“校园贷”影响下大学生危机防范策略研究

李秀锦

“校园贷”指的是面向在校大学生开展的网络贷款业务。其中，针对在校大学生提供借款渠道的网络贷款平台主要有蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、趣分期等以及一些非法借贷平台[1]。

为进一步加强“校园贷”风险整治力度，2017年5月27日银监会等多部门联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发[2017]26号)，明确规定停止“校园贷”等行为，但仍有负面新闻见诸报端[2]。其中受影响最大的是在校大学生，其价值观和消费观受到极大威胁，如河南某高校学生、北京某高校女生因为欠下高额网络贷款无法偿还而选择结束年轻的生命[3]。因此，本文在了解“校园贷”现状的基础上，对其进行分析，最后提出相应防范措施，以期引起社会各界的关注。

一、“校园贷”问卷调查情况

(一)“校园贷”问卷调查设计

为进一步了解大学生“校园贷”的现状，本次采用自编问卷，共计12个题目，含个人基本信息、生活费问题、对“校园贷”的了解、“校园贷”对生活和心理的影响四部分内容，以下节选部分调查数据展示并分析。

(二)“校园贷”调查对象

本次问卷结合问卷星、各高校心理咨询教师和辅导员，对大学生进行调查，发放问卷700份，回收675份(96.43%)，有效问卷647份(95.85%)，被调查对象的基本信息见表1。

表1 被调查对象基本信息

(三)“校园贷”调查现状

1.大学生的生活费来源和使用情况

关于“大学生的生活费来源”，“父母提供”占95.56%，“助学贷款”占27.78%，“兼职”占20.15%。这说明大学生生活费主要来源于父母，其次来源于奖助贷和兼职。

关于“生活费是否够用”，生活费够用的占74.23%，不够用的占25.77%。可见，大学生生活费基本够用。

关于在生活费够用的情况下是否会理性消费，消费理性的人数占65.26%，非理性的人数占34.74%。这说明大学生对个人的理财和消费都比较理性。

2.大学生面对“校园贷”的态度

对“校园贷”的态度方面，62.90%的大学生持中立态度，35.09%持反对态度，真正支持的仅占2.01%。可见，大部分学生多少了解“校园贷”的危害性，因而选择保持中立态度，持支持态度的并不多，详细信息见表2。

表2 大学生对“校园贷”的态度

3.大学生是否有“校园贷”经历

在“你或者身边同学是否有校园贷的经历？”这道题中，34.00%的大学生有校园贷经历，66.00%的大学生没有校园贷经历。可见，相当多学生参与或者听说过“校园贷”，详细信息见表3。

表3 大学生是否有“校园贷”经历

4.“校园贷”对大学生生活的影响

在“校园贷”对大学生的生活是否产生影响这道题中，认为对自己的生活会产生影响的大学生占比46.68%，53.32%认为不会产生影响。这说明相当一部分的学生认为“校园贷”有一定的危害性，且会影响个人生活状况，详细信息见表4。

表4 “校园贷”对生活是否有影响

5.“校园贷”可能带来不良的后果

在“你认为校园贷可能带来的不良后果有哪些”这道多项选择题中，“因负债心理压力大”占75.26%，“个人信息被泄露”占77.32%，“影响个人诚信”占50.52%，“其他”占12.37%。可见，部分大学生负债心理压力大、愁还贷，产生了焦虑紧张的情绪，这在一定程度上将影响其身心健康。

二、“校园贷”造成的危害

(一)不合理消费观影响大学生消费心理

由前文调查结果可知，大学生的生活费95.56%来自于父母，基本够用。然而，在宽松的大学校园环境下，很多大学生在从众心理的暗示下，极易在物质金钱等方面迷失自我、模糊消费心理[4]。当手头不够宽裕时，通过简单几步操作就能获得相应的贷款额度，用以购买各类心仪的产品。这种未考虑自己是否有偿还能力的不正确消费观念极大影响着大学生的消费心理。

(二)“校园贷”影响大学生心理健康

大部分大学生在面对“校园贷”的态度持中立，但调查发现，自己和身边同学有“校园贷”经历占比达34.00%。这说明在各种网贷风靡的情况下，有“校园贷”经历的学生也不少。其中，约占75.26%的大学生明白“校园贷”会带来不良后果，他们当中很多亲历或见识贷款平台的恐吓和骚扰。有些学生被迫答应平台提出的诸多不合法条件，进行“裸条”“裸贷”等行为[5]，给当事学生造成心理压力和负担，进而影响其身心健康。

(三)“校园贷”严重影响大学生学习和生活

大学生进行网络贷款的时候不仅要提供个人重要信息，也需要登记担保人的信息。在大数据时代，这些重要信息并不能真正得到保密。当无力还贷时，对方将通过各种渠道获得担保人信息，向其索要还款[6]，这可能导致信息所有人受到不同程度“牵连”和骚扰。此外，很多学生因为还贷所迫经常外出兼职，违反纪律而受到学校的处分，这些情况终使学生的精力分散，无法安心学习，严重影响正常生活和学习。

三、大学生面对“校园贷”的防范策略

(一)树立正确消费观，提高自我防范意识

大学生是一个特殊的群体，在学习期间的学费和生活费主要来源于父母，因此，一定要学会调节个人心理状态，理性消费。第一，大学生应树立正确的消费观，主动学习相关金融和法律知识，了解借贷平台运转模式，做到不随便使用“校园贷”，有效提高风险防御和自我保护意识[7]。第二，学会妥善保护好个人重要信息及隐私。保管好自己的重要证件，对蓄谋套取私人信息和金融信息的陌生人要时刻提高警惕。

(二)重视家庭教育和沟通，培养家庭责任感

家庭教育和沟通是孩子成长过程中最重要的一个环节。第一，重视家庭教育。家长应与学校携手，共同重视学生的信用教育，让学生了解到，在信息化时代，一个人的信用程度不仅关系到未来的工作，还关系到学习和生活等方面。因而，应注意征信体系教育，重视个人信用。第二，重视家庭沟通。家长和学生应该时刻保持沟通和交流，关注学生的日常需求，帮助他们在源头上解决资金问题。第三，培养大学生家庭责任感。大学生离开父母的视野在外求学，摆脱了束缚，很多消费支配更加自由，但仍需增强沟通。对于正当的消费需求，多和父母沟通，树立强烈的家庭责任感。

(三)学校应加强宣传，引导大学生对“校园贷”的认识

学校应该加大重视力度，提升大学生对“校园贷”的正确认识。第一，加大宣传力度。学校不仅可以通过官方平台不定期推送相关案例，还可以通过新生入学教育等形式宣传“校园贷”的危害及正规的金融借贷，以供有正规贷款用途的学生学习。第二，加强日常课堂教育。在经济、法律、思政课程中，引导学生建立健全的金融、法律等体系和培养健康的人生态度，联合相关部门有效加强校园网贷监管[8]。

(四)社会相关部门加大监管力度

完善和健全互联网金融相关法律法规及相应行业标准。一是充分利用新媒体等传播手段宣讲金融安全和法律知识，全民一起监管，将不法分子和不法平台“扼杀”在萌芽状态，将不法分子和不法平台绳之以法。二是利用公益广告等方式宣扬社会正能量，让大学生树立理性消费观念，懂得量入为出。三是使社会各界力量共同为大学生的健康成长保驾护航。

四、结语

随着社会经济的不断发展，大学生的消费观念变得更加超前开放，这种随心所欲的消费理念和消费形式冲击了以往的传统消费方式，对部分大学生的日常消费、学习生活、身心健康产生了很大影响。因此，“校园贷”乱象的有效根治需要社会各界力量齐心协力，从根源处预防大学生陷入“校园贷”陷阱，引导大学生树立正确的消费观和人生价值观，促进其身心健康和谐发展。