金融消费者视角下的大学生金融消费问题探析

邓劭涵

摘 要：大学生金融消费者作为特定群体，既存在消费者一般特点，又区别其他社会消费者。随着国内金融市场尤其是互联网金融的迅速发展，大学生金融消费呈现新特点。本文以金融消费者为视角，分析当下大学生实施金融消费的主要形式和存在问题，并结合金融消费者权益的行使与保护，提出有关建议措施，以促进大学生金融消费市场持续健康发展。

关键词：大学生  金融消费  消费者权益

中图分类号：F063.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）09（b）--02

1 大学生金融消费者的概念

金融消费者是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的个人或机构，包括接受金融机构储蓄、保险等服务的个人和机构，还包括购买基金等新型金融产品或直接投资资本市场的中小投资者。

大学生作为特定群体，其活动范围基本围绕大学校园空间展开，出于学习生活需要以及外部环境作用，不可避免产生金融消费行为，如存款、分期消费、借贷，甚至理财投资等。由于其学习生活不同于社会人的工作生活环境，金融消费的内容和种类也有不同。同时，大学生作为收入不确定群体，其在金融消费中基于信息不对称等因素，地位更趋弱势。因此，有必要将其作为独特个体分析其金融消费行为，并提出针对性措施。本文中，大学生金融消费者是指为满足特定需要而购买金融产品、接受金融服务、实施金融投资的大学生群体。

2 大学生金融消费的主要形式

目前全国高校大学生达3833万人，基于调研数据，大学生月平均消费1500元，按流动于金融产品的资金率20%计，推算大学生金融消费市场消费至少达1300亿元，是一个规模庞大、有发展前景的金融消费市场。

大学生金融消费形式主要取决于其学习生活需要，同时，社会金融环境尤其是互联网金融的发展也影响着大学生金融消费形式。根据有关调研，大学生金融消费主要表现在以下几类：

（1）存款。由于大部分大学生所持资金来源于家庭，收入与支出基本持平，因此存款仍是大学生金融消费的主要形式。近年来，随着金融产品的丰富，存款方式较传统方式更为宽泛，除了银行机构外，还外延到互联网金融，后者得益于非现金支付的便利性和营销方式的更直观化吸引了大量学生，还有如校园卡、交通卡等因使用用途的扩大化、具备一定金融产品性质，也成功吸纳了部分学生所持资金，使学校存款形式更多样化。

（2）贷款。除了传统意义的助学贷款外，由于大学生金融消费行为的扩大化、贷款种类，尤其是互联网金融的多样化，大学生贷款行为较以往有了较大的改变，贷款目的不再限于日常助学，还扩展至留学贷款、消费品购置贷款、创业贷款等，种类更为丰富。此外，市场上还大量存在大学生分期消费方式，如提供给大学生包括考试培训、语言类培训、职业技能培训等教育分期支付，其实质也是一种贷款。

（3）理财。随着金融产品的丰富、营销的更直观化以及大学生金融消费理念的增强，大学生对资金保管不再局限于存款类安全保本形式，开始尝试收益较存款高且受风险不大的金融产品，主要表现为购置各类理财产品。其中，受益于网络非现金支付的便利性和理财门槛非限制性，大学生理财产品相当集中于微信零钱通、余额宝等互联网理财产品。

（4）投资。对于一些收入较充裕的大学生，尤其一些商科类学生，视野更为宽阔，金融消费更为前卫，往往结合专业知识学习进行投资实践，突出表现在证券市场。由于其在投资市场的弱势性，仍作为消费者享受其权利义务。

3 大学生金融消费存在的问题

大学生作为特定群体，其金融消费呈井喷之势，但根据近几年该金融消费市场的发展情况，无论是作为消费者的大学生个体还是外部消费者保护环境方面都存在一些问题，影响着这一群体实施金融消费的规范发展。

（1）部分大学生缺乏正确消费观念。00后大学生多为独生子女，经济条件的宽裕带动他们追求高品质生活消费，偏好电子科技类产品、人情往来消费较多。同时，他们又处于未成年与成年的过渡期，聚集性生活容易催生攀比心理和冲动消费，而其消费资金多来自家庭或兼职等，收入和消费需求往往不匹配，缺乏量入为出的消费观念。有的大学生借助金融产品解决短期资金需求，甚至因之陷入恶性贷款陷阱，身心遭受巨大伤害。

（2）大学生金融消费者权利未有效行使。根据国务院办公厅2015年《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，金融消费者具有财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权八项权利。但就大学生金融消费现状来看，以上权利尚未得到充分有效地行使和落实。

第一，大学生对自身消费者权利的认知和运用不足。大学生学习生活环境单一，社会经验普遍缺乏，有的金融教育接受不够，对所消费的金融产品往往流于表面宣传，没有深入了解，造成知情权缺失;有的在遭受损失后，往往不知如何求偿，身处被动;有的个人信息被冒用，不乏“被注册”，信用遭到破坏。这种对自身金融消费者地位的认知不足，使大学生在金融消费时处于劣势，金融消费的效果也大打折扣。

第二，部分金融机构对大学生金融消费者权益不重视甚至缺位。大学生巨大的金融消费市场驱动着各类金融机构针对性地开发和进入，尤其是一些互联网金融公司，以更直觀的营销模式吸引大量学生，但在产品设计上缺乏对大学生消费者权利的应有重视，如有的片面强调低门槛准入忽视大学生信用体系建立，有的只突出低利率而回避各项高额附加费用，甚至有的玩文字游戏变相发放高利贷，并采取不道德的催讨方式，造成欠款学生极大地身心负担甚至引发了恶性案件。

第三，高校和监管机构监督和引导力度不足。金融机构和大学生之间的消费供需处于高校和监管机构视野之下，但后者在如何正确引导大学生金融消费行为、规范金融机构经营方面仍存在薄弱点。高校在应对互联网时代下学生消费心理和行为的变化跟进不足，教育引导不够。监管机构针对新兴金融业务和机构的规范性措施出台偏滞后，且监管机构过于分散，银监、保监、工商、公安等各司其职，未能形成有效合力，影响执行效率和效果。

4 应对大学生金融消费问题的建议措施

（1）大学生应提高自身素养，增强消费意识。首先，大学生应建立正确的价值观和消费观。绝大多数大学生没有自有收入，基本依靠家庭资助，其应建立正确消费观念，杜绝攀比，量入为出，避免盲目消费。其次，在金融消费时，必须理性实施，结合实际情况选择合适的金融产品，把握好知情权、公平交易权、受教育权、依法求偿权等金融消费者各项权利，保护自我利益，防止使用不正当金融产品，使金融消费确实满足自身学习生活需要并不会带来过高负担，确有充裕的情况下可参与更多金融产品的实践。

（2）金融机构应作好自我适应性规范。大学生金融消费市场的巨大吸引金融机构无可厚非，但应看到，大学生这一特殊群体收入的非自主性和不确定性决定了校园金融产品不能单纯以即时收益作为设计初衷，金融机构应着眼于学生进入社会后的未来收益，同时，承担必要的社会责任，设计出適合大学生特点的金融产品。金融机构必须充分尊重大学生金融消费者权益，行使消费者保护义务，及时、真实、准确、全面地披露信息和提示风险，不夸大产品收益、不掩饰产品风险等，不作虚假或引人误解的宣传。那些将收益放眼于学生背后的家庭、产品便利背后是苛刻条款的设计，违背了校园金融产品设立的初衷，不利于大学生金融消费市场的健康发展。

（3）高校应承担更多的教育引导责任。高校是绝大部分大学生成年离开家庭后进入的第一个社会机构，是教育引导大学生建立正确价值观的重要场所，高校文化建设深深影响着大学生未来价值取向。因此，在面对新兴、良莠不齐的大学生金融消费市场，高校有责任、有义务教育引导大学生树立正确的消费观、正确看待和实施金融消费。高校可充分利用其优势，开展选修课、讲座、模拟练习、竞赛等多种形式宣讲金融和法律知识，教育大学生正确行使消费者权利，保护消费者自身利益，指导大学生理性分析各类金融产品，关注学生行为，引导学生理性消费，帮助辨别不正当金融产品并向监管机构举报，保护大学生身心安全。

（4）监管机构应持续规范大学生金融消费市场。大学生金融消费市场经过信用卡发放和互联网金融两个典型阶段，对于前者已采用的“封杀”方式不适用互联网时代，应认识到大学生金融消费市场的必然性，针对大学生消费者群体特点采取更多适应性规范性措施。欧美一些国家，大学生金融消费起步较早，相关政策值得借鉴。如美国对大学生开设信用卡有多条限制;通过社区模式开展较低和有差别利率的贷款，并与学生社交和就业结合;美联储下设消费者金融保护署（CFPB）统一承担监管和教育职能，避免多头监管等，都对我们有相应启发。

（5）在学生成长教育机制中实施财商教育。从消费者角度来看，包括大学生在内的年轻一代群体已成为中国社会消费的重要贡献者，是未来中国消费环境的中坚力量，他们消费行为的健康与否，直接影响中国未来经济的健康程度。个体的消费心理和行为应从小培养。应该看到，在中国学生个体培养过程中，财商教育是一个缺失。在经济社会中，任何个体都不可能脱离经济生活。因此，有必要在学生教育机制中融入财商教育，及早建立学生正确的消费观，帮助他们成年后适应好经济生活，做好自身保护。

5 结语

综上所述，大学生金融消费者作为一个新兴又庞大的消费者群体，有自身鲜明特点，正处于发展壮大中。大学生自身和社会各界应重视大学生金融消费者权益保护，规范大学生金融消费市场，促进大学生金融消费的稳定、健康、长远发展。

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