住房保障视角下的住房公积金制度改革

陈袁

摘 要：新时期，我国社会经济高质量发展，房地产市场领域日渐活跃，相应的住房保障制度的经济背景已发生巨大的变化，现今住房公积金制度体系与人民群众住房需求尚不匹配。本文从住房保障视角出发探讨我国的住房公积金制度改革，先从基本含义、制度特征、改革作用三方面阐述了住房公积金改革理论基础;后论述了我国住房保障的现状概况、政策及实施情况和其中的不足之处;又从政策需要和实践需要角度分别解释了住房保障制度内在原因，并为规范住房公积金管理制度提出对策。

关键词：住房保障;住房公积金;改革

一、绪论

我国住房公积金制度于1991 年建立，到今天已有三十年的历史，相比于国外的住房保障制度来说，起步较晚，成熟度较低，并且仍在不断改进完善中。近年来住房公积金制度的不断发展，住房问题不断凸显，国内的相关研究也随之增加。众多学者从住房公积金的性质、缴存制度、制度运行、存在的问题好改革模式等方面进行了相关的研究和探讨。伴随社会的发展，新的问题不断凸显，我国也一直致力于公积金制度改革的道路上，本文立足于住房保障视角，对现阶段的公积金制度进行分析，并提出相应的建议，给我国公积金制度改革提供新的参考。

二、住房保障视角下的住房公积金制度改革理论基础

（一）住房公积金制度的内涵

住房公积金制度是国家、集体、个人三者共同负担解决住房問题的筹资机制，是党和政府心系民生、解决职工住房困难的一项重大决策。全面建立住房公积金制度，对于维护广大干部职工合法权益、提高住房消费水平、增强政府住房保障能力等具有重要意义。随着我县经济社会的快速发展，以及商品房开发建设的深入推进，广大群众对住房公积金制度的改革要求日益迫切。但由于房地产市场过热，泡沫成分过高，住房公积金存储收益率低，群众对住房公积金认识不到位，并且因房地产信息过于闭塞，住房公积金管理部门难以确定房地产真实的相关材料。另外，在现实中，由于不发分子的个人意图，出现违规骗取住房公积金的社会现象，严重制约住房公积金制度的长远发展。

（二）住房公积金制度的特征

住房公积金的基本特征为强制性、保障性和互助性。强制性是指相关条例规定单位和个人必须按照按时按规缴纳公积金，并按照相关规定明确公积金缴存的最低基数。 保障性是指单位和个人缴存的住房资金，由住房公积金管理部门统一收取储存，为购买住房提供利率较低的银行贷款，设立住房公积金专用账户，建立单位和职工住房公积金明细账，记载住房公积金的缴存、支取情况，特定条件下可申请低收入贴息;对于有租房需求的个人，出具购房合同可按月提取;对在离退休时未提取过住房公积金的个人，在离退休时按照规定提取账户公积金及利息，充分发挥住房公积金的社会保障的作用，满足群众住房需求。互助性是指有相关需求的个人可以按照住房公积金的政策，依据政策规定提取本人账户的资金，并向银行申请住房公积金贷款，逐步建立住房公积金互助体系，规范住房贷款行为。

（三）住房公积金制度的作用

住房公积金制度改革主要是为了适应新时代经济的发展和房地产市场的变化，消除住房公积金制度在社会经济发展中面临的阻碍，推动住房公积金管理部门提高行政决策及工作效率，保障人民群众合法权益，提升人民群众幸福感和获得感，健全新时期住房保障体系，为人民群众提供高标准住房，增进社会发展的内生动力，给予社会经济发展注入活力，为高质量发展提供战略支撑。

三、住房保障现状分析

（一）住房保障概况

在我国社会主义市场经济条件下，存在多种住房保障形式，包括：高收入无奈购买的市场商品住房;中低收入群体购买的经济适用住房;低收入群体租住政府廉租住房等。新时期，住房保障作为民生系列工程之一，受到政府高度重视，尤其是近几年，政府相继出台了棚户区改造、老旧小区改造、老旧小区加装电梯等住房扶持政策，切实为群众生产生活保驾护航。要持续加大住房保障力度，提高政府住房保障责任，运用合理的保障手段，制定市场化管理的住房保障体系。

（二）住房保障政策和实施情况

近些年，我国政府陆续出台了《关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》《关于加快发展保障性租赁住房的意见》《关于集中式租赁住房建设适用标准的通知》等系列政策文件，对规范我国保障性住房管理具有推动租用。政府为保障性住房，制定相关执行标准，保证土地供应充足，满足特殊贫困群体住房改善性住房需求，增加住房数量，提高安置房建设标准。同时，加强政银之间沟通和信息共享，坚持三方联动实行“谁归集、谁受益”的办法，发挥受托银行的客户资源优势，寻找发展新方式。目前，由于受现实情况制约及政策局限，住房保障体系仍不完善。

（三）住房保障存在的不足之处

社会经济发展迅速，但是住房保障并没有及时跟进，不足之处在于，一是缺乏强有力的资金支持，保障性住房需要大量资金建设，资金回笼周期比较长，由于保障性住房项目具有社会公益性，投资回报率不高，影响企业投资住房保障项目的积极性，在招投标方面有社会阻力，政府难以辨别企业资质。二是缺少完善的监督管理机制，针对现有的住房保障信息资源，尚未完全透明的信息公开，群体对住房信息尚未有完备的监督意识，有些责任人员存在违法违规操作。三是区域经济发展水平有差异，各地区依据地方实际在遵循上级政策的基础上，差异化制定符合地区发展实际的措施，致使区域之间缺乏统一的标准规定，保障性住房交付标准不一样，给予违法分子制度漏洞。

四、我国住房保障改革的主要原因

（一）住房保障改革的政策需要

随着我县经济社会的快速发展，以及商品房开发建设的深入推进，广大群众对建立住房公积金制度的要求日益迫切。因此，建立住房公积金既符合上级要求，又适应群众愿望，要切实完善政策保障，一步提高认识，统一思想，认真抓好住房公积金制度的全面落实。要足额缴存住房公积金，不建立住房公积金制度或逾期不缴、少缴住房公积金的，住房公积金管理机构责令限期建立或缴存;逾期仍不建立或缴存的，按有关规定进行处罚。同时，顶层政策制定不细致，保障性住房政策停留总体指导思想的建制下，对政策的具体对策措施没有细致规定，政策执行的贯彻力度不足，相关配套政策无法进行有效落实。对于违规操作的人员，尚无明确的处罚规定，起不到警戒作用，使其存有侥幸心理。

（二）住房保障改革的实践需要

尽管住房公积金缴存人数在持续增长，但是与我国人口总数相比，缴存比例还是很低，约为10%，并且远远低于基本医疗保险、基本养老保险的参保人数和比例。也就是说，仍有一部分家庭住房困难。目前，公租房、廉租房、共有产权房、自住型商品房难以有效充分满足城镇居民对住房的需求，在这种背景下，作为重要的住房保障制度和住房金融制度的住房公积金制度，要按照报告所提出的“坚持房子是用来住的、不是用来炒”的定位，切实解决职工所面临的住房难问题，推动住房保障体系的不断完善，这些都是亟待解决的重要问题。

五、住房保障视角下的完善住房公积金制度改革对策建议

（一）坚持住房公积金以贷促缴

抓创新促改革新突破。按照住房公积金贷款操作规程，结合地区实际，研究摸索出一套适合自身的贷款流程。一是住房公积金管理部门与不动产登记中心开展业务合作，窗口架设不动产登记信息系统专线，直接现场办理不动产登记受理业务，成功打造了不动产抵押登记一站式服务。二是建立了微信工作群发布最新政策，开展住房公积金知识问答，解答单位管理员提出的政策问题，及时链接公积金网站政策信息等等。三是按照“时间最短，要件最简”的工作要求，对按揭合作楼盘服务人员进行住房公积金申贷业务培训，让购房职工在购房合同签订的同时，由开发企业告知申请人一次性递交贷款及抵押所需的一切资料。此举既减少了申贷环节，免去了群众来回跑腿咨询申贷的麻烦，又提高了工作效率。四是设立存款奖励制度，对参与制度扩面工作的委托银行，实行扩面与存款挂钩的考核奖励办法。

（二）完善住房公积金制度改革政策

坚持灵活运用政策，提供便民服务。在具体的提取工作中，我们在政策允许的前提下，根据实际情况，为职工提供便民服务。严格审核提取手续，责任落实到人，对每一笔提取业务都严格审查资料和证件。确保每笔支取业务都规范操作、有据可查，杜绝了套取公积金等违规行为。积极推进民营企业公积金制度建立，不断提高住房公积金覆盖率。积极发展个贷业务。住房公积金管理部门要把商品住宅“去库存”任务作为我县住房公积金工作重点，不断放宽住房公积金提取和贷款条件，优化贷款办理流程、缩短办理时间、提高办事效率，加大了住房公积金缴存职工购房力度，为保障和改善民生提供了积极的支持。

（三）增加住房公积金制度的资金来源

扩展多元化融资渠道，创新融资模式，积极引入社会力量共同参与保障性住房建设，并且持续推广信贷业务，加强与银行之间沟通交流。广泛动员私营企业等主体积极缴纳住房公积金，扩大公积金存缴主体，保障群众住房需求。

六、结语

由于我国住房保障制度起步较晚，经验较少，且正值人口大量涌入城镇，住房需求较大，同时房地产市场的发展和通货膨胀的影响，使得房价居高不下，“住有所居”成为人们的当头难题。住房公积金制度作为住房保障的重要制度，应该进行更加合理地设计和改革应对新时期出现的问题和矛盾，同时加大监管力度进行有效的运行和管理，早日实现“住有所居”，滿足人民的基本住房需求。

参考文献：

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