商业银行消费贷款风险研究

王成进　江济钟

摘 要： 随着我国信用体系的建立和消费信贷业务的快速发展，消费信贷业务的营销成为各大商业银行的竞争热点，但也同时显现出消费信贷风险管理的问题。由于消费信贷本身经营风险的特质，以及我国的消费信贷市场还很不成熟，消费信贷业务风险管理的理念和技术相对落后，外部环境也不健全，从而在一定程度上对商业银行形成风险隐患，造成的损失也不容忽视。本文试图以某商业银行为例从商业银行消费信贷业务出发，围绕消费信贷业务存在的不足及风险主要类型和表现形式，对商业银行消费信贷业务完善方法及风险控制提出可行性建议。

关键词： 消费信贷；消费信贷风险；商业银行

中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 2095-8153（2016）05-0073-05

消费信贷业务是金融发展到一定阶段和时期的产物。消费信贷指的是商业银行或者与银行相关的类金融机构为了让用户满足其消费开支而给与的相应贷款，信用贷款的出现使得普通用户也能够与银行等机构进行贷款业务办理，摆脱了以往只有企业或者其他组织单位才能够与银行进行融资的现象。我国消费信贷业务起步虽然较晚，但在近些年开始呈现快速发展趋势，目前我国主要的消费信用贷款有住房贷款、汽车贷款以及个人小额贷款比如信用卡业务等等。现今我国消费信用贷款呈现出增长速度较快、品种开始丰富、存在较严重的地域局限性的特征。

一、我国消费信贷业务现状及其存在的主要风险

我国由于金融市场开放较晚，消费信贷起步相对滞后，直到1985年才开始实施个人消费信贷。不过我国个人消费信贷市场增长迅速，尤其是步入2005年之后消费信贷年增长幅度保持20%左右，截至2015年我国个人消费信贷的规模已经达到14万亿元。表1的数据可以直观地看出我国个人消费信贷近些年的发展状况。

我国消费信贷正处于快速发展阶段，2015年其规模占GDP的近四分之一，且发展势头较猛[1]。因此在未来我国消费信贷市场还具备较为广阔的发展前景，围绕消费信贷的商业价值也远远没得到全面有效开发，这也是各家银行逐步重视个人消费信贷业务的原因。虽然从各家银行的消费信贷业务数据报告上看，现今几乎不存在以消费信贷作为银行营收的支柱，但随着消费理念的改变以及金融行业的继续发展，消费信贷业务盈利状况已经出现明显的改善，未来消费信贷还将是银行业务的重心之一。

同时，消费信贷中又存在风险，主要表现为两部分：一部分为对消费信贷申请人所带来的风险，比如申请消费信贷之后无法按时归还，面临罚息或者其他经济甚至刑事风险；另一部分则是对银行方面带来的资金风险，因为若消费信贷申请人恶意透支消费，并且不对该资金进行归还，那么银行发款方将会承担相应损失。对于银行而言，消费信贷存在以下的风险性：个人消费信贷存在欺诈风险，申请人采用虚假身份以及信息申请到消费信贷之后进行恶意透支不予归还，造成银行资金损失，这一风险是消费信贷风险事项中的最主要因素。

二、某商业银行消费信贷概况

以下是某商业银行近3年来消费信贷的整体规模数据。

在上述的数据中可以看到某商业银行近些年的整体消费信贷规模连年攀升，并且年均增长幅度达到30%以上，显示出某商业银行在消费信贷业务方面正在处于快速增长阶段，消费信贷占总信贷的比例提高较快，2015年已超过全部信贷业务的三分之一，因此可以预见未来某商业银行会将很大一部分精力集中在消费信贷业务方面[2]。

在上述某商业银行的消费信贷细项中可以看出，住房贷款是现今某商业银行最主要的个人消费信贷项目，虽然在过去3年中住房贷款占比出现小幅下降态势，但其占比仍在四分之三左右[3]。

从上述数据可以看到，虽然某商业银行在过去的3年时间中消费信贷整体呈现快速上升态势，但是不良贷款额度及占比亦随之出现大幅上升，从2013-2015年的3年时间内，某商业银行的不良贷款数额上涨一倍多，大大超过授信总额的增长幅度，表明现今某商业银行在消费信贷方面存在着较大风险因素，不良贷款率持续逐年上升，如果未来某商业银行不加强对消费信贷的质量和风险控制，将会面临较大的风险性，甚至会影响到银行的正常运营等，对此需要引起高度重视[4]。

三、某商业银行消费信贷中存在的风险分析

首先不良贷款中大额不良贷款占据多数。在所有不良贷款中，单卡大额不良贷款占比较高，截至2015年欠款达到1万元以上的账户其不良贷款总额为55亿元，占比达到88%，欠款达到5万元以上的账户不良贷款总额为38.2亿元，达到61%。而且这些不良贷款账户在恶意透支之前并没有相应的征兆，其风险性很难把控。其次欺诈事件增多。随着科技手段的不断进步，一些不法分子利用相应技术伪造相应证件从而达到申请消费信贷恶意透支的目的，而且这一现象正在快速增长中。以某商业银行总部所在地上海为例，在2014年上海某商业银行信用卡发放机构疑似伪造证件恶意透资的总数额达到2.1亿元。同时其他欺诈事件，比如手机病毒、互联网病毒的侵入获取卡号密码盗刷事件也频繁出现。这些事项的增多都使得某商业银行面临的风险逐步增大。最后信用卡套现行为增多，目前某商业银行消费信贷的坏账中有很大一部分来自于信用卡透支，随着近两年移动支付端的火热，各种pos机以及手机刷卡器开始大规模出现，由于刷卡手续费费率较低，导致套现事件频发，2015年某商业银行在信用卡的授信额度只增加了800亿元，增幅为近40%，但是整体交易数额却相较于上一年度大幅提升了2400亿元，增幅达到60%以上，其中有很大部分就来自套现，虽然多数套现者不会出现违约状况，但是其潜在危害极大，直接造成银行资金收益的大幅降低。

（一）住房贷款在消费信贷中占比过高

现今某商业银行的消费信贷中有七成以上来源于住房消费信贷业务，其他业务的发展相对缓慢，没有对某商业银行的消费信贷市场特点进行系统分析，有效的市场细分不够，致使某商业银行无法根据自身状况和特点确定自己的目标市场并进行准确的市场定位。从而无法根据准确的目标市场和市场定位来充分发挥自己的优势，也就无法抓住属于自己的市场机会，尤其是某商业银行的网点遍布全国各地，因此某商业银行在做小农信贷方面有着得天独厚的优势，可惜其目前还未完全发挥该项优势[5]。此外信用卡业务发展过慢，现今某商业银行信用卡业务规模只占个人消费信贷业务的7%左右，而信用卡业务会给银行业带来极高的利息回报，国外银行机构信用卡收入是银行的主要收入来源之一，而我国目前消费者消费意识得到普遍提升，因此信用卡市场未来前景广阔，所以未来某商业银行还需要加大对信用卡客户的业务开发。

（二）营销人员职业素质有待提高

某商业银行消费信贷营销人员在营销过程中未能完全落实好自身的本职工作，为了能够确保完成消费信贷任务，提高绩效工资，营销人员往往不会对消费信贷申请人进行合规的调查。消费信贷是金融体系经过长期发展所形成的产物，由于其存在一定的风险性，所以其运用及营销等等理当需要专业程度较强并且遵守行业规定的高素质人才担当，而不应该为了完成任务而丧失相应的风险防范意识。某商业银行在消费信贷营销人员的选择及培训方面存在一定不足，其对消费信贷营销人员的招聘流程极为简单，对于大专及以上学历的应聘者基本照单全收且未经相应筛选，甚至连专业都没有相应要求，而且在招聘之后对于员工的集中培训一般仅有3-5日，员工大多只对消费信贷销售流程等知晓，而对潜在风险等事项缺乏认知，这也是导致营销过程中人员风险意识缺失的原因[6]。

（三）消费信贷质量不高，坏账率不断上升

某商业银行信用卡业务主要存在的问题：首先信用卡营销不规范，某商业银行对于职员都会下达一定的办卡考核任务，信用卡申请数量关系到职工的薪资，导致银行职工以及专门从事信用卡营销的职员为了获取更多的工资，对于信用卡申请人实际信用以及资产状况难以做出有效考察，睁一只眼闭一只眼，只求数量不讲质量。而且某商业银行在对该类职工信用卡的考核标准中并未提及如果出现风险性信用卡将会对当事员工给予一定处罚，这使得员工对于申请者的审查把关不严，从而导致风险隐患增加。其次某商业银行对申请者的信用评估过于简单，主要参考的是申请人所填写的单据以及营销人员的反馈意见，导致信用评估容易出现申请人采取虚假资料骗取高额信用额度，并且我国现今还未建立起全民个人综合信用系统，所以如何针对申请人信用进行核实是现今工作中的难点。最后整体信用卡发放机构混乱，某商业银行以及其他银行在信用卡发放过程中会依托公司旗下众多机构进行发放，而每一机构的发放原则流程等均存在一定的差异，虽然某商业银行对于信用卡业务设置专门的信用卡管理中心，但是其缺乏独立性，银行希望能够发放更多信用卡占领市场份额，而信用卡中心则需要对其进行风险控制，但是缺乏独立性其对银行运作难以进行有效管束，因此导致信用卡风险管理实施成效较差[7]。

（四）对客户的准确信息掌握有限

我国市场经济起步较晚，也使金融信息体系不够健全完善，比如我国的个人征信体系还在构建过程中，现有的征信体系只对个人消费信贷是否存在欠缴情况做以记录，对于个人其他方面的诚信事项无从得知，因而导致消费信贷审批过程中尤其是对于新开消费信贷业务的顾客，银行很难知道其真实信用水平，银行在对申请人信息的掌握程度上出现了不对等，势必会对银行一方产生劣势。而且某商业银行对于个人申请表中涉及的相关资产以及工资证明等事项无法进行有效核实，导致一些虚假资产信息等通过排查，获取较高额度的消费信贷，而高额度的消费信贷所带来的风险性也是目前某商业银行消费信贷不良资产主要构成。所以在未来如何全面准确及时把握客户的信用信息将是工作的重点。

在现实生活中经常有人同时申请多家银行的消费信贷，然后采用拆东墙补西墙的方式不断挪用套现各家银行个人消费信贷额度，保持其资金的平衡，该现象既干扰了金融市场同时也存在潜在风险，而造成个人能够申请多家银行个人消费信贷的原因就在于各个银行以及相关部门未能实施联网机制。现今各银行之间由于业务竞争激烈，所以未能建立客户信息分享机制，导致消费信贷借款行无法得知申请人在他行预存的各项信息。公安以及税务等部门虽然掌握着银行所需要的个人众多信息资料包括生活现状等，但是现今银行并未与这些部门形成联网机制，因此这些有价值的信息银行无法共享。

四、降低某商业银行消费信贷业务风险合理化建议

（一）合理消费信贷业务定位

现今某商业银行消费信贷业务主要集中在房贷业务方面，其他业务的规模较小，因此某商业银行在未来的消费信贷中需要均化，提升其他方面的消费信贷业务，比如信用卡方面银行在对其消费信贷业务品种的探索中，应该以现有的准贷记卡为基础，开发信用卡消费信贷，让信用卡业务既能够成为消费信贷的一种核心业务，又可以作为消费信贷发放及归还载体。这应该是发展某商业银行个人消费信贷业务的创新点，同时可以提高某商业银行个人消费信贷业务的服务水平。此外，某商业银行应当发挥网点众多的优势，现今我国正在强调农村金融的发展，而某商业银行网点遍布全国各地，所以某商业银行可以根据自己的这一特性大力开发小农贷款，不仅能够开拓出与其他银行不一样的业务发展路线，而且小农贷款风险性较低，贷款收益率较高，并且许多地区在实施小农贷款的时候能够得到农村地区政府的支持，获取更多的优惠条件以及诚信背书，这些都会促进某商业银行小农贷款业务的顺利开展和运作，进而使某商业银行的个人消费信贷业务升级优化。

（二）加强对从业人员业务素质的培养

规章制度以及操作流程等要想实现其既定效果，需要相关从业人员对其准确理解掌握和运用，而现今某商业银行的信用卡相关从业人员整体素质水平较低，并且缺乏职业道德意识，导致在工作开展中为了追求自身利益而对风险性事项防范不够，所以有必要对现有从业人员进行素质培养。

首先某商业银行必须改变现有对于员工的考核机制，不再以单纯的办理消费信贷额度作为考核标准，而是要建立以消费信贷额度及质量控制为主的综合考核制度，对出现风险性消费信贷的经办人给予一定的绩效奖励扣除，提升员工对控制风险事项的重视度。

其次需要对从业人员进行适当的筛选，对该职业投掷简历的个人按照学历和能力高低优先择取，增加面试环节，知晓求职者的基本情况，观察其是否具备从事这一行的潜力，最好选择金融或相关性专业，这样在后期的培训过程中能够快速适应相关事项，也能够知晓消费信贷业务以及其他金融产品的知识，在营销的过程中能够具备更多的话术以及与客户交流的话题，提升营销质量。

最后加强银行员工对风险意识的培训，不仅需要对营销人员进行培训，也需要对其他银行员工进行消费信贷业务风险培训，风险管理不是单一形成的，要想有效发挥作用必须提升整体风险意识，涉及各个部门之间的协作配合，贯彻员工的道德意识以及职业道德素养，培养员工的责任感，在工作中始终要以风险性防范为底线思维，严格按照银行制定的相关流程要求完善事项，在遇到相关问题时及时向上级反映，并给予自己的看法评价，培养员工看待及解决问题的能力，同时对消费信贷业务的发展以及市场上出现与消费信贷业务相关的新型科技以及交易现象等信息加以搜集，让员工能够及时跟上时代步伐，与时俱进。

（三）建立风险管理体系

虽然客户信息以及诚信度调查因多种原因未能有效建立起来，不过某商业银行可以建立风险管理体系，对客户信息缺失这一潜在风险给予规避。首先建立对客户的动态评估机制，主要通过对客户的收入状况及客户在某商业银行储蓄卡的使用行为定期或不定期进行动态评估，根据评估结果情况，对于无某商业银行储蓄卡使用记录的客户对其额度给予一定的降低。

其次适时监控消费信贷账户，对于单笔大额交易需要进行相关验证手续，比如电话验证等，同时将交易行为转发给某商业银行消费信贷中心，观测该笔交易是否属于合理性消费，如果有涉嫌套现透支等行为，及时制止。

再次加强收款系统运作，对违期违约行为加强催收工作，避免坏账不良资产出现，通过完善催收策略以及建立专门队伍增大催收力度和节奏，只要存在违约客户务必对其进行告知行为，切不可因款项较少等原因而重视不够。

最后加强消费信贷相关科技水平的提升，比如现今信用卡网上交易频繁，而信用卡的网上交易安全环境不如储蓄卡，因此需要通过科技手段对信用卡网上交易加以完善，并在信用卡上增添更多的安全信息以及代码等，提升信用卡防盗水平。通过以上方式构建全面的风险管理体系，提升某商业银行抗风险能力。

（四）制定合理的授信政策

目前某商业银行消费信贷业务对申请人的信用信息收集不够全面准确，缺乏合理的授信评估，某商业银行在发行消费信贷的过程中应制定出合理的授信和审批政策，在制定授信和审批政策时，要充分考虑消费信贷业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较复杂等有别于银行传统业务的特点，对政策的制定也要适应个人消费信贷业务的特点和有利于业务的发展，更要选择适合发展个人消费信贷业务的目标客户群体，避免盲目抢占市场份额，有效控制个人消费信贷业务风险。

消费信贷业务审批要有规则可依。前端工作人员一定要做到“三亲”，即“亲见个人消费信贷申请人本人、亲见申请人身份证原件和亲见申请人签字”，后台审批人员严守消费信贷审批程序，实行分级审核制度，加大对消费信贷申请人资质的审核，提高消费信贷人群的质量，对银行负责避免银行坏账发生。某商业银行应当根据自身的整体优势和以往客户群的素质，调整授信和审批，把消费信贷业务的推广重点确定为国家机关、事业单位、公务员、国企管理人员及其员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款能力较强人员，对在校大学生和外地人办理个人消费信贷业务从严控制，一般情况不明和无业务往来的外地人不予办理。

只有制定合理规范的授信和审批政策，对不同群体的客户制定相应的授信政策，有针对性地锁定商业银行个人消费信贷业务的目标客户群，提高个人消费信贷申请群体的质量，才能有效控制风险，提高绩效。

消费信贷业务虽然在我国发展的时间只有短短20年，但已取得了飞跃性的发展，对于完善我国金融市场体系等起到积极作用，不过在消费信贷业务发展过程中存在的诸多问题，其形成的风险性不容忽视。本文通过对某商业银行消费信贷业务现状及其风险管理的论述，采用文献研究以及实际分析等方法，了解到某商业银行在消费信贷业务管理中存在的缺陷，比如未能实施针对性的营销方式、缺乏个人征信体系、员工素质有待提高、审批不严谨等，导致某商业银行近3年消费信贷业务形成的不良资产上升较快，对某商业银行未来的稳健发展产生负面影响，因此本文对存在问题的原因加以分析，提出建议，主要通过对风险控制体系的管理完善以及增强员工职业道德感等方面，力求使某商业银行个人消费信贷风险得到有效控制。

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[7]于芸楠.信用风险管理新技术—信用衍生产品[J].经济问题探索，2014（2）：29-33.

Abstract： With the establishment of credit system and the rapid development of consumer credit business in China，marketing on consumer credit business becomes the competition focus of big commercial banks but also presents consumer credit risk management problems. Due to the risk management of consumer credit，as well as the immature consumer credit market in China，the concept and technology of consumer credit business risk management are relatively backward，and the external environment is not sound，which brings commercial banks potential danger and non-negligible damage. This paper takes a commercial bank as an example，studies its consumer credit business，analyzes its shortages and the main types of risks，and puts forward feasible suggestions for improvement methods and risk control of commercial bank consumer credit business.

Key words： consumer credit；consumer credit risk；commercial banks