当前新能源汽车保险问题研究

孙本亮

科技在发展，社会在進步，新能源汽车适应市场的发展需求，应运而生，但是因为新能源汽车的产品结构、使用性能等与燃油汽车之间存在着差异性，所以新能源汽车的保险设计目前还无法满足新能源汽车的保险需求。为了更好的新能源汽车的保险理赔工作服务，保证有据可依，有法可依，文章针对当前我国新能源汽车保险存在的问题进行分析，并针对这些提出合理的解决对策，希望可以为新能源汽车保险产品的推出，提供有效的参考依据。

一、引言

改革开放以后，我国的经济突飞猛进，带动了各行各业的发展，汽车行业作为重要的组成部分，在经济市场中所占的份额逐渐的加大，为认为的出行提供了服务。随着汽车行业的发展，汽车的性能和功能逐渐的完善和更新，新能源汽车作为汽车行业中的新型种类，在市场中所占的份额逐渐的增加，为了保证新能源汽车的安全，需要制定一系列安全、合理、可靠的新能源汽车保险项目，为新能源汽车服务。从当前现有的新能源汽车保险进行分析，还存在着一些问题，影响着新能源汽车保险的发展，为此我们针对这些问题进行分析，希望对新能源汽车保险的险种建立和理赔服务的改进提供帮助。

二、我国新能源汽车保险的发展现状

随着我国国民经济发展水平的提升，人们的生活水平得到较大的提升，近几年随着我国对新能源的研究，新能源产品逐步问世，新能源汽车就是较为突出的一项产品。新能源汽车生产后，其所占的市场份额逐渐的加大，新能源汽车的销量逐渐的增加，加速了我国新能源汽车的发展。但是随着新能源汽车进入市场并快速的发展，新能源汽车的一些问题也逐渐的凸显出来，例如新能源汽车保险问题就是急需解决的一个问题。

当前人们对新能源汽车的接收程度逐渐的升高，新能源汽车的销量也在不断的增加，这也预示着新能源汽车的保险需求也需要快速的发展和提升。但是新能源汽车与传统燃油汽车相比，在动力系统、成本、性能、维修等方面都有着较大的差异，所以相应的风险和风险成本也有较大的转变，而当前并没有针对新能源汽车设计专门的保险，采用的是传统的燃油汽车的保险。一旦新能源汽车发生事故，保险公司无法对新能源汽车的风险进行有效的评估，则会出现责任不清，保险理赔难度大，所以传统的汽车保险服务需求，无法满足新能源汽车的保险需求。当前保险行业退出的保险服务项目，并没有成熟的数据和经验支持，所以新能源汽车的专项保险产品还没有产生。

三、我国新能源汽车保险存在的问题

新能源汽车发展迅速，但是新能源汽车保险发展缓慢，新能源汽车的发展，应该带动保险业的发展，适应新能源汽车的发展，产生更多的新能源汽车保险种类，但是从当前的新能源汽车保险现状进行分析，新能源汽车保险发展中存在着一些问题，影响着其发展，这些问题主要体现在以下几个方面：

（一）车便宜保险贵

汽车保险可以分为两类：交强险和商业险，交强险是必须投保的，保险的费用也是根据车辆的座位数、排量等设定的，所以交强险的价格没有较大的差异。商业险的影响因素有很多，例如车辆型号、车辆价钱、车辆用途等等，商业险的最大影响因素是车辆的价格，车的价格越高，相应的保险的费用也会越高，但是新能源汽车却存在车便宜保险贵的现象。我们以销售量较好的新能源汽车为例，新能源汽车在政府、地方补贴之后，其车辆价格会便宜10万元左右，但是在高价车的影响下保险的费用会高，在实际的投保中，保险公司是按照官方价格给出投保报价的。我们以北汽E150EV新能源汽车为例，该车的价位在22.08～23.08万元，保险系统会默认这个价格，但是实际上，这个车辆在坚守政府补贴9.5万元后，车主支付的价格在12.58～13.58万元。但是因为车辆的实际价格是只能与系统价格降低20%，所以系统中调整的车价实际为17.664万元，这与实际的支付有较大的差异。

（二）缺乏创新性

当前新能源汽车的保险大多采用的是传统的燃油汽车的保险品种，这些并不适用于新能源汽车，随意保险险种缺乏创新性。新能源汽车的核心技术、维修技术等与传统汽车之间有较大的差距，而当前保险行业的保险险种，主要是针对传统燃油汽车的，所以新能源汽车的保险市场有待开发。所以新能源汽车在购置保险的时候，采用的传统汽车的保险险种，所以无法保证新能源汽车发生事故后可以明确的划分责任进行理赔，而当前的汽车行业中，新能源汽车的消费者的需求也存在着差异，所以需要保险公司可以根据新能源汽车制定一些符合需求的保险险种。

（三）专人人员的缺乏增加理赔纠纷几率

在新能源汽车发生故障进行维修和保险理赔时，因为缺乏专业的新能源汽车人才，会造成理赔纠纷发生。保险公司和汽车维修厂之间存在着争议，没有形成新能源汽车维修的标准，正是因为没有这个标准，所以在汽车维修理赔上会出现分歧，而因为这个分歧的存在，保险公司为认为是新能源汽车维修公司报价昂贵、维修时间长等不合理的问题，而维修工作则认为是保险公司对维修价格压得太低，双方存在这些分歧和差异，加上缺乏新能源汽车专业性人才，进而增加了理赔纠纷发生的几率。

（四）理赔低

与传统的燃油汽车相比，新能源汽车的结构、性能等，具有自身的特殊性，所以对保险公司的定损、理赔技术等提出了较高的要求。汽车保险理赔是保险公司按照汽车补贴前的价格进行投保，按照补贴后的价格进行赔付，也就是说投保人在使用新能源汽车保险进行理赔时，保险公司不会按照投保时的价格进行理赔，会按照实际的购车价格以及补贴后的价格进行赔付，赔付的金额也不会超过车辆投保的实际购买价格，即便是新能源车辆受损严重，或者是全损，也照样是按照购车发票的金额进行赔付的，这也就形成了高车险低赔付。新能源汽车的理赔水平低，也是当前新能源汽车销售中存在的一大难题，因为新能源汽车的特殊性，在定损赔付时因为对汽车相关技术的了解不深，无法确定汽车定损的情况，所以造成了理赔低的现象。

四、改善我国新能源汽车保险发展的对策

随着我国經济的发展，各项能源的消耗量不断的增加，为了改善能源消耗的现象，不断的开放新能源。在汽车行业，在发展的大浪潮中，新能源汽车必将成为汽车市场的主流力量，为了保证新能源汽车在受损的过程中，可以可有保障，需要保险公司针对当前新能源汽车保险中存在的问题进行研究并进行解决，制定符合新能源汽车的保险险种，为新能源汽车保险发展服务。从当前的新能源汽车保险发现进行分析，其存在的问题，影响着新能源汽车保险的发展。为了推动我国新能源汽车保险的发展，需要针对我国的新能源汽车的保险现状制定对策，服务我国新能源汽车保险的发展。我们认为可以从以下几个方面入手进行改进：

（一）制定新能源汽车保险的专属定价体系

新能源汽车必将发展成为主流汽车，为了保证新能源汽车的稳定发展，改善汽车市场的发展现状，同时促进新能源汽车保险的发展，需要制定符合新能源汽车保险的专属定价体系。因为定价标准差异，造成新能源汽车保险费用高，理赔低，这个问题需要解决，就需要根据新能源汽车的裸车价格、使用年限、座位等，制定专属的定价体系。新能源汽车要有自己的定价方式，风险与费率要相配，才可以凸显出新能源汽车的风险因素与投保的准确性，所以需要根据新能源汽车的动力结构、安全性能、电池种类、车辆结构等费率因子，制定符合新能源汽车保险定价的专属的定价体系。

（二）培养人才提高理赔质量

在新能源汽车保险理赔中，存在各种问题的影响因素中，缺乏新能源专业人才是主要的影响因素，因为专业人才的缺乏，在新能源汽车定损、维修检测等过程中，无法准确的评估，影响着理赔的质量。所以保险公司可以针对新能源汽车，组织人员对新能源汽车的性能等进行学习和研究，便于对新能源汽车定损理赔时的结构和修复能力有一定的掌握，可以提高事故处理能力，减少理赔纠纷的发生。后期还可以这里勘察岗位，培养更多专业的人才，对新能源事故进行更为专业的处理、定损，实现新能源汽车的事故高效定损理赔。

（三）丰富保险产品

当前新能源汽车保险缺乏创新性，大多的保险险种和产品延续的是传统燃油汽车的保险险种和服务，目前还没有形成专门的新能源汽车保险。为了促进我国汽车行业和保险行业的发展，需要结合市场需求和产品特性，创新汽车保险险种，丰富保险产品，为新能源汽车提供更多的保险服务。在新能源汽车保险的完善和丰富中，尽可能的涵盖新能源汽车的每一个环节，减少车主承担的风险，为新能源汽车量身定制保险产品，促进新能源汽车的销售发展，同时也促进新能源汽车保险的发展。

（四）借鉴国外的成熟经验制定优惠政策

中国的新能源汽车发展起步晚，在相应的保险服务发展中，还存在着很多的不足，为了提高新能源汽车的保险发展质量，可以借鉴国外新能源汽车保险服务发展常熟的国家的经验，制定符合我国新能源汽车保险发展的优惠政策。据了解欧美一些国家新能源汽车普及程度高，会为新能源汽车提供一些优惠费率，保险费用还会拿出一部分作为公益事业使用，促进了新能源汽车的发展，所以中国的新能源汽车保险的发展，可以借鉴一些经验，在新能源汽车购置、保险投保等缓解中，提供一些优惠策略，保险公司可以为新能源汽车的买主提供一个报废折扣优惠，降低使用成本，不仅可以完善新能源汽车保险发展，还可以在一定程度上，推动新能源汽车的发展。

五、结语

在社会的不断发展下，能源消耗量加大，环境污染加重，人们开始重视环保，随着人们环保意识的加强，新能源汽车的产生必将成为未来汽车行业发展的趋势。虽然当前新能源汽车的使用率较低，但是在政策的影响下新能源汽车将逐渐的走进人们的生活。为了给新能源汽车的发展提供保障，需要将其保险服务中存在的问题改善和解决，为新能源汽车保险的发展，提供一个良好的环境和平台，针对新能源汽车量身定制一些符合新能源汽车的保险产品，培养专业的人才，减少理赔纠纷的发生，提高理赔质量。从国外新能源汽车保险发展的成熟经验中借鉴，制定符合我国新能源汽车发展的政策等，在一系列对策的帮助下，推动新能源汽车保险的发展。

（作者单位：中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司）