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如何选择房贷利率

2020-05-13她汇理财

婚姻与家庭·婚姻情感版 2020年5期
关键词:房贷利率小君浮动

本栏目与全国首档财经泡面剧《她汇理财》合作,将以情景剧的形式,同美女理财师MsC、爱好理财的小白、想嫁高富帅的小君和立志通过理财改变屌丝命运的小波一起,通过他們遇到的那些理财难题,学习全新的理财之道。快快来吧!

过了一个漫长的“假期”后,大家的生活逐步回到正轨,我们也迎来了鼠年第一件理财上的“大事”—

MsC刚到公司,就看到小君已经等在办公室了。“MsC,我请客。”小君把咖啡端了过来。“是不是有什么事让我帮忙呀?”“嗨,也不是什么大事儿。”小君故作轻松地说,“你看,银行给我发了条短信,说让我重新确定一下房贷利率。我就是想问问,我的房贷利率几年前不就确定了吗?为什么还要我重新选一次?”

“这个呀,是央行的最新规定。”MsC给小君解释:

确切地说,是针对2019年10月8日以前的贷款购房者,需要对没有还完的商贷基准利率进行调整。现在摆在你面前的有两条路,要么选择固定利率,之后就不再变了;要么选择参照LPR浮动贷款利率,根据LPR来调整自己的房贷利率,调整周期为1、3、5年不等。

央行的公告是这样说的,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

“对对对,我就是想问这个。”小君激动地说,“固定利率是什么意思?LPR又是什么东西?调整后,不会增加我的房贷负担吧?”

MsC耐心作答:“固定利率就是跟银行协商一个固定的还款利率,在你把贷款还清之前,这个利率都不会再变了。”

“这个固定利率会不会比我现在的还款利率高?”小君不放心地问。“这个固定利率,大概率就是你目前的还款利率不变。”MsC好奇地问,“小君,你现在还款利率是多少呀?”“我属于优质客户,享受了九折优惠呢。”小君得意地回答。

“现在的基准利率是4.9%,九折就是4.41%。所以如果你选择固定利率的话,未来十几二十年,都会按照4.41%这个利率来还款,不会再变咯。”小君,问道:“LPR又是什么呢?”

“LPR是选取市场上有代表性的18家银行,综合参考它们的贷款利率报价,由指定发布人对报价进行计算形成的平均利率,是一种相对市场化的利率工具。”

“如果我选LPR浮动的话,房贷负担能减轻吗?”小君继续追问。“短期来说,大概率是不会改变的。”MsC解释道,“目前的浮动利率计算方式,是以LPR为基准,再进行加点。加点数值=目前正在执行的房贷利率-2019年12月LPR。”

MsC帮小君算了算,小君目前执行的房贷利率是4.41%,2019年LPR是4.8%,所以小君的加点数值=4.41%-4.8%=-0.39%。要注意的是,这个加点数值今后是不会再变的。也就是说,小君未来的房贷利率将始终维持在比LPR基准低0.39个百分点的水平。如果未来LPR降到了4.5%,小君的还款利率就是4.5%-0.39%=4.11%。

“如果LPR不断下降,我的房贷就会越来越少?”小君兴奋地问,“那LPR以后会降低吗?”“短期来说,LPR降不降是根据资金市场供需情况来决定的,我也很难预测。不过—”MsC话锋一转:“从长期来看,利率逐步下行是经济规律。所以,如果你的剩余还款期限比较长,比如十几二十年甚至更多的,LPR浮动是个不错的选择。”

“那剩余还款期限短的,就选固定利率对吗?”小君开始举一反三。“剩余还款期限短的话,选择固定利率和选择浮动利率不会差太多,毕竟利率大起大落的概率不高。”MsC回答小君,“只不过,选择固定利率能消除LPR短期波动带来的影响,更省心。”“我懂了,看来还是浮动利率更适合我!”小君满意地说。

各位小伙伴,看了这篇文章,你们做好选择了吗?

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