银行加强中小企业信贷风险管理分析

任龙飞

银行是为中小企业提供信贷业务的金融机构，为中小企业的发展解决资金问题，从而推动中小企业不断发展。但由于中小企业规模相对较小，并且缺乏一定的风险抵御能力，所以银行在为中小企业提供信贷服务时，若管理不当，极易出现多种风险，使银行的经济效益遭受损失，同时也不利于银行自身的发展。因此，银行在发展过程中，应当仔细分析中小企业信贷业务风险产生的原因，从而采取有针对性的措施，规避风险，为中小企业的发展提供资金支持。

一、中小企业信贷风险类型

（一）政策风险

银行在为中小企业提供信贷服务时，若国家政策改变，会导致导致风险出现。国家在不同发展时期，政策存在一定的差异性，银行机构信贷业务也会发生变化。中小企业数量增多，在国民经济中所占比重不断提高，国家为推动中小企业发展，制定了相应的扶持政策。国家政策不断改变，部分银行无法依据政策调整当前的信贷服务，导致信贷业务风险提高。

（二）信誉风险

信誉风险通常指中小企业缺乏信誉，同时自身的债务偿还能力十分弱，在贷款过程中，并未按照合同规定履行自身义务，使银行无法在规定时间内收回资金，从而产生风险。中小企业出现信誉风险，主要可从三方面分析，首先是企业发展遇到瓶颈，借款人想要还清贷款，但无力偿还贷款；其次是借款人有贷款偿还能力，但是不愿意偿还贷款；最后一种是借款人不愿意偿还贷款，同时自身也不具备贷款偿还能力。中小企业规模小，信誉度相对较低，可控性差，因此银行提供信贷业务后，极易产生风险。

（三）操作风险

与政策风险和信誉风险相比，操作风险防范性较高。中小企业在办理信贷业务时，由于办理流程十分复杂，流程办理人员相对较多，一旦其中任意环节出现问题，将会引发操作风险。同时企业经营者在运营过程中，由于管理理念较为落后，也会导致操作风险出现。操作风险出现通常与内部管理有紧密关联。

二、中小企业产生信贷风险的原因

（一）风险评估问题

银行向中小企业提供信贷业务，会产生一定风险，除了中小企业存在的风险外，银行自身也存在一定的风险。银行在向中小企业提供信贷业务时，其风险管理意识较为薄弱，风险评估流程缺乏合理性，对中小企业的考核不全面，因而无法对企业信贷情况进行有效评估。向中小企业发放贷款后，并未进行跟踪管理，出现贷款难以收回的现象，导致银行出现信贷风险。银行向中小企业提供信贷业务时，通常依据市场经济发展的要求，最终实现银行赢利的目的，但由于银行提供信贷业务时，未进行风险评估，导致信贷风险出现，严重影响自身发展。

（二）信誉管理问题

在现阶段市场经济发展的过程中，信誉度是企业发展的重要前提。企业不仅需要具备一定的信誉度，同时还需要信守承诺，从而得到银行的认可，获得银行的信贷资金，改善中小企业发展的困境。若企业信誉度较低，无法依据合同规则履行自身义务，最终会被社会淘汰。中小企业在发展过程中，受到多种因素的影响，无法按时归还欠款，信誉度下降，部分中小企业甚至由于自身经营不善而破产，导致银行无法收回贷款。企业不按时归还贷款，不仅降低了自身的信誉度，同时还会引发银行风险。

（三）内部管理问题

由于部分银行的内部管理体系不够完善，对中小企业信贷风险体系的建设也不够完善。从组织方面阐述，银行并未建立完善风险管理机制，风险管理十分分散，并未将管理目标细化到每个部门。在对中小型企业进行信贷管理时，管理体系不健全。银行内部管理存在的诸多问题，是信贷风险出现的重要原因。

三、银行加强中小企业信贷风险管理的有效措施

银行为有效加强对中小企业信贷风险的管理，从而有效规避风险，实现自身发展，在贷款前，需要了解贷款企业的信誉度以及贷款偿还能力；其次需要不断完善自身体制建设，提升风险规避以及应对能力；最后，贷款发放后，还需要进行跟进，了解企业的发展情况。银行需要从多方面采取措施，从而规避风险，促进自身发展。

（一）加强对中小企业的资信调查

银行在调查中小企业资信时，需要制定完善的方案，在实际调查中，应当按照规范流程进行操作。资信调查是中小企业信贷管理最基础的工作，同时银行需要提升对资信调查的重视程度，对不符合规定的企业，需要坚决拒绝为其提供信贷服务，从源头上避免信贷风险产生。其次银行在资信调查材料上，需要积极拓宽数据采集范围，对借贷企业所在行业领域内进行资质调查与还款能力调查，从而对信贷项目进行综合评估。银行在实际操作过程中，需要积极走访与信贷企业存在业务联系或者经济联系的企业，获取与企业相关的资料，并合理预判风险。最后银行在对中小企业进行审查时，还需要重视中小企业财务状况审查，通过获取企业财务数据相关资料、银行流水以及固定资产等相关数据，对中小企业进行全面了解，实现高质量风险管理。需要明确的是，银行在对中小企业进行资信调查的过程中，还可与第三方评估机构建立友好合作关系，邀请第三方机构对企业进行评估，从源头规避风险。

（二）完善相关机制建设

银行积极完善风险预警机制以及风险信贷管理制度，能在一定程度上提升对中小企业的风险管理质量。在这一阶段，银行首先需要完善各项机制，制定系统措施，构建风险管理体系。首先，需要对中小企业实施审贷分离政策，不同部门负责不同任务。前端部门需要负责业务流程和调查工作，风险管理部门需要负责中小企业审查以及业务审批工作。其次，银行需要积极推进过程管理，在强化贷中审批的基础上，将风险管理纳入授信业务。在贷款前与贷款后的管理环节，安排专业风险管理人员参与其中，从而不断提升风险管理质量，降低风险发生的概率。从另一角度阐述，银行风险体系的实现，需要在风险管理框架下，逐步落实风险管理机构以及风险管理人员的建设与培养，提升风险管理质量，同时对机构设置以及岗位职责形成完善的要求，最终将风险管理落到实处。银行在业务流程方面也需要积极开展标准化建设，同时还应当注重业务开展效率，积极做好风险管理。银行应当依据中小企业风险特点以及业务需求情况，全面梳理业务流程，突出工作重点，明确职责，保障中小企业风险管理工作顺利开展。

（三）有效开展贷后管理

中小企业借贷后，银行需要积极开展贷后管理工作，贷后管理工作可采用渐进式分拨方式，按照批次拨付资金，不仅能够保证资金使用渠道通畅，还能够降低风险。此外，还可依据中小企业项目进度拨付资金，确保中小企业的资金使用情况时刻处于银行的监督管理下，这有助于推动项目的开展。在这一过程中，若项目开展顺利，银行可继续进行款项拨付；若项目失败，银行能够在第一时间停止资金拨付，从而减少损失、降低风险。银行在中小企业信贷管理中，需要强化四点，重视贷前审查工作，分析客户以及业务相关信息的真实性；重视贷中审批工作，严格审查业务背景以及企业第一还款来源；需要重视贷后管理，重点关注存在风险的行业以及客户；积极进行贷后检查工作，从而实现风险规避，推动银行进一步发展。

四、结语

随着经济的增长，中小企业数量逐渐增多，中小企业成为我国国民经济的重要组成部分。银行对中小企业进行培养，不仅能够推动经济发展，也能够获取一定的经济利益。但中小企业借贷存在一定的风险性，因此需要加强风险管理工作，通过贷前、贷中、贷后工作以及完善内部相关机制建设，有效规避风险，让中小企业与银行共同发展。