数字普惠金融的创新发展策略

殷思媛

摘要：数字+普惠金融是一种创新发展普惠金融的新趋势，有极大的应用前景。文章从政策导向引入，阐述数字普惠金融的概念及发展现状，再以南京银行“鑫云+”互联网金融平台的案例入手，分析其创新服务模式中的优势与经验，并进行绩效分析，据此提出未来数字普惠金融的创新发展策略。

关键词：数字普惠金融：“鑫云+”互联网金融平台：创新模式

2016年9月，C20峰会在浙江省杭州市召开，大会以“构建创新、活力、联动、包容的世界经济”为主题，把数字普惠金融列为重要议题之一，并发布了《C20数字普惠金融高级原则》。该《原则》旨在运用数字技术促进普惠金融的发展，推动包容性经济增长，为缺乏金融服务的群体提供如支付、贷款、教育储蓄等金融服务。十二届全国政协副主席马培华也在“2019中国数字普惠金融大会”中致辞：中小企业在我国经济发展中起着不可替代的重要作用，通过金融科技与普惠金融，可以更好地服务中小企业，致力于解决它们融资难融资贵的问题，服务实体经济。

根据2016年C20普惠金融全球合作伙伴报告《全球标准制定机构与普惠金融——演变中的格局》中的解读：数字普惠金融，泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。目前学界对它还没有统一的定义，总体来说可以分两部分理解：即数字+普惠金融。“数字”指依托移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字科技手段;“普惠金融”即以可负担的成本，为没有获得过金融服务的群体，提供满足需求的、有效的金融服务。我国普惠金融融合迅捷、高效、创新的数字科技，能够快速降低金融服务的成本，扩大群体的覆盖面，接触到更多的城镇低收入人群、妇女、农民、中小企业等，深化服务的渗透率，推动普惠金融的进一步发展，同时也成为我国经济日益增长的重要驱动力之一。

一、数字普惠金融的发展现状

数字普惠金融正在稳步发展，为了更科学、准确地刻画我国数字普惠金融的发展现状，北京大学数字金融研究中心等联合编制了“北京大学数字普惠金融指数”，指数的制定囊括了全国内地的省、市和县。根据2019年最新发布的2011-2018年第二期报告，我国现有的数字普惠金融的发展现状可以概括如下。

（一）数字普惠金融是普惠金融的一种创新模式，它能够以更低成本、更广覆盖和可持续性的优点为落后地区的金融增速，为缺乏金融服务的群体提供可靠的金融服务，极具可行性和可复制性。

（二）数字普惠金融发达地区主要集中在经济较好或是数字移动支付发展有一定水平的东部，尤以杭州为首，上海紧随其后。在蚂蚁金服强有力的引领下，杭州涌现了许多数字科技企业，营造了杭州一种科技创新普惠的浓厚氛围，数据显示2018年城市指数排名第一为杭州，且排名靠前的县域前10强中，杭州占7席。

（三）一些中部地区的省份和城市数字普惠金融指数发展迅速，出现了明显的“中部崛起”趋势，东北和西部的部分地区则相对增速放缓，总体与2011-2015年的指数相比，中国的数字普惠金融事业已经走过了粗放式的网地时代，进入了深度拓展的新阶段。

二、数字普惠金融创新模式分析一南京银行案例

金融科技正蓬勃发展，南京银行顺势而为，积极与阿里、蚂蚁金服这些互联网科技公司开展深度合作，创立了“鑫云+”互联网金融平台，这一创举大力推进全行数字化转型，以科技带动银行往更高一个层次发展。

（一）“鑫云+”互联网金融平台介绍

南京银行“鑫云+”互联网金融平台于2019中国数字普惠金融大会上被评选为2018-2019年度数字普惠金融典型案例。2017年“鑫云+”互联网金融平台上线，采用了分布式核心技术，开创了“1+2+3N”的互联网合作新模式，即“1”代表南京银行：“2”代表了阿里云和蚂蚁金融云：“3N”分别代表的是医、食、住、教、产、销等N个场景，旅游、电商、快递等N个行业平台，以及N家中小银行。公司以此为依托，致力于做中小银行和行业平台的连接者。2018年“鑫云+”互金平台已经完成了与25个知名平台的对接，实现了8家支付通道的接入，在消費金融、投资理财等多个领域开展合作：每个参与行也可以在其中将一些产品和场景进行开放共享，南京银行则通过技术连接和服务开放为中小银行和行业平台赋能，打造线上金融科技共享生态圈，降低用户资金门槛，真正实现普惠金融。

（二）优势经验借鉴

1.运用数字科技，创新平台发展

南京银行“鑫云+”互联网金融平台连接阿里云的IAAS平台和蚂蚁金服的PAAS平台，创新依托于成熟的互联网技术，使用国产分布式关系数据库Oceanbase，构建了一套互联网分布式核心业务系统，全局统筹，各节点业务协同合作，实现平台大数据流量的高效稳定的运营与管理。平台基于互联网，结合云计算，大数据、风控、人脸识别、反欺诈、人工智能等科技，智能化平台运营，提高效率，大数据精准预测预控信用风险，为中小银行创立一个先进、安全、快捷、无限可能的共享生态圈。

2.运营成本低

“鑫云+”互金平台的轻资产模式使得单账户管理成本约为传统lOE架构的1/5至1/10，同时使用了云计算，有效降低单账户的管理成本。平台使用了智能客服与数据监控系统，打造了一套全自动智能化的决策引擎系统，实现了风险监控，审批自动化，极大地降低了平台的运营服务成本，除此以外就平台的维护人员而言，较传统银行业务系统，减少了4/5左右。

3.切实践行普惠金融，齐心共赢

南京银行积极践行国家普惠金融战略，早在2013年就成立了鑫合金融家俱乐部，联合中小银行协同发展。2017年，“鑫云+”互金平台的建立更是解决了中小银行发展互联网业务的需求。平台连接了大型互联网平台，各成员行还可以共享其业务模式、信息与技术，打破了技术、地域的限制，降低了中小银行的发展门槛，提升了规模效应，实现快速拓展客户与业务，为中小银行提供了急需的金融服务，合力拥抱未来的发展。

（三）绩效分析

根据表1可得出，从南京银行2017年初建立“鑫云+”互金平台起这两年时间，银行小微企业贷款余额和普惠金融贷款余额均实现了较大的增长，给予了更多的消费者和小微企业贷款数额和机会。同时截至2018年，平台新增21家“鑫云+”合作行，贷款账户超过2500万户，存款账户超过17万户，累计发放贷款超过820亿元，贷款余额达350亿元，日贷款交易峰值达到100万笔，达到了以前的10倍。南京银行积极运用数字金融科技创新服务模式，大大提升了银行的业务效率，同时也兼顾了贷款不良率，降低了信用风险。

可见，数字+普惠金融的创新模式，是可行的，极具潜力的，南平台传递到中小银行，带来了高效率、低成本的突出优势，平均每个客户的放款时间只需1秒，客户维护成本也降为原来的1/10，能够为更多的小微企业解决融资难融资贵的问题，推动普惠金融往再广和再深的地方发展。

三、数字普惠金融未来的发展策略

数字普惠金融的创新优势十分明显，它有效突破了我国目前普惠金融发展的瓶颈，但是我国目前仍处于不断发展阶段，还存在着一些问题与不足，下面将从商业银行和政府的角度对它未来的发展策略进行分析。

（一）积极拓展数字+普惠金融的创新发展

现如今，金融科技正在高速的发展，区块链、大数据、人工智能、移动支付等技术正在改变我们世界的传统运行模式，让信息更有价值、让系统更加智能、让效率遍及世界，这也使得普惠金融的发展有了新的突破点。商业银行应顺应科技的浪潮，积极进行数字化战略转型，以数字技术创新普惠金融的发展，覆盖更广的小微群体，为他们提供可获得的、适当的金融服务，更好地践行普惠金融，引领未来发展。

（二）防范和管理风险

商业银行依托数字技术开展普惠金融服务，应与大型可靠的互联网科技公司开展合作，运用成熟的数字技术保证金融服务的交易安全，防范技术风险。服务小微群体产生的数据是海量的，基于互联网平台上各种数据的传输与使用，商业银行应做好管理和存储手续，保证信息安全与业务的稳步开展，防范不法分子网络犯罪风险。

（三）完善法律和监管框架

数字普惠金融还在不断地探索与规范中，这就需要政策以及法律的支持，使得其朝着一个稳定、公平、长久的方向发展。政府需要构建一个基本的法律框架和监管制度，例如：准入门槛、行为规范、风险预警等，规定监管者的职责和能力，保证市场处于一个基本有效监管的情景下，增强市场的信心与创新活力，促使普惠金融的脚步走得更快、更远。

（四）增强消费者数字金融知识的教育与普及

政府和相关金融机构应积极开展知识教育，帮助消费者尤其是那些缺乏必要金融素养的小微群体充分认识一些简单的数字金融工具，了解数字金融服務的好处、风险与特点，增强对数字普惠金融市场的信心，提高安全意识与辨别风险的能力，以便商业银行能够更好地开展金融服务，提升服务的质量与效率，让消费者真正受惠受益。

参考文献：

[1]曾之明.论互联网+普惠金融融合创新发展策略[J].商学研究，2017，24（6）：96-101.

[2]曲家文.金融科技时代数字普惠金融实践[J].中国金融家，2019（Z1）：129-130.