商业银行消费信贷业务分析及策略

吴征

摘要：随着消费信贷发展速度不断加快，消费信贷中的风险问题也逐渐凸显出来。本文将对商业银行消费信贷业务中的风险成因进行分析，并在此基础上就如何应对，提出一些建设性建议，仅供参考。

关键词：消费信贷；商业银行；业务风险；对策

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01

近年来，随着国内消费信贷业务量不断增加，消费信贷中的风险问题也逐渐凸显出来，严重影响商业银行的发展，因此应当加强重视。

一、商业银行消费信贷业务风险问题成因

1.因政策变动而造成的业务风险

从实践来看，当前国内商业银行的各项信贷业务在很大程度上依赖于政策法规。当国策走向变化时，银行之前进行的业务若与新政策不相符，则业务无法正常实施，这对商业银行而言是一种风险。比如，商业银行与某建筑企业签订了消费贷款协议，若工程项目建设到一半时，政策突然变动，要求商业银行禁止给企业大量贷款，此时会出现何种状况呢？建筑企业可能无法正常进行工程建设，已建部分就此搁浅。由此可见，政策的变动对银行、企业都会造成严重的影响。

2.借款人个人的信用出现了变化

借款人个人的信用，在很大程度上关系着商业银行的发展，向银行借款时对借款人需有资格上的要求。然而，实践中，很多借款人因这样那样的问题，而导致其信用“形式上”的改变，这在实践中也是不可避免、时常发生的现象，借款人在借款后因突发状况而无法及时偿还，就会造成风险隐患。

3.行业机构不合理、不规范

从当前国内商业银行发展现状来看，提供消费信贷业务时，多依赖中介机构，这也是一个风险隐患。比如，银行为房地产商提供消费信贷业务时，开发商因违背按揭协议而延期交房、无法得到认证或者私自挪用公款等，对银行造成严重的影响。

二、加强商业银行消费信贷业务管理的有效策略

基于以上对当前商业银行消费信贷业务现状和存在的问题分析，笔者认为要想加强消费信贷业务管理，可从以下几个方面着手：

1.优化消费信贷环境

第一，完善社保制度。对于城乡这一“新消费市场”而言，经济发展过程中小应当注重配套、健全的保障体系。同时，还应当加大社保基金监管力度，让人民消费无后顾之忧，以此来优化消费信贷环境。

第二，完善信用机制。个人信用评估系统的建设，是非常重要和由必要的，信用征信账户可以客观描述个人信用状况。实践中，应当对客观数据科学评估，只有这样才能确保结果的公正性、公平性。此外，对于那些信用相对较低的一些消费者而言，应当建立惩罚机制，对失信消费者应当加强监督管理，落实处罚机制。从处罚方式来看，除做出经济制裁，还应当借助舆论功能公示，从而使失信者无法立足社会。

2.促进商业银行消费信贷业务有效开展的路径选择

第一，提高消费者的良好信贷意识。对于消费信贷产品而言，目前在国内依然是一种金融新产物，广大消费者对消费信贷的了解以及认知还比较低。在该种情况下，金融机构应当加强重视，对所提供的消费信贷产品进行全面的解读，提高其说明力度，并且要积极引导广大消费者建立客观、理性的消费信用理念，不能因银行提供信贷产品而使得信贷产品被盲目应用。银行在此过程中所扮演的角色是指导员，指导和帮助广大消费者，量入为出，树立客观的消费观念，这样可以有效保护银行消费信贷产品以及资金的安全可靠性。同时，金融机构还要定期或不定期地开展诚信教育活动，倡导守信教育，并在此基础上营造一种守信的消费氛围；对消费者进行培养，使他们树立信用至上意识和消费理念，做一个有诚信的公民。

第二，建立个人信用管理机制。建立完善和健全的个人信用机制，是现代商业银行加强消费信贷风险管控的前提和基础。目前，我们应当在全国范围内建立一套统一的个人信用系统，为个人信用建档案、设等级，为居民设资信账户，其中包括该账户的姓名、文化程度、年龄以及职业和婚姻状况等个人信息；同时，客户的金融信用记录、纳税信息等相关资料，为银行提供参考。在此基础上，建议立法机关不断加快征信方面的法律建设，并进一步规范征信机构的操作，保护好征信报告中的个人隐私，处理好征信报告应用过程中的异议，从而为个人信用管理机制的建设提供保障，做到有章可循。

第三，完善担保制度。实践中，我们应当不断健全和完善担保制度，增加个人消费信贷方面的管理条款。同时，还要积极培育规范二级市场（抵押品），并且适当提高贷款抵押物变现能力；借鉴西方国家消费信贷经验，由相关部门牵头组建担保公司（消费信贷），并为消费者的长期信贷提供有效的担保，从而促进个人消费信贷的发展。实践中为了能够有效增加借款人偿贷能力及其确定性，建议借鉴国内外成功经验，借款人在消费信贷业务办理过程中需购买保险，从而使消费信贷风险能够有效转嫁，大大降低了银行消费信贷风险。

第四，简化消费信贷手续，缩减中间审批环节。针对实践中消费贷款环节多、手续繁琐等问题，相关部门应当适当简化业务操作程序，最大限度地合并、缩减贷款程序。比如，邀请其他部门进行驻守合作，并对申请办理消费贷款业务的相关人员进行全方位服务，从而使他们能够满意而归，以此来激发消费者的消费贷款信心和积极性。

三、结语

综上所述，随着市场经济体制改革不断深化，市场需求、商业银行经营发展战略等，都发生了较大的变化。面对当前的新形势，国内商业银行应当立足实际，积极面对并采取针对性的改革措施和问题应对策略，从传统的粗放经营发展模式向现代的个性化、精细化经营方向转变，以此来提高风险抵御能力。

参考文献：

[1]陆金芳.拓展消费信贷领域商业银行面临挑战[J].杭州金融研修学院学报，2014（08）.

[2]陈刚.我国商业银行信用风险的度量与评估研究[M].北京：知识产权出版社，2013.