普惠金融下解决小微企业融资难的对策探新

2019-09-10陈显文

商讯·公司金融 2019年28期

摘要：小微企业存在着许多不确定因素，例如资产轻、规模小、十分不确定等，在当前普惠金融的背景下，其融资出现了融资规模小、融资频率高、融资困难等现象。笔者就出现的这些困难，提出了一些解决方案，比如增大外延抵押品，增加抵押品的种类：在风险可控的前提下发展信用贷款：将小微企业的融资与互联网相融合：健康发展民间小微融资问题等。

关键词：普惠金融：小微企业：融资：对策

一、普惠金融的特点及其特点

（一）普惠金融的概念

普惠金融的基本含义是让社会上所有的阶层和群体都可以享受的金融服务，尤其是贫困和低收入人群。

（二）普惠金融的特点

1.普惠金融具有金融公平的特点

传统的金融服务往往只注重于大型的优质企业，很少关注小微企业，主要是由于小微企业风险大、利润小等。而在普惠金融理念下，大中小型企业，所有社会阶层，尤其是小微企业、低收入人群、贫困人群等，金融体系都能够很好地兼顾。

2.普惠金融关注的是企业发展权

金融的全称是资金融通，就是指资金在时间和空间上改变分布，有效的配置资源，来更好的服务实体经济。在普惠金融理念下，保證所有企业都能够受到金融惠及，呼吁所有金融行业对所有的企业.不论大小，一律平等。

3.普惠金融应实现大包容与广覆盖

普惠金融重点就是“普惠”，就是要保证金融行业能够惠及所有的企业，做到广覆盖，尽可能多的满足社会各个阶层的需求。

二、小微企业的特点及融资特点

（一）小微企业的特点

第一，小微企业规模较小。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊企业个体工商户的统称。小微企业生产规模小，生产范围窄，在资产、从业人数、税收等方面，都体现着其小微企业的特点。第二，小微企业资产较轻，这是小微企业的一个最主要的特点。由于小微企业投入资产有限，因此，小微企业就很少有能够有自己的核心技术，也就很少能够有和大企业竞争的力量。因此，综合看来，小微企业资产较少，价值较低，无法得到金融行业的百分之百的信任。第三，小微企业具有极大的不确定性。由于小微企业固定资产少，设备陈旧，市场竞争力和风险抗衡力弱，难以抵御原材料及产品价格变动，生产和经营的不确定性较大。第四，小微企业有发展潜力。小微企业的不确定性较大，但是，这也就代表着小微企业有着较大的发展潜力。再加上近年来政府的政策扶持，小微企业也得到了极大的发展。

（二）小微企业融资的特点

1.融资周期短

由于小微企业常被传统金融拒之门外，因此.这也就造成了小微企业融资难的现象，所以，民间融资一般不超过6个月。此外，小微企业经营周期短，即使接受融资，也只是小额融资而已。

2.融资规模小

由于小微企业规模较小，生产数量和生产范围较小，所以，其融资规模普遍较小。另外，小微企业的固定资产较小，能够用于金融抵押的物品较少，贷款数量有限。因此，大多数金融行业都将小微企业排斥于外。

3.融资频率高

由于小微企业规模较小，因此得到的融资相对就小，为了可以得到足够的资金，融资周期就相对较短，带来的结果也就是融资频率高了。

4.融资困难

由于传统金融行业对小微企业的照应不足，因此若是直接寻求金融融资，是难以得到满足的。另外，小微企业在市场中的定位尴尬，既无法企及大中型上市企业，又没有在全国股份转让系统或区域性股份转让系统中的健全治理机制，难以达到标准。因此，小微企业融资问题才会愈加困难。另外，小微企业如果想借发行债券融资，却又有许多问题。首先需要达到发行主体要求，其次债券发行环节相当烦琐，融资速度慢。

同时，由于小微企业具有极大的风险，因此，小微企业以银行贷款间接融资为主，也可以看出小微企业融资的难处了。

三、解决小微企业融资难的方法

（一）增大外延抵押品，增加抵押品的种类

随着时代的发展、科技的进步，抵押品也应该随之进行更新。除却传统的固定资产以外，可以适当增多一些抵押品的数量，并且可以根据企业性质抵押一些有价值的物品，并且可以使用一些信誉证明进行担保，扩大担保额度，扩大抵押品范围。

（二）在风险可控的前提下发展信用贷款

想要可控风险的情况下发展信用贷款，就需要政府支持了。政府的作为可以使金融行业对小微企业的融资支持能够更加信任。在普惠金融的要求下，可以让一些商业银行设立一些专门为解决小微企业融资问题的机构，深入调研小微企业的特点，发展信用贷款。

（三）将小微企业的融资与互联网相融合

互联网金融的特点是与小微企业融资十分相符的，包括资金规模都较小、资金结构期限都相对较短、融资速度较快等。

（四）健康发展民间小微融资问题

民间金融可以更好的服务于小微企业融资问题，由于民间金融短期贷款速度较快，这很好的弥补了商业银行小微企业间接融资难的问题。我们要利用民间金融的优势，通过立法引导其走上规范、健康之路。

参考文献：

[1]杨杰钦.基于普惠金融下突破我国小微企业融资难瓶颈的对策探析[J].湖南科技学院学报，2016，37（4）：111-112.