商业银行金融创新对小微企业发展的助力研究

摘要：小微企业是我国国民经济发展的重要部分，但是一直以来小微企业的发展都面临着融资方面的困难，影响因素有很多，制约了小微企业的发展及融资情况。因此对商业银行金融创新对小微企业发展的助力研究可以帮助小微企业有效的解决融资难问题，对小微企业发展有一定的理论意义。本文对当前商业银行对小微企业金融支持的现状进行了介绍，并分析了当前时期银行金融创新下小微企业在融资中存在的问题，并提出了针对性的改善建议。

关键词：商业银行;金融创新;小微企业;融资

本文从商业银行对小微企业的支持现状，分析商业银行金融创新支持下小微企业发展存在的问题，结合商业银行和小微企业的实际发展，从创新风控手段、简化服务流程、重视小微企业发展三个方面探讨如何实现商业银行和企业的共同发展。

一、商业银行金融对小微企业的支持现状

根据人民银行及银保监会的数据统计，2020年，全国普惠性小微企业贷款余额超过15万亿，同比增速超过30%，全国有贷款的小微企业户数2573万户，同比增加461万户。截止2020年11月末，小微企业信用贷款较年初增长31.34%，续贷余额较年初增长50.33%。全国企业贷款加权平均利率4.61%，创2015年以来最低水平，新发放普惠小微企业贷款利率为5.08%。

以工农中建四大银行为代表的商业银行均在大力发展普惠型小微企业贷款，从贷款额、贷款增速、贷款客户数、信用贷款率方面均有大幅提升，高增速的另一面说明以往基数过低，商业银行以往对小微企业的支持力度不足。四大行中工商银行和建设银行公司类短期不良贷款率较高，高于整体不良贷款率，虽然两行未公布小微企业贷款不良率，但从公司类短期不良率指标中可见一斑。

二、商业银行金融创新支持下小微企业发展存在的问题

（一）小微贷款不良率呈现不断增高的趋势

随着近几年世界经济的影响，我国的市场经济也出现了低迷现象，受环境影响，小微企业所面临的挑战和冲击越来越大，企业在资金周转速度上明显的沉陷出下降的趋势。虽然银监会近两年没有公布小微企业不良率数据，但根据四大银行公布的年报，小微企业贷款高速增长的同时，不良率较上年仍有所增长。事实上，小微企业在运行过程中一旦出现贷款风险控制失控的现象时，小微企业会出现不良贷款。如果小微企业的不良贷款份额长期占用银行的信贷资源，会影响银行继续向小微企业发放信贷的信心和积极性，最终间接导致融资困难的发生。

（二）金融机构服务渠道单一、业务流程冗长

现阶段我国大部分的商业银行在营销渠道上，仍然延续着传统的线下营销模式，以营业网点周围人群为基础，进行客户开发。当前线上线下业务的融合还没有深入人心，客户挖掘的导向还不明确，如何引导银行运营机构和客户经理做好线上客户获取和线下整合营销服务是一个非常重要的问题。

（三）金融机构的重视程度不够

在意识形态方面，部分银行机构认为小微业务总量占比较低，对其目前运营影响不大。他们不把小微金融服务作为推动自身业务转型、培育客户群的重要路径，也没有真正重视小微企业的金融服务。客户群方面，小微企业客户数量，尤其是普惠金融小微客户群还有待巩固。大、中、小微客户结构失衡，不利于普惠口径贷款稳定增长和银行转型发展。从长远发展来看，面对激烈的外部竞争，我们应该利用金融科技的发展模式创新，继续优化各种机制，进一步打造优势，形成核心竞争力，促进小微金融的增效、降本和发展。

三、小微企业发展中银行金融创新服务改善建议

（一）创新风控手段、降低资产不良率

我国商业银行在对小微企业进行信贷投放时，在管控手段上应强调“大数据、智能化”，运用金融技术手段，探索构建“传统风险控制+大数据”的风险控制新模式，自主研发和推出大数据风险控制平台、系统和产品。贷款后，应该提高风险处置效率，不断扩大外部数据信息的引入，提高大数据服务能力，加强风险控制水平。风险预警系统应设置针对小微企业的专项风险监控指标，并根据指标值的变化随时监控和筛选风险和隐患，有效提高风险处置效率。

（二）拓宽渠道、简化服务流程

商业应该要加大对小微金融服务渠道创新的投入，扩大小微企业服务范围，利用新技术和新手段提高服务可及性。贷款前要通过大数据模型筛选进行精准营销。从改善客户体驗方面入手，全程跟踪服务小微企业，精准匹配推送相应金融服务或产品，开发融资服务解决方案，提升服务效率和客户体验。通过各类数据创新适合小微企业的产品，例如依托缴税、水电费、发放工资、进出口、物流等数据为企业量身定制适合的产品。

（三）提高对小微客户的重视程度

充分认识服务小微企业的重要性。小微企业的客户群是未来银行不可忽视的庞大客户群。我国政府出台了多种扶持小微企业的政策，进一步优化了小微企业创业和发展环境更多的银行加入小微金融的战斗，挑战与机遇并存。目前，商业银行贷款80%投向政府平台、国有企业和房地产，如果地方商业银行未来不做小微业务，就无法持续发展，最终会被市场淘汰。

四、结语

为了解决小微企业融资难的问题，商业银行从理论到实践进行了不懈的探索。今后，商业银行应进一步寻求差异化转型、金融科技创新、简化服务流程、重视小微企业发展，在降低金融科技风险隐患的同时，构建一套完整的风险控制体系，才能真正实现资源配置具有发展潜力，创造小微企业良好的经济效益，帮助小微企业更好地发展。

参考文献：

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作者简介：朱婧（1987-）女，彝族，云南镇雄人，大学本科，经济师，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：经济学。