村镇银行涉农贷款产品拓建的调查与思考

陈卉 袁天棋 胡颖超

摘 要：在我国脱贫攻坚取得全面胜利的背景下，本文聚焦孝昌本富村镇银行涉农贷款产品，探讨村镇银行如何优化现有产品，以金融力量助力乡村脱贫与乡村振兴的有效衔接。我们通过实地调研发现，孝昌本富村镇银行涉农贷款产品存在有效供给不足、市场狭小、风险难控、缺乏创新等突出问题，由此以小见大，分析指出当前村镇银行普遍面临的内外困境。 而要解决村镇银行面临的内外交织问题，我们提出，村镇银行要多措并举蓄势升级，优化产品设计。同时，涉农客户应积极提升金融素养，诚信融资。政府部门要多管齐下积极作为，为村镇银行的发展创设良好环境。通过村镇银行、涉农客户、政府部门协同发力，不断深化金融活水滋润农村经济的作用，共同助力乡村振兴。

关键词：村镇银行;贷款产品;小微企业

一、引言

发展村镇银行是我国以金融“活水”助力县域农村经济高质量发展的典型实践。经过近十年的发展，村镇银行在脱贫攻坚中走在前列，已成为服务“三农”和小微企业、履行金融助力乡村振兴使命的主力军。相较于其他金融机构，村镇银行具有立足县域经济，扎根村镇、独立法人结构，决策链条短、经营灵活机动，服务个性化的典型特点，从而充分补充县域农村金融服务不足。

为探索村镇银行从涉农贷款产品的异质性，本项目调研湖北省孝感市三家村镇银行，分别为安陆楚农商村镇银行、汉川农银村镇银行、孝昌本富村镇银行。由于孝昌县于1994年被国家定为扶贫开发重点县，2020年4月正式脱贫摘帽。同时，孝昌县以农业为其支柱性产业，县域内涉农小微企业众多，该地涉农贷款产品具有典型特征，孝昌本富村镇银行在支农支小、以金融支持实体转型升级方面作用进一步凸显。

二、孝昌本富村镇银行涉农贷款产品的经营现状

（一）孝昌本富村镇银行涉农贷款产品情况

孝昌本富村镇银行灵活运用房屋抵押、应收账款质押、粮食仓单质押、企业互保、商户联保和担保公司保证等方式，培植县域新的信贷载体。其中涉农贷款产品主要分为五类：个体工商户贷款、小微企业贷款、创业贷、茶叶贷、扶贫贷。这些贷款产品因地制宜、各具特色，经过长期不断地发展适应个性化需求。

根据孝昌本富村镇银行提供的贷款产品利率信息，个体工商户贷款利率为8%，在所有贷款产品中利率最高，扶贫贷利率为4.32%，在所有贷款产品中利率最低。小微企业贷款利率为7%，创业贷利率为7.75%。特别地，孝昌本富村镇银行根据当地产业发展情况推出的特色贷款产品——茶叶贷，其贷款利率为6.13%，在所有贷款产品利率中处于较低水平。除此之外，其他贷款产品的利率在8%浮动。由此可见，村镇银行在保证自身发展的同时，肩负着政策性扶贫责任。为此，易产生中心业务分散，本位偏移的问题。

同时，孝昌本富村镇银行的不良贷款率处于较高水平，政策性贷款（创业贷与扶贫贷）相较于商业性贷款不良率偏低。其中创业贷与扶贫贷均有政府贴息，创业贷不良贷款率仅0.37%，而其他贷款产品的不良率高达5.36%。根据当地经济发展实际情况推出的茶叶贷，孝昌本富村镇银行实施可无还本续贷政策，其不良贷款率相较其他贷款产品也较低，仅2%。

由此看出，国家政策的支持，降低了村镇银行的不良贷款率，增强了资金的安全性、稳定性，同时，与当地经济相契合的贷款产品风险性也较小。由于村镇银行体量小，县域地区企业与居民的金融意识较为薄弱，贷款风险较大且自身抵御风险能力较弱，要发展壮大离不开政策、发起行等方面的扶持。

（二）涉农小微企业应用贷款产品情况

本次调研过程中采访了三家于孝昌本富村镇银行贷款的涉农企业，通过座谈形式了解企业发展过程中涉农贷款产品的运用情况。三家企业发展过程各有特色，体现了贷款产品运用情况的差异性。林虎农业科技有限公司作为地区龙头企业具有带领地区经济发展、农民就业的示范作用。随着企业经营规模逐渐扩大，所需贷款额度愈来愈高。湖北孝昌楚孝生态茶业有限公司处于初创期，在创业过程中所需大量资金支持。西山林果茶有限公司发展境况较为艰难，由于贷款缺乏抵押物，资金周转问题使其陷入艰难时期，与前面两家企业形成对比。

1. 林虎农业科技有限公司

2012年、2013年两年林虎农业科技有限公司用房产抵押总计贷款80万元，在后期资金缺乏，抵押物不足的情況下，孝昌本富村镇银行允许用“林权”作为抵押，解决了该公司资金不足的问题。2014年1月9日该公司用林权质押在孝昌本富村镇银行贷款140万元，从此，孝昌本富村镇银行一直为该公司的发展提供资金支持。2018年1月26日该公司在孝昌本富村镇进行小微企业贷款50万。多年来，该公司在孝昌本富村镇银行累计贷款600多万元。

2. 湖北楚孝生态茶业有限公司

该公司自2014年以来，在孝昌本富村镇银行累计贷款逾1000万元，2014年，湖北楚孝生态茶叶有限公司处在小微企业发展时期的种子期，在孝昌本富村镇银行进行“创业贷”，贷款5万元。2015年，该公司继续在孝昌本富村镇银行贷“创业贷”10万元。2017年，该公司以林权作为抵押，贷款150万元。2018年，该公司发展到一定阶段，在孝昌本富村镇银行和其他金融机构进行商业贷款。

3. 西山林果茶有限公司

孝昌本富村镇银行多年来支持该公司发展，从2014年的150万元的林权抵押贷款，连续支持企业发展壮大，公司建立“西山茶艺”销售网点和西山宾馆，从茶叶种植到销售一条龙经营，孝昌本富村镇银行运用林权抵押、扶贫贷款和创业财政贴息贷款等方式，综合贷款300万元，累计贷款1000多万元。

通过对三个企业贷款过程的分析得出，企业在不同阶段选用的贷款产品存在一定的差异性，因此对不同企业不同时期的贷款产品及贷款金额进行统计，具体分析如下：

根据资料显示得知，贷款融资贯穿三个企业发展的所有阶段。林虎农业科技有限公司的贷款金额呈先上升后下降的趋势，随着种子期的初步发展到创业期、成长期，贷款资金逐渐上升。到了企业发展的成熟期，经营逐渐迈入正轨，贷款资金有所减少。而西山林果茶有限公司和湖北楚孝生态茶叶有限公司到成熟期贷款资金仍然较多。因其在企业发展后期面临扩大生产规模、引进先进机器，提升产业机械化水平等资金需求，对村镇银行的贷款金额较高。同时在企业发展的不同阶段采用不同类型贷款，其中，林权抵押贷款和创业贷居多，体现村镇银行贷款产品的个性化优势。

三、孝昌本富村鎮银行涉农贷款产品问题

（一）服务结构单一，产品有效供给不足

孝昌本富村镇银行提供的贷款种类较少，涉农范围狭窄，仅包含特定农业类型，如茶、棉产业贷款，缺乏更深入农村居民场景的家庭化贷款类型，如水产、养殖贷款等。同时，贷款额度较小，对小微企业的长效资金支持不足。随着企业规模扩大、资金需求量增大，企业对于贷款银行的选择更倾向于资本存量更大的中大型银行。同时，村镇银行存款介质只有传统的存单、存折，吸收储蓄能力落后，中间业务匮乏，导致整体有效供给不足，远离居民生活场景，不利于村镇银行渗透乡村。

（二）市场份额有限，产品获客空间狭小

孝昌本富村镇银行主要客户群体为个人及小微企业。而孝昌县刚刚脱贫摘帽，产业发展较为缓慢，小微企业基数较少。其中，涉农小微企业囿于农业投产周期长，经营发展波动性大，抵抗风险能力及偿还贷款能力弱;新生小微企业征信标准少，对创业者的授信难度大，风险高;而农村居民金融素养偏低，金融需求较低，获客方面存在较大难度。同时，面对国有商业银行等大中银行不断下沉乡村，挤占村镇银行的发展空间。这些共同带来村镇银行的客户资源少，市场空间狭小。

（三）不良贷款率高，产品风险居高不下

相较于国有银行、农村商业银行，村镇银行不良贷款率居高不下，以小额贷款为主的贷款模式存在较大风险。这种模式虽能弥补小额贷款市场的空缺，但风险控制难度大，影响村镇银行涉农贷款回收率，易造成村镇银行不良贷款率攀升。小微企业发展、盈利、信用的不确定性也为贷款业务持续经营加重负担。在村镇银行本身资本存量较小的情况下，难以承担较大风险。

（四）缺乏专业团队，产品设计创新欠缺

村镇银行规模小，社会认可度不高，职员对于银行的发展定位等信息了解不充分。同时，村镇银行在发展过程中过于依赖借鉴大型商业银行做法，但两者发展模式上存在显著差异，管理经验适用性较差。另外，在智慧乡村、金融科技不断发展的时代潮流下，村镇银行产品服务线上化进程缓慢，服务效率较低，影响用户体验。

四、村镇银行面临贷款产品经营难题的机理分析

（一）村镇银行内部新痛旧疾交织

1. 本位飘移，服务尚未完全下沉

村镇银行的主要客户群体为县域内小微企业以及农户，因此，必须深耕本地经济，惠民下渗。而目前，部分村镇银行定位不明，贷款对象以公司客户为主，单笔金额较大，户均贷款接近监管红线;而涉农及小微企业贷款持续下降，信贷业务开设缓慢，监管考核持续未能达标。同时，村镇银行囿于自身资金规模小、承担风险能力弱，为求发展，资金流向“农转非”趋势明显，易引发偏离主业、脱实向虚。

2. 知名度小，后发弱势问题突出

由于村镇银行发展时间短、网点少，宣传不到位，导致其社会认知度不高。县域农村居民对其信任度低于其他银行，容易误解其为“私营银行”或不正规银行。同时，当前县域地区大型商业银行重返县域、农村市场，加大普惠型贷款发放，对村镇银行贷款挤出效应与人员虹吸效应突出。各大银行机构纷纷通过低利率优势“掐尖”优质客户，导致村镇银行小微客户流失严重，市场份额进一步缩减，更加不利于村镇银行业务拓展，扩大影响。

3. 势单力薄，主发起行履职缺位

根据追踪观察，2019年1月，孝昌本富村镇银行发起行龙江银行黑龙江联合产权交易所对其持有的6家村镇银行股权进行捆绑挂牌转让，其中包括孝昌本富村镇银行。主发起行的经营指导较少，在扶持过程中严重缺位。尤其是在推进线上金融服务的过程中，村镇银行仅依靠自身科技、财力无法解决IT系统支撑难题，产品升级缓慢。另外，由于村镇银行缺乏必要支持，经营谨慎保守，惜贷、畏贷、对信贷更谨慎或缺乏信贷业务，使其在自主决策的过程中不得不谨小慎微，容错空间小。

4. 人才匮乏，科技创新能力不足

村镇银行员工数量较少，且素质能力不高，关键岗位未分离，员工职责定位不清，管理流程较为粗放，不利于决策部署和内部控制。同时，缺乏专业化人才队伍，内部员工对银行存在扁平化印象，未能根据村镇银行的发展定位创新创造。受自身资金实力、人才队伍不足影响，村镇银行自主创新能力薄弱，仅凭自身实力难以引入先进系统实行网上审批、线上申请等流程，转型升级进程缓慢。

（二）村镇银行外部环境问题重重

1. 抵质押物缺失问题持续发酵

由于农村集体经济属性，财产性资产难以抵押，导致抵押贷款难以实行或额度受限。虽然孝昌本富村镇银行积极运用房屋抵押、应收账款质押、粮食仓单质押、企业互保、商户联保和担保公司保证等方式解决抵质押物难题，但并非长久之计，对于初创期小微企业依然难解燃眉之急，需要地方政府结合本地产业进一步出台相关政策解决农村抵质押物不足的问题，加快金融资本流动，助力实体经济发展。

2. 农村金融环境尚不健全完善

一方面，大多数农户受教育水平偏低，金融知识较为匮乏，对于资金融通、贷款信息警惕性高，且长期保持风险厌恶心理，不愿承担还款压力，涉农贷款推进缓慢。同时，调研问卷结果显示，75%农村居民对村镇银行缺乏了解，把村镇银行与其他金融机构混为一谈。企业法人对于村镇银行的认知也存在不足，使得各贷款主体望而却步，村镇银行贷款产品难以推广运用。另一方面，农村数字化基础设施尚不完善，网络通信质量较差，移动终端尚未完全普及，有些客户甚至没有智能手机，导致线上金融业务的推广难度较大。

3. 财政补贴支持贷款范围有限

我国小微企业数量庞大而平均寿命较短，在企业发展后期尤其需要各方支持。针对村镇银行自身规模小、经营保守的特点，村镇银行涉农贷款产品亟须政府支持。而从孝昌本富村镇银行的贷款产品来看，仅创业贷有政府全额贴息，其余贷款产品不能满足小微企业后期发展需要，如茶叶贷单笔贷款额度较小等。对于小银行而言，该产品紧随政策导向，根据地方经济发展情况因地制宜设计特色产品却没有获得政府财政补贴支持，易引起村镇银行创新疲软。

4. 新冠疫情重击银行经营发展

2020年新冠疫情對银行业冲击巨大，涉农小微企业农产品滞销、企业上下游资金链断裂，还款风险巨大，银行风险水平快速上升，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。同时，政策引导下降准降息也让村镇银行面临更大的风险管理难题，贷款回收概率与企业还款能力的重新评估、贷款利率重新定价等变化对银行贷款管理提出更高要求。

5. 大中银行重返县域加剧“马太效应”

在大中银行重返县域的背景下，国有大型银行凭借自身品牌形象、资金实力、信息化水平等优势挤压本地区村镇银行经营发展空间，“挤出效应”明显，带来大型银行和中小银行形成新的不平等竞争，影响银行同业协调发展，阻碍村镇银行的成长壮大。

五、村镇银行涉农贷款产品助推乡村振兴的对策

面对新痛旧疾双重挤压，内外问题层层嵌套，村镇银行涉农贷款产品的发展任重道远。必须进一步加快发展步伐，优化产品设计、发掘农村长尾市场、加强风险管理、创新产品服务。与此同时，涉农客户也要不断提升自身金融素养，政府也应创设健康营商环境、农村抵质押物拓展、人才引进等方面给予倾斜，多维驱动助推乡村振兴。

（一）村镇银行多措并举蓄势升级

1. 瞄准产品定位，优化产品设计

（1）结合本地特色，优化产品结构

村镇银行要明确地区支柱产业与经济特色、当地企业类型，依据地区经济发展方向设计产品。在产品设计方面应制定恰当的经营战略，如先突破业务率，再跟进三农战略，铺设特色产品。进一步利用地缘特征，了解县域农村地区贷款客户，主动联系各企业负责人及农户，了解涉农客户在不同发展阶段的资金需求状况、产品偏好并评估还款能力，推荐合适的金融产品，收集反馈意见，及时优化产品设计。

（2）拓宽服务场景，增强“泛金融”供给

村镇银行要积极与企业开展合作，提升金融产品的附加价值，提供“泛金融”服务。如为规模化农业企业、农业合作社、种养殖大户、家庭农场等新农业经济主体提供多样化金融服务，支持集体经济发展，增加集体经济主体金融供给、利用村镇银行银行卡支付结算员工工资，不断提高村镇银行产品的利用率与覆盖率，增强客户粘性。

（3）推广线上业务，提高业务效率

村镇银行在设计贷款产品时，要加快信息化产品布局。在产品种类上，通过大数据分析贷款者喜好，进行产品推荐;在授信模式上，设立新型征信标准，升级传统授信模式;在获客过程中，因创业者、企业法人对金融科技的了解和利用程度更高，针对创业者提供金融科技产品具有可行性，扩大了金融科技产品在农村地区的应用空间。

2. 挖掘市场潜力，加大宣传力度

（1）找准自身定位，把握细分市场

村镇银行的定位为扎根县域，支农支小，必须市场下沉，惠民下渗。充分利用“小法人”管理层次少、经营方式灵活的特点，真正了解“三农”和小微客户的业务需求。同时，要坚持差异化定位，在商业银行和小贷公司两端中寻找中间细分市场，挖掘长尾市场。建立健全有效的公司治理与资本补充机制，发挥农村金融补位作用。

（2）拓宽宣传渠道，扩大银行影响

利用新媒体加强宣传，扩大村镇银行在农村的知名度。借用线下媒体如海报、地方新闻报刊、村村响等设施传播金融知识;利用微信公众号、微博、短视频应用软件等线上平台介绍银行业务，对比分析村镇银行与其他金融机构差异，凸显优势;定期开展走进村镇金融知识下乡活动，向农民普及金融知识;设立意见箱，广泛吸收群众意见，对于客户体验及时反馈;实行获客激励机制，激励优质客户向其合作伙伴介绍村镇银行贷款，给予一定优惠福利，实现优质客户联动发展。

3. 控制经营风险，规范贷款管理

（1）加强制度设计，完善控险结构

控制操作风险，村镇银行要形成完整有序的组织管理体系，明确员工之间职能清晰。防范信用风险，要辨别不同类型企业的风险管控能力与盈利能力、偿还贷款能力，贷前搜集企业发展现状等信息，进行信用评级;贷后走访贷款企业，密切关注其经营状况、盈利水平，确保小微企业贷款全流程的风险监控。

（2）引入电子系统，加强信息监控

为控制贷款风险，村镇银行需要积极引入线上平台，完善征信信息系统，实现企业生产经营全环节数据的对接，利用大数据分析小微企业的盈利情况及偿还贷款能力，加强自动化信用评级与风险评估，对于不同贷款主体进行银行内部信用评级，做好贷前调查及贷后管理。

4. 培养专业人才，创新产品服务

（1）加强人才引进，提升员工素质

贷款产品需要与时俱进，亟须新型人才参与村镇银行组织架构。通过发布招聘信息，逐步探索“银行+高校”的模式，为高校学生提供实习机会，提高人才薪酬待遇、畅通晋升渠道，留住人才。同时，需成立专业化村银员工培训基地，定期对村镇银行员工进行系统化培训，形成村镇银行产品设计特有的智囊团队，不断提升产品与服务。

（2）银行同业联动，延长产品服务

为满足小微企业发展期融资需求，要加强村镇银行与其他商业银行尤其是其发起行合作。如向发起行输送优质企业，让发起行来弥补村镇银行可贷款金额上的不足，在扶持小微企业过程中提高效率，使企业获得更稳定、长效的资金续航。

（二）涉農客户提升素养诚信融资

1. 提升金融素养，增强信用意识

涉农客户要积极参与“金融知识下乡”活动、关注金融机构、各类宣传渠道发布的金融信息，在参与中接受教育，在实践中增强信用意识。通过了解金融知识，明晰贷款流程、完备贷前材料，辨别贷款产品，自觉遵守贷款合同要求按期还款，实现便捷、高效、“最多跑一次”的服务体验。

2. 转变思维方式，运用线上产品

各贷款主体应积极提升自身运用金融科技产品能力，主动学习使用电子化金融服务设备，耐心听从银行服务人员讲解手机银行、网上银行使用方法，提升自身运用线上产品的能力。

（三）政府多管齐下助力农村金融

1. 加快资产可贷进程，缓解抵质押物不足

政府部门应出台相关政策法规，如允许包括农村集体土地上的房产、大棚、鸡舍、猪舍等作为“准抵押物”、农交所交易鉴证书质押贷款、专利权等无形资产质押贷款等，引入农村无产权资产抵押公证方式，开辟绿色通道，加快资产可贷化，解决农村地区抵质押物缺失问题。

2. 积极筹建银政合作，扶持地方金融经济

政府部门可以适当推进政务部门、税务部门与村镇银行的合作，实现银政企协同发展。如给予村镇银行机会承担地方政府结算工作、行政人员工资划拨、政府购买转账等金融工作。同时，也可以及时搭建银政对话交流平台，通过召开银政座谈会等方式了解村镇银行经营状况、发展难题，从而更好帮助村镇银行加速发展。

3. 推进银行“授权扩点”，增强地方金融供给

为满足人们日渐多元的金融需求，村镇银行的业务模式与经营范围也应作调整。政府可以出台相关政策，如允许银行向服务型、投资管理型方向转型升级、授权村镇银行涉足更多金融业务、允许村镇银行批量化股权并购、加速兼并重组、设置农村支行网点等，引导村镇银行产品质量与服务水平，进一步下沉业务惠及乡村。

4. 大力扶持小微企业，创设良好营商环境

对农村经济而言，小微企业对于经济总值的贡献率高，对经济转型的影响大。政府要继续加大对小微企业的扶持，实行积极的货币金融政策，如降低小微企业贷款利率，对于发展势头良好企业建立白名单，给予财政贴息鼓励，开辟小微众创空间。

5. 构建和谐金融环境，提升居民金融素养

联合地方政府金融服务（工作）办公室举办金融知识下乡活动、发布金融知识宣传海报、积极接纳高校学子农村金融调研活动、村镇银行举办、地方承办金融知识讲座、举办金融知识竞赛、培养学习金融知识氛围。通过不断深化金融知识宣传，提升农村居民金融素养。

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