扫码支付对于商业银行的益处及推广策略

李梦莹 莱商银行菏泽黄河路国花支行

一、引言

近年来，随着智能手机的普及和移动网络的提速，中国正经历着世界上最大的移动支付热潮。在互联网金融巨头与传统金融机构的激烈竞争和联合推广中，涌现出了许多创新的支付产品和商业模式，其中以支付宝、财付通等第三方支付机构推出的二维码支付最为成功。现在的金融市场上，大量资金从传统金融机构流失到网络金融机构，支付宝、微信在资金上的存放已经远远超过了一家银行的规模。支付宝、微信开始将流量带入收入，他们开始收取各种费用，如转账费、提现费，余额的年化收入已经减少，现在已经类似于银行的一年期固定利率。网络支付的自由时代已经过去，也是传统金融机构反击的好时机，而反击的切入点就是扫码支付。

二、扫码支付对于商业银行的益处

二维码支付产品迎合了更多人的消费方式，通过二维码支付方式获取的交易将成为商业银行中间业务收入的重要来源。因为二维码支付不需要预留保证金账户在交易发生之前，这极大地消除了商业银行需要预付资本交易保护，同时，二维码支付产品既不为银行资产和负债业务，所以他们只会带来盈利的费用，似乎没有资本风险。商业银行需要从商户交易流程中扣除佣金，这是目前商业银行非常重要的中间业务收入。

二维码支付产品的直接原因用户选择使用由于其方便和速度，因此商业银行有必要促进代码支付，和商业银行不仅感兴趣这些费用，而且互联网大数据价值的资源，是商业银行扩大营销的主要目的。从当前的发展行业，国内二维代码支付没有形成商业银行的垄断现象，也就是说，所有银行一直在促进二维代码支付产品在过去的两年里，从产业链的发展和功能的引入，每家银行的产品，商业银行的二维代码支付市场不是很成熟，所以谁占据这个市场，客户，因此，谁占据了这个市场，谁就拥有了顾客和主动权。

首先，代码支付可以稳定现有的客户基础。在代码支付的大环境下，消费者将不再满足于传统的支付方式，对快速支付方式的渴望越来越强烈。如果商业银行不加快迭代扫描代码支付产品甚至没有扫描代码支付能力，这不仅会导致损失原始传统POS收购者的商人，但也造成损失的一系列相关产品(包括中间产品、资产和负债产品)的商人，取而代之的是其他金融机构或者第三方支付公司，最终导致整个银行业务处于被动状态。

其次，扫码支付可以增加存款资金。扫码支付的整个过程是从资金的一边到另一边，市场份额越高，资金的存款占比就越大。根据阿里阿德涅咨询的数据，在2019年第四季度，在中国第三方移动支付的交易规模约为59.8万亿元，和扫描代码消费市场的逐步成熟，扫描代码支付不仅逐步提高在整个支付市场，还将第三方移动支付的主流，未来的发展空间非常广阔。

最后，扫码支付可以增加收入和品牌效应。支付一直是许多组织追求的目标，而受益的能力是最重要的驱动力。我们熟悉的“收单费”，无论是第三方还是银行，银联在提供收单服务的同时，收取相应的费用。目前市场上大多数机构提供的代码支付服务费率分为线上和线下两种，其中线上为6‰，线下为3.5‰，且未关闭项目，一个中等规模的代码支付服务提供商日均交易量约为10亿。

三、商业银行推广扫码支付面临的问题及解决对策

（一）商业银行推广扫码支付面临的问题

1.收款手续费高。商家是价格敏感的客户，虽然银行不要求提现费，而支付宝和微信提现需要收取1‰的费用，但银行有2‰到3.5‰的托收费，而支付宝和微信的1‰提现费比银行低很多。在比较两者时，商户肯定会选择1‰提现费，而不是2‰～ 3.5‰的手续费。2.到账时间慢。银行渠道到达为T+1个工作日，而微信和支付宝为立即提款，T+1到达模式使商家准备更多的流动性，特别是在节假日如长假时，给商家造成一定的资金压力。

（二）商业银行扫码支付推广策略

二维码是互联网的产物，有必要利用互联网思维来抢占二维码市场。简单的说，互联网思维就是先免费吸引流量，再通过其他收入渠道降低成本，可以分为三个步骤。

1.减免收款手续费。目前，使用二维码的商家的黏度已经在微信、支付宝中，要改变黏度，就必须减免费用。只有通过改变粘性的商人可以去建议消费者扫描银行的二维代码集合，和银行的二维集合代码普遍汇总收集，一个代码板块聚合支付宝和微信的收集代码的功能，而不需要每个二维集合分别粘贴代码，为客商提供方便。2.缩短资金到账时间。银行的二维码收款往往由于银联等结算渠道的清算原因，都是T+1个工作日到账，这无一不挤压商家的运营营运资金。对商户账户进行T+0清算可以解决商户的这个痛点，但这需要银行及时准备相应的部分资金来对商户进行现金清算。与现有的技术手段，商人收到二维的付款收据代码是否从微信或支付宝频道错误账户的可能性基本上是零，那么银行自己的资金提前的可能性后，商人收到杯结算是最小的。向商户承认这1个工作日的结算差额，将大大增加商户主动使用扫码支付的机会。