落实，加大对小型微型企业的贷款投放，给予小微型企业更好的发展机遇。

2.加强组织保障

目前我国市场的金融机制出现了一定的变化，银行金融机制的各个方面都对我国相关企业有一定的影响，通过有效的方法推动当前经济全面发展，有利于地方经济实现全面转型，从而为金融服务提供较好的基础，银行金融机构有利于小型企业的创新，从而使得他们更好地融入发展之中，同时还要结合当前阶段的市场做好各项规划，这样有利于后续工作的有效开展。

3.强化专营管理

我国相关银行应该进一步做好改善，从而形成独特的金融服务体系，并将其工作进行全面覆盖，将小型微型企业的金融对应机构向目标中心区域不断延伸，从而使得银行在各个地区能够更好地展开建设，以此加快小型微型企业在金融服务机构中的开展。确保商业银行进一步得到改善，从而加大小型企业的贷款整体力度，这样可以给我国一些其他类型企业一定的帮助，相关银行还需要结合实际情况采取有效的方法做好改善，在有效的方法下实现全面改善，这样可以形成对应的管理趋势，确保管理人才储备和资本充足，以此推动多家同城支行，但是在具体的开展过程中间隔时间不得超过半年。鼓励银行的改造，并通过分支行专门为微小型企业形成对应的金融服务机制，这样通过科学技术以及产品的创新推动小型微型企业的快速发展。

二、当前阶段小型微型企业发展中金融服务机制存在的问题

1.银行信贷政策审慎性与企业经营弱质性存在的问题

现阶段小型企业在整体方面还暴露出较多的不足，这也使得他们面临较多的风险，再加之我国经济自身变化幅度比较大，许多企业受到一些其他因素的干扰和困惑，使得自身的经济利益受到影响，从而使得自身的经济形式不乐观，在面对这种情况下，相应的银行应该及时采取对应的政策做好改善，但是由于企业相关的信贷标准越来越难，自身的要求也较多，导致企业自身的经营前景受到影响。

2.银行利率风险定价与企业财务成本上升和银行利率风险评定存在矛盾

根据相关资料可以明确，一部分小微企业还没有重视一些存在的问题，除了在生意方面缺少一定的资金，再一个是由于银行利率自身相对比较高，这对于一些小型和微型企业而言相对比较敏感，特别是部分企业自身在空间的利润方面存在一定的问题，很难保障自身的风险，这也使得银行自身暴露出较多的不足，一些相关工作无法得到有效覆盖。在当前银行的贷款中，小微企业需要根据客户的多个方面做好分析，明确其自身的波动情况，从而使得自身出现一定的变化。

3.银行授信期刚性与企业经营周期灵活存在矛盾

当前小微企业对于市场的变化比较重视，而且因为自身体系简单可以适当地改变机制，不过也会受到当前一些外界因素和环境的影响。另外，合同往往是一年一签订，当企业到了相应的时间需要及时还贷，不然会影响企业自身的信誉，从而造成深远的影响。为了争取长期的合作机会，相关企业需要及时采取有效的措施，通过相关公司和民间贷款实现改善。但目前民间贷款的成本也比较高，一些利率可以高达千分之二或是千分之四。

4.银行风险管理要求与企业担保缺乏存在矛盾

小微企业在初期的发展阶段，相应的资本积累也不足，很多情况下一些企业还在采用租赁的形式，相应的设备也没有达到市场的要求，一些产品很容易失去自身的价值，这也使得一些微小型企业在面对银行的要求时，没法采取应对的措施。从当前银行的整体角度来看，在开展相关工作的过程中一些小微型企业并没有较好的信誉度，如果出现一些其他的意外，他们自身也很难对小微型企业形成较好的制约。所以银行自身会选择一种比较保险的手段做好自身工作，在当前市场信息不稳定的情况下，很容易出现一些其他方面的影响，从而形成较大的问题。

三、小微企业金融服务机制完善策略以及建设路径分析

1.将小微企业金融服务机制不断完善，加强金融服务整体水平

（1） 六项机制建设

为了将小微企业的金融服务机制不断完善，相关企业需要明确一些发展问题，同时要明确发展方向，通过有效的方法将相关的内容进行颁发，从而为企业的后续发展奠定良好的基础，同时还要重视小微企业自身的机制内容，通过有效的方法将其不断完善，将流向机制政策内容进行融合，从而构建小微企业的新型管理、金融服务机制。

（2） 将六单强化作为建设基础

对于小微企业的金融服务机制完善和建设而言，应该将六单强化工作作为基础建设进行改善，通过有效的机制将其内容有效落实，同时还要重视其自身的金融服务机制基础。首先，对于单列信贷方面而言，应该对小微企业的贷款行为进行有效管理，同时还要采取一定的规模比例对小微企业提供相应的支持。其次，需要将人力资源、财务资源以及其他方面进行配置，这样能够加强小微企业的专营贷款机构建设力度，同时还能提升其覆盖面积。最后，需要对客户采取有效的方式进行认定与审批，这样能够形成对应的流程，从而确保金融服务机制的完善。

（3） 提升金融服务水平

为了提高小微企业的金融服务水平，相关企业应该构建一套较好的体系和金融服务，这样能够实现多个方面的结合，同时还能将多种业务融合在一起，这样可以实现多个方面的监督与服务，以此为小微企业提供较好的服务内容。企业方面应该加强银行的经营模式和改进进程，将相应的审批内容进行处理，从而缩短相关内容，这样可以確保其自身具有一定的弹性，这样可以享受更多的优惠政策。利用循环的形式将金融服务机制完善，从而加强对于小微企业的服务水平，这样可以保障行业的稳定发展，为国家建设作出一定的贡献。

2.提升小微企业金融服务授信管理水平，促进小微企业的持续发展

（1） 银行对小微企业进行授信管理

银行在针对小微企业制定授权政策的过程中，应该充分利用小微企业的经营模式和经营规律，然后根据相关因素做好全面分析，这样可以明确授权业务存在的一些潜在问题，针对不同的小微企业可以进行差异化的授权管理。另外，银行卡可以根据小微企业的实际经营特点以及对小微企业的实施进行金融服务，这样可以确保各项工作的有效展开，以此加强与小微企业的服务关系，通过对信息的收集和有效提升，提高其工作效率。

（2） 构建小微企业授信可尽职责任制度

在构建小微企业相关责任制度的过程中，应该将对应的内容作为建设的基础，然后有效构建小微企业授信工作的相关管理制度，这样有利于企业的全面发展，确保责任制度更加科学合理，以此完善相应的内容，确保各个授信部门和岗位之间形成联系，再结合实际情况做好相应的问题处理。

（3） 实施精细化管理

由于当前小微企业的规模相对比较小，人员也比较分散，部分银行在针对其展开相关的金融建设过程中并不能有效进行金融管理，这样的情况下会对相关企业的稳定发展造成极大的影响。因此，银行需要在金融机构的基础上设定对应的人才，同时根据相关内容进行分析，做好金融市场的各项工作，针对当前小微企业的经营状况做好调查工作，并结合实际情况做好成本风险的把控，并设定对应的基础，明确当前企业之间存在的差距，并通过有效的方法完善相应的金融服务，这样有利于企业更好地投入相关工作之中，从而使得金融服务进一步提升。在具体的开展中，因为小微企业在进行相关业务的合适过程中，可以获得较好的手续费用收入，再根据其利率风险做好分析，从而形成对应的机制，将机制作为整体的基础。银行应该有效利用相应的网络技术，并对自身的金融服务进行不断优化与改善，同时还要结合现阶段做好各项分析，从而确保将金融服务实现精细化管理，促进小微企业的稳定发展。

（4） 合理设计贷款合同以及还款方式

对于一些比较特殊的企业，相关企业需要根据自身的实际情况设定对应的授信额度。同时还要结合其生产形式组织各项工作，这样能够让还款方式更加科学合理。针对于这种特殊性的企业，在相应的形式上需要根据企业自身的实际情况做好思考和调整。再结合实际情况给予企业一定的过渡期，待成熟期时再设定对应的贷款资金问题。通常情况下成熟期的企业可以通过一些业务或是知识产权等进行抵押，还可以根据本期做好归还形式。针对不同的形式应该采取不同的机制，同时还要对银行存在的风险进行有效管理，这样能够较好地控制好企业自身的问题，确保企业稳定发展。

3.明确小型微型企业金融服务重点领域，促进经济可持续发展

（1） 根据我国当前发展战略，转变金融服务体系

银行自身应该积极地帮助传统行业进行转型和改革，通过现代科学技术以及相关设备进行调整，并融入全新的技术、材料、能源等，再结合不同的产业做好各项规划，从而为小型微型企业提供较好的金融服务。

（2） 深入贯彻商务部

在风险可控和可持续经营的规则下，合理地布局开展融资业务并加深对于金融的探索，通过租赁的形式形成融资，在结合一些产品的特点进行创新，通过相应的单位审批，提高整体的效率，这样可以形成对应的经营金融服务体系，从而将各项内容有效结合。开展不同的融资业务，发展全新的金融产品。

（3） 加强对科技型小企业的金融支持

针对于当前产品的情况做好分析，同时还要重视产品的技术含量。具有较好的发展背景，通过有效的方法推动科学技术发展，特别是针对符合国家积极引导和支持的小型微型企业。同时还要制定对应的政策支持，这样可以针对不同的企业采取不同的个性服务。

4.优化小型微型企业金融服务，构建良好的外部环境

（1） 创设优质社会融资环境机制

当前阶段，相应的政府部门应该支持小微企业的发展，并将一些相关的财税政策有效落实，同时还要及时地清理相关部门的发展规定，这样能够落实相应的各项工作，从而实现服务优化，确保整体的治理环境，以此形成较好的对应体系，将各项工作有效完善，推动当前小微企业的快速发展，以此有效建设小微企业的服务体系。并做好各项相关工作的培训，以此建立相应的评价体系，企业方面还可以实现对应的制度、体系以及沟通，以此形成良好的融资环境。

（2） 加强财税政策扶持

在具体的开展中需要考虑财政方面的各项问题，同时还要明确当前经济发展的整体性，并采取有效的方法做好把控，同时要考虑涉及的贷款以及中小企业贷款损失的一些问题，结合实际情况设定一些相关政策，这样有利于小微企业的稳定发展。

（3） 建立风险共担机制

针对当前小微型企业自身的手段不足，融资难度较高，相关政府应该重视小微企业各方面的优惠政策，同时还要融入各个环节之中，通过建立风险补偿相应的资金，这样有利于形成多个方面的结合，利用政府、银行、企业形成对应的机制，以此有效促进企业的全面发展。

（4） 加快场外交易市场建设

在当前场外交易市场的建设过程中需要注意以下几点：①完善产权交易平台，这样有利于促进小微企业的形式转换，从而弥补自身资金方面的短缺，形成较好的融资比例。②加强投资者的保护，简化投资渠道，降低相应的信息成本，通过有效的方式形成民间资金，这样有利于更好地规范当前民间的一些借贷行为。

（5） 帮助小微型企业提升综合实力

当前为小微企业提供较好的各方面支持，同时还为他们形成较好的引导，這样可以提升企业的整体实力，让企业形成较好的意识原则，这样有利于帮助他们形成科学的制度，帮助企业实现现代企业管理制度，从而实现多方面的改善，以此确保相关工作的准确性和整体性，并规范各个方面的内容与银行相匹配，以此加强企业的整体假设，确保企业文化的有效发展。

四、结束语

综上所述，建立支持小型微型企业发展的信息互通机制，这样有利于形成相应的融资金额，在结合企业自身的发展情况做好分析，从而通过信息技术以及其他方面做好改善，利用大数据和云计算等信息技术做好改善，以此确保小微型企业的稳定发展，为企业形成较好的金融服务体系。

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作者简介：李怡萱（1997.04- ），女，汉族，辽宁省沈阳人，硕士研究生，助教