互联网金融模式研究

段昕昕

摘 要 在互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融的相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究。最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。本文根据个人的工作经验以及对相关资料的查询与阅读，从互联网金融模式的概述入手，分别陈述了其支付方式、信息处理以及与其相关的资源配置理论。但由于个人的工作经验不足以及知识水平有限，并未做出更深层次的分析，只希望能通过此文引起广大社会人士以及专家、学者的重视，真正地促进互联网金融业的快速发展。如有不足，请多指正。

关键词 互联网 金融模式 研究与分析

一、互联网金融模式概述

互联网在现代科技中的作用越来越突出，特别是移动网上支付、社交网络、搜索引擎和数据库云计算等，这些先进的科学技术对人类的金融模式产生了重要的影响。近年来，互联网无论是对图书、音乐等知识经济产业，还是对商品零售等商业领域都产生了巨大的影响。互联网金融模式既不是商业银行间接融资，也不是资本市场直接融资，而是一种区别于这两者的第三种融资方式。在互联网金融模式的运作下，支付方式随网络的发展实现了移动便捷化，市场信息的对称性也有了很大的提高，完全摆脱了银行、券商以及交易所等金融中介的控制，而由资金供需双方直接交易的模式。在交易成本大幅度减少的前提下，提高了资源配置的效率，促进了经济又好又快地增长。同时，它最大、最实用的优点在于，告别了以前只有少数专业金融界精英操控的金融模式，进入了能让更多普通老百姓都参与进来，并且更加民主化、全民化的新模式。

二、互联网金融模式的支付方式

支付方式是金融模式中非常重要的基础设施，支付方式的变化，影响着金融活动的形态。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，是通过移动通信设备和无线通信技术来实现货币的支付或转移，是新时期下一种更加先进、更加便捷的新支付方式。

智能手机和掌上电脑的普及，为互联网金融能够通过运用移动通信技术和设备实现移动支付提供了前提条件。随着经济的发展以及科学技术的进步，移动互联网将进一步与多网融合，进而促进移动支付的进一步发展，特别是3G技术和Wi-Fi等技术的发展，让互联网技术和移动通信技术进一步显现融合的趋势。不仅如此，下一步移动支付将会与网上银行和银行卡等多种支付方式进一步融合，使移动支付真正地做到更加便捷、更加人性化，真正地服务于人们的日常生活。由于网络的虚拟性，人们往往会对移动支付产生一定的怀疑心理，但随着身份认证技术以及数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付渐渐地从小额支付到巨额支付，从日常支付到商业支付等方面实现了巨大的转变。

特别需要指出的是，云计算的发展是互联网金融模式中的一大里程碑，云计算的发展保证了移动支付的存储和计算能力。随着科技的发展和社会的进步，移动通信渐渐实现了智能化的发展，但由于便携性以及一级的限制，使得移动设备无法在短时间内将存储能力和计算速度保证在最大限度。而云计算的出现和发展，使这一功能成为了可能，在保证启新希望整形的前提下，提高了移动设备运作的效率。

三、互联网金融模式的信息处理方式

信息处理方式是互联网金融模式的核心，也是金融资源配置的前提条件和基础。在金融信息的处理过程中，最重要、也是最核心的就是资金交易双方的信息，特别是资金需求方的详细信息，这不仅是其资金所有权的保障，更是保证其诚信的条件。在直接和间接这两种金融模式下，信息处理方式主要包括两种：一种是信息的私人生产和出售，其主要任务就是设立专门的机构，负责搜集资金需求者的信息，从而判断其信誉度的高低，以此作为决定是否将资金提供给需求方的判断条件。另一种是由政府注解对其管理和控制，即通过政府的宏观调控手段，鼓励和引导资金需求方自觉地将其真实信息提供出来，如政府对会计准则、审计和信息披露的监管等，都是政府对资金需求方直接的监管与控制。

社交网络的信息处理方式给人们的网络交易带来了便捷，无论是个人，还是商业性的金融机构，其在社会中都有大量的利益相关者。通过这些利益相关者，我们就能掌握资金供需双方的部分重要信息，如个人的婚姻财产状况、公司仅反映状况、个人的消费习惯及消费信誉度、信誉情况等。将这些利益相关者提供的零碎信息汇集在一起，就可以使资金供需双方的信息更加详细化和全面化，从而进一步得到信用资质和盈利前景等方面的完整信息。

四、互联网金融模式的资源配置方式

互联网金融模式的资源配置方式已摆脱了银行、券商和交易所等中介公司的操控，资金供需双方的信息直接在互联网上发布并匹配，资金提供者与需求者可以直接进行联系和交易。互联网金融模式在资源配置上实现了巨大的飞跃，在支付方式移动网络化、社交网络、搜索引擎以及云计算等现代科学信息技术的发展及推动下，推动个体实现向商业兼得直接性金融交易一成为可能，并且安全性得到相当大的保证，这就意味着互联网金融模式的资源配置的效率性和安全性同时得到提高，在经济发展和社会进步的过程中焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的前提条件下，新时代的互联网金融模式实现了双方，甚至多方交易能够同时进行的可能。在此过程中，资金供需双方的信息是完全透明、公开的，定价也具有充分的竞争性。目前，互联网金融模式下的资源配置已经涉及各个领域，这种资源配置方式实现了效率最大化的同时，也实现了社会福利最大化，使个人投资等问题得到了更好地解决。在这种公平的竞争条件下，资金供需双方均具有透明的信息、公平的机会，这就使得某些中小企业的融资、民间借贷各种个人投资问题也得到更好的解决。

五、结语

我们提出了互联网金融模式的概念，并进一步研究了其支付方式、信息处理方式以及资源配置方式，使得互联网金融模式，通过使用支付方式移动网络化、社交网络、搜索引擎以及云计算等现代科学信息技术的发展及推动实现资源配置效率的进一步提高，以及其交易成本的进一步降低，为个人、企业，甚至社会将做出巨大的贡献。本文根据个人的工作经验以及对相关资料的查询与阅读，从互联网金融模式的概述入手，分别陈述了其支付方式、信息处理以及其相关的资源配置理论。但由于个人的工作经验不足以及知识水平有限，并未作出更深层次的分析，只希望能通过此文，引起广大社会人士以及专家、学者的重视，真正促进互联网金融业的快速发展。

（作者单位为郑州市实验高中）

参考文献

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