商业银行金融服务外包现状与风险监管研究

张博

摘 要：随着我国经济社会的不断发展进步以及各行业改革的逐渐深入，现阶段商业银行行业金融服务外包已经得到越来越多的重视。针对现阶段越来越激烈的市场竞争，商业银行行业要想在错综复杂的市场环境中不断持续发展，取得竞争优势，就需要注重提升服务外包的质量，对其中存在的监管风险进行不断整治，以促进商业银行金融服务外包现状改善，促进银行行业长远稳定发展。因此，本文对商业银行金融服务外包现状与风险监管进行了研究，以促进银行业金融服务水平外包现状改善，水平提升。

关键词：商业银行;金融服务;现状分析;风险监管

一、前言

商业银行在发展过程中实施金融服务外包，从总体而言就是以签订合约的形式，将商业银行运行过程中的一些金融服务外包给其他专业组织完成。现阶段，商业银行金融服务外包发展过程中还存在一些问题，其风险监管方面得到了越来越多的重视。因此，现阶段针对商业银行金融服务现状与风险进行研究和深入分析，具有显著的现实意义和社会价值，可以有效促进我国商业银行不断发展，提升金融服务外包水平保障发展稳定性，促进经济社会不断转型升级。

二、现阶段商业银行金融服务外包现状分析

现阶段商业银行金融服务外包具有一定的系统性和复杂性，具体而言，我们可以从以下方面展开分析和探索：

2.1 现阶段商业银行金融服务外包缺乏完善的风险监管

现阶段我国商业银行金融服务外包发展过程中一个显著的特征就是缺乏相对完善的风险管理体制的支持。当今阶段，商业银行进行资金运作过程中首先需要依据的就是已有的体制制度，在相关制度的基础上进行具体工作的开展。但是根据调查研究我们可以发现，现阶段我国商业银行的风险管理较为集中的存在于对于存款贷款资金的管控方面，对于涉及范围更加广泛的金融服务外包领域来说，相关法律法规和管理体制都存在较多的缺陷与空白。这使得当前阶段商业银行金融服务外包存在较多弊病，在具体实施风险管理评估的过程中显得有些力不从心。商业银行要想不断降低自身运行风险，实现长远发展，就需要重视风险管理体制的完善，不断依靠制度来改善行为，促进组织运行管理水平提升。

2.2 现阶段商业银行金融服务外包缺乏全面的法律政策

当前阶段，我国商业银行发展过程中金融服务外包正在呈现不断扩大和蓬勃发展的趋势。但是总体而言，商业银行金融服务外包不断发展现状下却存在法律条文不完善的问题。法律法规以及相关政策的缺位，使得商业银行金融服务外包业务发展过程中的风险越来越大，因为金融服务外包导致的秩序混乱问题也越来越突出，从总体而言加大了我国商业银行金融服务外包发展过程中的风险。近些年来，我国已经开始着手建立这一方面的相关政策，不断完善法律法规，但是由于实际现状的不断变化以及市场发展的复杂性，当前阶段还没有形成统一且完善的金融服务外包法律法规体系。一些地方政府虽然想要支持商业银行发展过程中金融服务外包产业的有序运行，但是由于没有完善法律法规支持，这一工作的开展也受到较大限制。因此在发展过程中必须要重视法律法规，发挥其积极作用，不断依靠其完善和发展来推进金融服务外包健康有序发展。

2.3 现阶段商业银行金融服务外包受外部经济影响较大

当前阶段，随着市场环境的不断变化和发展，很多商业银行为了取得自身核心竞争力，不断增强竞争优势，越来越多的机构选择将非核心金融业务转移到商业银行外包机构，以外包的方式开展。这的确可以使得金融机构集中自身优势资源，达到经营目标，促进持续发展。但是金融服务外包发展过程中也存在一些问题和风险，这使得商业银行发展过程中受到外部经济影响越来越明显，外部经济的波动和混乱会极大影响到商业银行总体发展稳定性和发展质量。因此，商业银行在选择自身盈利模式和投资方式时，需要重视当前阶段经济发展态势以及对于相关风险的防范，不断低于外部经济影响，促进商业银行长远稳定运行发展。

三、商业银行金融服务外包风险来源分析

金融服务外包产生收益的同时，也带来了风险，从大的方面来看，主要有四个方面

（一）外包合同方面的风险。签订外包合同是商业银行将金融服务外包必须要做的主要事宜之一。任何外包的合同都是不完全合同，因为签订外包合同的双方都不可能完全预测到未来执行合同时可能出现的各种情况，以及相应的解决办法;即使可以预测到未来执行合同时可能出现的所有情况和相应采取的对策，却不可能完全没有争议地把它们写进合同中;即使可以都写进合同中，也不能确保所有条款都有可证实性。所以金融业务外包合同风险的与生俱来性，是首先要考虑的。

（二）商业银行业务变更带来的风险。为了取得规模经济、提高经营效率或者适应服务供应商不同的经营方式，金融机构进行外包时需要改变某些商业活动，这些改变会产生操作上的风险。例如，如果在某些方式下金融机构要求服务供应商改变传统服务，服务供应商是否有能力按照要求完成任务。如果合同签订后，发现服务供应商不能令人满意，则重新寻找服务供应商可能会产生沉没成本

（三）银行机密信息外泄的风险。在外包过程中，金融机构将自己的部分或全部信息提供给外包商开发、运行和管理，期间外包商及其员工有获准接触金融机构秘密及机密资料的权力，这样金融机构的商业秘密及其相关信息就极有可能会泄漏给竞争对手，从而使金融机构面临着战略泄漏和知识产权纠纷风险。

外包商信息泄漏会导致企业信息资源损失、核心技术及商业机密泄露，势必会产生经营上、法律上和职业上的严重后果

（四）产生依赖性的风险。金融服务外包在一定程度上使得金融机构对金融服务外包提供商形成事实上的依赖性，这在某种程度上具有一定潛在风险。例如对Ⅱ供应商的依赖。外包提供商还有可能利用金融机构对其的依赖而进行投机活动。

四、结束语

综上所述，现阶段我国商业银行金融服务外包发展过程中面临着缺乏完善的风险监管，缺乏全面的法律政策支持，受外部经济影响较大等问题。要想实现商业银行稳定发展、形成竞争优势，就需要不断加强服务外包过程中的风险监管，控制金融服务流程，完善相关应急措施。我国商业银行服务外包的不断发展具有显著的积极意义，不仅有利于降低运行风险，还有利于商业银行发展过程中形成竞争优势，促进转型升级。

参考文献

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