农村信用社信贷风险管控思考

信贷风险是农村信用社最主要的经营风险，在金融行业的竞争不断加剧，宏观经济下行压力较大的背景下，农村信用社信贷风险呈现出来了不断攀升的势头，这给信贷风险管控工作带来了很大的挑战。本文首先对于当前农村信用社主要的信贷风险进行了识别分析，随后详细探讨了农村信用社信贷风险管控领域存在的不足，最后针对农村信用社在信贷风险管控方面存在的不足提出了相应的管控策略。希望本文的研究能给农村信用社信贷风险管控实践提供正确的指导，切实提升这一工作水平。

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引言

目前农村信用社经营风险集中在信贷领域，具体表现就是坏账的持续攀升，在这种情况下，努力做好信贷风险管控工作，将信贷风险控制在可以承受的范围之内，成为了农村信用社经营管理领域的重要任务。信贷风险管控工作难度很大，尽管目前农村信用社在信贷管控领域在不断进步，但是从信用社发展需要来看，信贷风险管控依然任重而道远，此项工作还需要进一步完善。鉴于此，农村信用社需要高度重视信贷风险管控工作的有效开展，认真总结思考这一工作领域存在的问题，从而有针对性、有重点地制定一些改进措施，实现信贷风险管控水平的进一步提升。

一、农村信用社信贷风险分析

农村信用社信贷风险顾名思义就是信贷业务开展中存在的风险，这一风险是指借款者不能按照约定按期还款的风险以及借款者信用恶化、还款能力下降等带来的潜在违约风险。对于银行来说，发生信贷风险容易导致银行无法及时收回贷款。农村信用社信贷风险从具体类别来看，主要包括了信用风险、法律风险、管理风险等，上述风险客观存在，不以管理者的意志为转移。上述风险一旦失控，将会给信用社带来很大的损失，这客观上要求农村信用社将信贷风险管控作为经营风险管理工作的重点。

二、农村信用社信贷风险管控存在的不足

农村信用社在信贷风险管控方面存在短板，因为能力、经验等方面的不足，信贷风险管控水平偏低，这一工作领域存在很多亟待解决的问题。

1.风险管控理念落后

农村信用社在信贷风险管控理念方面比较落后，表现为对于信贷风险管控重视不足，忽略信贷业务本身所蕴含的巨大风险，工作重心都放在了对业务的拓展方面，却忽视了“内功”的修炼，这容易导致信贷风险管控开展不力。另外表现在这一工作开展中，信贷风险管控被动，做不到主动进行风险的识别预防，更多的就是在信贷风险发生之后被动进行处理，这样的做法容易导致信贷风险的频发高发，也不利于减少信贷风险所带来的损失。还有就是农村信用社信贷风险管控侧重基于经验来进行定性分析，缺少定量管控的理念，这容易增加信贷风险管控举措失误的概率。

2.风险管控能力不足

农村信用社在信贷风險管控能力方面有所欠缺，面对复杂的信贷管控形式难以游刃有余地加以应对，从而使得信贷风险难以得到较好的控制。农村信用社信贷风险管控能力的不足主要表现在队伍建设落后方面，没有能够打造一支完全适应信贷风险管控工作的员工队伍，合格的信贷风险管控人员缺失，信贷风险管控人员专业能力、专业知识等存在欠缺，这就导致农村信用社在信贷风险管控工作开展方面往往是“有心无力”，严重影响到了信贷风险管控水平。出现这种情况的原因，主要在于农村信用社对于信贷风险管控队伍建设重视不足，没有根据岗位胜任力要素去招募专业人才，也没有做好信贷风险管控的培训工作，从而导致了信用社在信贷风险管控能力方面的不足。

3.风险管控制度不够健全

信贷风险管控工作本身非常复杂，且难度也很大，在没有健全的信贷风险管控制度情况下，很难做好这一工作。目前农村信用社普遍存在信贷风险管控制度不够健全的情况，即没有能够做到围绕信贷风险管控工作开展的需要，制定比较完善的管控制度，这导致了信贷风险管控工作不够精细化、规范化，并出现了一系列的问题，拖累了信贷风险管控效果。举例来说，很多农村信用社没有制定《信贷风险管控办法》，对于如何进行信贷风险的识别、评估、处理没有详细的规定，在这些工作的开展中，信贷风险管控人员很多时候只是根据自己的理解，根据信用社一些沿袭下来，但没有明确制度规定的要求进行信贷风险管控，这自然放大了信贷风险管控这一工作的粗放性。

三、农村信用社信贷风险管控策略

农村信用社在信贷风险管控策略的设计方面，需要多多进行创新，做到基于风险导向来制定相应的策略，以提升信贷风险管控效果。

1.更新风险管控理念

农村信用社信贷风险管控理念需要不断更新，能够针对这一工作领域中出现的各种新问题、新情况，以新的理念来指导信贷风险管控的改进。一方面农村信用社需要高度重视信贷风险管控，充分意识到做好这一工作的必要性以及迫切性，花费较多的精力来关注信贷风险的管控，并着力进行信贷风险管控的改进，给予这一工作充分的支持，将信贷风险管控作为一项常规性的工作加以持续改进。另一方面农村信用社信贷风险管控工作需要更加积极主动，工作重心前置，及时识别潜在的信贷风险，并提前进行风险干预，力争将信贷风险扼杀在“萌芽”状态，切实降低信贷风险发生概率。除了上述两个方面之外，信贷风险管控需要树立定量管控的理念，尽量构建完善的信贷风险量化分析模型，从而做到信贷风险管控的更加精准，消除主观经验不足导致的信贷风险管控延误等情况。

2.增强风险管控能力

农村信用社信贷风险管控工作开展中，需要以队伍建设为着力点，打造一支能够胜任信贷风险管控工作的员工队伍，全面做好这一工作的能力储备。在信贷风险管控队伍建设层面，既要引进一部分优秀人才，充实信贷风险管控员工队伍，也需要对于信贷风险管控人员加强培训，持续提升信贷风险管控员工的能力。通过实施上述举措，让信贷风险管控人员能够应对更加复杂的信贷管控局面，打破这一工作中存在的僵局。举例来说，针对员工在信贷风险管控工作中表现出来的各种不足，针对信贷风险管控工作出现的很多新情况，就需要及时开展相应的专题培训，让信贷风险管控人员能够及时提升自身工作能力，从而更好地应对处置信贷风险。

3.健全风险管控制度

农村信用社信贷风险管控制度建设一定不能放松，根据这一工作的具体内容，围绕信贷风险管控目标，在广泛借鉴不同金融机构信贷风险管控制度的基础之上，结合信用社的实际情况，制定适用本社的信贷风险管控制度，从而确保信贷风险控制能够在制度的规范约束之下更加规范。在信贷风险管控制度建设方面，一方面要充分考虑制度的适用性，避免制度大而空，相关制度需要尽量细化，能够与信贷风险管控人员的岗位职责进行充分融合;另一方面是要确保制度的权威性，将相关制度落到实处。

结束语

从农村信用社信贷业务的发展情况来看，信贷风险不断攀升是客观现实，如果不能够做好信贷风险管控这一工作，将会严重阻碍信用社信贷业务的健康发展。未来农村信用社需要在信贷风险管控工作开展方面投入更多的精力，在与时俱进更新信贷风险管控理念的同时，重点去做好队伍建设、制度建设两项工作，从而实现这一工作水平的持续提升，为信用社的健康发展保驾护航。

參考文献

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作者简介：熊庭松（1987.10-），男，学历：本科，云南镇雄人，现有职称：经济师。