探析互联网金融风险的特殊性及其监管策略

刘凯丽

摘要：近几年中互联网科技发展越来越迅速，同时互联网金融也在快速的发展中，在金融行业掀起了新的浪潮。这种新的经营方式与传统的经营方式有了一定的结合。新的金融业态是互联网金融的产物，也是时代发展必然会出现的形态，但是这种金融的业态并不是完美无缺的，还是会存在着许多的问题，这些问题的存在是直接威胁到互联网金融的安全性的。

关键词：互联网金融;金融风险;风险特殊性;监管策略

金融行业的发展与互联网技术、云计算和大数据的信息技术手段发展之间已经建立了很紧密的联系。互联网金融的快速发展无论是对企业还是对于个人都产生了许多积极的影响，但是还是不能忽视它带来的风险，主要的风险集中体现在网络安全、法律、操作以及监管方面，所以在发展中要加强对于互联网金融风险监管的力度，避免高风险事件的发生。

一、互联网金融具有的独特性以及它的具体执行模式

（一）互联网金融的独特性质

最主要的也是首要的特性就是这种形式带给用户很好的体验感，用户对此的赞赏与认同度很高。通过互联网金融的形式会让产品的界面更加的清晰易懂，也相对变得更加的直观，用户操作起来会更加的便捷，让用户有了更多、更贴近产品的体验。然后就是互联网金融属于后向收费的运营形式。互联网金融为企业带来的利润不是一笔一笔的，不再是通过单笔的业务来获取利润，而是在经营前期阶段采取用户免费体验的模式，通过前期来增加用户量，在后期客户资源达到一定的数量的时候，就会利用足够的客户资源来赚取增值的服务与广告等的费用。最后就是互联网金融会让许多客户的需求得到满足。满足用户要求所进行的改进，这些的成本还比较低，这就会在一定程度上为金融企业带来更多的经济利益。

（二）互联网金融的运用模式

现如今的互联网金融的模式主要分为了四个部分，第一方面是第三方的支付方式，第三方支付模式中主要是由移动支付、互联网支付、微信支付和支付宝支付等方式;第二方面就是融资方面，互联网金融中融资方式与途径也发生了变化，主要融资模式有消费贷款、小微贷款以及众筹等模式;第三方面是投资方面，投资的方式逐渐变成了P2P平台、众筹等模式，还有互联网货币市场基金等模式;最后一点就是互联网货币，这是在互联网时代发展中的产物，互联网金融市场的发展中会有许多不一样的商业模式出现，这些模式不能取代彼此，他们会一起出现在金融市场中，新时期下国内的金融市场的业务要求更加清楚，这也是为了让金融市场可以更好的发展。

二、在互联网金融中主要存在的风险

与传统模式的金融市场相比较，显而易见互联网金融会让用户体验更加的便捷，但是也会因为互联网金融的发展会运行都是以网络信息为依据的，是虚幻的，不是实际的，这也是一些风险存在的主要引发原因之一，这也会对风险管理方面的要求更加的严格。结合互联网金融的发展来看会发现它的发展中存在着下面几个比较明显的风险。

（一）网络安全风险

互联网金融是在互联网的基础上发展来的金融模式，所以互联网金融的一切活动都离不开互联网的作用，这就导致互联网金融会出现的许多的问题都与互联网安全隐患有关。首次就是针对技术方面来说，现在互联网的技术手段还在发展阶段，还没有达到成熟的地步，最主要的计算机软件与硬件上面缓存在着很大的缺陷，这些方面已经给黑客、病毒留了很大的漏洞，让他们可以得手，这就给互联网金融带来了很大的挑战，让互联网金融的安全性受到了很大的威胁。 现在我国的互联网安全性能与国外的安全性小比较还是有些差距的，我国的互联网安全性能还有待升级，大部分的互联网技术设施都是从国外进口而来的，这些进口来的技术本身就存在着一定的安全隐患。除此之外就是互联网金融有虚拟的特点，这就导致了虚拟的风险的存在，在虚拟的互联网金融环境中交易双方之间没有面对面的交际，就不能正确快速判断交易双方之间的信息以及身份。在互联网金融中依然会存在信息不对称的情况发生，在这种情况下就会出现网络诈骗、洗钱等违法的金融行为的高发，这就会阻碍互联网金融的正常运行与发展。

（二）法律层面的风险问题

互联网金融最近几年中得到了快速的发展，但是与之相对应的法律却没有得到相对应的发展，还没有对法律方面进行相关的完善，互联网金融行为与法律之间会出现不相称的现象，也就是说法律的进程不能跟上互联网金融的发展。就如债券法、银行法、保险法这些金融方面的法律，他们虽然一直都在对内容进行完善与优化，但是它的更新、完善与优化的速度依旧不能与互联网金融的发展速度相适应。观察法律风险方面出现的问题，目前的互联网金融领域中也存在着一些相关的法律规定，对进行金融行为的双方的责任人以及行为进行一定的约束，明确了交易主体之间的权利与义务，但是并不是对所有的权利与义务都可以设定在法律的范围中，同时金融交易本身就有着很大的不确定因素，就会有一些东西不在法律设定的范围中。还有就是在最近修改的法律中虽然在对互联网金融的法律内容进行完善与优化，但是依旧会存在一些空白，这些空白就会被不法分子所利用，这就为互联网金融环境带来了一定的破坏。

（三）操作方面也有着一定的风险

当互联网金融的操作主体发生变更的时候，就会导致与之相关环节出现风险隐患，比如在金融账户授权、操作流程、电子货币辨别真伪方面，这都是比较容易出现风险隐患的方面。互联网金融的主体主要是用户，在进行互联網金融活动的相关操作之前一定要十分熟悉相关行为规范与要求，要是不能熟悉了解操作系统的运行故障和操作的具体行为要求就盲目的操作，就会出现很严重的问题，就会带来很严重的安全风险隐患，可能会导致一些严重的错误是无法挽救的。

三、如何有效的监管互联网金融的风险

（一）完善互联网金融的运行系统

互联网技术中还存在着许多的不足之处，这就有必要完善健全互联网金融运行系统，也是为了让计算机网络可以有一个安全防范性较高的系统。那么首先要做的就是明确这个系统中包含的内容，最主要的就是虚拟专用网技术，同时还要有防火墙技术、入侵及攻击检测技术、信息安全检测技术、操作系统技等方面的配合，这就可以为电子商务活动和电子金融活动提供安全的网络环境，以及安全的保障，也在侧面对互联网金融系统的完善产生了积极的作用。然后就是要注重对计算机安全基础设施的研发工作给予大力的支持，要给予充足的经费支持，可以集结全国各地的计算机人才，组建一支具有高素质的专业研发团队，主要对互联网金融安全风险隐患展开研究，主要是要有专业的安全防范方面的设计为了互联网金融活动可以在安全性高的互联网环境中开展，同时在发生安全隐患的时候也可以最大程度的抵抗。最后要做的就是要钻研安全认证技术和加密技术，这两项技术在互联网金融运作的时候会起到极为重要的作用，同时也是对金融交易双方之间的用户信息以及交易信息起到最大程度上的保护。有了这些方面的改进互联网金融在开展的时候才会有更高的安全性，而且也会为互联网金融的进一步发展奠定了基础。

（二）要加强对互联网金融法律方面的建设

互联网金融行业的快速发展会对用户、国家以及企业带来有利的影响，但是想要保证三方的权益，就需要有完善健全的相对于的法律体系，只有在法律的约束与规范之下才可以让这个行业积极健康的发展下去。但是法律法规的建设与优化是需要慎重考虑多方协商之后才可以颁布的，这期间就会消耗很长的时间，这就导致法律法规的完善不能跟上互联网金融的发展速度，虽然有上面说的问题的存在，互联网金融的发展还是不能离开法律的支持，所以就需要管理人员要参考国外成功的案例积极的创新与完善我国的法律法规。国家要对网络安全加强整治的力度，结合互联网实际的特点首先要做到的是基础的法律法规是完善的更得上互联网金融的发展，之后在逐渐的完善更高级的法律法规内容，法律法规的完善与优化工作都是为了规避互联网金融中存在的安全风险隐患。

四、总结

综上所述，互联网金融是一种创新的金融模式，互联网金融行业的发展前景是很好的，而且这种发展趋势已经是不可以再原路返回的了，这种新的金融发展模式也受到了很多方面的人的关注，大家都想知道它的发展方向以及它的发展状况。互联网金融的发展主要是依托于互联网的发展，这也导致在运作中会存在着很严重的风险隐患，本文也结合了几个方面的安全隐患问题提出来相对于的解决策略。

参考文献：

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