基于“互联网”的住房公积金贷款风险管理问题研究

摘 要：随着我国进入“互联网+”时代，这不仅给住房公积金业务的开展带来了很多实际便利，也为管理住房公积金贷款存在的风险问题提供了帮助。基于此，文章重点探讨“互联网+”背景下住房公积金贷款風险管理问题，深入分析了公积金贷款存在的诸多风险，并提出优化公积金贷款风险管理的若干策略。

关键词：“互联网+”;住房公积金;贷款风险

一、 引言

2015年底在浙江举办了以“互联互通，共建网络共同体”为主题的会议，这也预示着我国进入了“互联网+”时代。随后，“互联网+”发展迅速，对住房公积金各项业务的开展提供了很多技术支持，譬如与住房公积金有关的微信公众号的建立、网上服务厅的开设以及对应App的运用等。近年来，随着我国房地产市场宏观调控力度加大，公积金个人住房贷款主要是满足自住和改善型的住房需求，结构比例的变化说明在支持自住、改善为目的购房中，公积金贷款正在发挥越来越重要的作用。然而，在住房公积金业务开展过程中也会涉及一系列的风险因素，尤其是贷款风险，如何防范住房公积金的贷款风险就成为实践的重点。利用中国知网来查找相关文献，发现此类文献数量非常少，且大多数研究公积金贷款风险问题都与“互联网+”并无太大的联系。基于此，在“互联网+”背景下，思考如何有效化解住房公积金贷款风险管理问题，以期为有效防范我国住房公积金贷款风险提供参考与借鉴，保障住房公积金管理工作的有序、平稳发展。

二、 引发住房公积金贷款风险的成因剖析

从住房公积金贷款风险的实践和已有理论来看，引发我国住房公积金贷款风险的成因主要集中在以下方面，下面将对其进行深入剖析。

（一）担保方式存在风险

住房公积金担保方式往往用贷款的住房来进行抵押，在这一过程中也可能会导致贷款风险的发生。例如目前房地产开发商进行销售时采取的都是预售模式，房屋没有建设完成就进行销售，而消费者则需要提前支付相应的资金，由于住房施工没有完成，在购买的过程中进行抵押贷款时，就可能因为住房发生问题而产生风险，如一些城市的开发商资金运作失误导致楼盘烂尾、配套费用不到位、对业主的承诺不兑现等，这种担保方式下都可能会隐藏贷款风险的发生。这一点尤其需要住房公积金管理中心引起重视，当然，可以借助互联网技术对房地产商信誉、质量进行评估，降低贷款风险。

（二）贷款职工还款能力降低

贷款职工还款能力降低也是引发住房公积金贷款风险的主要原因，贷款职工降低还款能力的原因主要有失业、伤残、离异等，个人住房公积金贷款方式主要是住房抵押，当不可抗力带来的自然灾害（如火灾、地震）或者是人为因素（如拆迁、保管不恰当）等对抵押物造成损毁或破坏时，使得抵押物不再具有使用价值或使用价值降低，这会对抵押物的价值带来一定的影响，使得银行无法通过处置抵押物受偿全部贷款余额的可能性，一旦抵押物出现损毁或损坏将导致贷款抵押被暂停并失去最终担保，进而引发住房公积金潜在的贷款风险。与此同时，当借款人家庭或个人发生重大变故时，往往影响其还款的能力。

（三）贷后管理体系不完善致使贷款风险

贷后管理是确保充分利用贷款资金的重要步骤。贷后管理机制不足也会致使贷款风险，主要表现在以下几个方面。首先，单一的贷后管理方式。由于人数和技术手段的限制，贷款管理通常仅限于简单的电话收款和逾期贷款的现场收款，单一的贷后方式使得贷款职工可能出现不按时还款的现象。其次，住房公积金工作人员对贷款风险的认识不够深刻、风险评估能力较弱。通过调研发现某些省住房公积金中心重业务发展，而给与员工相关的贷款风险培训、教育管理较少，导致一线员工不了解贷款风险的理论知识，不懂如何防范、应对贷款风险。

三、 “互联网+”背景下优化住房公积金贷款风险管理的建议

（一）建立联审防控机制

国务院印发《促进大数据发展行动纲要》文件，明确表明要“加快政府数据开放共享，推动资源整合，提升治理能力。”此后，“互联网+”、大数据等技术发展迅速，并逐步应用于各行各业，住房公积金贷款管理也不例外。利用“互联网+”，大数据技术的发展，通过政府信息共享平台，实现住房公积金管理部门与公安、房管、税务、民政、不动产、人民银行、人社、工商、住建等部门间信息共享，建立部门间信息的核查机制，对贷款职工的身份、购房真实性、房屋价值、婚姻、户籍、信用状况、不动产登记、贷款项目情况等信息，进行全面贷前核查，并利用各部门信息间的钩稽关系进行验证，从而保证各项信息数据的真实性，堵塞造假风险漏洞。另外，应建立住房公积金信息交换平台，实现全国各地市住房公积金信息联网核查，不仅贷前可以核查异地贷款职工缴存信息的真实性，还可以在贷后及时掌握异地贷款职工相关信息的变化情况。各地市住房公积金信息联网核查后，职工也不必再回到缴存城市开具住房公积金缴存证明，核查信息的同时也为职工提供了便利。

（二）充分利用“互联网+政务服务”平台管理住房贷款

利用“互联网+”技术，构建“互联网+政务服务”平台，以更灵活、更动态、更前瞻的发展战略构建数字化核心理念、夯实数字化基础能力、建设数字化业务平台及打造数字化金融生态，实现以“智”提“质”，全面防控贷款风险。譬如大连住房公积金中心2019年10月31日正式上线的微信服务号的开通，在这种“互联网+政务服务”上广大缴存职工可以进行贷款申请、还款、查询以及提取等各类业务，同时还能进行信息推动自动定制、业务政策随时了解以及还款信息实时提醒，与此同时，还打造了网厅、自助终端、手机App以及微信订阅号，利用“互联网+”技术致力于构建一条业务查询、办理及互动为一体的移动服务渠道，不仅为缴存职工提供方便、贴心的优质服务，还能让缴存职工定期查看还款金额、日期等信息，有效的防范了贷款风险的发生。当然，在“互联网+政务服务”平台中还可以利用大数据信息共享，分析新增中低收入群体的信用风险特征、贷款额度变化和利率调整带来的资金流入-流出突变情况等，进一步降低贷款风险。

（三）利用“互联网+”加强贷后管理

随着公积金贷款量的逐步扩大，贷款风险也在增大，为了有效控制贷款风险，可以利用“互联网+”技术，建立与受托银行、担保公司的数据共享体系，不断完善贷款预警及催收机制，做到“贷前审查、贷中检查、贷后监管”，确保资金的安全，高效使用。

在公积金贷款资金监控上，利用“互联网+”技术开通银行账户网银查询平台，做到实时查询监控账户流水明细及余额，确保每月末均与银行对账轧平，便于公积金中心定期跟踪放贷资金的去向。已办贷款即将还款的职工进行梳理，利用“互联网+”技术自动进行短信提醒。利用“互联网+”、大数据技术，建立贷后管理长效机制，定期调取贷款人员数据信息，随时关注其工作变动、公积金缴存状态甚至家庭资产负债等情况的变化，以便对其可能出现还款困难的情况做到提前预判。与此同时，还要利用“互联网+”技术加强对员工专业业务能力提升的培养，定期组织专业技术培训，提高岗位技能，提升服务水平，对涉及“互联网+”相关的新业务，要求员工都必须学透彻，在办理业务时能够相互提醒贷款风险点，将可能发生的风险降到最低。

与此同时，还可以创新试点“互联网+贷后管理”模式，通过住房公积金中心与信贷企业或个人、通信公司三方合作，利用非现场贷后监管，随时随地了解掌握企业或个人生产经营以及收入情况，对存在经营异常的，客户经理及时上门核实、面谈，前瞻性把控实质性风险。借鉴“互联网+贷后管理”模式有效解决了以往住房公积金中心信息不对称问题，帮助降本增效、管控贷款风险、释放了人力资源。

四、 结语

文章重点探讨了基于“互联网+”背景下住房公积金贷款风险管理问题，对住房公积金贷款风险因素进行了剖析，主要包括担保方式存在风险、贷款职工还款能力降低以及贷后管理体系不完善致使贷款风险三个方面，基于当前“互联网+”背景，提出了优化公积金贷款风险的具体措施，重点包括构建建立联审防控机制、充分利用“互联网+政务服务”平台管理住房贷款以及利用“互联网+”加强贷后管理。为做好住房公积金贷款风险防范工作，保障资金安全，维护缴存职工的合法权益提供参考。

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作者简介：

刘逊，大连市住房公积金管理中心。