互联网发展背景下我国金融模式创新研究

王勇

【摘要】互联网技术在我国金融发展中发挥了重要作用，也将进一步推动我国金融模式的创新。本文分析了互联网催生金融的物质基础和功能基础以及互联网背景下金融模式创新动力，在此基础上重点对互联网背景下金融模式创新路径进行了论述。

【关键词】互联网 金融模式 金融创新

在互联网技术迅速的发展的背景下，互联网金融同时也得到了十分快速的发展。互联网金融是一种全新的金融发展模式，完全颠覆了传统金融发展理念，其对我国金融行业生态以及业态均产生了巨大的影响，积极推动我国金融模式的改革创新。在互联网金融模式下，互联网企业进入到金融领域，它们也开始从事金融服务，致力于推动普惠金融的更好发展。同时传统金融机构为了能够在激烈的市场竞争中占据一席之地，在金融产品研发以及金融业务拓展中也积极利用先进的互联网技术以及网络信息技术，来提高服务质量，降低服务成本。而互联网金融和传统金融，他们二者之间相互结合的发展模式，将为我国在金融业务的发展方向上提供更多更新的发展思路，这对于当前金融模式和金融业态的丰富完善具有重要意义。

1互联网催生金融的物质基础和功能基础

1.1互联网催生金融的物质基础

互联网催生金融的物质基础主要体现在三个方面，分别为技术基础、平台基础和客户基础。在互联网发展过程总，云计算技术、大数据分析技术等彻底改变了传统金融服务模式，为金融发展模式的创新创造了条件。通过云计算技术，金融机构可以大大提高对用户的计算能力和信息服务能力，有效提高服务响应效率，更好满足客户的需求。通过大数据分析技术，金融机构可以有效缓解金融业务开展过程中的信息不对称问题，降低违约发生率;同时借助大数据分析技术，金融机构可以更好了解客户的金融服务需求，可以为使用客户提供更多有针对性很强的金融产品和服务，从而达到更好的满足客户金融需求的效果。在平台基础方面，互联网技术平台主要包括三个层面：数据层、规则层和应用层。数据层用于数据收集分析，挖掘数据背后隐藏的信息;规则层用于制定相应的交易、运营以及管理等规则;应用层主要为向用户提供一体化的综合金融服务。在模式创新基础上的用户达到一定数量之后，该平台的三个层面便会产生联动创新的局面。在客户基础方面，一方面互联网金融在多年的发展过程中积累了大量的客户资源，特别是有效覆盖了长尾市场，在发展过程中可以实现规模经济;另一方面互联网金融基于掌握的大量客户信息可以为用户提供针对性、个性化的金融服务。

1.2互联网催生金融的功能基础

首先互联网技术发展背景下，基于互联网技术、云计算技术以及大数据分析技术等为用户的支付提供支撑保障，从而完成相应的债务债权清偿制度以及组织安排。运营商主体模式下可以将手机账户作为移动支付账户，在进行支付交易的过程中扣除相应的费用。银行主体模式下可以将银行账户与收集账户进行绑定，在支付过程中扣除银行卡费用。在第三方支付机构模式的支持下，由银行机构、运营商一方和第三方一起来完成交易，这三方之间互不制约，权利和责任清晰明朗。

其次互联网信息丰富了价值信息的内涵。一方面互联网技术和网络信息技术的快速发展，支付活动过程中伴随信息的流动，通过这些信息进行分析有助于更好了解客户的需求，帮助金融机构开展精准营销。

再次从资源配置这个方面来说，互联网的优势作用十分明显，有助于解决小微领域的信用评价问题，在为普惠金融发展提供保障的同时降低交易成本。此外互联网不受时间和空间的限制，可以跨时区跨领域进行资源优化配置，深化金融发展。

2互联网背景下金融模式创新动力分析

2.1有助于解决信息不对称问题

在金融行业中信息不对称问题非常突出，在很大程度上影响了金融交易效率，增加了金融交易风险。受到信息不对称的影响，金融机构难以有效了解企业的信用状况，难以对信贷业务的风险进行准确可靠评估，金融机构被迫使用平均风险来确定企业利率水平，这就会造成一部分风险比较低的企业，会由于借贷成本偏高而被迫退出信贷市场。此种形势之下，信贷市场利率将会被迫上升，同时信贷市场的整体风险也随之增加，进一步提高了中小企业的信贷难度。互联网技术可以促使信息传递反馈更加高效透明，可以在很大程度上行缓解信息不对称问题，进而推动金融市场的发展。

2.2有助于制度的完善优化

现阶段我国金融行业发展的整体水平，与很多发达国家之间依然存在比较大的差距，究其原因在于我国金融制度的发展存在很大的滞后性。我国当前最核心的金融制度体系源于计划经济时代，虽然随着我国经济的不断发展以及金融市场的不断对外开放，我国的金融制度体系逐渐向市场化进行转型。但是在该过程中受到多种因素的影响进展缓慢，导致金融体系制度建设明显滞后于金融市场的发展，而滞后的金融体系制度在很大程度上又限制了金融行业的进一步发展。互联网的发展对于我国金融制度的完善优化起到了积极作用。在法律层面，国家以及相关部门加大金融相关法律法规建设，对金融行业更好更快的发展提供良好的制度支持;从政府出台的政策来看，降低资质准入门槛，促进金融创新改革，加快利率市场化，完善金融监管等政策陆续出台;在征信层面，我国征信体系不断完善，支持促進好无聊金融的发展。

2.3有助于缓解金融抑制

对金融的过度抑制，会大大降低金融资源的有效配置效率，严重时将会导致金融市场发展秩序的混乱。当前我国在金融行业发展过程中也存在明显的金融抑制情况，具体体现在存贷款利率、信贷配额限制以及商业银行设立分支机构等。受到金融抑制的影响，我国主要的金融资源主要集中于国有大中型企业，而对于中小企业以及很多新兴产业，在金融资源利用方面存在明显不足。互联网金融的发展降低了交易成本，提高了服务效率，缓解了信息不对称问题，因此可以推动金融资源向中小企业以及新兴产业进行转移。

3互联网背景下金融模式创新路径

随着互联网技术的深入发展，互联网企业的业务范围进一步拓展，为商业银行等金融机构提供更加系统完善的网络技术支持，同时有助于新型业务模式的创新和探索。在今后的发展中互联网金融发展模式创新主要包括两种类型，一是依赖技术进步推动互联网金融发展模式的创新，包括移动支付、大数据金融以及直销银行等;二是依赖与传统金融机构的充分融合，助力互联网金融模式的创新改革，这主要包括综合性金融服务平台以及智慧银行等。

3.1依赖技术进步的金融发展模式创新

互联网技术目前只有几十年的发展时间，在今后还有更加广阔的发展空间，因此互联网技术的进步必将推动金融发展模式的进一步创新。就当前金融发展模式进行分析，移动支付、大数据金融平台以及直销银行等都属于技术推动下的金融发展模式的创新类型。关于移动支付，在未来的发展中将在金融功能的之上，重点围绕生物识别来进行创新。现阶段指纹识别、人脸识别、虹膜识别以及声音识别等多种生物识别技术已经开始在金融领域中的身份核实、无卡取现以及缴费支付等方面开始应用，并且取得了初步的应用效果。比如招商银行推出了ATM刷脸取款业务，民生银行推出了手机银行指纹支付业务等。针对生物识别技术，其在各种应用场景中的广泛应用，必将成为未来金融模式改革创新的重要方向。对于金融数据平台，未来将会呈现金融、平台以及数据三者融合发展的局面，借助大数据金融平台可以对用户的数据进行收集分析，深入挖掘信息背后所隐藏的金融价值，基于数据分析结果金融平台对金融产品的功能和价格进行合理定位，更好满足金融消费者的需求，实现金融业务的深化发展。关于直销银行，在未来发展中随着大数据金融平台的广泛应用，可以完全取消物理营业网点，对于金融机构降低金融服务成本起到重要的作用。

3.2依赖与传统金融机构合作的金融发展模式创新

互联网的深入发展，必将改变商业银行与互联网金融的合作，将其由原来传统形式上的大数据与电商平台融合向大数据和综合性平台转变。商业银行与互联网金融平台进行深入合作以后，可以获得大量的金融客户资源，并借助大数据分析技术以及云计算技术等对这些客户实行差异化管理。同时商业银行与互联网金融平台合作，有助于形成数据、平台和金融三位一体的金融创新发展模式，对于在业务拓展过程中，关于资金流、信息流以及物流三者实施综合管理，并在支付结算、现金管理以及财富管理等多个方面研发出更加符合客户需求的金融产品，满足客户在金融服务过程中追求自身特色的需求。依赖与传统金融机构合作的金融发展模式在未来发展中主要有三种类型，一是以消费金融和支付功能作为重点领域，构建不同币种、不同平台以及不同渠道之间的支付体系;二是以创新财富管理服务作为重点领域，形成包括在线咨询、在线理财等在内的全程财富管理服务体系;三是以中小微企业的融资服务作为重点领域，构建包括现金管理以及支付结算在内的综合服务体系。

4结束语

基于上述分析，互联网技术的快速发展促使我国金融行业发生了天翻地覆的变化。传统金融行业为了有效应对互联网金融发展所带来的冲击，在激烈的市场竞争中能够继续保持自身的核心竞争优势，需要在深化互联网技术研究的基础上积极探索金融发展模式创新，顺应时代的发展，更好满足人们对于金融服务优质高效的需求。

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