如何选择房贷利率

本栏目与全国首档财经泡面剧《她汇理财》合作，将以情景剧的形式，同美女理财师MsC、爱好理财的小白、想嫁高富帅的小君和立志通过理财改变屌丝命运的小波一起，通过他們遇到的那些理财难题，学习全新的理财之道。快快来吧！

过了一个漫长的“假期”后，大家的生活逐步回到正轨，我们也迎来了鼠年第一件理财上的“大事”—

MsC刚到公司，就看到小君已经等在办公室了。“MsC，我请客。”小君把咖啡端了过来。“是不是有什么事让我帮忙呀？”“嗨，也不是什么大事儿。”小君故作轻松地说，“你看，银行给我发了条短信，说让我重新确定一下房贷利率。我就是想问问，我的房贷利率几年前不就确定了吗？为什么还要我重新选一次？”

“这个呀，是央行的最新规定。”MsC给小君解释：

确切地说，是针对2019年10月8日以前的贷款购房者，需要对没有还完的商贷基准利率进行调整。现在摆在你面前的有两条路，要么选择固定利率，之后就不再变了;要么选择参照LPR浮动贷款利率，根据LPR来调整自己的房贷利率，调整周期为1、3、5年不等。

央行的公告是这样说的，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

“对对对，我就是想问这个。”小君激动地说，“固定利率是什么意思？LPR又是什么东西？调整后，不会增加我的房贷负担吧？”

MsC耐心作答：“固定利率就是跟银行协商一个固定的还款利率，在你把贷款还清之前，这个利率都不会再变了。”

“这个固定利率会不会比我现在的还款利率高？”小君不放心地问。“这个固定利率，大概率就是你目前的还款利率不变。”MsC好奇地问，“小君，你现在还款利率是多少呀？”“我属于优质客户，享受了九折优惠呢。”小君得意地回答。

“现在的基准利率是4.9%，九折就是4.41%。所以如果你选择固定利率的话，未来十几二十年，都会按照4.41%这个利率来还款，不会再变咯。”小君，问道：“LPR又是什么呢？”

“LPR是选取市场上有代表性的18家银行，综合参考它们的贷款利率报价，由指定发布人对报价进行计算形成的平均利率，是一种相对市场化的利率工具。”

“如果我选LPR浮动的话，房贷负担能减轻吗？”小君继续追问。“短期来说，大概率是不会改变的。”MsC解释道，“目前的浮动利率计算方式，是以LPR为基准，再进行加点。加点数值=目前正在执行的房贷利率-2019年12月LPR。”

MsC帮小君算了算，小君目前执行的房贷利率是4.41%，2019年LPR是4.8%，所以小君的加点数值=4.41%-4.8%=-0.39%。要注意的是，这个加点数值今后是不会再变的。也就是说，小君未来的房贷利率将始终维持在比LPR基准低0.39个百分点的水平。如果未来LPR降到了4.5%，小君的还款利率就是4.5%-0.39%=4.11%。

“如果LPR不断下降，我的房贷就会越来越少？”小君兴奋地问，“那LPR以后会降低吗？”“短期来说，LPR降不降是根据资金市场供需情况来决定的，我也很难预测。不过—”MsC话锋一转：“从长期来看，利率逐步下行是经济规律。所以，如果你的剩余还款期限比较长，比如十几二十年甚至更多的，LPR浮动是个不错的选择。”

“那剩余还款期限短的，就选固定利率对吗？”小君开始举一反三。“剩余还款期限短的话，选择固定利率和选择浮动利率不会差太多，毕竟利率大起大落的概率不高。”MsC回答小君，“只不过，选择固定利率能消除LPR短期波动带来的影响，更省心。”“我懂了，看来还是浮动利率更适合我！”小君满意地说。

各位小伙伴，看了这篇文章，你们做好选择了吗？