我国保险企业新型收费模式的风险及防范

赵辉

我国保险业与新中国一起诞生，经历了从无到有，从起步到快速发展的阶段，保险行业在金融市场中的地位也日益提升。随着互联网技术的发展，保险企业的收费模式由传统的收费模式向互联网支付转变。新型收费模式在带给企业便利和提高客户体验度的同时，也存着一系列的风险。本文阐述了保险企业收费模式的变革，分析了新型收费模式可能带来的风险，提出了风险防范的对策。

一、引言

互联网技术的应用，增加了保险业的发展活力。移动互联网、大数据、云计算等新技术的应用，成为保险业创新服务模式、开拓销售渠道的一把利器。新型收费模式是互联网技术的产物，不但给保险企业和客户提供了方便，也给保险企业在提高资金归集的时效性和准确性方面提供了便利，但新技术、新渠道的使用，也会带来诸多新风险。

二、保险企业收费模式的变革

保险业初期使用的现金结算，一手交钱一手交货，直观、便利，广大消费者很容易接受。但现金交易结算存在很大的风险，比如，现金容易被盗丢失、人为挪用、使用假币等，在清点、保管、辨别真伪方面均需投入一定的人力和物力，出纳人员工作技术含量低，道德风险高。

随着POS机的推出，在一定程度上满足了个人客户非现金缴费需求。特别是2008年保险行业车险实行见费出单以来，POS刷卡设备的使用普及并广泛应用。早期的POS刷卡设备类似于固定电话，需要在企业办公地点安装固定的设备，接入专门的通讯线路，不能随身携带。随着技术的不断提升，保险企业逐渐开始引入移动POS设备，展业人员可携带设备上门结算，保险业务人员展业和客户结算提供了便利。保险收费端操作逐渐与出单业务合并，形成了综合柜员模式，可实现保险出单缴费一站式服务。

近年来，随着移动互联网的兴起，中国保险业电子商务高速发展，第三方支付平台强大的支付结算功能，保险企业原有线下现金、转账结算模式逐渐被第三方平台线上结算所替代。根据央行和银保监发布的《2019年中国普惠金融发展报告》显示，全国使用电子支付的成年人比例超过80%。像支付宝、微信等电子支付工具也开始逐渐被保险企业在收费环节广泛使用。电子支付工具，不需要像POS机那样安装指定的设备，只需要凭借二维码就可以收款，客户也无需携带银行卡，只需要使用一部智能手机即可完成支付，与以往相比，更加的便捷、智能。部分保险企业还建立了自己的电子支付平台，全面支持互联网支付、移动支付等多种支付能力，并提供商户银行卡收单和个人虚拟账户支付产品，为本企业、外部企业用户和个人用户提供各类电子支付和相关增值服务，增加客户粘性，提高资金使用效率。

在智能手机普及的今天，新型收费模式给人们带来了极大的便利，大家可以足不出户就完成保险费的缴付。2020年，突发性卫生公共事件对保险业带来不小的冲击，但与此同时，电商平台的便捷给不方便外出的人们提供了方便，从保险产品的选择到保费试算再到缴费最后生成电子保单，一部手机就可以搞定，吸引了线下客户到线上，大大激发了人们对线上购买保险的热情。

三、保险企业新型收费模式存在的风险

新型收费模式的出现改变了人们的消费习惯，为保险行业带来了新的增长活力，给保险企业和客户提供了方便，为保险企业提高了资金归集、管理的效率，降低了财务管理人力物力成本，为企业带来了经济效益。与此同时，新技术、新渠道的引入，也会带来诸多新风险。

（一） 个人信息和隐私的泄露风险

互联网保险在我国的发展仅十几年的时间，属于新兴事物。在互联网保险迅速发展的背后，也隐藏着诸多的风险和漏洞。传统保险业务本身固有的风险加上由于互联网虚拟不确定的特性、技术安全性等引起的风险，主要体现在：一方面，保险产品与普通商品相比，有其特殊性。保险公司在客户投保环节，会收集大量的客户基础信息，包括个人身份信息、家庭状况、身体健康状况、工作及收入情况、个人财产情况等等，保险公司非专业从事网络技术的公司，对数据的存储和管理没有强大的技术支撑，在信息管理安全方面相对比较薄弱;另一方面，互联网平台相对开放，很容易成为网络病毒攻击的对象。在现如今大数据时代环境下，个人信息的获取成为企业参与竞争的利器，获客成本的逐渐提高，滋生了许多通过非法途径获取个人信息获利的行径。保险公司掌握大量客户资源，很容易成为网络黑客盗取信息资料的目标。互联网平台技术含量高，用户在使用上容易产生依赖，操作环节自主性差，无法应对不断变化和加强的网络攻击和病毒传播，这就给互联网保险企业带来了各种挑战。保险公司需要在技术安全方面加强投入，同时行业内有关法律法规也需要进一步完善。

（二） 企业信息安全风险

保险企业使用互联网平台对接和汇集各方数据，为企业积累了宝贵的资源，为经营发展提供了较大的便利，但其依赖于计算机和网络技术，企业在享受网络自由、开放的同时，也存在着运行、操作等信息安全风险。

1.网络平台的运行风险

目前，大数据、云计算等移动互联技术处于快速发展阶段，有些技术尚未成熟，网络平台在自身建设方面，会存在如设计缺陷、技术漏洞等方面的问题，这在一定响度上增加了信息安全风险。

2.病毒传播风险

互联网病毒具有极强的传染性，其不受时间和空间的限制，可以随时发起恶意攻击，企业安全保障机制不完善、风险监测体系不健全或者工作人员误操作等情况，都有可能为病毒的侵害和传播提供机会，造成网络平台系统的瘫痪，给投保人和被保险人带来巨大损失，影响保险行业的正常经营秩序。

3.声誉受损风险

长期以来，保险企业特别是寿险代理人因其门槛低、人员素质参差不齐，在保险展业过程中欺詐误导消费者的情况屡见不鲜，使保险业的口碑一直饱受病垢。随着互联网在保险业的应用，很容易被不法分子所利用，因互联网的传播速度快，隐蔽性强，消费者不易识别，稍有不慎，就会使保险企业的声誉造受严重的损失。

（三）企业反洗钱风险或欺诈风险

保险企业作为金融机构，涉及大量的现金流，极易成为洗钱犯罪的抓手。传统的收费方式，像现金、银行转账收款，可以通过缴款人身份识别进行客户交易真实性的确认，而新型支付业务，是金融服务的创新产品，结算业务不用面对面即可完成，前端操作的便捷必须由后台复杂的技术运用、系统对接、资金清算模式设置做为支撑，对客户身份识别和资金来源的确认带来了新的挑战。

四、保险企业新型收费模式风险的防范对策

（一）完善个人信息保护机制

1.法律保护

2021年1月1日实施的《民法典》，对个人信息法律属性及保护原则有了明晰的规定，有效的弥补先前法律规定的保密义务仅限于财产保险的缺陷。在此情形下，保险行业如何对客户信息进行保护，合理合法的经营并使用信息数据已成为行业进步的关键，也是民法典对保险发展提出的更高要求。民法典强调了未经个人明确同意，任何人不得随意收集和处理个人信息。

2.行业规范自律

通过专门立法对个人信息实施保护，为客户信息保护设置了规范性的框架体系，但要进一步防止客户的个人信息被流通到市场中，还需要保险企业自身的规范运行，保险行业应在行业内部建立完善的客户信息管控机制。内部，各保险公司应强化员工的职业操守，对负责管理客户信息的员工进行行业约束，确保企业掌握的客户信息资料的安全性;外部，保险行业应出台一系列违规处罚办法，对违规从业人员进行约束。

（二）健全信息系统安全管理体系

1.网络平台访问控制安全规范

首先，访问用户分类分级管理，不同用户配置不同的角色和权限，明确各用户责任，按照规范要求完成合理有效的平台访问控制。其次，访问账号应进行身份认证，单人单账号，严禁共用账号。登录口令规范管理，对设置规则、重试次数、口令使用期限等进行限制。最后，对登录用户的IP地址进行管控。

2.恶意软件的防范

在保险企业对外互联的网络空间里，应在服务器端和用户端安装防火墙、入侵检测系统、使用加密程序和安装杀毒软件，且做到定期更新升级。对系统外的任何电子媒体在使用前均应进行病毒扫描。

（三）完善反洗钱风险管理

1.风险管理体系建设

保险企业新型收费模式的不断创新，在带给企业便利和客户体验度的同时，应做好反洗钱和恐怖融资方面的风险管理，充分认识到有效的洗钱风险管理是保险企业安全、稳健运行的基础。企业应建立健全涵盖风险管理架构、策略、政策和程序、信息系统和数据治理、内部审计检查绩效考核等方面的洗钱风险管理体系，合理配置资源，对企业洗钱风险进行持续识别，对因洗钱风险可能带来的企业声誉、持续经营和财务管理等方面的影响进行审慎评估，做好洗钱风险传播与扩散的防范工作。

2.落实实名制支付

从全球范围看，各国为了维护金融秩序安全，都在金融领域逐步推行实名制。欧美很多发达国家在上世纪便开始推行“金融实名制”，我国金融行业也陆续在本世纪初陆续推行实名制。实名制作为规范性要求，已被很多行业广泛应用。银保监会于2018年针对保险业专门发布了《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》，落实了一系列实名制管理措施。落实实名制缴费制度，保费资金流向更为清晰，有利于打击洗钱、商业贿赂等违法犯罪行为，有利于遏制通过保险输送不正当利益的行为。

五、结语

互联网技术使保险行业提高了效率降低了成本，保险企业也应该清醒的看到新技术带来的新问题、新风险。在新型收费模式下，保险企业应及时查找、发现问题，有针对性的制定、健全各类风险防范措施，风险防范技术要跟的上互联网技术的發展，顺应互联网技术发展的趋势，使保险企业能够健康发展。

（作者单位：太平洋保险在线服务科技有限公司山东分公司）