蚂蚁花呗的使用对当代大学生消费观念的影响

陈海林 纪心雅 何新丽 罗娜燕 罗耀辉

伴随着我国互联网金融的发展，各种网络信贷消费分期平台纷纷出现，对人们的生活消费产生了巨大的影响。在大学校园中，蚂蚁花呗的使用对当代大学生消费观念产生深刻的影响，因此引导当代大学生理性消费，正确看待消费信贷产品，形成良好的消费习惯具有深远意义。

蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，被目前大学生普遍使用。当代高校学生对信用消费理念接受比较快，所以信用消费比较普遍。蚂蚁花呗在提高当代大学生群体的消费水平的同时，也导致他们出现不理智的超前消费。通过对当代大学生使用蚂蚁花呗消费情况，超前消费对当代大学生学习和生活的影响等进行调查。

一、蚂蚁花呗的使用特点

（一）安全系數高：支付宝作为一种支付手段，功能越来越多，受到人们的青睐。其中，蚂蚁花呗与支付宝相关联，与生活中高利贷不同，蚂蚁花呗是消费信贷产品，按时还款就不会产生利息，与信用相连接，在大学校园中“粉丝”众多。

（二）广泛使用：大学生购买欲望强，但经济能力有限，在生活费不足以满足消费时，蚂蚁花呗是他们的首选。“先消费，后还款”在当代大学生中普遍存在。蚂蚁花呗有付款以及分期付款等功能，在付款时，系统会自动优先蚂蚁花呗付款，同时购物使用蚂蚁花呗付款是在确认收货后才会确认负债，还款与信用相连接，有一定的使用额度;在线下实体店，比如餐饮店、购物店等都可以使用蚂蚁花呗付款，减轻了大学生的消费压力，在大学校园中广泛被使用。

（三）与信用挂钩：蚂蚁花呗根据客户的消费情况设置一定的消费额度，按时还款无利息，逾期还款则会影响消费者的芝麻信用分和个人征信记录，同时，支付宝相关活动也会被限制参与。大学生是高素质人群，注重个人信用，会使用高信用的产品进行消费。

（四）申请手续较信用卡优越：大学生对信用卡的了解少之又少，一不小心就会摊上高利贷，严重的会影响个人的未来发展，但是，蚂蚁花呗的申请门槛比较低，与支付宝相连接，与信用挂钩，在满足了大学生的消费需求的同时具有较高的保障。

二、关于大学生使用蚂蚁花呗消费的现状

（一）大学生使用过蚂蚁花呗消费的人数居多

调查显示，93.22%的学生在高中就知晓蚂蚁花呗的存在，极少数学生到目前还不了解，这说明蚂蚁花呗已经渗透人们的生活。其中74.53%的学生在使用蚂蚁花呗，25.47%的学生没有使用蚂蚁花呗，从这两组数据可知，大多数学生都使用蚂蚁花呗，可以看出他们对蚂蚁花呗的信任以及功能的肯定和支持，侧面反映出蚂蚁花呗在大学校园里“粉丝”众多，发展前景乐观。

（二）大学生对蚂蚁花呗的了解程度不够深刻

数据调查显示，到目前为止，使用花呗少于一年的有67.08%，一年到两年的有19.75%，两年以上的占13.17%，从这组数据中，可知大多数学生使用蚂蚁花呗是从高中就开始了，它的使用提高了学生的购买力，影响并改变了学生的消费观念。将近一半的学生在高中就已知晓蚂蚁花呗，而使用蚂蚁花呗的人数接近74.53%，但这些人中仅有21.32%的学生非常了解花呗，这说明有一部分学生是在不了解蚂蚁花呗的前提下使用的，可能是通过同学介绍、盲目跟风等等。

（三）大学生使用蚂蚁花呗消费注重物质方面需求

通过调查，大学生每个月的生活费在1000元以下占28.04%，1000-1500元占61.21%，1500元以上占10.75%，尽管如此，依然有74.53%的大学生使用蚂蚁花呗。大多数大学生使用蚂蚁花呗主要是生活用品、餐饮聚餐、化妆品服装等方面，很少用于学习方面，大学生使用蚂蚁花呗大部分是为了满足生活需求甚至高档商品，在学习方面消费少之又少;从中可以分析出，大学生使用蚂蚁花呗消费主要是为了满足他们的物质需求，提高生活水平，但也要警醒大学生理性消费，切勿盲目攀比，健康消费，健康生活。

（四）大学生对蚂蚁花呗及时还款意识较强

针对大学生还款是否有困难？什么时候还款？选择什么方式还款？进行调查，有67.4%的大学生基本是用完之后就立即还款，还有27.9%的大学生是每月月初或月中还上最低可还额度，每隔两三个月还一次的占1.25%，等额度用完一起还完仅占3.45%，可以看出，大学生的消费理念并不是很差，蚂蚁花呗的钱不是自己的钱，及时还款，理清自身的债务，谨防网络信贷危险。

同时，有87.15%的大学生是使用固定生活费来还款，另外还有33.54%的大学生是兼职赚外快来还款，家人额外接济还款占有14.11%，向其他网贷平台借钱还款仅占有1.88%。蚂蚁花呗在一定程度上改变了大学生的消费观念，大学生对超前消费保持着宽容态度，也为了提高自身生活水平而进行更多超前消费。

（五）使用蚂蚁花呗在大学校园中的满意程度较好

调查得知，大学生使用蚂蚁花呗消费的满意程度较高，其中，非常满意占11.6%，较为满意占40.13%，一般满意占44.15%，综合数据可知，大学生对蚂蚁花呗评价较高，这也说明使用蚂蚁花呗消费具有一定的可靠性。

三、关于大学生使用蚂蚁花呗消费的建议

（一）学校应加强大学生对消费信贷方面的教育

针对当代大学生在没有充分了解蚂蚁花呗，却有绝大部分学生在使用蚂蚁花呗的情况，学校应该向学生普及消费信贷产品的相关知识，组织大学生理性消费、“网贷”相关知识竞答比赛、创建公众号提供帮助;同时，也要加强普法宣传力度，邀请专家解说不规范使用的危害，明确相关的规范大学生使用蚂蚁花呗消费的行为，防止大学生参与蚂蚁花呗套现等不良行为。

（二）蚂蚁花呗平台应合理控制大学生的使用额度

蚂蚁花呗管理公司应当提高大学生申请蚂蚁花呗消费的门槛，申请时填写调查问卷，实施大学生身份认证，了解消费者现时的经济能力，根据消费者的偿还能力设置额度，借贷大学生也能进一步了解蚂蚁花呗，这样既能保证蚂蚁花呗平台的经济利益，也能限制没有经济实力的大学生过度超前消费。

（三）大学生应正视自身的经济实力

大学生是没有经济实力、靠生活费支撑生活的群体，明确自身消费能力，父母提供的生活费能满足基本生活需求，超前消费可以，但应当偏重于学习生活，开拓知识界，提高自身素质和道德修养。

（四）蚂蚁花呗和还款资金应通过自身的努力

蚂蚁花呗“先消费，后还款”，蚂蚁花呗还款资金大部分来自学生固定生活费，这样会陷入用生活费偿还蚂蚁花呗、没钱又使用蚂蚁花呗的恶行循环中，超前消费满足当期的购物欲，就应当通过自身努力来偿还，当代大学生身体力行，在不冲突课程学习情况下，可以走进社会兼职工作，提高自身动手能力、丰富社会经验的同时，也能及时偿还欠款，减轻压力。

四、结语

随着社会的进步，超前消费是生活中的常态。超前消费在大学校园中成为一种趋势，当代大学生不应该回避使用消费信贷产品，而应理性看待消费信贷产品，提高辨别能力，充分了解其功能以及基本情况，明确自身偿债能力，避免盲目超前消费，形成良好消费习惯，树立科学消费观念和理财观念。（作者单位：广东白云学院）

项目来源：2019年广东白云学院大学生创新创业计划训练项目之“蚂蚁花呗的使用对当代大学生消费观念的影响——以广东白云学院为例”（项目编号：201910822084）。