校园贷的现状、成因及对策

刘昕雨　赵晓晓　夏玲

摘 要 随着互联网消费金融的发展，大学生群体也开始在消费市场占据一席之地。由于大学生处于自我控制不足的阶段，校园贷成为当代大学生用来缓解暂时资金短缺，满足消费欲望的重要途径。通过网络调查问卷分析大学生的消费行为和消费心理，得出大学生存在非理性消费心理的结论。

关键词 校园贷 消费心理 大学生

中图分类号：G645.5                                 文献标识码：A  DOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2021.02.074

The Current Situation， Causes and Countermeasures of Campus Loan

——Based on the perspective of college students' consumption psychology

LIU Xinyu， ZHAO Xiaoxiao， XIA Ling

（College of Economics and Management， Hubei University of Automotive Technology， Shiyan， Hubei 442002）

Abstract With the development of Internet consumer finance， college students have begun to occupy a place in the consumer market. Because college students are in the stage of insufficient self-control， campus loan has become an important way for contemporary college students to alleviate the temporary shortage of funds and satisfy their consumption desire. Through the network questionnaire analysis of college students' consumption behavior and consumption psychology， it is concluded that college students have irrational consumption psychology.

Keywords campus loan; consumption psychology; college students

隨着社会经济的快速发展，大学生的消费需求越来越旺盛。由于大学生自身缺乏稳定收入来源，在贷款消费、超前消费的消费意识下，分期贷款帮助大学生解决了高额一次付清和入不敷出的消费情况。但是校园网贷的风险是客观存在的，对于逾期债务，催收部门将采取各种措施要求还款，最终大部分学生的家长承担了孩子过度的信用消费，而一些学生由于家庭经济条件困难和心理承受能力薄弱，走上了自杀和犯罪的极端。

1校园贷的类型

传统意义上，“校园贷款”由两个模块组成：一是国家补助，由政府主导，实施财政补助金、银行运营、国家财政，与部分大学共同承担风险补偿;二是使用商业银行信用卡，主要是为了满足学生的日常消费。本文“校园贷”是指大学生向借贷平台借钱的行为。一般来说有以下几种类型：

1.1 P2P网贷平台

当前，大多数校园贷款主要是通过P2P网络借贷平台。P2P在线贷款是基于互联网技术的个人金融形式，贷款交易由贷款人和投资者直接通过在线交易市场完成，借贷平台仅仅是信息中介，而不是贷款代理。

1.2 线下私贷

社会中的热钱为了寻求新的客户来源，开始瞄准大学生的这个特殊的消费市场。通过一些虚假广告手段隐瞒高额利息诱使学生陷入校园贷的陷阱，甚至违法获取大学生个人隐私信息从而进行诱骗，甚至使得有些大学生面临暴力收款和人身威胁的困境。

1.3 电商信贷平台

电子商务信用平台为大学生提供强大的支付功能和移动支付工具，在某种程度上，电子商务的消费者金融平台确实为学生提供了良好的设施，但是，电子商务中的信用服务仍然会对自主性有限的学生构成重大的财务风险。

2校园贷的现状——以十堰市三所高校为例

问卷的发放对象主要十堰市三所全日制高校的大学生，方式是通过问卷星向受访者发放网络问卷，发出问卷500份，回收461份。

2.1 调查样本的基本情况

在选择样本的性别比例中，男女比例各占50%;从年级来看，大四同学的占比较多，占到总人数的37.5%;从大学生生活费的分布来看，生活费主要分布在500-1000元，占到总数的47.5%;分布在1000-1500元范围的同学数量占总数的22.5%。

除此之外，92.5%的大学生消费的主要来源是父母给予的生活费，一部分是依据自己的校外兼职，少数是靠奖助学金。由此可见，作为这一特殊的传统金融消费群体，大学生没有收入来源，他们大多数生活费来源于父母，缺乏本身经济独立。

2.2 消费结构

除了日常生活之外，大学生在学习、服装、化妆品以及恋爱社交上的支出较多，占比分别为30%、30%、20%和20%。这说明当今大学生的个人消费已经不仅仅是满足基本生活需求，而是开始对社交娱乐等其他方面产生了各种需求，大学生的消费结构也逐渐多样化。

在反映每月的生活费是否能满足日常开销的数据显示上，62.5%的大学生会出现生活费无法满足日常开销的情况，这说明“月光族”在大学生群体中的占比较大。当大学生一旦出现了生活费使用超出预支的情况，32.5%的学生会选择通过兼职劳动来获取额外的生活费，但更多数的大学生会继续依靠父母，向父母索取生活费。同时22.5%的大学生会使用校园贷平台借款来维持生活，解决生活费不足的情况。

2.3 對校园贷的认知程度

在调查大学生对校园贷的认知程度上，37.5%的学生认为校园贷与蚂蚁花呗不是同一性质的产品，这表明了大部分大学生对校园贷还不甚了解，只知道蚂蚁花呗是一种借贷，却不知蚂蚁花呗是校园贷的其中一种类型。67.5%的学生支持使用蚂蚁花呗。

根据调查结果，大部分学生使用校园贷的原因是因为使用方便、放款迅速，从而吸引消费欲望高但资金不足的大学生，另一方面，低利息率也非常吸引大学生。据了解，因为京东、支付宝是大学生的主要支付平台，并且这类电商平台规模大，其推出的校园贷产品也深受大学生欢迎。

3校园贷的成因分析——基于大学生心理视角

3.1 时尚炫耀性心理

大学生在思想上还不成熟，容易受到不良因素的影响。他们错误地将金钱视为娱乐，因此在消费过程中缺乏自我识别和控制能力，忽视了自己的实际经济水平，最终迷失了自己。这是因为大学区可以被视为一个小型社会，除了需要学习，还必须应对交流圈的影响，大学生交往的人群非常多，室友、班级同学、年级同学，他们的消费心理往往相互影响。大多数大学生也是在父母的陪伴下长大，家庭条件好的父母愿意为子女提供最好的服务;然而对于财务状况不佳的贫困学生，当没有足够的资金购买能够满足其消费时，校园信用贷款的出现就直接解决了他们的财务问题，导致这些学生最终选择校园贷，但是又由于资金短缺还款延迟甚至陷入高息陷阱。

3.2 虚荣攀比性心理

大学生作为一个现代社会的一种主流劳动消费主力群体，他们在劳动消费上更加倾向注重新鲜的事物。但大学生的社会经济人力资源却不稳定，即使他们勤工俭学，其经济收入仍不能完全支撑他们非理性消费的行为。由于基本价值与社会消费观之间的反常差异，不断产生大学生比较消费心理。特别是一些不良网络平台的出现更是为他们提供了一个性化消费的平台和空间，并且在无形中落入了互联网贷款的“陷阱”。由于不良的社会氛围和西方消费主义的侵蚀，年轻大学生在追求时尚的过程中，经常把消费能力作为他人认同和地位的重要指标。

3.3 盲目从众性心理

大学生在消费上喜欢流行的生活和行为方式，以获得他人认同，以此来适应迅速变化的社会生活，获得安全感，从而实现心理平衡。学生的顺应性心理主要是根据同学的行为来体现的，当周围学生选择兼职、恋爱、上学和考试时，一些学生会遵循参与的心理，而消费心理更是如此。学生不会理性地考虑自己的真正需求，羊群心理起着更大的作用。大多数学生是消费群体，财务来源主要是父母、兼职、奖助学金。校园贷消费激发和诱惑大学生的消费欲望，并逐渐成为影响大学生的一种趋势。许多大学生的消费行为是无计划的，不管家庭经济状况如何，他们都盲目地遵循这一趋势。如果他们无法承受经济负担，学生就申请贷款进行资金提供或通过带有个人信息的学生证、身份证进行贷款。在大学生消费中，追随人群或追随潮流是他们的普遍心理，特别是在周围人的共同影响下，总是会有意识或无意识地选择放弃自己的先前行为，转而直接采取与大多数消费者一致的消费行为。

4促进大学生校园贷市场健康发展的对策建议

4.1 树立理性消费观念及加强个人信用意识

首先使用正规消费贷款，远离校园不良贷款;其次，树立正确，节俭和科学的消费观念，即在消费时不要冲动，选择真正需要的商品和服务，并减少不必要的支出;再次，大学生必须学会抵制不良诱惑，提高自我控制能力，改善消费行为，根据自身经济能力和合理的消费需求，制定合理的计划;同时，大学生还必须增强信用意识，了解良好信用的重要性，保持良好信用。

4.2 完善学校消费观教育系统

建立良好的中国校园学生消费管理文化。彻底清理所在校园内用户粘贴的所有发布大小微型校园信用贷款相关广告，清理在QQ和校园微信平台发布大小校园信用贷款的所有相关工作人员信息;充分利用一些校园新闻网站、校园电视广播、校园杂志等向学生传播积极的消费文化;为学生提供合理的资源，让大学生通过勤工助学来维持生活和学习成本，建立学生创业机构，为具有创业需要和创业能力的创业学生提供必要的帮助。

4.3 整顿金融市场的消费信贷品良莠不齐的现象

完善监督机制，加强部门之间的联系，形成共同力量，加大对现有借贷机构的审批力度;切实贯彻执行现行法律文件，禁止不良贷款校园融资借贷服务平台非法进入我国校园;适当提高市场准入门槛，如在互联网上建立金融机构需要达到一定的资本规模和完善的风险控制机制，法定代表人和主要管理人员必须具备专业的金融知识和多年的金融机构从业经验。

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