新形势下财产保险公司险种结构优化调整思考

赵玉红

【摘  要】近年来，财产保险在整体经济发展中的效用更加显著，其一方面能够辅助国民经济的持续化、稳定化发展，另一方面对于社会的平稳发展来讲也十分重要。即便当下中国的财产保险市场整体发展时间较长，不过关于此方面的整体研究成果是偏少的。以此为背景，论文将财产保险公司的险种作为研究对象，在对其进行探析的基础上希望可以为财产保险市场的优化提供一定的借鉴。

【Abstract】In recent years， the effect of property insurance in the overall economic development is more significant. On the one hand， it can assist the sustained and stable development of the national economy， and on the other hand， it is also very important for the stable development of society. Even though the overall property insurance market in China has been developing for a long time， the number of overall research results on this aspect is relatively small. With this background， the paper takes insurance products of property insurance company as the object of study， and hopes to provide some reference for the optimization of the property insurance market based on its analysis.

【关键词】保险公司;财产保险;险种;优化

【Keywords】insurance company; property insurance; insurance products; optimization

【中图分类号】F842.6;F842.3                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）03-0150-02

1 引言

在中国经济飞速发展的当下，保险特别是其中的财产保险开始在民众的生产生活中发挥更大的效用。宏观方面来看，财产保险能够助力科学技术的创新与推广，为国民经济的发展營造出更健康的环境。微观方面来看，财产保险能够为百姓提供更加稳定的生活，更好地助力企业的恢复与发展。

2 新形势下财产保险公司险种结构现状概述

目前，我国财产保险险种结构单一，缺乏创新。我国财产保险市场上存在的险种有上百种，但形成规模的险种却少之又少，形成规模的保险产品主要包括企业财产险、机动车辆保险、货物运输保险、责任保险、家庭财产险、信用保证保险、意外伤害保险、短期健康保险、工程保险、农业保险等十余种，有的小型财险公司甚至只经营其中几种常见的险种。不仅如此，我国财险市场产品高度雷同、缺乏个性，各财险公司的产品没有自己的特点，没有形成一定的品牌效应。正是因为我国财险产品缺乏创新、重复性高、没有实现价值创造，导致财险产品在市场上没有特别出众的特点，也就不具备竞争力，所以财险公司倾向大力发展已经成熟的车险业务，以实现公司的保费目标，而这又进一步导致了车险“一险独大”的局面。

3 新形势下财产保险公司险种结构存在的问题

3.1 渠道问题

营销渠道是一种稀缺资源，在短期内不可复制和替代，是企业市场营销策略的重要组成部分。对于今天的中国保险市场来说，渠道几乎就决定着一家公司的兴亡成败。巩固现有渠道、整合渠道资源、提高渠道管理水平成为企业提升竞争力的核心要素。但渠道管理问题在我国非寿险公司一直没有得到很好的解决，缺乏对营销渠道全面、深刻、系统的认识，渠道管理不善、利用效率低下等问题普遍存在。如何有效管理现有营销渠道、整合渠道资源，成为摆在国内非寿险公司面前刻不容缓的课题。

目前，我国财产保险市场中经营主体偏少，分布过于集中，实力雄厚的财险公司有限，很难展开公平竞争。

3.2 制度不完善

目前来看，中国保险市场预警机制的整体完善度很低，所存的保险风险也是很大的。一些部门在保险风险方面的评价信息差别过大，造成保险公司当下的盈利、发展情况均存在很大问题。并未构建完善化的风险防范制度，导致保险事故出现的概率一直居高不下。在经济、贸易全球化的影响下，中国保险事业也有了更多新机遇，不过这也导致财产保险业的发展有了更大的压力。中国市场当下是处于开放的态势，外部的资本也以平等的姿态在参与财产保险市场的竞争，此种状况下，中国自身保险的深度便有待发展，而一旦外资所占市场份额一直上升的话，一定会导致金融恐慌的出现。

3.3 管理以及培训不足

财产保险公司的管理制度不健全，是导致保险业务员业务开展不顺利的根本因素，完善管理制度是新形势下财产保险公司的发展方向之一。在业务管理方面，对业务员的业务培训是核心，要建立健全业务员业务培训的完整流程，并设立相应的评价指标，用绩效考核的方式提高业务熟练度，提高业务员的专业素养。

由于保险的销售性质决定了保险公司大都重视业务员数量，忽略了业务员质量，这就导致没有业务骨干、业务精英，无法形成规模，还会存在为了业绩损失公司利益的情况。

加强诚信教育，维护财产保险业的良好信誉。诚信对于财产保险市场来讲，是其能否运营下去的根本。所以，必须提升关于从业人员素养教育方面的水平，这样才能够推动从业人员更多地关注个人信誉，减少财险市场当中失信、欺诈等各类状况的出现。将诚信当作财产保险行业当中的重要准则，这样不仅能够推动财产保险营销人员诚信水平的提升，还能够更好地构建专业人才队伍。除此之外，还需构建起对应的历史档案，针对存有不良记录的从业人员，必须坚决抵制，以此确保整个团队的素养与整体信誉。

4 新形势下财产保险公司险种结构优化调整对策

4.1 做好产品宣传，拓宽业务渠道

对于整个财产保险市场来讲，财产保险产品则属于需求的根本性内容。不过，财产保险学仅仅是保险学当中的部分内容，其也有专门的术语，知识的专业性很强。由此，保险相关知识的宣传与普及工作便显得十分重要。但关于保险知识方面的宣传，也会提升人们在财产保险方面的关注程度。由此，以最大限度地提升财产保险市场需求、推动财产保险市场的供给来讲，可着重关注下述两点内容：

首先，提升保险知识方面整体的宣传水平。若想提升居民在保险方面的购买率，最需关注的便是了解保险情况，认识到拥有保险后的优势，这样才能提升民众的购买欲。对于政府部门来讲，需综合教育行业、研究领域等数个行业的资源，在最大化宣传保险知识的基础上，强化百姓的保险意识。

其次，加大保险在新闻方面的整体宣传力度。和广告宣传进行比较，新闻宣传最明显的特征即成本低廉、可信度高、传播范围广。但是，新闻作为一种特殊的产品，其自身的属性、规律均是不一样的，由此可见，保险产品在进行宣传时也是需具体问题具体分析的。例如，汶川地震期间，所造成的损失巨大，高达845l亿元人民币，而其中，财产保险公司发挥了很大的效用，为汶川后续的恢复发展提供了很大的帮助，在这个过程中，若政府可以借助新闻宣传等模式进行保险方面的宣传的话，也会拥有较好的效果。人们将意识到财产保险的重要性，从而强化人们保险意识。

4.2 通过考核机制增加结构调整的动力

优化业绩考核方式，确保个人才能的有效发挥。从普通的工作人员方面来看，需构建岗位导向的岗位责任制，根据岗位状况具体确定出岗位目标、个人职业道德、岗位职能等考核指标。在考核的过程中，应该严格考核纪律和考核工作，把考核的结果作为奖惩、晋升的最主要依据。对于各级领导干部来说，应该建立以领导任期为核心的经营管理责任制，重点应该考核在经营管理期限内的队伍建设、任期目标以及管理绩效等各方面任务完成的情况。

4.3 加强公司内部管理，提升企业内部经营效益

完善经营过程中的成本控制策略和风险管理策略。财险市场中较成熟的险种一般赔付率比较稳定，那么成本费用的高低就极大地决定了险种的利润。在市场竞争和复制的情况下，想仍然保持产品的价值、获取利润，成本控制是一个关键的因素，其他公司没有较好的成本控制策略，复制同样的产品却不能获取利润。在经营过程中，可以采用互联网销售和电话营销，并且运用前面提到的大数据进行精准营销、精准定价，降低运营费用。采用人工智能服务等科技进行自助投保和理赔，从而降低人工成本，并且做好成本费用的优化配置，对于较差的业务应减少成本费用的分配。提高风险管控能力，一方面降低整个公司的风险，或是使公司在遇到损失时有能力应对和处理;另一方面也会降低事件发生的概率，从而降低成本。在承保环节，要严格核对投保材料，避免出现错保、漏保和骗保等情况;在保单持续期间，对投保人进行一定的监督和督促，根据以往的经验，提前做好风险控制，减少风险发生的概率;在理赔环节，要提高现场勘查环节的质量，提升反欺诈能力。在经营过程中做好风险把控，可以提升投保人的质量，降低保险标的风险发生的概率，既使得财险公司的成本降低，又提升了客户对公司和产品的满意度和放心度。

5 结语

基于财产保险所发挥的重要作用以及其在整个保险业当中保费收入逐渐下降的趋势，本文希望通过对财险的研究，找到财产保险险种优化的办法，并通过针对财产保险公司所存在的问题，提出一些政策建议能够促进财产保险公司的快速发展，最终带动财产保险市场的繁榮。

【参考文献】

【1】祖晓青，张佩.我国保险供给方诚信缺失问题分析[J].技术与市场，2005（5）：62-63.

【2】单筱竹.浅析我国保险供给方诚信问题[J].现代商业，2009（9）：28-29.

【3】孟津华.我国财产保险市场供给研究[D].石家庄：河北经贸大学，2011.